銀行法前の債務の重要な役割を理解する

破産のためのファイリングは、人を作ることができる最も結果的な財務決定の一つです。 それは特定の債務を拭くことができますが、クレジットレポートの永続的なマークを残し、最大10年間能力を借ります。 このようなステップを取る前に、連邦法は、承認された代理店との信用カウンセリングを完了するためにほとんどの個人を必要とします。 法的コンプライアンスを超えて、事前破産カウンセリングは、あなたが考慮していない代替手段を明らかにし、あなたが考慮すべきでないかもしれない代替手段を提供し、あなたが明確かつ実質的な計画と債務を提示するのに役立ちます。 将来の計画は、それがどのようにして、どのようにして、どのようにして、それがどのように、どのように、それがどのようにして、どのように、どのように、より安定的な財務上の問題が起こるかを説明します。

破産のためのファイルへの決定は、ほとんど軽く取られません。債務のマウント、回収コール、および賃金の衣服や再処分の脅威の感情的な通行料は圧倒することができます。クレジットカウンセリングは、その混乱の構造的な一時停止として機能し、あなたの資金の専門的評価と回復へのロードマップを提供します。多くの場合、彼らは彼らのオプションに偏見、専門家の意見を受け取る最初の時間です。そして、セッションは、誰が7章をスキップするか、またはそれまで、誰がそれをスキップするかどうかのために法律で必要であるため、それは、その理由ではありません。

クレジットカウンセリングとは?

クレジットカウンセラーは、個人が財務全体を評価するための専門的なサービスであり、作業可能なパスを前進させるのを支援します。 認定カウンセラーは、収入、費用、債務、資産を見直し、予算戦略、債務管理計画、債務整理、または、最後のリゾート、破産などのオプションを提示します。 カウンセリングセッションは、電話、またはオンラインで個人で行うことができます。 ほとんどの評判の良い代理店は非営利であり、利益よりもむしろ財務力の強化の目標で動作します。

カウンセリング自体は治療ではありませんが、それはお金の管理の感情的および行動的側面に対処します。 良いカウンセラーは判断なしで聴くでしょう、あなたが財政的苦痛の根本原因を理解するのに役立ちます、仕事の損失、医学的債務、過小評価、または離婚からかどうか。 この教育成分は、危機につながった習慣を変更することなく、任意の解決策は、破産を含む一時的なものであっても、不可欠です。

クレジットカウンセラーは、債務決済会社と債務決済業者との間でも異なります。決済会社は、多くの場合、高い手数料を請求し、厳密に規制される場合があります。対照的に、米国信託プログラム(破産の場合)によって承認されたクレジットカウンジャーは、特定の基準を満たし、定期的に監視する必要があります。彼らは、代理店が支払いを整理し、利息率を交渉したり、債務を放棄したり、銀行に支払うべき5年以上の費用を払うことなく、建設された債務管理計画(DMP)オプションを提供します。

一般的な誤解は、クレジットカウンセリングは破産の危機に瀕している人々のためにのみであるということです。実際には、クレジットカードの債務、学生ローン、医療費、または単に彼らの財務リテラシーを改善したいと考えている人は、利益を得ることができます。セッションは機密で、非政府的であり、実用的なソリューションに焦点を当てています。カウンセラーは、聞き、質問をしたり、新鮮な視点からあなたの状況を調べる訓練されています。

認証と規格

弁護士は、国立クレジットカウンセラー(NFCC)や、米国金融カウンセラー協会(FCAA)などの組織を通じて認定されなければなりません。これらの機関は、厳格な訓練、継続教育、および倫理の厳格なコードへの遵守を必要とする。代理店を選ぶときは、必ず、そのカウンセラーが認定され、代理店自体がこれらのグループのいずれかによって認定されている場合に尋ねます。認定は、代理店が品質、透明性、および消費者保護の相談のために高い基準を満たしていることを確認してください。

なぜ、銀行法前にクレジットカウンセリングが重要であるか?

事前破産クレジットカウンセリングの重要性は、法的チェックボックスを満たすよりもはるかに高まっています。 それはあなたのケースの成果と財務教育に直接影響を与えます。 破産は分離で行われる決定ではありません。 それはすべてのオプションの徹底的な探求に従うべきです。 相談は、構造化された、専門家の設定でその探査を提供します。

法的および財務オプションの理解

多くの人は、破産は、請求書の背後にある唯一の答えであると仮定しています。 相談は、あなたが聞いたことがないかもしれない代替案を生じさせることをお勧めします。 例えば、デビット管理計画は、管理可能になるために十分な月間支払いを減らすかもしれません。 代わりに、第13章破産(再編計画)は、あなたが時間をかけて債務を支払うときに、プロパティを維持することができます。 一方、第7章(償却)は非資産を販売します。 相談者は、各債務状況と特定の種類の債務について説明します。

