戦略的金融決定書としての破産の理解

銀行法定は、多くの円で重度のシグマを運びます, 多くの場合、個人的な失敗として見られました。 または、資金を管理している人による最後のディッチ努力. この認識, しかしながら, 銀行法が強固な債務者に提供し、債務を負った債権者を識別する構造を見落とす, 銀行法の規制や、その資産の状況を把握する, 銀行法は、将来の労働の損失を介して誰にでも攻撃することができます, 銀行法は、または債務の損失を削減する, 債務を削減する, 債務を削減する, 銀行法は、その利益は、その利益を削減する, 利益は、その利益は、その利益を削減する, 利益を削減する, 利益を削減する, 銀行法定する, 銀行法的な資産は、または、または、その利益は、または、または、または、または、または、その利益を削減する, 銀行法的な資産を削減する, または、その利益は、または、または、その利益を削減する, 利益を削減する, または、その利益は、その利益

銀行の核心メカニック

Bankruptcyは、米国銀行法の規定により連邦法的な手続で、個人や企業が信用者を公正に処理している間、新鮮なスタートを産むように設計されました。債務者ファイルが自動ですぐに効果が上がり、訴訟、賃金保証、電話電話、および外国為替手続を含むほぼすべてのコレクション活動が停止します。この滞在は、多くの場合、救済の初期の瞬間である呼吸部屋を提供し、月または年月の間に経験しています。

最も一般的な消費者破産のファイリングは、第7章と第13章です。各々は異なる財務状況をサービングし、異なる利点を提供します。 特定の状況に適用されるどの章が、出願の長期的利益を最大化するために不可欠であるを理解する。

第7章 破産

章 7, 多くの場合、清算破産と呼ばれます, 裁判所が受審者に支払うために非免除資産の売却を含みます. 実際には, しかしながら, ほとんどの提出者は、州や連邦の免除法が衣類などの重要な資産を保護するため、任意のプロパティを失うことはありません, 世帯の商品, 退職口座, 家庭の株式の一部, 特定の値までの車両. クレジットカード残高などの無担保債務, 医学法案, 個人的な融資, ユーティリティの回復は、債務を放棄する6ヶ月に、その費用は、その費用は、その費用は、その費用を負担する義務を負わない.

第13章 破産

章13は、定期的な所得を持つ個人のための再編破産として機能します。 むしろ、資産を清算するよりも、債務者は、債務者に資金を分配する信託に毎月の支払いを行なう3〜5年、その間に、債務を回復する計画を3〜5年持続させる提案をします。 計画の最後に、残りの排出可能な債務は排除されます。 章13は、抵当や自動車の支払いに追いつく個人にとって特に有用であり、非免除資産を保護し、7で敗落し、または債務が負債務が負うことができない場合、その債務は、その証拠が残留資産を負うか、または負債務が、その場合、その証拠金は、または損失を負う。

第11章 ビジネスと高純和個人向け

個人にとってあまり一般的ではありませんが、第11章の破産は、主に事業や、場合によっては、債務レベルを持つ個人が第13章を超えるリフォームフレームワークを提供します。第11章では、債務者は、債務を再構成し、生存可能な団体として出現する計画を開発しながら、運用を継続することができます。この章は、主要な企業が、業務やジョブを事前調整する際に、重要な契約や債務負荷を落とすために成功しました。小規模なビジネス所有者にとって、第11章のサブチャプターVは、資産の構成を簡素化し、より小規模な資産を組織化し、より小規模な価値を保定着実にするために、より適切な資産を整備しました。

安心・安心・自動滞在

破産のペディションが提出される瞬間、11 U.S.C.§の下の自動滞在。 362は、アメリカ法で利用可能な最も強力な保護の1つを提供します。 この命令はすぐに、防腐販売、車両の再生、ユーティリティシャットオフ、逸脱、賃金保証、および債務収集訴訟を含むすべてのコレクションの努力を停止します。 自動滞在を違反する債務者は、裁判所や手数料を含むいくつかの支払いや手数料を含むいくつかの支払いに制限することができます。

