保険料の支払いとは?

保険決済は、保険契約者または受取人と補償の請求を解決するための保険会社の間の正式な合意です。通常、完全な試行または聴覚に進むことなく。 決済は、請求プロセスのあらゆる段階で発生する可能性があります。 請求期間が過ぎると、訴訟中に損失が短時間後に行われます。 保険会社が支払う金額を規定する法的拘束力のある契約は、さらなる責任の解放であり、多くの場合、機密性条項を含みます。

第一次決算書:]の2つの主要な種類の決済があります(政策所有者と独自の保険会社の間で、例えば、住宅所有者または健康上の主張のために)と]の第三者の決済[](保険会社が保険会社に支払われているか、または保険会社に保険会社が保険会社が保険会社に加入しているか、責任で、および自動車の補償が重要である場合が大幅に異なる可能性があるため)。

保険会社は、政策保有者の主張歴の一部として、決済を評価します。これは、プロパティおよび自動クレームの []] などの業界データベースに保存されます。 相対的な損失の引受為替 (CLUE)] 。 適度な決済であっても、政策所有者をより高いリスクとしてフラグを立て、下書きの調整をトリガーできます。

決済方法 影響 自動車保険料

自動保険の領域では、定住されたクレームは将来のクレーム行動の最も強い予測者の一つです。 実際のモデルは、事故事故のクレームを解決するドライバーが、より高いレートで主張するという一貫して示しています。 その結果、保険会社は、多くの場合、更新時にプレミアムを増加させる - 時々20%から50%以上、決済の重症度に応じて。

ロジックは簡単です:保険会社が、後期の衝突決済のために$ 15,000を支払った場合、より高いプレミアムを介した費用を回収し、また、運転者が別の事故になる可能性が増加したことを反映したいです。 保険委員会の全国協会(NAIC)は、保険料に請求をリンクする年次データを公開し、ほとんどの州では、直接支払ったクレーム額に結びつくサーチャージスケジュールを可能にします。

マイナーな決済の場合、$500のプロパティの損害支払いなどの、プレミアムの増加は最小限である可能性があります。しかし、多重的に負傷を伴うより大きな決済の場合、増加は実質的であり、3〜5年間持続する可能性があります。一部の保険会社では、単一の決済が優先するティアから標準または非標準ティアに政策を移動し、飛躍的に上昇率を上げている「入札」評価システムを使用しています。

重要なことに、未踏の主張(他のドライバーが責任を負った場合)の結果として起こる決済は、プレミアムに影響が少ないかもしれません。 多くの保険会社には、不慮のプログラムが発生したり、一定の不正行為の事件をレート計算から除外したりします。 しかし、政策所有者が複数の請求を短期間で複数主張した場合、不正な決済でさえ、料金に影響する可能性があります。

プロパティとホームオーナーズ保険プレミアムが決済に反応する方法

住宅所有者の保険決済もプレミアム調整をトリガーします。典型的な住宅所有者の主張の決済 - 例えば、バーストパイプからの水害 - 更新時に10%から30%増加につながることができます。 頻繁な主張、小さなものでさえ、重篤な失礼です。 保険情報研究所は、10年間ウィンドウ内の2つのクレームが、標準的なカバレッジのために自家所有者の過当性をすることができます。

効果は、特に、金型、基礎問題、または犬の咬傷責任などの「アンダーライターの懸念」と見なされる主張のために顕著です。 これらのパーILを含む決済は、プレミアムを上げるだけでなく、非更新を促すだけでなく、可能性があります。 保険者は、継続的なカバレッジを提供する前に、重要な家庭の改善(例えば、配管をアップグレードする)を必要とするか、またはそれらは完全に特定のパーILを除外する可能性があります。

ハリケーンや野火のような大惨事のために、決済は、多くの場合、プロパティの総損失に基づいて行われます。 単一の大惨事主張は必ずしもプレミアムサーチャージにつながることはできませんが(リスク行動指標ではなく、偽造イベントと考えられているため)、高リスクゾーンの政策立案者は、主要な災害後の市場全体の調整のためにまだ増加する可能性があります。

決済額と料金の関連性が増加

すべての決済は、下書き者の目で等しくありません。 $ 1,000マイナーな決済と$ 50,000深刻な傷害の決済は、大幅異なる影響をもたらします。 保険会社では、州の法律または内部のガイドラインによって定義されることが多い、追加料金レベルを決定します。

例えば、決済ペイアウトが一定の金額を超えた場合にのみ、プロパティの損傷の場合は$2,000、または、身体の怪我のために$10,000などの多くのオート保険会社が補償されます。その閾値の下、請求は、非盗難または最初の事故として、追加料金なしで処理されることがあります。それ以上、追加料金は進行性を高めます。

