銀行準備におけるクレジットカウンセリングの代理店の役割

銀行準備におけるクレジットカウンセリングの能力の理解

個人や企業が圧倒的な借金の下で埋められた自分自身を見つけるとき、破産は金融救済に法的パスを提供できます。しかし、プロセスは、書類の提出と同じくらい単純ではありません。ほとんどの管轄区域では、破産法は、債務者がファイルを提供する前に信用相談を完了する必要があります。クレジットカウンセリング機関は、債務者が金融教育、予算援助、および銀行の不必要な代替品を提供するのに役立つ信頼できる仲介業者です。この記事では、債務者が、金融機関が債務者をどのようにサポートするか、または金融機関が、金融機関が金融機関に適切なサポートを行なうかについて検討しています。

クレジットカウンセリングの代理店は何ですか?

クレジットカウンセラーは、米国 Trustee Programや関連する破産裁判所などの政府機関によって承認される、組織的非営利団体です。彼らの主な使命は、債務を抱える消費者に客観的な財務アドバイスと教育を提供することです。債務決済会社とは異なり、クレジットカウンセラーは、債務を削減するために直接債権者と交渉しません。代わりに、クライアントは、クライアントが財務状況を評価し、現実的な予算を作成し、利用可能なすべてのオプションを探索し、銀行に限らず、銀行に制限しません。

承認された機関は、透明性、手数料体系、カウンセラーの訓練、および倫理的慣行に関する厳格な基準を満たしなければならない。多くの人は、国家財団法人クレジットカウンセラー(NFCC)や独立系消費者クレジットカウンセラー協会(AICCCA)などの国民団体に認定されています。認定は、代理店が業界のベストプラクティスをフォローし、カウンセラーが複雑な財務ケースを認定および訓練されていることを保証します。

銀行法の調製におけるクレジットカウンセリングの役割

破産プロセスでは、信用相談機関はいくつかの重要な機能を果たしています。各機能は、債務者が情報に基づいた決定を行い、法的要件を遵守するように設計されています。

財務状況の評価

いかなる勧告が行われる前に、クレジットカウンセラーは債務者の所得、経費、債務、資産の徹底的な評価を実施します。この評価は通常、債務者の所得、債務、債務、資産の詳細な予算レビュー、消費者クレジットレポートの審査、債務者の債務を時間通りに返済する能力の分析を含みます。この目標は、労働損失、医療費、離婚、または貧困支出習慣による損失、および最も適切な行動の経過を決定するための財務難易度の根因を識別することです。

教育・金融文献

クレジットカウンセリングは、単なる危機ではありません。将来の金融問題を防ぐことも重要です。債務者は、予算の節約、信用管理、および債務削減戦略をカバーする教育資料と1対1のセッションを提供します。債務者は、長期金融スキルを構築するためのオンラインコースとインタラクティブツールを提供しています。この教育コンポーネントは、債務者がお金を管理する方法を理解している債務者が再び破産のためにファイルする可能性が低いため、重要です。

破産への代替開発

プレファイリングカウンセリングの重要な部分は、破産の代替手段を探求することです。カウンセラーは、債務管理計画(DMP)、債務整理、債務整理、債務者との交渉、およびライフスタイルの変更などのオプションについて説明します。債務者は、構造付き返済計画を通じて破産を回避することができます、カウンセラーはそれを設計するのに役立ちます。債務管理計画は、債務者と下利息率または免除された手数料を交渉し、債務者は債務者が、その債務を分配できる単一の利益を分配することができる、その利益を分配することができる。

事前ファイリングカウンセリングの要件

ほとんどの破産症例では、第7章と第13章を含む - 債務者は、提出する前に180日以内に承認されたクレジットカウンセリングセッションを完了しなければなりません。このセッションは、典型的には、電話上、またはオンラインで行なわれた人で行われる1時間の任命です。完了後、代理店は、破産の請願書に含まれている必要がある証明書を発行します。この証明書がなければ、裁判所はケースを却下します。債務者が完全に破産の含浸および非破壊的であることを理解していることを保証するために、債務者は、債務者を認める必要があります。

ポストファイリングガイドとデブター教育

破産後の債務者は、退院を受け取ることができる前に債務者教育コースを完了する必要があります。このコースは、事前ファイリングカウンセリングとは分離され、財務管理スキル、再構築クレジット、将来の債務問題を回避することに重点を置いています。多くのクレジットカウンセラーは、両方のサービスを提供し、介護の継続を提供します。ポストファイリングガイダンスは、クレジットレポート監視、安全なクレジットカードのアドバイス、および長期的財務安定性のための戦略も含まれています。

