銀行法における非営利信用カウンセリングの役割

連邦法は、銀行法の個別に2つの異なるカウンセリング手順を義務付けています。事前ファイリングクレジットカウンセリングセッションと後処理の債務者教育コース。どちらが、銀行法の排出のために資格を得るためにDOJ承認機関を通じて完了する必要があります。いずれかのステップを失敗すると、代理店の手続きと補助金の両方の役割を作る、排出の不当または拒否が発生する可能性があります。これらの要件を理解することは、銀行法を検討する債務者にとって不可欠です。

事前破産カウンセリング:必須セッション

2005年の破産防止と消費者保護法の下で、すべての個々の債務者は、提出前に180日以内にクレジットカウンセリングブリーフィングを完了しなければなりません。セッションは通常、60〜90分持続し、電話、またはオンラインで人で行うことができます。セッション中に、認定カウンセラーは、債務者の収入、費用、資産、および債務を詳細に見直します。この包括的な評価は、債務者とカウンセラーの両方が財務状況の明確な写真を得るのに役立ちます。

債務者は、債務者が利用可能なすべての選択肢を評価するのに役立ちます:債務管理計画(DMP)、債務決済、ローンの修正、または支出習慣の調整。破産が最も適切なオプションであることが決定された場合、カウンセラーは完了証明書を発行し、破産の請願書に提出する必要があります。証明書は180日間有効であるため、タイミングは重要です。債務者は、提出する前に、期限を切るのを避けるために慎重にセッションをスケジュールする必要があります。債務者が証明書が期限切れに完了したら、債務者証明書が不必要な証明書が発行され、新しい債務者が発行されなければならない。

重要なのは、カウンセラーセッションも、債務者の収入を比較する手段のテスト分析を実行します。この分析は、第7章対13章の破産に対する資格を決定するのに役立ちます。カウンセラーは最終的な法的コールを行わないが、それは破産の弁護士の役割であるが、その分析は重要な法的手数料を請求する前に現実的な画像を持つ債務者を提供します。この早期の洞察は、費用対誤りを防ぎ、銀行の利益をスムーズに引き起こすことができるという点を保証することができます。

セッションカバーとは

包括的な予算分析[ - 収入、固定費用、および改善のための領域を識別するための裁量的な支出のラインバイラインレビュー。相談員は、多くの場合、保険の交渉や未使用サブスクリプションのキャンセルなどの隠れた節約を見つけるのに役立ちます。
[]全ての債務の見直し[ – クレジットカードと医療法案から学生ローンと抵当まで、優先順位と安全な状態によって分類されます。これには、利益率と支払い履歴を誤りにチェックします。
非破産オプションの抽出 – DMP、債務整理、債務交渉、または義務を減らすために資産を販売。相談員は、各代替のための現実的な適時性とコストの予測を提供します。
条件付きコンポーネント – 将来の金融取引を防ぐためのマネー管理、クレジット使用、および予算の基本的な原則。多くの代理店は、継続的な参照のための手すりまたはオンラインツールを提供しています。
証明書発行[ - 破産が選択した経路である場合、直ちに完了時に提供され、裁判所の確認の詳細とともに。証明書には、破産のペディションに表示しなければならないユニークな番号が含まれています。

セッションの料金は、通常、所得レベルに関係なくサービスにアクセスできる余裕がない債務者のために免除されます。これは、財政的なハードシップが必要なガイダンスへのアクセスを防止しないことを保証します。債務者は、初期呼び出し中に手数料免除を尋ねるべきです。ほとんどの評判の良い代理店は、支払い不能のために誰にも離しません。

後期生のデブトル教育コース

破産後の債務者は、債務者教育または財務管理コースと呼ばれる2番目のコースを完了しなければなりません。これは、事前ファイリングセッションの繰り返しではありません。代わりに、財務健康後破産を修復するための実用的なスキルで個人を装備することに焦点を当てています。コースは、支出計画を作成するなどのトピックをカバーしています。クレジットを賢く、予防融資を回避し、緊急資金の構築、および銀行の債務の長期影響を理解することは、多くのクレジットのリスクを把握します。