カウンセリングが明確にする1つの重要なコンセプトは、【]]の豆テストです。 このテストでは、あなたの状態の中央所得にあなたの収入を比較することによって、第7章破産の資格を決定します。 あなたの収入がそのメディアンを超えた場合は、代わりに第13章を提出する必要があります。 認定カウンセラーは、あなたが試験のためにあなたを事前スクリーンアップすることができます、あなたの時間と裁判所は、ラインを削減します。 彼らはまた、あなたが、あなたが、あなたが、ほとんどの債務を放棄するかどうかを理解するのを助けることができます(クレジットカード、ほとんどの税金、または、または、ほとんどのカードは、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または

必須の法的要件を満たす

破産の虐待防止および消費者保護法の2005(BAPCPA)の一環として、第7章または第13章に基づく破産のために提出する人は、提出する前に180日以内に承認されたクレジットカウンセリングセッションを完了しなければなりません。 裁判所は、完了の証明書が必要です。 この証明書なしで、あなたの破産症例は却下され、救済を遅らせ、追加の費用を請求することができます。 同じ法律はまた、ファイリング後、別の債務者教育コースを義務付けています。 事前提出は、銀行の不法に課されることはありません。 したがって、銀行の不法は、銀行の不法に加入することができます。

180日ウィンドウが重要である。 事前に相談を完了すると、提出する前にセッションを繰り返す必要があります。 ほとんどの弁護士は、証明書が有効であることを確認するために計画された提出日のうちの1か月以内または2日以内にあなたのカウンセリングをスケジュールします。 一部の代理店は、あなたがタイトなタイムラインにいる場合は、同じ日に相談と認定を提供しますが、情報を吸収し、代替策を探求する時間を持っているので、先に計画することをお勧めします。

長期金融法の建設

クレジットカウンセリングは、1時間以上のセッションです。予算の知識を提供し、支出を追跡し、緊急資金を建設し、ハードシップ後にクレジットを再構築します。あなたは、利益率、最低限の支払い、およびクレジット利用があなたのスコアに影響を与える方法を学びます。この教育は、あなたが借金が排出されると、同じ間違いを繰り返すのを防ぐことができます。カウンセラーは、銀行がクレジットレポート(Chapter 7:10年)にどのように表示されるかを説明し、章13:7年)とすぐに修復を開始する方法も説明します。

例えば、多くのカウンセラーは50/30/20予算の規則を教えています。 ニーズの所得の50%、欲求の30%、および節約と債務返済のための20%。 このシンプルなフレームワークは、あなたがあなたの資金をどのように表示するかを変換することができます。 また、安全なクレジットカードポストバンクルプシーを使用して、時間に関するすべての請求書を支払い、エラーに対するあなたのクレジットレポートを監視する方法の重要性をカバーします。

不安を低減し、明確な行動計画を提供

財務ストレスは、しばしば麻痺につながります。 専門家による構造化されたセッションは、圧倒的な問題を管理可能なステップに分解するのに役立ちます。 書面による予算、推奨行動のリスト、および現実的なタイムラインで残します。 次に何をすべきかを正確に把握すると、パニックを減らし、制御の感覚を与えます。 多くのクライアントは、最終的には、パスが破産につながる場合でも、注意を払って、救済を報告します。

Anxietyは金融危機に対する自然な反応ですが、クラウド判定もできます。カウンセラーは、実際に感情を分け、オプションを合理的に評価し、あなたが固執できる計画にコミットできるように訓練されています。セッションは、あなたが持っているすべての質問をするための安全なスペースです。どんなに基本的な、恥ずかしい恐怖なしに。

適切なクレジットカウンセリング機関を選ぶ

評判の良い連邦公認の信用カウンセリング機関を選ぶことは重要です。すべての代理店が同じように作成されていない、または、債務決済会社の前面または隠れた手数料を請求する。株式のあなたの財政の将来では、あなたのデューデリジェンスを行う必要があります。

まず、米国司法省のウェブサイトの承認状況をU.S. Trustee Programの承認機関の承認ステータスでチェックします。リストは州で検索可能で、連邦基準を満たしている非営利機関が含まれています。料金は、または個人情報を共有する前に必ず確認します。リストは正義で利用可能です。gov/ust.

