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新たなクレジット入手能力の破産の影響
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銀行とクレジットの未来:包括的なガイド
破産のファイリングは、多くの場合、圧倒的な債務を管理するために他のオプションを排気した後に作られた困難な決定です。 破産は、債務を除去または再構成するための法的経路を提供しますが、新しいクレジットを取得するあなたの能力への影響は、長持ちし、長持ちしています。 あなたのクレジットレポートは、チャプターファイルに応じて、7〜10年間破産のファイリングを反映し、貸し手は重要なリスク要因として記録されます。 しかし、銀行は、最終的には、債務や債務を債務するために、債務をクローズすることができない、将来の債務や債務を遅らせることはできません。
この記事では、破産があなたのクレジットファイルにどのように影響するか、新しいクレジットを申請する際に直面する特定の課題、およびあなたがあなたの財政的な評判を回復するために取ることができる実用的な手順を調べます。 目標は、破産後に前進するための明確で権威のあるロードマップを提供することです。
破産とクレジットレポートの理解
破産は、米国銀行法に準拠した連邦法プロセスです。その目的は、個人または企業が信用を返済する資産(第7章)を清算するか、裁判所承認された返済計画(第13章)を確立するかによって、新しいスタートを与えることです。 場合が提出され、裁判所は退会(または解約)を発行すると、イベントは個々のクレジットレポートに記録されます。 この記録は、3つのクレジット主要な債務によって維持されます:Effer、Effer、Effer、Effer、Effer、Effer、Effer、Effer、Effer、Effer、Effer、Effer、Effer、Effer、Effer、Effer、Eff、Eff、Effer、Eff、Effer、Eff、Eff、Eff、Eff、Eff、Eff、Eff、Eff、Eff、Eff、Eff、Eff、E、Eff、Eff、Eff、E、Eff、Eff、E、Eff、Eff、Eff、Eff、E、Eff、Eff
クレジットレポートの破産法の包括的根拠はオプションではありません。 債務者と裁判所は、提出書類を報告し、公正なクレジット報告法(FCRA)に基づく特定の保持期間を適用します。 第7章破産のために、報告期間は典型的に]10年は、出願日からである。 章13の破産のために、それはを退去させる場合である場合、それは、通常、通常、公告がない場合、それはである場合、その場合が、その場合が、それは、通常、より短い日付である[FLT]である場合である[FLT]。
クレジットレポートの破産がどのように現れるか
破産が記録されると、クレジットレポートの「パブリックレコード」セクションに表示されます。 エントリには、チャプター(7または13)、ケース番号、出願日、裁判所の所在地、および退院または解任状況が含まれます。 さらに、破産に含まれる個々のアカウントは、「破産に含まれた」または「破産後の章7を介して排出される」などの表記で更新されます。 これらの表記は、アカウントの支払い履歴に悪影響を及ぼす。
破産がすべての債務を拭き取らないことを理解することは重要です。学生ローン(無期限の失礼が証明される)、ほとんどの税債務、児童扶養、および非公正な、などの特定の義務は、一般的に非放電性である。さらに、破産中にあなたが認めるアカウントは、あなたの法的責任を維持し、これらのアカウントは、元の信用履歴で報告され続けるでしょう。倒産言及がまだ現れます。
破産後、あなたのクレジットスコアは大幅に低下します。 150 点以上 200 ポイント以上、開始点に応じて。 すでに低かったスコアは、中〜500 点以下に落ちることができます。 クレジットスコアでこの崩壊は、数年間新しいクレジットを取得するあなたの能力に直接影響を与えます。
新規クレジット申請における即時かつ長期的影響
破産の最も直接的な効果は、貸し手が非常に慎重になるということです。 債務にデフォルトで使用したクレジットファイル信号の破産と、それらを支払うことを避けるために法的保護を使用しています。 貸し手の視点から、これは将来のデフォルトの高い確率を表しています。 その結果、多くの主流貸し手は、ファイルに関する最近の破産を持つ個人から自動的に拒否されます。
貸し手がクレジットを拡張する意思を見つけた場合でも、条件ははるかに好ましいでしょう。 期待 []] 年間平均割合(APR)、 低いクレジット限度[]]]]、および[[]]]]。 安全なクレジットカードや自動融資などの安全なクレジット製品が、最もアクセス可能なオプションになるか、または、これらの危険性を低減します。
レンダーが破産リスクを評価する方法
クレジット申請を評価する場合、貸し手は破産法自体よりもいくつかの要因を検討します。
- 放電から時間:] 4〜5歳である破産は6ヶ月以上前により有利に見られます。 貸し手は、破産後の責任あるクレジット使用の長い期間を見たい。
- 現在のクレジットスコアとクレジット履歴:620(FHAローンの場合)以上のスコアまたは660(従来のローンの場合)は、あなたが正常に再構築しているかを示すかもしれませんが、非常に低いスコアは、財務上のストレスを継続することを示唆しています。