この救済は単なる手続きではありません。それは精神的および実用的な効果を築き上げています。一定の財務脅威の下で生活してきた債務者は、一定の財務上の責任に反して、日々の責任に焦点を当て、収集活動の寛大な圧力なしで将来計画を開始することができます。 外国為替に直面する個人にとって、自動滞在は、同じ日にスケジュールされた販売を中止し、ローンの変更を交渉したり、13の計画を通して支払いを追い上げることができます。 賃金をすぐに扱う人のために、完全な支出を節約することができます。

排出および新しい開始

債務の排出は、破産の礎となる利益です。債務が排出されると、債務者はこれを収集しようとすると永久に禁止され、債務者は個人的な責任から解放されます。ほとんどの消費者のファイルの場合、排出の規模は広く、クレジットカード債務、医療債務、個人債務、ユーティリティ法案、過去デュー家賃、および特定の種類の判断債務を含みます。ファイルのあるビジネス所有者は、また、市販債務を含む事業関連の債務を排出することができる、債務や債務債務の債務を含む。

債務が排出されるわけではありません。学生ローンは、Brunnerテストの対象となる別の有利な取引の取引を解除し、必要としないという点で、特に困難です。児童サポート、非公正、ほとんどの税債務、不正または不当な不正行為から生じる債務は破産を生き延ばすこともあります。しかし、無担保の消費者債務に圧倒されたファイルの大部分にとって、排出は、財政的な回復を不可能にしたという非常に義務を負います。

新たなスタート・ドクテリンは、倒産法の根底にあるが、個人が無期限に破砕する債務を強制し、債務者や社会を一切行わないことを認識しています。債務者は、管理不能な義務の破産から出てきたとき、彼らは生産的な参加者として経済を再活性化し、所得を稼ぐことができ、税金を支払い、経済成長に貢献することができます。このリハビリ機能は、銀行システムのための哲学的かつ実用的な正当化です。

銀行の債務を宣言する長期的金融メリット

自動滞在と排出の即時救済は十分に根本的であるが、破産の長期的財政上の利点はしばしば過小評価される。 多年レンズを通して見ると、破産は、管理不能な債務の体重の下で可能であるよりも、より強力な財務健康につながる条件を作成することができます。

クレジットスコアの回復および軌跡

一般的な理解は、破産の残骸のクレジットスコアです。 破産のフィリングが重要な短期低下を引き起こしているのは事実です。 一般的に、130から240ポイントのファイルから、以前に良いスコアを持つファイル、回復の軌跡は、継続した債権の代替よりもよくなります。 銀行から出てきたフィラーは、債務の回収を継続する人よりも基本的な異なるポジションにあります。 債務は、債務の回収を逃さないと、債務者の合計が最大6億6千株の債務を逃し、債務の債務を逃した人よりも、債務者の利益がりがりがりません。

低い金利へのアクセス

長期的金融取引の第一次要因の一つである。債務者である債務者である22%の年利利益で2万ドルの債務者は、単独で4,400ドルを支払っている。多くの場合、最低限の支払いのみを主な理由とする。銀行法は、この債務を完全に排除し、高利な資金の支払いをクリーンな金融詐欺と交換する。クレジットが次の年を上回るにつれて、元債務者は、融資とクレジットカードを直接支払うことができるようになり、為替は、為替相場よりも、個人的には、為替を下げるよりも、その利益を下げる可能性があります。

キャッシュフローの改善と容量の節約

排出または再編による月間債務の支払いを排除することは重要なキャッシュフローを解放します。 クレジットカード、医療法案、および個人ローンに対して毎月1,200ドルを支払う債務者は、突然他の目的のために利用可能なお金を持っています。 ほとんどの世帯に利用可能な単一の最も効果的な富裕層ビルディングツールは、一貫した節約と投資を可能にする正当なキャッシュフローです。 銀行の貢献は、何年もの間、または数十年間にわたってこれを防止する債務サービスを削除します。 予算を削減すると、同じ資金は、数百万ドルの資金が貯金または費用を削減できる、または費用を削減することができます。