第二に、代理店が費用について透明であることを確認します。 多くの人が無料の初期セッションを提供しています。 継続的なDebt管理プランはセットアップと月額料金を持っているかもしれませんが、これらは上面に開示されるべきです。 他のオプションを調べることなく、大きな前払いまたはDMPに圧力を要求する代理店を避けてください。 信頼できる代理店は、コミットする前に、すべての手数料の書面による開示を行います。

第三に、カウンセラーは、クレジットカウンセラー(NFCC)や、アメリカの金融カウンセラー協会(FCAA)などの認定機関を通じて認定されていることを確認します。 これらの組織は、厳格な訓練を必要とし、倫理基準に従う必要があります。 認定カウンセラーは、複雑なケースを処理する資格と経験を持っています。 NFCCウェブサイト(nfcc.org)またはFCAAのウェブサイト(fcaa.org)で代理店の認定を確認することができます。

最後に、クライアントのレビューと苦情をBetter Business Bureauまたはお客様の州の弁護士全般に読みます。 未解決の苦情のパターンは、主要な赤色フラグです。 覚えておいてください、良い代理店はあなたの状況を理解し、あなたの債務を一晩消去することを約束しません。 債務者はDMPを受け入れることを保証しないでしょう、そして、彼らは相談の制限について正直になります。

赤い旗を避けるために

  • 高圧販売戦術:[]]) 相談者がDMPまたはあなたの状況を完全に理解せずにサービスにプッシュする場合、歩く。
  • 通常、高料金:]]ほとんどの非営利機関は、DMPの$ 25〜 $ 50のセットアップ手数料(多くの場合、$ 50未満)と月額料金を請求します。 何かが大幅に高い疑いがあります。
  • [] 信用報告書から正確な負の情報を除去する約束:[] 単に法律内で不可能です。
  • 非営利の透明性に関する欠如: 彼らはすぐにIRS決定書と年次財務報告書を提供する必要があります。

事前破産クレジットカウンセリング中に期待するもの

セッションは通常60～90分の間続きます。 事前に書類を収集する必要があります。 最近の支払いのスタブ、税金のリターン、銀行の声明、すべての債務のリスト(返金額を含む)、月間費用。 カウンセラーは、現金の流れを歩き、剰余金や欠損を特定し、資産と債務を見直します。 正確な数字で準備するのに役立ちます。 近似は、より少ない有用なアドバイスにつながる可能性があります。

審査後、カウンセラーは利用可能なオプションについて説明します。デブット管理プランが実現可能であれば、月払い、金利減少、およびタイムラインを概説します。銀行法が必要である場合、チャプター7とチャプター13の違いについて説明します。(第7章の資格を決定する)、および財産および将来のクレジットの不備。

セッション(通常、メールまたはメール)の直後に完了証明書が届きます。この証明書は、破産のペディションに含まれている必要があります。セッションは機密です。カウンセラーは、同意なしに、他の誰にあなたの個人的な詳細を報告しません。証明書自体には、基本情報のみが含まれています。あなたの名前、代理店名、カウンセリングの日付、および完了の声明。

後処理の債務者教育は、ファイリング後ではなく排出前に完了しなければならない別の2時間のコースです。 このコースは、予算管理、およびクレジット再構築に焦点を当てています。 事前ファイリングカウンセリングと後処理教育の両方が、債務の排出を得るために必要です。 同じ承認機関は、多くの場合、両方のサービスを提供しますが、各々の異なるプロバイダを使用することができます。

便利な書類

  • 過去30日間の小切手を支払う
  • 最近の税申告
  • 過去3ヶ月の銀行明細書
  • 口座番号、残高、利息率を持つすべての債務者のリスト
  • 月間費の故障(家賃/年収、ユーティリティ、食品、輸送、保険など)
  • 資産(不動産、車、退職口座、貯蓄)の一覧

カウンセリング中に探している破産代替品

クレジットカウンセリングの最大の利点の一つは、破産よりもあなたのクレジットに損害を与えるかもしれない代替を発見しています。 カウンセラーはあなたの状況に推奨事項を細断します。

債務管理計画(DMP)

DMP では、代理店は債権者と交渉し、金利を下げ、単体連結月間支払いを作成します。 代理店に支払うと、その会社は債権者にお金を分配します。 DMP は融資ではありません。 彼らは返済の手配です。 彼らはあなたに利益を何千もの保存し、あなたが 3 から 5 年間で債務を解放するのを助けることができます。 しかし、彼らは通常、クレジットカードや医療法案などの無担保債務をカバーします。 カウンセリング中に、代理店は、あなたの予算で DMP が動作するかどうかを確認する詳細な分析を実行します。

重要なポイント: DMP を入力すると、関連するクレジットカードアカウントを閉じる必要があります。 これにより、一時的にクレジットスコアを下げることができますが、一貫性のあるオンタイム決済は、時間をかけて再構築するのに役立ちます。 また、すべてのクレジットが DMP に参加していない、および代理店の要求の条項に同意しない可能性があるもの。

債務整理

あなたが十分な収入を持っている場合, あなたは銀行や信用組合からの債務整理ローンのために修飾することができます. これは、複数の高利息債務を払います, 1つの管理可能な月間支払いを残します. カウンセリングは、あなたのクレジットスコアと債務対利益率が実質的に統合するかどうかを評価することができます. 債務整理融資は、有利な金利を得るために優れたクレジットに良い必要があります; そうでなければ, あなたは長期的により多くの支払いを終わらせることができます.