- デビット対インカム比(DTI):])レンダーは、既存の月間義務が月間所得の43〜50%を消費しないことを見たい。 あなたが新しい支払いを取るのに苦労する高DTI信号。
- 雇用と所得の安定性:[ステアディ雇用と、新しい債務を返済できる十分な所得の安心融資。
- [] 最近の質問や最近開いたアカウントは赤色フラグになります。 レンダーは、再構築への審議、段階的なアプローチを参照してください。
ほとんどの伝統的なクレジットカード発行者と銀行は、少なくとも[12〜24ヶ月]を待つ必要があります。 チャプター7の排出後、無担保カードのために検討します。 チャプター13の提出者は、彼らが返金計画の下で定期的な支払いを行っているので、多くの場合、より簡単な時間を持っています。これは、金融懲戒処分を示すことができます。
銀行法後クレジットの再構築のための戦略
破産後のクレジットを再構築することは、段階的なプロセスですが、それは完全に達成可能です。キーは、小規模で低リスクのクレジット製品から始まり、一貫して責任を持って使用することです。以下は、典型的な実装の順番にリストされている最も効果的な方法です。
1. クレジットカードのセキュリティ
クレジットカードは、クレジット限度額として機能する現金預金を必要とします。 例えば、$500を入金すると、1ヶ月あたり最大$500を請求することができます。 カード発行者は、支払い活動をクレジット局面に報告します。そのため、オンタイム支払いは正の履歴を築きます。 多くのカードは、6〜12ヶ月の責任ある使用後に、無担保カードへの変換を可能にします。
手数料は慎重に: 年間費用が低く、隠れた料金なしでカードを探します。 []Capital One Platinum Securedと]]]は、それを回復するは、人気のあるオプションです。 過剰なスタートアップ手数料を持っているカードを避け、またはすべての3つのバールに報告しないでください。
2. クレジットビルダーローン
これらは、クレジットユニオン、コミュニティ銀行、およびオンライン貸し手によって提供される小さな割賦融資です。 借りられた金額(典型的には$ 300〜$ 1,000)は、月払いをしながら、ロックされた貯蓄口座で保持されます。 ローンが払い戻されると、資金を受け取ります。 貸し手は、オンタイム支払いを報告し、正の割賦融資履歴を確立するのに役立ちます。 クレジットビルダーローンは、最も安全な融資よりも低い金利を運びます。
3. 認可されたユーザーになる
信頼できる家族会員や友人がよく管理されたクレジットカードアカウントをお持ちの場合は、認証されたユーザーとして追加してください。アカウントの正式な履歴(年齢、クレジット限度、支払い記録を含む)は、クレジットレポートに追加されます。ただし、プライマリカード所有者は優れたクレジット習慣を持っていることを確認してください。そうしないと、負の行動はスコアをさらに損なう可能性があります。
4. 小売店カード
一部の店舗ブランドのクレジットカードは、一般的な目的カードよりも簡単に承認基準を持っています。 あなたがすでに買い物をしている小売店からストアカードを申請することができます。 制限は通常、低、金利が高くなりますが、毎月満了して残高を支払うと、カードはあなたのクレジット履歴を構築するのに役立ちます。 あなたがいくつかの安全なクレジット履歴を確立した後にのみ、このオプションを使用してください(典型的に6〜12ヶ月のポスト破産)。
5. クレジットユニオン会員
クレジットユニオンは、多くの場合、貸し出すためにより個人的なアプローチを取る非営利団体ではありません。多くのクレジットユニオンは、クレジットカードまたは銀行法を経験したメンバーに小さな個人ローンを提供しています。特に、クレジットユニオンとの関係を持っている場合は。あなたのコミュニティやあなたの雇用主に役立つクレジットユニオンに参加してください。
銀行法の後にメジャークレジットを申請する時と方法
銀行法に基づく自動融資、抵当、または個人ローンなどの主要なクレジットを取得するには、慎重に準備する必要があります。各種類の融資は、独自の待機期間と基準を満たしています。
自動ローン
オートファイナンスは、銀行法で利用可能な最初の主要なクレジット製品です。 多くのディーラーは、最近の破産者と人々に融資を専門とするサブプライムレンダーと協力しています。 10〜20%以上の利益率を期待し、シジブルダウン支払い(車両の値の20〜30%)の準備をします。 融資条件は通常、より短い(36〜48ヶ月)であり、貸し手は7章後により高いクレジットスコアのしきを必要とする場合があります。
最高のサブプライムレートを取得するには、第7章またはの6ヶ月後に遅刻を塗ります]]の6ヶ月後に、第13章の承認後、直ちにを塗ります。 安定した所得の証明を表示し、破産につながる状況を説明する準備が整います。
モーゲージ
モーゲージ貸し手は最も慎重です。 ファニー・マエまたはフレディ・マックがバックアップした従来の住宅ローンについては、通常、第7章の排出[4年後を待つ必要があります(または2年は破産のための例外的な説明)。 チャプター13のために、あなたは2年排出日から2年を待つ必要があります(または4年は、退去から4年は、退去がない場合)、あなたは、または7ヶ月後に完了した[FLTFLT:]を待つ必要があります[FLT:]と[FLT:]