財務規準と構造変更

破産プロセス、特に法律によって管理されたクレジットカウンセリングと債務者教育要件は、習慣、予算、および金融計画を費やす構造化された検査を強制します。この教育だけでは、より良い行動を保証するものではありませんが、多くの提出者は、銀行の根本的にお金との関係を変えたことを報告しています。事前ファイリングクレジットカウンセリングコースを完了し、事前排出金融管理コースは、予算のかかる行動を保証し、保存し、債務を適切に使用するための実用的なツールを提供し、将来の危機的な問題が発生したことを防止します。

未来の収入と資産の保護

倒産の長期的利益の1つは、将来の収入と資産のために提供する保護です。 破産保護なし、重要な無担保債務を持つ債務者は訴訟、判断、賃金保証、および銀行口座の上昇の見通しに直面しています。 多くの場合、債務者は、更新の可能性を10年以上にわたりコレクションを強制することができます。 これは、将来の所得、税金の払い戻し、資産の相続、および資産の取得を想定することができます。

破産排出は、この脅威を永久に消滅させます。 排出が付与されると、債務者は将来の賃金、銀行口座、または債務者がファイリング後に取得するプロパティに到達することはできません。 この保護により、債務者は、すべての財政決定をぶら下げる過去の債務の影なしで富を建てることを可能にします。 ビジネス所有者にとって、これは特に価値があります。将来の起業家努力から過去のビジネス上の失敗を分離し、従来の責任なしに新たなベンチャーを開始することができます。

資産免除とあなたが守るもの

銀行法の破産を防ぐ一般的な恐怖は、彼らが所有するすべてのものを失うという信念です。実際には、連邦と州の両方の法の免除は、提出者が実質的な資産を保護することを可能にします。銀行法は、11 U.S.C.§の下の連邦免除のために提供されます。522、そして多くの州では、債務者は連邦と州の免除の間で選択することができます。典型的な免除は次のとおりです。

  • ホームステッド免除:[]]は、テキサス、フロリダ、イオワなどの他の場所で制限するいくつかの州の最少額から及ぶ主要な住居で株式を保護します。
  • 車両の免除:[は、通常、数千ドルまで、複数の車両で株式を保護します。
  • 個人的な財産免除:[] 世帯の商品、衣類、家電、および特定値までの個人的な効果をカバーします。
  • []退職口座:[] 401(k)、IRA、および年金を含むほとんどの資格退職計画は、破産で完全に保護されています。
  • :取引のツール:[]債務者&rsquoに必要な機器とツール、職業やビジネス。
  • ワイルドカード免除:[] 一部の州では、任意の資産に適用できる、キャッチオール免除を提供します。

経験豊富な破産相談員による適切な計画は、免除利用を最大限に活用することができます。これにより、提出者は、その居住地および将来の財政的安定性に不可欠である資産を保持しながら、債務を排出することができます。 住宅所有者や事業所有者にとって、第13章は、それらがそれらを降伏するのではなく、計画を通じて非免除資産の価値を支払うことを可能にすることによって、より大きな資産保護を提供します。

銀行法後クレジットの再構築

破産後のクレジットを再構築することは可能であるだけでなく、比較的短い時間枠内で体系的に達成することができます。キーは、債権者とスコアリングモデルが信用力を示すための審議措置を検討し、審議措置を取ることを理解しています。 十分な実行された郵便銀行法定クレジット戦略は、700を超える3〜5年間でクレジットスコアを生成することができます。

クレジットカードとクレジットビルダーローンのセキュリティ保護

クレジット再建のための最もアクセス可能な出発点は、クレジットカードが確保され、クレジット限度額となる現金預金が必要です。残高を低く保ち、毎月のフルステートメント残高を支払いるなどの責任は、クレジットの不正に報告され、正の支払い履歴を構築しています。クレジットビルダーローン、クレジットユニオンおよびコミュニティ銀行が提供し、借入金が支払いを行なう一方で、ローンが貯蓄口座に進むと、借入金をし、クレジット履歴を同時に保存します。