法的要件とタイミング

破産法は、システムに対する通知された意思決定と不正利用を促すように設計されています。このため、クレジットカウンセリングのタイミングは厳密に調整されます。 180日ウィンドウは、債務者は、事前の相談を終わらせ、その後、後で数年後に完了することはできません。同様に、受難は、受給期限に過ぎても、証明書がペディションで提出できるようにしなければなりません。極端な状況がある場合には、保留中の外国為替販売などの - 船員は、そのような要求を放棄することができますが、そのような放棄は、そのような放棄が、そのような要件を放棄することができます。

カウンセリングの要件は、個々の債務者と共同のファイル(結婚したカップル)の両方に適用されます。各配偶者は、代理店が許可する場合、一緒に出席することができるが、独自のカウンセリングセッションを完了し、独自の証明書を受け取る必要があります。事前ファイリングカウンセリングの費用は、一般的には、$ 10から$ 50の間で、多くの場合、多くの代理店は料金を払うことができない人のための料金免除を提供しています。

さらに、破産後の債務者教育コースは独自のタイミング要件を持っています。第7章では、最初の債務者の会議の45日以内にコースを完了する必要があります。第13章では、最終的な支払いが行われる前に完了する必要があります。コースを完了する失敗は、退院していない場合には、債務者を債務者に残して、債務者に対してはまだ責任を負います。

事前ファイリングカウンセリングセッション: 債務者が期待すべきこと

スタンダードなクレジットカウンセリングセッションは60〜90分続きます。その間に、カウンセラーは債務者の収入、費用、債務、財務目標をレビューしています。カウンセラーは、すべての債務とアカウントがアカウントに割り当てられていることを確認するために、クレジットレポートを実行します。オンラインセッションは一般的であり、債務者は家庭からの要件を完了することができますが、よりパーソナライズされた経験のための一部の人会議を好む。フォーマットに関係なく、カウンセラーは公平に保たれ、特定の製品やサービスまたはサービスを押す必要はありません。

セッション中にカバーされたトピックには、以下が含まれます。

債務者の現在の予算と支出パターンのレビュー
破産の章(7対13)とその結果の説明
債務管理計画、融資変更、または信用カウンセリングプログラムなどの代替案の議論
債務者の債務を3-5年以上返済する能力の分析
破産がクレジットスコア、財産保持、将来の借入金にどのように影響するかに関する情報

セッションの最後に、カウンセラーは破産または代替のいずれかをお勧めします。破産が推奨されている場合、債務者は、ケースを提出するために破産弁護士に相談しなければなりません。クレジットカウンセラーは法的アドバイスを提供していませんが、債務者を法的な援助リソースまたはプロボノ弁護士に言及することができます。

破産の代替:債務管理計画

クレジットカウンセリング中に議論された最も一般的な選択肢の1つは、債務管理計画(DMP)です。 DMPは、無担保債務(クレジットカード、医療手札、個人ローンなど)を単一の月間支払いに統合する構造化された返済計画です。クレジットカウンセラーは、利息率、急激な料金を削減し、返済期限を設定するために、通常3〜5年を3〜5年を計画する債務者と交渉します。債務者は、債務者に支払いを分配する、債務者に分配する。

DMPの利点は次のとおりです。

シングル、予測可能な月間支払い
数千ドルを時間をかけて節約できる金利を削減
入学自体を超えてクレジットレポートにマイナスマークはありません
プロフェッショナルなサポートと説明責任

しかし、DMPは誰にとっても正しいわけではありません。それらは一般的に、債務者が必要であり、クレジットカードの使用を中止することに同意します。債務者は、下落した利息であっても、月払いを余裕がない場合には、破産はより良い選択肢になるかもしれません。さらに、DMPは、抵当や学生ローンなどの安全な債務をカバーしません。クレジットカウンセラーは、DMPを推薦する前に、これらの要因を評価します。

その他の選択肢には、非公式な債権交渉、債務統合融資、および破産オプションが含まれます。カウンセラーの役割は、債務者が圧力なしで通知された選択をするのに役立ちます、真摯にすべてのオプションを提示することです。

クレジットカウンセリング機関を選ぶ

信用相談機関が等しいわけではありません。米国信託プログラムまたは関連する破産裁判所が承認されるように承認された機関を選択しなければなりません。承認機関のリストは]で利用可能です。正義のウェブサイトの出発[]。承認を超えて、考慮すべきいくつかの要因があります。

認定および承認ステータス

NFCCやAICCCAなどの国家機関から認定されている代理店を探してください。認定とは、代理店が厳格な倫理基準を遵守し、定期的な監査を受けていることを意味します。また、代理店が州の事前ファイリングカウンセリングと債務者教育コースの両方で承認されていることを確認します。一部の機関は1つのサービスのみを承認しています。