後処理コースは通常、2〜4時間かかりますし、電話、または人によってオンラインで完了することができます。多くの代理店は、債務者がコースをスケジュールに収まることを可能にするセルフペースのモジュールを提供します。仕上げると、代理店は第二の証明書を提供します。これは、債務の排出が入ることができる前に破産裁判所で提出する必要があります。排出は究極の目標であるので、最も安全な債務を拭く - このステップは非交渉です。債務者は、期限が60分前に、彼らは、期限が切れるまで、十分な時間を確保する必要があります。期限が終了するまで、彼らは、90分前に、その期限を待つ必要があります。

カウンセリングによる手段試験の理解

平均テストは破産の適格性の中心コンポーネントであり、非営利のクレジットカウンセラーは、債務者がそれを理解するのに役立ちます。テストは、債務者の現在の月収支(6か月前に受給)を債務者の状態の同じサイズの世帯の中央所得と比較します。所得が中央値下にある場合、債務者はさらに失礼することなく第7章の資格を得る可能性があります。上記の場合、テストは、債務者が13の計画を決定するために、有利な所得を計算します。

債務者は、収入と控除が許可されているかを説明し、ステップバイステップでテストステップを経る手段を介して債務者を歩きます。例えば、健康保険、育児、および将来の退職金などの許可された経費を識別することができます。このガイダンスは、債務者は、彼らが第13章の計画を余裕で見ることができるか、第7章がより高い所得にもかかわらず承認される可能性があるかどうかをわかります。最終的な計算は、銀行法によって行われますが、カウンセラーの予備分析は、債務者が、債務者に必要な債務者を削減し、また、必要と判断した文書の章を削減するのに役立ちます。

相談が債務者を情報化させる方法

非営利の信用カウンセリングの最も貴重な側面の1つは、債務者が破産をコミットする前に、そのオプションを一時停止し、評価する機会です。弁護士は、中立のファシリテーターとして機能し、債務者は各代替の長所と短所を秤量るのを助けます。例えば、債務者は安定した所得を持つ債務者は、DMPが破産の公的な記録なしで債務を解決することができることがわかります。逆に、債務者は、外国為替または賃金保証金を偽造する債務者は、銀行法的な保護を提供することができないかもしれません13MP

債務者はまた、債務者が各選択の長期結果を理解しているのを助けます。破産は10年間クレジットレポートにとどまり、DMPは一般的により短い期間のクレジットに影響を与えます。この通知された観点では、債務者は、財務目標と個人的な状況と一致するパスを選ぶことができます。多くの場合、銀行の支払いは、銀行の破産が唯一のまたは最良の選択肢ではなく、不要な法的手続から債務者を保存するということを意味します。債務者は、債務者も、最近の債務を課税償還するような変更を指摘する可能性があります。

数字を超えて、カウンセラーは感情的な明快さを提供します。多くの債務者は、恥ずかしいまたは不安を感じたセッションに来ます。カウンセラーの非政府的アプローチは、彼らが客観的に彼らの状況を見るのに役立ちます。毎日同様のケースに対処する訓練された専門家が分離とストレスを軽減していることを知ってください。この心理的利益は、過小評価されてはならない - コントロールの感情は、多くの場合、永続的な財政回復に向かう最初のステップです。

非営利のクレジットカウンセリング代理店を選ぶ方法

承認された機関の何百人も、評判の良いものを選ぶことは不可欠です。 DOJは、承認された信用相談機関の公開リストを保持しています。これは、最初にチェックする場所です。それを超えて、正当な非営利団体の次の概要を探してください。