認証されたユーザーステータス

家族のメンバー&rsquoで認定ユーザーになること。または信頼できる友人’sのクレジットカードアカウントを長くして、正当な歴史は、クレジットスコアに即時ブーストを提供することができます。年齢、クレジット限度、および支払い記録を含むアカウント全体の履歴は、認定ユーザー&rsquoに追加されます。クレジットレポート。この戦略は、優れたクレジット習慣を持っている人だけに使用する必要があります、負の活動も報告されます。

タイムリーな支払い履歴

支払い履歴は、クレジットスコアリング、FICOスコアの約35%を占める最も重要な要因です。銀行法適用後、すべてのオンタイム支払い、安全なカード、インストールローン、または小売口座であっても、この重要なコンポーネントを再構築する貢献。自動支払いとカレンダーリマインダーを設定することで、一貫性を確保し、回復を遅らせる支払いを防ぎます。

クレジット監視と紛争解決

破産後、すべての3つの主要な局面調査官、TransUnion、およびEquifaxからクレジットレポートを監視することが不可欠です。時々、退会債は、アクティブなアカウントや残高の支払い残高として誤って表示され、無効に表示されています。消費者は、不正確な情報に紛争を及ぼす権利を持ち、破産後のクレジットレポートをクリーンアップすることは、スコアを大幅に改善することができます。年間クレジットレポートは、AcademicCreditReport.comから無料で利用でき、多くのサービスが継続的に監視されています。

バンクルプシーについてよくある神話

破産に関する誤解は広く普及しており、これらの神話は、人々が財政状況を劇的に改善する救済策を追求することを防ぐことが多いです。

[]Myth 1: あなたはすべてを失うことになります.[]議論として、免除法は、ほとんどの重要な資産を保護し、多くの提出者は、そのすべての財産を保持します。例外は、高級資産であり、高値非免除財産ですが、典型的な提出者は有意義な資産を失いません。

[]Myth 2:あなたは再びクレジットを取得することはできません。[]]は、排出の月内で、元提出者は、不利な条件で、クレジットオファーを受け始めます。 2〜3年間の責任あるクレジット使用、多くの資格は、プライムレートクレジットカードと自動融資のために修飾します。 モーゲージ貸し手は通常、排出後2年間の待機を必要としますが、一部のプログラムは、強力なポストバンクルプシークレジットとのより早く適格性を可能にします。

[]Myth 3: Bankruptcyは道徳的障害です。[]銀行は、議会によって作成され、裁判所によって保護される法的権利です。銀行法の大部分は、債務者&rsquoの外イベントによって引き起こされます。医療費、仕事の損失、離婚、およびビジネス上の失敗を含みます。銀行法の道徳的枠組みは、人々は第二のチャンスに値することを認識しています。

[]Myth 4:すべての債務が排出されます。[]]]は、指摘したように、学生ローン、ほとんどの税金、子供サポート、詐欺からの金銭は破産を生きます。しかし、ほとんどの消費者のファイルの場合、苦痛を引き起こしている債務は、排出可能である正確にそれらです。

破産の代替品

破産はあらゆる状況において適切な解決策ではありません。代替品を探索することは、プロセスの必要なステップです。ファイリング前に必要となるクレジットカウンセリングコースは、他のオプションを評価する機会を提供します。

[ 非営利の信用カウンセリング機関が提供する債務者による債務者による債務者による債務者による債務者による債務者による債務者による支払いを集約し、債務者からの債務者からの利益率を削減することが多い。 DMPは、月払いを手頃な価格の人々のために最善を尽くしますが、高い利息率からの救済を必要としています。 銀行法とは異なり、DMPは、主の全額返済を必要とし、同じ法的保護を提供していません。

債務債務]は、債権者と交渉し、残高が満たすよりも少ないことを認める。 これは、救済を提供することができますが、債務上の税結果を含むリスクを運ぶ、欠落した支払いからクレジットスコアへの損傷、および債権者によって訴える可能性。 債務の決済は、通常、破産よりも予測が少なく、自動滞在保護が欠如します。