しかし、決済量だけではストーリー全体がわかりません。 ] 事件の性質。] リアエンドの衝突の決済は、DUI関連の事故のために1つよりも異なる処理されることがあります。 DUIの決済は、ほぼ常に厳しいプレミアムハイクを引き起こし、多くの場合、高リスクプロファイルによる非更新につながる。

保険会社が、不動産クレームやA-PLUSなどのデータベースを通じてクレームデータを共有していることを認識すべきです。保険会社を変更する場合でも、前の決済があなたをフォローします。このポータビリティは、単一の大規模な決済が、何年もの間、任意のキャリアであなたのレートに影響を与える可能性があることを意味します。

決済後の将来のカバレッジ制限

保険料の増加を超えて、決済は将来のカバレッジの範囲を制限することができます。保険会社は、保護を制限する特定の除外または支持を課す可能性があります。例えば、水害クレームの決済後、住宅所有者のポリシーは、ポンプの故障や地下水が確認するための「水害除外」で更新される可能性があります。

より極端な場合、保険会社はポリシーを完全に更新するために低下する可能性があります。非更新は、複数の責任の決済(例えば、2つの犬の咬傷のクレーム)または不正または誤認を伴う決済後の特に一般的です。標準キャリア非更新の場合、保険会社は、保険料が2〜3倍になることができる非標準または割り当てられたリスク市場に強制される可能性があり、保険料はより狭いです。

企業にとって、製品責任または専門家の責任の決済は、その特定の製品ラインまたはサービスに対するカバレッジの損失をもたらすことができます。 一部の商用ポリシーには、サブリミットまたは控除可能な倍増を引き起こす「割当」定義が含まれます。 ビジネス所有者は、そのような隠された結果を避けるために、法的なカウンセラーと決済条件を交渉する必要があります。

政策保有者は、更新条件としてより高い控除を直面する可能性がある。 クレームの決済後、将来の損失のために500ドルから1,000ドルの差し引く必要があります。 これは、保険料により多くの財務リスクをシフトします。

保険決済における法的および財務的考慮事項

多くの決済には、ポリシーホルダーが条件を開示することを妨げる「機密性合意[]が含まれます。これは競争と広報から保険者を保護していますが、新しい保険会社が支払いを知らずに過去の請求を適切に評価できないため、ポリシーホルダーの新しいカバレッジのために買い物をする能力を妨げることができます。この不測の料金見積やカバレッジ拒否につながる可能性があります。

サブカレーションは別の重要な要因です。 保険会社が完全に調査し、第三者からの回復を追った前に、決済が到達した場合、政策所有者は将来の回復の権利を放棄する可能性があります。 場合によっては、保険会社との決済も、より一層の当事者に対する政策所有者の権利を消滅させることができます。 政策所有者は、理解のサブカエル化の無修正なしで、彼らは後で損傷を回復する能力を失う可能性があるため、決して、決済に署名しないでください。

税務上の考慮事項も検討します。 不動産の損傷や医療費に対する補償的な決済は一般的に課税されませんが、定款の罰則や利益率が課税される場合があります。 これは、決済または分配するかどうかに関するネットの回復と決定に影響を与えることができます。 保険の決済自体は、政策主にとって課税所得ではありませんが、損失された賃金や事業の割込みが課税される可能性のある部分は、課税される可能性があります。 税務顧問は賢明です。

さらに、多くの州には、保険会社が特定のクレームに対していくらかの請求を制限する法律があります。例えば、カリフォルニアの提案103は、承認された評価因子を使用する保険会社が必要であり、不正なクレームに対する抗サーチャージ防止策を提供します。あなたの州の規制環境を理解することは、あなたの決済があなたの保険料にどのように影響するかを予測するのに役立ちます。

