開示フォームの最終確認と理解のヒント

クローズディスクロージャーの重要な役割は、あなたの家購入で

自家所有者への旅は文書で舗装されますが、クローズディスクロージャー(CD)よりも重要ではありません。この連邦の形態は、消費者金融保護局(CFPB)がの下で管理されています。TILA-RESPA統合ディスクロージャー(TRID)ルール[[]]]は、融資条件の最終的な、承認ステートメントとして機能し、コストを閉じます。この文書を理解することは、あなたが点線に署名する前に、最後の重要なステップです。

CDは、購入者としてあなたを保護するように設計されています。それは、貸渡開示を標準化し、それは簡単に住宅ローンオファーを比較し、エラーをキャッチする。あなたは、あなたの閉鎖の日付の前に少なくとも3営業日でこの文書を受け取る権利があります。この必須のレビューウィンドウは提案ではありません。それは消費者保護です。その時間を使用して、すべてのラインアイテムをレビューすることは、高価な間違いからあなたを救うことができ、あなたが取引が閉鎖されていることを確認する取引であることを確認することができます。

ディスクロージャーがクローズアップしている理由は?

CFPBは2015年にTRID規則を作成する前に、グッドフェイス・エスティメイト(GFE)と最終HUD-1決済声明を含む、ホームバイザーは複数の開示形態をジャグダウンしなければなりません。これらの文書は、多くの場合、借主を混乱させ、一貫性を欠かせ、手数料の最後の分の変更をスポット化することは困難でした。クローズ・ディスクロージャーは、これらの古いフォームを単一の統合し、読みやすい文書に置き換えるために作成されました。

CDは、あなたの抵当申請後に受け取ったローン・エシミテート(LE)と手渡しをします。LEは、ローン条件と費用の初期投影を提供しました。CDは最終的な会計です。CFPBは、LEとCDの間のいくつかの変動を可能にしている間、重要な変更はしっかりと調整されます。法律では、最終的なCDは、融資の実際の費用を反映しなければなりません。矛盾がある場合は、入札者は、適切な状況を通知し、CDをキャンセルする必要があり、正しい状況をリセットする可能性があります。

CDのレビューは、数値をチェックするだけでなく、最大の金融取引の完全性を検証することです。正しいCDは、サービスのために過充電されていないことを保証します。あなたの金利は合意通りにロックされ、あなたが閉じるために必要な正しい現金を持っていることを保証します。慎重なレビューなしで、あなたはあなたが元合意とは異なる条件に同意するか、あなたが承認しなかったサービスのために支払ったことを認める危険です。

閉会ディスクロージャーの解剖学

クローズディスクロージャーは5ページの長さで、各ページは特定の目的を果たします。重要な情報を見つける場所は、レビューをマスターするための最初のステップです。

ページ1: 融資条件と支払いを計画

最初のページでは、トランザクションの高レベルな概要を提供します。トップセクション「融資条件」は、融資額、金利、月々のプリンシパルと利息支払いを表示します。また、ローンが前払いのペナルティやバルーン支払いを持っているかどうかを強調します。これらの2つの項目は、多くの借り手のための取引ブレーカです。そのため、この著名な配置は、見逃すことは不可能です。

「プロジェクト決済」セクションでは、毎月の支払い額を削減します。支払い金額が、本物や利益、住宅ローンの保険(該当する場合)、および資産税および住宅所有者の保険の推定額がエスクローで保持されるかを示しています。このセクションでは、あなたの基本原則と利益だけよりも高い可能性が高い「PITI」(原則、利益、税、保険)の支払いをあなたに与える。

最後に、「閉じる」ボックスは、あなたがテーブルに持ち込む必要があるどのくらいの現金の迅速なスナップショットを提供します。あなたの支払いと総閉鎖コスト、支払いの支払いをマイナス、または預金は既に支払った。