待ち期間の間、強力なクレジットプロファイルの構築に重点を置いています。低クレジット利用を維持し、すべての支払いを時間通りにし、支払いを削減(FHAの少なくとも3.5%)、および収入文書をすぐに入手できるようにします。郵便銀行の借り手で経験されているモーゲージブローカーと協力してください。
パーソナルローン
担保付き個人ローンは、担保の欠如による破産直後に入手することは困難です。一部のオンライン貸し手は、クレジット再建のための個人的な融資を提供していますが、金利は30〜35%を超えることができます。あなたが個人的な融資を取らなければならないならば、安全な個人ローン(担保として貯蓄口座を使用して)または代替としてクレジットビルダーローンを検討してください。無担保の個人的な融資を適用する前に、少なくとも12〜24ヶ月後に待って、特定の必要が生じた場合は、のみ適用してください。
クレジットレポートとスコアの監視
破産後、あなたは積極的にあなたのクレジットレポートを監視して、精度を確保しなければなりません。 間違いは一般的です:退去すべきアカウントはまだバランスでアクティブに表示されているか、または破産自体は、法的報告期間が期限切れた後に削除されないことがあります。 障害エラーは、より迅速にあなたのクレジットスコアを向上させることができます。
さらに、VantageScore を追跡するために、無料のクレジット監視サービス(クレジットカルマやクレジットセサメなど)にサインアップし、FICO スコア 8 を追跡する有料サービス(myFICO のような)を検討してください。これは、貸し手によって最も広く使用されているものです。 増分の改善を見ると、追跡に滞在する動機を得ることができます。
クレジット スコアリングの影響を時間上の理解
[]] クレジットスコアの破産の影響は、時間をかけて減少します[]。 FICOによると、スコアの減少は最初の2年間で最も厳しいです。 3〜4年後に、スコアは、あなたが肯定的なクレジット履歴を追加したように、回復し始めます。 6年または7年(第7章)または4年(第13章)までに、多くの個人は680以上のスコアを見た、彼らは主なクレジット製品のために主要なクレジットを修飾する点で、6〜5点以上スコアを参照してください。
共通の誤解は、再構築するために任意のクレジットを使用して避けなければならないことです。 反対は真です:あなたは責任あるクレジット使用量を実証しなければなりません。 正の取引ラインなしで、あなたのスコアは低くなります。 FICOスコアリングモデルは、最近のクレジット活動を必要とします。 空のファイルは、負のアイテムを持つファイルとして危険に見れることができます。
法的検討と再確認協定
破産過程において、あなたは、レンタカーローンや抵当金などの特定の債務を認めるオプションを持っているかもしれません。 退職は、あなたが倒産後の債務を引き続き支払うことに同意することを意味し、貸し手は、債務を返還したり、不法を認めないことに同意します。 これは、裁判所が承認した場合にのみ許可されます。 正の支払い履歴を保存し、オープンを維持し、債務を強制的に残した後に、あなたの債務を強制的に確認することができます。 私たちはあなたに責任を負うなら、あなたの利益を保証してください。
また、一部の貸し手は、退院後に破産に含まれている債務回収を試みることもあることに注意してください。 これは違法です。 回収コール、手紙、または退任債務の声明を受け取る場合は、 [連邦貿易委員会 (FTC)[]) またはあなたの州弁護士の一般的なオフィスに連絡してください。 また、フェア・デブット・コレクション・プラクティス・法に基づく損傷を回復するための訴訟を提出することもできます。
結論:新しい金融開始
Bankruptcyは、クレジットプロファイルの大きな欠点ですが、それはあなたのクレジットの旅の終了ではありません。 破産のファイリングは10年間まであなたのクレジットレポートに残りますが、あなたが責任ある財務行動を実証するにつれて、新しいクレジットが着実に得る能力に影響を及ぼします。 安全なクレジット製品を始め、毎回支払い、クレジットカード残高を低く保ち、あなたのクレジットレポートを監視することで、あなたは3〜5年間に強力なクレジットスコアを再構築することができます。
プロセスは忍耐、懲戒、明確な計画を必要とします。破産後のクレジットを再構築することは、スプリントではなくマラソンです。しかし、何百万人もの人々が成功した彼らの信用力を回復し、その後、モートゲージ、レンタカーローン、および競争上の料金でクレジットカードを取得しています。あなたは、この記事で概説された戦略を適用し、長期的視点を維持することによって同じを行うことができます。
破産後のクレジット再建に関する追加のリソースについては、 Consumer Financial Protection Bureauの銀行法上のガイド]とExperian Bankruptcy情報ページ[]を参照してください。 これらの認証サイトは、銀行法がどのようにしてクレジットスコアリングに作用するか、および送金に進むために取ることができる手順についてさらに詳しく提供します。