決済の負の影響を緩和する戦略

一部の決済結果が無効なものの、ポリシーホルダーは長期的損害を最小限にするために積極的な措置を講じることができます。

  • 設定時に、コンシーダーの責任制限。[]] 場合によっては、低額のセッティングが、構造化されたリリース(例えば、断続的な)がリスク分類への影響を減らすことができます。 決済言語を構成するために保険のカバレッジで経験した弁護士と協力して作業してください。
  • 事故赦しプログラムを使用します。[] 多くの保険会社が最初の攻撃クレーム後に率が上昇するのを防ぐ「最初の事故赦し」を提供します。これは、一定のクレームフリー年後に入手可能です。一部の航空会社はライダーとしてこれを販売しています。
  • [ バンドルポリシー。[]]]]] 同じキャリアを持つあなたの自動車、家、および傘のポリシーを「許しを要求する」または複数のポリシーからの関係と収益が有利になるように、決済後のより寛大な治療につながる可能性があります。
  • []決済後、買い物をします。[]]]。現在の保険会社が料金を上げますが、リスクの全体的なポートフォリオが有利である場合、他のキャリアはより良い価格を引用することができます(例えば、安全な近所、良いクレジット、低マイル)。複数の企業の下書きルールを比較できる独立した代理店を使用してください。
  • リスク要因を改善します。 決済後、自衛的な運転コース(自動)をか、または安全装置(自宅用)を取り付けて、リスクを低減します。一部の保険会社では、サーチャージをオフセットする割引を提供します。
  • 忠誠割引を見直します。[] 多くの保険会社が、決済後に失われたことができる更新割引を提供します。 忠誠の恩恵が残っている場合は、あなたの代理店に尋ねてください。

設定の代替:仲裁と訴訟

決済は唯一の選択肢ではありません。いくつかの紛争については、 仲裁]は、より速く、より低い議論の解決を提供します。仲裁では、決定は結合され、多くの場合、機密です。しかし、仲裁賞は、決済に類似したクレームデータベース上に表示することができます。

訴訟(裁判に向ける)は、政策の所有者の好意に完全に依存しているという評論で、任意の決済記録を回避することができます。しかし、訴訟は高価でリスクがあります。裁判での損失は、将来の保険にさらに被害を与える可能性があるより大きな判断を生むかもしれません。さらに、保険会社は、通常、決済で終了を防御する義務を負いますが、裁判が悪い場合は、保険会社は判断を払い、その後、非更新を払う可能性があります。

第三者に請求する場合、ポリシーホルダーの責任保険会社は「解決する義務」条項に基づく同意なしに解決する権利を有します。ほとんどのポリシーは、受取前にポリシー所有者の許可を得るために保険会社が必要です。保険会社が政策所有者の希望に対する支払いを強制する場合、政策所有者は、悪い信仰要求のための根拠を持つことがあります。法的アドバイスはここに不可欠です。

保険の種類が影響を受ける方法

決済の影響は保険のラインによって変わります。

  • 自動車保険:]] 事故の解決が大幅にプレミアムを上げます。 不正なクレームは、特に政策所有者が不満を抱えている場合、最小限の効果をもたらす可能性があります。
  • ホーム所有者保険:]水害、盗難、または責任の主張に対する決済は、多くの場合、5年で2つのクレーム後に非更新につながる。 カタストロフィークレーム(ハリケーン、トルンド)は、異なる処理され、特定の州法の下で損失履歴ではカウントされない。
  • 医療保険:]]個々の市場では、健康保険会社が評価のためにクレーム頻度を使用しないため、通常、医療クレームをセットすることは、一般的に、プレミアムには影響しません(評価領域の変更以外の)。しかし、法案を減らすために病院と決済は、控除可能なおよびアウトオブポケット計算に影響を及ぼす可能性があります。
  • 生命保険:]生命保険の請求の決済は受益者に支払われ、故人の将来のカバレッジに影響を与えません。ただし、生活上の利益(受認された死の利益)は死亡利益を低下させ、逸脱する可能性があります。
  • 商業責任:] 決済量は、従業員の補償のための経験の修正要因(EMR)に直接影響します。 時々3年まで。 単一の大きな責任の決済は、小規模なビジネスのためのほぼ2倍のプレミアムできます。

コンテンツ

保険決済は、金融イベントを隔離していません。将来の保険料やカバレッジの可用性にrippleが及ぼす長期的結果をもたらします。保険会社がクレームデータをどのように使用しているかについて、CLUEレポートから州の追加料金スケジュールまで、政策所有者が通知決定を下すようにします。あなた自身の保険会社からの決済を受け入れるか、第三者との決済を交渉することを検討しているかどうかにかかわらず、将来の保険料に対する潜在的な影響を常に評価します。

負の影響を制限する最も効果的な方法は、クリーンなクレーム記録を維持し、リスク要因を軽減し、決済後に市場をナビゲートできる独立した保険専門家と密接に連携することです。 いくつかの状況では、請求を提出するよりも、より小さな損失のアウトポケットを支払うことは、特に、決済が高価なサーチャージをトリガーする場合、よりスマートな財務的動きである可能性があります。 しかし、より大きな損失のために、決済は実用的な必要性を残します。

さらなる読書については、クレームの影響に関するデータについて、 []インシュアランス情報研究所を参照してください。NAICのモデル評価法)は、補償料に関する規制キャップに関する洞察を得るためのものです。将来の費用に関する現実的な期待を組み合わせて、ポリシーの決済規定の徹底的な理解は、あなたの目で決済プロセスを移動するのに役立ちます。