ページ2: コストの突破

ページの2は、融資を取得するに関連する特定の手数料に潜入します。これは3つのセクションに分けられます。

[]セクションA:オリジネーションチャージ - これは、処理、下書き、および融資の発祥のための貸し手によって満たされた手数料を含みます。あなたの金利を下げるために支払った割引ポイントもここにリストされています。これは、これらの手数料は「ゼロ許容」ルールに従うため、高精細領域です、あなたは特定の変更を要求しない限り、彼らはローーンEstimateから増加することはできません。
セクションB:あなたが買ったサービス] - これらは、鑑定料、クレジット報告料、および洪水認証料などの、選択した貸し手が選択したサードパーティサービスです。これらのサービスのコストが10%以上増加すると、貸し手は、余分なコストを吸収する必要があります。
[]セクションC:あなたが買ったサービス[ - これは、タイトル保険ポリシー、害虫検査、およびアンケートなどの独立して選択できるサービスです。あなたが最高の価格のために買い物をする機会を持っていたので、ここでコストは同じ許容ルールの対象ではありませんが、彼らはまだあなたの見積もりに密接に一致する必要があります。

ページ3: 現金の他の費用と計算を閉じる

ページの3は、ローンの起源に直接関係しない残りの費用をカバーしていますが、プロパティの転送に不可欠です。

[]セクションD:税金と政府の手数料[] - これは、あなたのローカルおよび州政府によって満たされた記録手数料と転送税を含みます。これらは、通常、固定コストですが、あなたの管轄区域のために正確であることを確認します。
[]セクションE:プリペイド[ - これらは、閉鎖時に事前に支払われる費用です。最も一般的なプリペイドは、閉塞日から月末までの住宅所有者保険料および前払い利息(ダイム利息)です。
[]セクションF:クローズ時に初期のエスクロー支払い - あなたの貸し手がエスクローアカウントを必要とする場合、このセクションは、必要な初期預金を示しています。通常、彼らは、彼らが来るとき、貸し手がこれらの請求書を支払いに十分な資金を持っていることを確認するために、税金と保険の数ヶ月をカバーしています。
セクションG:その他のコスト[ - これは、HOA手数料、ホーム保証料、または他のその他の料金を含むことができます。
[]セクションH:レンダークレジット - 閉鎖コストを削減するレンダーからの任意のクレジットは、ここに表示されます。

ページ3の一番下には「閉じる現金を計算する」テーブルがあります。このテーブルは、購入価格と支払いのダウンからあなたを歩き、あなたの収入の預金と任意のクレジットを差し引いて、あなたが閉じる必要がある正確な金額に到着します。ここですべてのラインを確認し、特にあなたの収入の預金。

ページ4:融資計算と開示

ページ 4 には、年間パーセンテージ率 (APR)、総利息率 (TIP)、および財務チャージを含む、あなたの融資の罰金のプリントが含まれています。 APR は、年間レートとして表現された利息とほとんどの手数料を含む借入金の合計コストを反映しています。 TIP は、融資額の割合として、融資の寿命を上回る利益の合計金額を示しています。これらの数字は、あなたの抵当金の長期費用を理解するために不可欠です。

ページ5:その他開示・お問い合わせ

最終ページでは、ローンに関する重要な開示事項を記載しています。また、モーゲージが別の購入者、サービス担当者の遅延支払い方針、およびエスクローアカウントの利用規約によって仮定できるかどうかを含みます。また、貸し手、決済代行業者、および融資役員の連絡先情報も提供しています。CDに関する質問がある場合は、このページでは誰が電話するかを正確に伝えます。

クローズディスクロージャーのレビューのための重要な戦略

CDの徹底的な見直しは忍耐と体系的なアプローチが必要です。ローンにコミットする前に、すべての詳細が正しいことを確認するために、次の戦略を使用してください。

1. 融資の見積もりによるクロス・レファレンス

最終ローン・エスティムテをクローズ・ディスクロージャーで横並びに置きます。 CFPBルールは、特定の手数料がどれだけ変化するかの厳格な許容範囲を確立します。これらの重要な分野に焦点を当てます。

ゼロ許容手数料:]]] オリジネーションチャージ、ポイント、および転送税は、交換などの変更を要求しない限り、LEからCDまですべてで増加することはできません。
10%の許容手数料:]] あなたが(鑑定のような)買い物をしなかったサービスおよび録音手数料は合計で10%以上増加することはできません。
:]]:タイトル保険などの買い物したサービスが、任意の量で増加することができますが、重要なジャンプは、あなたの貸し手やタイトル会社との会話を保証します。

変更が見つかられば、融資文書の「変更された状況」の説明をご覧ください。有効な理由は、プロパティ値の変更、融資額の変更、または新しい調査を必要とする境界紛争のような予見しない問題です。

2. 個人データおよびプロパティの詳細を確認します

名前、プロパティアドレス、または法的説明の間違いは、抵当権の遅延または無効を引き起こす可能性があります。あなたの完全な法的名、あなたの社会的セキュリティ番号(部分的にマスク)、およびプロパティアドレスがすべて正確であることを確認してください。また、プロパティの法的説明がタイトルの約束に一致していることを検証します。簡単なtypoは、後であなたのタイトルにクラウドを作成することができます。

3. 融資条件セクションをスクランタイズする

融資額、金利、借入金期限をダブルチェックします。割引ポイントがあなたのレートを下げる場合は、CDのレートが特定の費用のために引用されたレートに一致することを確認してください。支払い前のペナルティボックスが正確であることを確認してください。あなたのローンが1つを持っていない場合は、ボックスは明らかに「支払い前のペナルティを持っていません」と述べるべきです。

4. 現金を閉じるテーブルを分析する

抽象的なコストがコンクリートになる場所です。あなたのお金の流れを追跡します。

購入価格とベースダウン支払い率から始めましょう。
タイトル会社に送られた収益性の高い入金をクレジットします。
売り手のクレジットまたは貸し手クレジットを追加してください。
決算短信(第2項・第3項)

一番下の最終数字は、通常、レジスタのチェックやワイヤ転送の形で閉じる必要がある正確な量です。この番号がアプリケーションで提供した見積もりと著しく異なる場合は、詳細な説明を依頼してください。

5. 手数料の詳細を調べる

セクションAで「ジャンクフィー」をよく見てください。多くの貸し手は、「処理手数料」や「管理手数料」といった一般的な名前でサービスを提供しています。これらのいくつかは標準ですが、カバーを尋ねる権利があります。同様に、セクションCのタイトル保険料を見直します。貸し手がタイトルサービスのためにアフィリエイトを使用する必要がある場合は、コストは競争的です。最近購入した保険会社が「再発行率」または「同時発行率」があるかどうか尋ねてください。

あなたが知る必要がある一般的な閉鎖コストの用語

CDで使用されている言語を理解することで、正しい質問をすることができます。遭遇する重要な用語は次のとおりです。

オリジネーション料金対割引ポイント

原点手数料は、融資を作成するために貸し手料金です。割引ポイントは、あなたの金利を下げる前払いされた利息です。 1つの点は通常、融資額の1%を費やし、特定の比率で率を削減します。 CDは、これらの2つのコストを明らかに分離しているので、あなたのレートを得るために支払うものを見ることができます。

書面・加工・管理費

これらは貸し手によって満たされた管理手数料です。引受手数料は、あなたの信用力と財産の価値を評価するコストをカバーします。処理手数料は、あなたの文書を収集し、検証する費用をカバーしています。一部の貸し手は、それらを商品化しながら、これらを単一の「組織充満」に束ねます。これらの手数料に関する積極的な交渉は一般的であり、彼らはゼロ耐性の起源料の一部と考えられています。

タイトル保険:レンダーズ対オーナーズポリシー

タイトル保険は、タイトル検索中に見逃されたプロパティに対してクレームやライセンを保護します。 []]レンダのタイトルポリシー]は、貸し手の投資を保護します。 []]所有者のタイトルポリシー[]は、あなたの株式をプロパティで保護します。貸し手は常に彼らのポリシーを必要としますが、所有者のポリシーはオプションです。ワンタイムコストとあなたの投資を自分自身に提供する限り、または、あなたの家として、あなたの投資を長くします。

プリペイドとエスクロー

プリペイド]は、あなたが閉鎖で支払う費用です, そのような住宅所有者の保険や財産税. これらは、に入金されます ]のアカウント, 貸し手が管理します. 貸し手は、これらの資金を保持し、彼らがデュースであるとき、あなたの代わりに保険と税額の請求書を支払います. CD上の初期のエスクローム支払いは、いくつかのヶ月のクッションを含みます, 敷金に加えて、現在の敷金.

ダイムの利益と住宅保険

[Per Diem Interest]は、月末日までに、ローンにaccruesという毎日の関心です。最初に死亡した死亡率が翌月の初日までに期限が切れるので、あなたはこれをクローズで支払います。 プライベートモルトゲージ保険(PMI)または[モートゲージプレミアム保険(MLT:M)は、月次のいずれかの支払いがない場合に必要となります[FLT:]。 %は、このセクションは、このセクションは、または、このセクションは、または、このセクションは、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、

クローズディスクのエラーが発生した場合、どのような影響?

クローズディスクのエラーを見つけることは、不安定な可能性がありますが、TRIDルールは特定の保護を提供します。エラーを特定した場合は、直ちに貸し手と決済エージェントに通知します。多くの場合、貸し手は修正されたCDを発行することができます。ただし、TRIDの下で、新しい3日間の待ち期間がトリガーされます。

年間パーセンテージ率(APR)は0.125%以上(または0.25%の調整可能なレートローン)増加します。

融資商品の変更(例えば、固定レートから調整可能なローンまで)。

プリペイドペナルティを追加。

エラーが許容許容許容許容許容値を超えた料金(ゼロ許容手数料の増加など)を伴う場合、レンダは一般的に、過充電またはローンに対する金額をクレジットすることにより、違反を治す必要があります。 CDが未解決のエラーを含んでいる場合は、閉じる強制的な態度で行わないでください。修正されたCDが提供され、変更が上記のトリガーのいずれかを満たした場合、待ち期間が期限が切れるまで、あなたの閉鎖は合法的に起こりません。

不動産の価値や重要なタイトルの問題に関する紛争など、より複雑な問題については、不動産エージェントと不動産弁護士に相談してください。それらは、進行、再交渉、または閉鎖を遅らせるかどうかを案内することができます。 CFPBは、レンダがTRID規則に違反していると信じる消費者のためのリソースも提供します。 ]]]は、CFPBウェブサイトのクローズディスクについて詳しく説明する必要があります、各フォームに記入されたサンプルを閲覧するを含む。

終日自分をエンパワー

クローズディスクロージャーは、あなたの抵当の用語が正しいことを確認するための最終的な機会です。この文書は、金融の争訟と交渉の週の計算です。あなたのローンの見積もり、あなたの個人的および財産の詳細を確認し、用語を理解して、受動的な参加者から情報に基づいた意思決定者に変わります。

貸し手質問をすることを躊躇しないでください。有能なローン役員は詳細なレビューを期待し、文書上のすべての手数料を説明することができるはずです。何かが感じた場合、あなたの本能を信頼してください。必須の3日間のレビュー期間は、まさにこの目的のために存在します。あなたの閉鎖開示の明確な理解と閉鎖を歩くことは、あなたの新しい家を安心して歩くことを意味します。

さらなる読書のために、]のようなリソースを使用して、銀行の開示のガイドを閉じる、または]を相談してください。CFPBの公式サンプルクローズディスクロージャーあなた自身のフォームと比較してください。あなたの勤勉さは、あなたの投資を保護し、あなたの宿主権の旅のための確かな基盤を保証します。