サービス費用

事前ファイリングカウンセリング料金は法律で受けられますが、一部の代理店は他のものよりも多く請求されます。平均料金は$ 10〜$ 50です。多くの代理店は、低所得者のための手数料免除を提供します。高額の先行手数料を要求する代理店や、無料サービスのために充電してください。債務者教育コースは、通常、約$ 10〜$ 35です。

オンラインでのオプション、電話、電話、インターネットの受信可能

柔軟性は重要です。一部の債務者はオンラインセッションの利便性を好む一方で、他の人は個人カウンセリングの個人的なタッチを必要としています。あなたが快適にするフォーマットを提供する代理店を選択します。また、代理店があなたの言語でサービスを提供し、あなたのスケジュールのために働く時間の間にカウンセラーが利用可能であることを確認します。

評判とレビュー

消費者のレビューは、Better Business Bureauやコンシューマーフォーラムなどの信頼できるサイトでチェックしてください。隠れた手数料、プッシュセールス戦術、またはタイムリーな方法で証明書を提供する失敗についての苦情を探します。また、同じプロセスを通過した過去のクライアントからの参照のための代理店に依頼するのも賢明です。

赤い旗を避けるために

代理店から離れる:

すべての債務を下げるか、または完全に破産を避ける保証
完全な財務評価を完了する前に、DMPに入学する圧力
カウンセリングの前にお支払いをお願い
犯罪者は、直ちに信用電話や訴訟を中止することができます
書面による同意をクリアしたり、手数料を事前に開示したりしないでください。

連邦貿易委員会(FTC)は、消費者が何を探し、避けるべきかを概説する、クレジットカウンセラーを選ぶという有用なガイドを提供します。

大学院教育: 大学院教育コース

破産後、債務者は、債務者教育の要件を2つ完了しなければなりません:債務者教育コース。このコースは、予算管理、クレジットを賢く使用し、正の信用履歴を再構築することを含む個人的な財務管理に焦点を当てています。通常、XNUMX時間の長さであり、オンラインで完了することができます。電話、または個人で。事前ファイリングカウンセリングを提供する同じ代理店は、債務者教育コースを提供していますが、債務者は異なる承認されたプロバイダを選択無料で提供されています。

完了証明書は、退会を得るために裁判所に提出する必要があります。第7章の場合、証明書は、クレジットの最初の会議の後に45日以内に行われます。第13章では、最終的な支払いの前に提出する必要があります。コースの費用は、資格のある人のために利用可能な料金免除と10〜50ドルの範囲です。コースの内容には、以下のようなトピックが含まれています。

財務目標の設定と予算の作成
クレジットレポートとスコアの理解
貯蓄と投資のための戦略
捕食の貸し手の慣行を避ける方法
住宅や教育などの主要な経費の計画

このコースを補完することは、債務を排出したい債務者のための必須ステップです。また、将来の金融取引の可能性を実用的なスキルを持つ債務者を装備することで削減するのに役立ちます。

クレジットカウンセリングに関する一般的な誤解

債務決済や債務整理サービスでクレジットカウンセラーを混乱させる多くの人々。差分を明確にすることが重要です。

[ は、交渉サービスではなく、教育的である。[[]] と、カウンセラーはDMPを設定するのに役立ちますが、主な焦点は長期の金融習慣を教えることです。債務決済会社は、一方、信用スコアを害し、税理士の結果をもたらすことができる、Lump-sum決済を介して、主な金額を削減しようとします。
[] クレジットカウンセリングは、すぐにコレクションコールを停止しません。[] DMPでエンロールすると、支払いが行われるため、呼び出しを停止する債権者をリードすることができますが、単独で相談することは、コレクション活動を停止しません。破産または正式な強制契約のみがそれを行うことができます。
[] クレジットカウンセリングは、一晩クレジットを修理しません。[]] カウンセリングは、クレジットを時間とともに改善するためのガイダンスを提供しますが、代理店は、信用報告書から正確なマイナス情報を削除することはできません。時間と一貫性のあるオンタイム支払いは、唯一の実証済みの方法です。
[ 破産は唯一の選択肢ではありません。[]] 多くの債務者は、彼らが圧倒されるので、破産のためにファイルしなければならないと信じていますが、信用カウンセリングは、多くの場合、DMP、債務整理融資、または予算調整が裁判所の提出なしに問題を解決することができることを明らかにしています。

コンテンツ

クレジットカウンセラーは、破産の準備に欠かせない役割を果たしています。債務者は、財務状況を評価し、法的要件を満たし、そして、破産のためにファイルするか、または代替品を追求するかについての情報に基づいた決定を下すのを助けます。事前ファイリングカウンジャーと後処理債務者教育を提供することで、これらの機関は、財務回復と安定性に対する個人や家族を導きます。債務者を選択するときは、認定、透明性、承認のステータスを優先する必要があります。適切な代理店は、ストレスの破産と財務プロセスに対するスムーズなプロセスの始まりに対する決定をすることができます。