直接、クレジットカードで交渉

債務者は、破産を避けるために、減少した額の決済に同意する場合があります。 債務者は、これに近づく方法、何を言うべきか、リスク(債務上の税結果)についてあなたを導くことができます。 あなたが決済さえ余裕がない場合、銀行は依然必要であるかもしれません。 受取人は、あなたが十分な節約を持っているか、または家族から借りて決済を資金を借りることができるかどうかを計算するのに役立ちます。

金融ハードシッププログラム

多くのクレジットカードは、医療休暇や仕事の損失など、一時的な苦労を経験している人々のための内部プログラムを持っています。 これらのプログラムは、支払いの軽減、遅滞した料金の獲得、または一時的な損害を与える可能性があります。 カウンセラーは、企業がそのようなオプションと適用方法を提供するかどうかを識別するのに役立ちます。 これは、あなたの財政上の問題が短期的である場合、救済への最も速いパスです。

自分で予算をとって経費削減

時には、最良の選択肢は、単にあなたの支出の過半径です。 カウンセラーは、すべてのドルが目的を割り当てられたゼロベースの予算を作成するのに役立ちます。 彼らはまた、あなたが過小評価している領域を識別することができます。 サブスクリプション、飲食、または保険料、および戻ってカットする方法を提案します。 多くの人にとって、紙のキャッシュフローは、良い習慣を変更するウェイクアップコールです。

クレジットに対する破産の影響とカウンセリングの役割

破産が避けられない場合でも、クレジットカウンセリングは、アフターマスのためにあなたを準備します。 章7破産が10年間あなたのクレジットレポートに残っていることを理解しています(そして第13章7のために)現実的な期待を設定するのに役立ちます。 カウンセラーは、クレジットスコアが大幅に低下するが、安全なクレジットカード、タイムリーな支払い、低利用など、責任あるクレジット使用で時間をかけて再構築することができることを説明します。

カウンセリングはまた、あなたが新しいクレジットを取ることのような一般的なポストバンクルプシーの落とし穴を避けるのに役立ちます。あまりにも迅速にまたは管理不能な債務に戻りに落ちる。 多くの代理店は、排出後に財務健康をサポートする無料のフォローアップセッションまたは卒業生プログラムを提供しています。 それらは、銀行が排出される後、クレジット修理手紙と債権者と交渉に関するアドバイスのためのテンプレートを提供することができます。

カウンセリングから1つの重要なレッスンは、金利の危険です。 破産後、25%以上のAPRでクレジットカードを提供できます。 顧問は、借金を再び蓄積することを避けるために毎月、常に完全な残高を支払うことを教えます。 また、新しい債務に対処する前に、少なくとも1,000ドルの緊急資金を建設することをお勧めします。

銀行法教育の外部リソースには、]連邦貿易委員会の再構築に関するガイドと[]Consumer Financial Protection Bureauのツールが含まれています。 銀行法の手順の詳細については、 を参照してください。 裁判所のウェブサイト[]]。 承認された相談機関を見つけるには、 [FLT:]。 [FLT:プログラム]を参照してください。 [FLT:[FLT:]。 [FLT:]。 [FLT:[FLT:]。 [FLT:]:[F]:[FLT:]:[FLT:[FLT:]:]:[FLT:[FLT:]:[FLT:]:]:[FLT:]:]:[FLT:[FLT:]:]:[FLT:]:[FLT:]:[FLT:[FLT:]:]:]:[FLT:[FLT:[F]]]:]:[FLT:]:]:[F

コンテンツ

破産前のクレジットカウンセリングは単なる法的なハードルではありません。それは、金融の闘争からあなたを救うことができる強力な教育ツールです。すべての選択肢を探求し、あなたのオプションを理解し、具体的な計画を作成することによって、あなたは、破産プロセス(またはそれを回避)自信を持って入力します。 1つのセッションで費やされた時間は、あなたの人生の残りの部分に配当を支払うことができます。あなたが最終的にファイルや別のパスを見つけるかどうか、認定カウンセリングから得られた知識と観点は、あなたがより良い財務決定を前進させるのを助けるでしょう。

破産を検討している場合は、今日、政府承認された信用カウンセリング機関とセッションをスケジュールします。 あなたの財政教育への投資は、永続的な安定性に向けた最初のステップです。 恥ずかしいまたは恐怖のこの相談を遅らせることはできません - 信用カウンセラーはあらゆる種類の財務状況を見てきましたが、助ける必要はありません。 適切なガイダンスでは、債務が強くなり、以前によりも経済的に精通したことがあります。