個々の債務者が提供した非公式の持株および堅実なプログラム[は一時的な支払いの減少か、または控除を提供するかもしれません。 これらのオプションは短期金融の債務のために最も適していますが、長期的、不必要な債務の負担に対処しません。

[]ビジネスオーナーが主要な債権者と直接交渉し、条件を拡張したり、残高を削減したり、債務を株式に両替することができます。 生存可能な操作を持つ企業にとって、過度の債務は、このオプションは関係を維持し、公共のファイリングのstigmaを回避することができます。

フィリング・タイミングに関する戦略的検討

破産の提出のタイミングは、長期的利益に著しく影響する可能性があります。 いくつかの要因は、投薬を計画するとき考慮すべきです。

クレジットスコアの軌跡:[ 失効前のファイリングや回収の投入により、回収の開始点が高まります。ただし、予報や再発が発生したまで待つと、これらのイベントが他の債務とともに排出される可能性がある。

Asset買収計画:]])銀行法は、ファイリング、重要な資産獲得、または変換の時点で債務者’s資産がプロセスを複雑化することができるため。 逆に、退会が相続を受けるまで待つ、税還付、または訴訟の決済は、債務者からの資産を自由に保持します。

所得と手段のテスト:章7の適格性は、債務者とrsquoに依存し、州のメディアに相対的な所得、6ヶ月前に計算された。 低い所得の期間が7の適格性を維持した後に提出するが、より高い所得の期間後に提出することは、第13章計画が必要である可能性があります。

経験豊富な銀行法弁護士とよくコンサルティングすることで、長期にわたる利益を最大限に引き出す戦略的な計画を可能にします。多くの弁護士は、無料の初期相談を提供し、専門家のアドバイスへの投資は通常、保存された資産および最適化された結果に何度もそれ自体に支払います。

結論:金融回復財団としての破産

破産を飾るは、永続的な結果と深刻な決定であるが、それらの結果ははるかに上回ると、多くの場合、一般的な知覚よりも肯定的である。 破産の長期的財政上の利点は、債務排出と債務保護の即時救済を超えて十分に拡張します。 慎重な計画、専門家の指導、およびポストファイリング金融懲戒処分へのコミットメントに近づくと、破産は、建設された、金融の安定性への法的経路は、他の手段を介して利用できなくなる。

破産オファーが単なる債務の排除ではなく、異なる金融先の未来を築く機会であるという新鮮なスタート。一度に借金サービスによって消費された同じ収入は、貯金、投資、および資産の蓄積に向けてリダイレクトすることができます。 遅延支払いの年々に損傷を受けたクレジットと、最大限のアカウントは、意図的、責任ある使用によって再構築することができます。 パーペチュアルな財務ストレスの心理的負担は、作業予算、緊急資金、計画を持っていることから来る自信に置き換えることができます。

チャンス個人や企業様にとって、破産は終わりではなく始まりを表しています。 月と年後に排出される期間は、将来の金融危機を防ぐ習慣とシステムが確立される期間です。 銀行法プロセスを実質の財政的な変化のために定期的に強く使う人は、より明確な目標、より良いツール、そして効果的にお金を管理する方法の深い理解が得られるでしょう。 この意味では、銀行法は、財政上の利益が持続する機会に、まさにその利益をもたらすでしょう。

破産免除に関するさらなる読書のために、 ]U.S.裁判所破産ページ]は、公式リソースとフォームを提供します。 破産後のクレジット再構築に関する情報は、[]から入手可能です。 消費者金融保護局。 州特異的な免除情報は、]を介して見つけることができます。 国立消費者法センター - [FLT:] - [FLT:] - [FLT:] - [FLT:] - [FLT:] - [FLT:] - [FLT:] - [FLT: [F] - [FLT: [FLT:] - [FLT: [F] - [FLT:] - [F] - [FLT: [FLT:] - [F] - [F] - [F] - [FLT: [F] - [F] - [FLT: [F] - [FLT: [F] - [F] - [F] - [FLT: