資産保護における破産失業の果たす役割について

金融のハードシップが攻撃すると、銀行は、多くの場合、個人や企業が債務によって圧倒されるためのライフラインになります。しかし、すべてが失われる恐れ - ホーム、車、退職金節約 - 人々を救済を求めるから引き出すことができます。これは、破産免除が再生される場所です。これらの法的規定は、債務者は、銀行法のために提出にもかかわらず、特定のプロパティと資産を保持することを可能にします。直接、資産保護戦略の有効性を形づけることができます。適切に構造化された免除は、新しい資産との間で差異動することができます。

破産免除は、サイズフィットオールではありません。 彼らは状態によって変化し、場合によっては、ファイルワーダーは州の免除と連邦セットの間で選ぶことができます。 免除の適用、どれだけの株式保護、およびそれに応じて構造資産の方法は、不溶性に直面している人にとって不可欠であるか、またはリスクを最小限に抑えるために計画されている。 この記事では、資産保護戦略に対する破産免除の影響を探求し、ホーム・ストード・ガードの詳細な外観を提供し、個人保護、富裕層は、法律上の制限、および規制措置を免除する可能性がある。

破産免除とどのように彼らはどのように機能しますか?

彼らのコアでは、破産免除は、債権者と破産信託にオフ・リミットとして特定のプロパティを指定する法律です。第7章の債務者ファイルが破産した場合、信託受取人が非免除資産を収集し、それらを清算し、債権者に利益を分配する。免除資産は債務者と残ります。第13章では、債権者は最低額の債権者が返済プランの下で受けなければならないことを決定し、債務者は債務者は債務者を3年以上にわたって残すことができます。

免除は通常カバー:

  • 第一次住居(ホーム・ステッド・エクスプション)
  • 衣料品、家具、家庭用品などの個人所有物
  • 特定の値までの車両
  • 401(k)とIRAsを含む退職口座
  • 貿易または専門装置のための用具
  • 社会保障、失業補償、不当な支払いなどの公共の利益
  • 生命保険の方針とキャッシュバリュー
  • 未払いの賃金または所得の一部

免除を利用する鍵は、資産自体ではなく、()免除が、資産を保護することを理解しています。例えば、州のホームstead免除が100,000ドルで、あなたの家は8万ドルの株式を保有している場合は、株式全体が保護されています。株式が免除額を超えた場合、信託は財産を売却し、免除額を支払い、残りの債務者を支払います。戦略的計画は、非法的な株式を削減することに関与することが多いです。

連邦対国家免除:正しいフレームワークを選ぶ

破産における最も影響力のある決定の1つは、連邦の免除または州固有の免除を使用するかどうかです。 Bankruptcyコードは、インフレのために調整される連邦の一連の免除を提供します。 しかし、多くの州は連邦システムから選択され、住民が唯一の州免除を使用する必要があります。 選択を可能にする州では、債務者はより多くのプロパティを保護するセットを選択することができます。

連邦免除ハイライト(約2025分)

  • ホームステッド免除:最大$ 25,150(共同で結婚したカップルのための$ 50,300)
  • 車両の免除:最大$ 4,000
  • 個人的な特性:世帯の商品、衣類、等のための$ 13,950まで。
  • ワイルドカード免除:最大$ 1,475プラス最大$ 1,950の未使用ホームステッド免除
  • 退職口座:401(k)、IRAs、類似のプランは、特定の制限まで完全に免除されます。

国家免除のバリエーション

状態の免除は、はるかに寛大であるか、はるかに制限される可能性があります。例えば:

  • Texas, []Florida], [Iowa]は、無制限のホームstead免除(ドルキャップなし, しかし、賃金制限が適用されます)を持っています。 これは、資産保護のために、これらの状態を非常に魅力的にします。
  • [California]]は、連邦の金額を、州法に基づく1つで2つの免除(連邦の金額を換算)を提供しています。 債務者は、最もよく働くものを選ぶことができます。
  • メリーランド]と[]]ニューヨーク]]は、個人的な財産や退職金アカウントの寛大な免除を持っていますが、ホームステッド保護を制限しました。
  • Delaware や [] のような状態は、比較的低いホームステッドの免除を、家庭の株式を保護するのが困難です。

連邦と州の免除間のインタープレイは、戦略的なドミサイル計画のための機会を作成します。 ファイリング前に、より強力な免除を持つ状態に移動 - 残留要件(通常2年)に差し込む - 一般的で重篤なスクラッチ戦略です。 破産裁判所と米国Trusteeの両方が、悪用を防ぐため、そのような動きを密接に調べます。

資産保護戦略に対する重要な免除とその影響

ホームステッド・エクスペンション:ホーム・プロテクションの礎石

ホームステッドの免除は、債務者の第一次居住を保護するための最も貴重なツールです。テキサス州やフロリダなどの無制限の免除を持つ州では、債務者は、価値に関係なく、家全体をシールドすることができます。限られた免除を持つ州では、保護された株式の量は、いくつかのケースで5,000ドルほど低いことができます。戦略的資産保護は、株式を削減したり、非免除資産(現金や株式など)を変換したり、債務を現金にしたりする場合には、債務を投資する債務者を負担する場合には、債務者を負担することが重要です。

別の戦略は、強制販売に対する追加保護を提供する可能性があるパブリックレコードに記録された[[[]]ホームステッド宣言[または[]]]を使用することです。 一部の状態は、自動的に一定の量を保護しますが、宣言を録音すると、期間の自主販売から進行する可能性があります。

個人的なプロパティ免除

個人財産の免除により、債務者は日常生活に必要な項目を維持することができます。これらは、衣類、家具、家電製品、および家庭用家具を含みます。多くの州は、そのような項目の合計ドルキャップを設定し、他のリストの特定のカテゴリ。例えば、債務者は世帯の商品に5,000ドルを払うことができるかもしれません。戦略的な計画は、出願前に必要な世帯財(高級時計のような)を置き換える場合がありますが、再び、これは詐欺を意図せずに行われる必要があります。

車両は、多くの場合、別々の免除を受ける可能性があります。 車両の典型的な状態の免除は、$ 1,500から$ 7,500の範囲です。 免除よりも価値のある車を所有するデブターは、車両を販売し、より安いものを購入したり、車を借りて、免除レベルへの株式を減らすことを検討することができます。

退職口座:資産保護の要塞

退職口座は、破産における最も強力な保護の一部を受け取ります。連邦法の下で、 []ERISA修飾された計画]のような、401(k)、403(b)、および利益相殺計画は完全に免除されます。個々の退職口座(IRAs)は、約$ 1.5百万(インフレ調整の対象)の合計を組み込まれています。この保護は、7つの債務を実質的に適用し、そのセクション内の資金は13の制限が適用されます。

資産保護の観点から、退職口座への貢献の最大化は最も安全な戦略の一つです。 資産を非免除資産を退職給付に変えても、資金の有効化が進む前に、貢献が合法で、既存の債務者に特定の意図をしたものではありません。 []US最高裁裁量 ]ローソンv. ライフ保険Co. :3:3](退職退職金)]) は、強力な保護措置を引退しました。

ワイルドカード免除とその他の保護

多くの州は、債務者の選択の任意のプロパティに適用されることができる「ワイルドカード」の免除を提供します。これは信じられないほど柔軟なツールです。例えば、債務者が非免除されるであろう税金還付または現金を持っている場合、ワイルドカード免除は部分をシールドすることができます。一部の州はまた、健康補助、埋葬のプロット、および個人傷害の回復などの特定の項目を除外します。これらのより少ない一般的な免除を理解することは、保護層を追加することができます。

倒産前および破産後の戦略的資産保護

効果的な資産保護は、積極的な反応ではありません。 破産免除は、安全ネットを提供しながら、最良の結果は、あらゆる提出の先を慎重に計画するから生じる。 ここに、コア戦略的アプローチがあります。

事前破産計画:タイミングはすべてです

理想的には、資産保護計画は、破産が汚染される前に数か月または数年始めるべきです。 これには以下が含まれます。

  • 免除対象資産の最大化:非免除キャッシュを退職金、家用株式(免除限度額)に変換し、または免除保険ポリシーに投資(その保護状態の生命保険全体など)。
  • : ドミサイルのチャンギング: より寛大な免除を持つ状態に移動するが、あなたは本物に残留を確立する場合だけ。 フロリダの休暇の家を所有するだけで、あなたを守ることはありません。 必要な期間(多くの場合、730日)のためにそこに住んでいる必要があります。
  • ]信頼をつかむ: 送金信託、不当な生命保険信託、または自己決済資産保護信託(それらを可能にする状態)などの特定の信託は、将来の債務のリーチを超えて資産を配置することができます。ただし、これらは、不正な移転クレームを回避するために、あらゆる金融トラブルの進歩に十分設定する必要があります。
  • :Gifting]:家族に資産を転送すると、不動産を減らすことができますが、破産直前に行われた場合は、不正な転送として課される可能性があります。 破産の信託は、彼らが債務者を妨げようとしていた場合は、2年以内に(または複数の場合)、ギフトを爪すことができます。

戦略的資産の移転

既に非免除資産を所有している場合は、それらを免除カテゴリに転送することは「免除計画」として知られています。 例えば、あなたは仲介口座(非免除)からお金を取ることができ、あなたの抵当を支払うためにそれを使う(免除ホームエクイティを増加させる)。 しかし、タイミングは合理的でなければなりません。 裁判所は、転送が不正であったかどうかを決定するために、次の要因を見ます:

  • 合理的に相当する値よりも少ない転送はしたのですか?
  • 送金時に債務者が発明したの?
  • 提出前の一定期間内に転送された(外観の期間)?
  • 債務者は、プロパティから制御または利益を保持しましたか?

最も安全な戦略は、通常の金融計画の一環として、財政上の問題が発生する前に、そのような変換を長期間行うことです。 変換が破産の前で行われる場合、裁判所は免除を拒否するか、または完全にケースを却下することができます。

ステート固有のツールを使用する

一部の州では、保護を強化するためのユニークなツールを提供しています。例えば:

  • [] 全文:]:いくつかの状態では、結婚したカップルは、テナントとしてプロパティを保持することができます。 これは、他の配偶者が責任を負わない限り、唯一の配偶者の債権者から財産を保護します。
  • ホームステッド宣言]: 述べたように、ホームステッド宣言を録画して保護にロックすることができます。
  • []退職計画ローン[:401(k)に対する融資は、現金残高を削減し、債務者にアクセスしにくいことができますが、これはデフォルトや税金などのリスクを運びます。

制限とリスク:免除ができないもの

免除は強力ですが、魔法の盾ではありません。以下は重要な制限です。

  • []: 免責条項から守らないでください。家や車にお金がかかる場合は、貸し手は、免責条項に関係なく、引き続き閉鎖または再発行することができます。 免除は、無担保債権者と信託から株式を保護するだけです。 担保を維持するために、あなたは債務を再確認する必要があります。
  • [] 不正な転送法[: 非免除資産を、特定の意図で資産を免除するために、妨害、遅延、または不正な債権者を排出、免除の取消、または犯罪請求の拒否にすることができます。 破産コードには、強力な抗虐待条項があります。
  • []免除キャップと非免除アセット:寛大な状態であっても、制限があります。 無制限のホームsteadの状態で、プロパティのサイズは依然として制限される(例えば、テキサス州の100エーカー)。 そして、あなたが許容ワイルドカードを超えて重要な非免除資産を持っているならば、それらは清算されます。
  • []全ての資産に対する保護なし:投資、第二の住宅、レンタル物件、高級品、および現金(ワイルドカード)は通常、非免除です。 計画は、債務者の資産プロファイルと実質的に整列しなければなりません。
  • [] 将来の収入と相続[: 通常、通常、提出時に所有する資産のみに適用されます。 特定の免除(個人傷害の決済のような)の下で落ちる場合を除き、将来の相続または宝くじの賞金は保護されないことがあります。

一般的な落とし穴は、より広い画像を考慮することなく、単一の免除戦略にあまり大きく依存しています。例えば、株式がキャップを超えると、限られたホームステッド免除で、すべての現金を州に両替することができます。経験豊富な破産弁護士との相談は不可欠です。

世界での実効性:ケーススタディと事例

影響を記述するには、2つのシナリオを検討してください。

:テキサス州のホームを保護した
]]]ヨハネはテキサス州に住んでいます。これは、無制限のホームstead免除を持っています。彼は家用株式に500,000ドル、ブローカー口座に100,000ドルを支払いました。章7を提出することによって、ジョンは完全に彼の家を維持することができますが、仲介口座は非免除であり、液体になります。現金を保護するために、ジョンは、彼は彼のモーゲージを支払い、その後、彼は、$100,000を退職した計画を退職しました。彼は、彼は、彼は、または、彼は、計画を失ったことを計画しました。

シナリオB:限定免除状態にあるオーバーレイされたホーム ]]]スーザンは、$ 30,000ホームstead免除で州に住んでいる。 彼女のホームエクイティは$ 100,000です。 章7では、信託は家を販売し、Susanに$ 30,000免除を与え、そしてクレジットカード$ 70,000を与えます。 これを避けるために、スーザンは株式を抽出するために精錬することができます(または家を委託する)。 そのような問題が、または家を解決する前に、そのような問題が解決する可能性があります。

これらの例では、例外が結果を劇的に形づけ、タイミングはすべてであることを示しています。

プロフェッショナルなアドバイスの役割

複雑な問題とミスの厳しい結果を考えると、 修飾された破産弁護士または資産保護弁護士と協議することはオプションではありません。 弁護士は助けることができます:

  • 免除制度(連邦・州)が適用される場合。
  • 現行資産を分析し、非免除株式を識別する。
  • 資産を非免除する資産を変換または保護するための法的な計画を開発する。
  • 不正な搬送の請求を回避するために、任意の転送のタイミングをアドバイスします。
  • 信託が免除を抱える場合、債務者を代理します。

また、まだ金融取引にとどまらず、信託、LLC、保険を利用する資産保護計画は、破産免除を補うことができます。ただし、これらの戦略は事前の実装を必要とし、既に債務者がすでに循環していると有効ではない可能性があります。

コンテンツ

銀行法の免除は、無溶剤における資産保護の岩石です。債務者は、何を維持し、降伏しなければならないかを決定します。家件、個人的な財産、退職、およびワイルドカード免除のニュアンスを理解することは、個人が彼らの資金について通知された決定を下すことを可能にします。戦略的計画 - ドミサイルの選択、退職の貢献、または非免除資産の慎重な変換によって、結果を大幅に改善することができます。しかし、この資産は、計画を優先し、これらの資産を放棄することは、早期に決定する権利者に役立ちます。

さらなる読書については、破産免除および資産保護に関するこれらの権威あるリソースを参照してください。