]手数料に関する透明性 - 代理店は、すべてのコストを上達して開示しなければなりません。多くの人は、収入に基づいて無料の初期セッションやスライディングスケールの手数料を提供します。サービスがレンダリングされる前に支払いを要求する代理店を避けてください。
認定 – NFCCまたはFCAAのメンバーシップは、業界標準および倫理慣行の遵守を示す。これらの組織は、継続的なトレーニングと監査を必要とします。
高圧販売無し – 債務管理計画または他の製品をプッシュすることなく、良い代理店はオプションを提示します。弁護士が最初の5分以内にDMPに主張する場合、それは警告サインです。
認定カウンセラー] – カウンセラーは、認定されたファイナンシャルカウンセラー(AFC)の指定などの資格情報を保持する必要があります。彼らの訓練と経験について尋ねてください。
[]正式な消費者レビュー[] - 苦情や懲戒処分のためのより良いビジネスビューローと州の弁護士の一般的なオフィスをチェックしてください。未解決の苦情のパターンを探してください。

非営利団体としてポーズすることに注意してください。連邦貿易委員会]は、債務救済を約束する詐欺について警告するが、高い前払い手数料を請求するか、またはカウンセリングサービスを提供する失敗を請求する。非営利機関は、事前に提出されたセッションのために$ 50以上をほとんど請求し、多くの人が、低所得債務者のための手数料を完全に放棄する。代理店がセッションや証明書を提供する前に支払いを要求する場合、それは、それが赤い旗です。また、消費者の代理店は、同名の記載がリストに表示されていることを確認する。

非営利のクレジットカウンセリングのメリット

法的要件を満たしているを超えて、非営利機関と協力して、銀行プロセスのあらゆる段階で債務者にとって有形な利点を提供します。これらの利点は、ケース自体を超えて拡張し、個人がより安定した金融先物を築くのを助けます。

[]公平でプロフェッショナルなアドバイス - カウンセラーは製品の販売ではありません。彼らの唯一の目標は、債務者が利益を争うことなく最高のパスを前進させるのを助けることです。この公平性は、代替案に破産を比較するときに特に価値があります。
]代替の明確化[] – 多くのクライアントは、債務管理計画や非公式交渉が破産なしで、債務を解決することができ、時間と感情的な緊張を節約します。カウンセラーは、詳細なサイドバイサイドの比較を提供します。
法的コンプライアンス – 代理店は、プレファイリング証明書とポストファイリングコースの両方がDOJ基準を満たしていることを保証し、排出を危険にさらす可能性のある手続き遅延を防ぎます。債務者も期限を理解するのに役立ちます。
] 最後の金融教育 - 債務者教育で学んだスキルは、債務に再燃を防ぐことができます。財務管理コースを完了するクライアントは、予算、保存、およびクレジット責任で使用するために、より優れています。多くの代理店は、無料のフォローアップセッションを提供しています。
構造によるストレスを低減 – 中立的なパーティーレビューファイナンスを持つことは、将来の不安を軽減し、感情的な救済と具体的な行動計画を提供します。構造化されたアプローチは、圧倒的な債務感が管理可能になります。
コミュニティリソースへのアクセス] – 食品銀行、住宅カウンセラー、および法的援助クリニックと多くの代理店が、失業や医療危機などの問題に取り組むためのラップアラウンドサポートを提供します。

長期金融教育・支援

カウンセリングのメリットは、破産症例自体を超えて十分に伸びます。多くの非営利機関は、継続的なワークショップ、ウェビナー、および1対1のコーチングを提供しています。トピックには、破産後の再構築クレジット、家のために保存、および詐欺を回避するなどが含まれます。一部の機関は、第13章から出てきた住宅所有者のための予防予防カウンセリングを提供します。この長期サポートは、多くの場合、フリーまたは低コストで、それは、財務アドバイザーと信頼できる関係を結び付けるために、誰が会社に滞在するかを望むの貴重なリソースを作ることができます。

クレジットカウンセリング対債務管理計画

一般的な混乱は、クレジットカウンセリングと債務管理計画(DMP)の違いです。クレジットカウンセリングは、債務者が彼らの金融オプションを理解するのに役立つ教育および諮問サービスです。 DMPは、債務者の状態が許すかどうかを推薦する債務者が推奨する構造付き返済プログラムです。 DMPの下で、債務者は、債務者に単一の毎月の支払いを行ない、そして債務者に資金を分配する - 債務者への利益率や有給費が減少し、代理店が交渉した。

DMPは破産代替手段であることができるが、それは必須ではありません。カウンセラーの役割は、利点と欠点の両方を説明することです。 DMPは通常、新しいクレジットを3〜5年かかります。安全な融資や税制債務などのすべての債務タイプをカバーしていない可能性があります。債務者のための安定した所得と管理可能な債務レベル、DMPは、債務の債務のリスクと公共の記録を回避することができます。しかし、圧倒的な債務、法的債務、債務、または債務の債務の債務を負わない人のために、または債務者のみが債務者に対してのみ関与する可能性があります。債務者は、債務者のみが、債務者のみが、債務者のみが債務者のみが債務者である可能性があります。

クレジットカウンセリングと破産に関する一般的な誤解

ミス情報は、人々が必要な助けを求めるのを防ぐことができます。ここには、最も永続的な神話、事実上の情報で修正されています。

[「クレジットカウンセリングは、私のクレジットスコアを傷つける」[] – カウンセリングセッション自体は、クレジットレポートに表示されません。唯一のクレジット影響は、クレジットカードが接触している場合は、イベントの破産またはDMP通知から来ます。多くの債務者は、相談が必要であっても、自分のスコアを低下させるが、それは偽です。
「非営利は自由を意味します。」[] - 多くの代理店は、無料の初期セッションを提供しながら、彼らは証明書のためのわずかな手数料を請求します。これらの手数料は規制され、多くの場合、支払いができない人のために免除されます、ので、費用は障壁でなければなりません。両方のセッションの合計は、ほとんど$ 75を超え、多くの場合、より少ない。
[「弁護士を雇うなら、カウンセリングをスキップできます。[]] - 法律は、法律の表明に関係なく、個人参加を必要とします。証明書はDOJ承認機関から来なければなりません。そして、弁護士は、クライアントの代わりにセッションを完了することはできません。弁護士は、しかし、評判の良い代理店をお勧めすることができます。
「オンラインカウンセリングが有効でない」[ - 代理店が承認される限り、オンラインおよび電話セッションが受け入れられます。多くの提出者は、便宜上リモートオプションを好む、そして彼らは、一人のセッションと同じ重量を運ぶ。コンテンツと証明書は同じです。
[]「私は証明書を持っているので、私は債務者教育コースを必要としません。」[] - どちらの手順も必須です。 2番目のコースをスキップすると、排出はなく、債務者は破産救済の完全な利益を受け取るために両方を完了しなければなりません。いくつかの裁判所のドックは、債務者が第二のコースを忘れたので、ファイリング後の数を却下したケースを示しています。
[「私は1つの座りで両方のコースを取ることができます。[] - いいえ。プレファイリングセッションは、ファイリング前に発生する必要があります。フィリング後の後、後方フィリングコース。それらは組み合わさないでください。そのため、タイミングの要件に違反し、証明書を無効化します。

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非営利のクレジットカウンセリングは、局所的なフープではなく、財務更新のための本物の機会ではありません。公平な分析、法的コンプライアンス、永続的な教育を提供することにより、これらの機関は、債務者が目の広い範囲で破産に直面しています。それは完全に避ける時間。あなた自身の金融旅行の準備として、評判の良いDOJ認定機関を探し出します。カウンセリングに投資した時間は、後悔の年を節約し、より安定した資金源を敷くことができます。あなたは、将来の債務者や債務者のために、あなたは、あなたが将来の資金を保証するために必要な書類を提示することができます。

銀行法における非営利信用カウンセリングの役割

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非営利のクレジットカウンセリングとは?