破産は、生命保険を得る能力を含む、あなたの金融生活のさまざまな側面に著しく影響することができます。 破産のために提出することは、多くの場合、財政回復のための必要なステップであり、それは、信用履歴と金融安定性に基づいてリスクを評価する保険下受人のための赤いフラグを上げます。 破産がどのようにあなたのチャンスに影響を及ぼすかを理解する、どのような保険会社が探しているか、そしてあなたが雇用することができる戦略は、あなたが銀行が進行中または後、保険の確保に関する通知決定を行うのに役立ちます。

破産の影響の生命保険の適格性

生命保険会社は、申請者を評価するために健康、ライフスタイル、および財務データの組み合わせに依存しています。 破産法の潜在的な財政的苦痛、その下見者は、政策の崩壊、非支払い、またはさらには不正に対するリスクの増加として解釈することができる。 しかし、影響は、すべての保険会社や政策タイプに均一ではありません。 重症は、破産の章、発火のタイミング、および保険者の特定のガイドラインに依存します。

ほとんどの標準的な生命保険の方針は、クレジットベースの保険スコアを含む、医療試験と財務履歴のレビューを必要とします。これらのスコアは、あなたの信用報告書から派生し、提出されているクレームの可能性を予測するために使用されています。破産は、あなたのクレジットベースの保険スコアを大幅に下げることができます。より高い保険料または減少につながる。

プレミアムおよびカバレッジオプションへの影響

保険業者は、通常、申請者がリスククラスに分類する - 優先プラス、優先、標準、標準(テーブル評価)、または低下。 破産は、優先レートから標準または標準評価まで、あなたがプッシュすることができます。これは、20%から50%以上の年間保険料を増やすことができます。 例えば、健康な40歳非喫煙者は、$ 400を1年あたり$ 500,000の期間のポリシーを優先レートで支払うかもしれませんが、銀行が破産した後、同じ補償料$ 800-年間$ 800を$ 800に相当する。

場合によっては、銀行が最近(最後の2〜3年以内)、または、破産政策や大債務などの追加の負要因がある場合、保険者は12〜24か月間延滞補償を延期する可能性があります。 他の人は、オープン破産症例を持っている、排出が最終決定されるまで待つためにそれらを必要とする、無事に拒否する可能性があります。

倒産後の保険承認の影響を受ける要因

  • 銀行法の種類:第7章(結紮)と第13章(再編)は異なる処理されます。 あなたが積極的に債務を返済している第13章は、それが金融リハビリテーションへのコミットメントを実証するので、もう少し有利に見るかもしれません。 章7、これはほとんどの債務を拭き取る、より破壊的なイベントとして見ることができる。
  • []タイミングと排出状態:[ ファイリング日付に近いほど、承認されるのは困難です。 ほとんどの保険会社では、銀行が標準または優先レートを検討する前に少なくとも12〜24か月間放電される必要があることを要求しています。 一部の企業は、銀行プロセス中にカバレッジを提供しますが、より高い料金または変更された計画を介して。
  • 現在のクレジットスコアと履歴:[銀行は10年間あなたのクレジットレポートに滞在しますが、その影響は時間をかけて消えます。 オンタイムの支払いと低クレジット利用で、再構築クレジットスコアは、負の影響の一部を相殺することができます。
  • 全体的な健康とライフスタイル:[]]保健因子は、生存不能の第一次的決定を維持します。慢性的な条件のない非喫煙者であり、きれいな医療歴は、健康上の問題や貧しいクレジットを持つ人よりも破産にもかかわらず、カバレッジを見つけることが容易になります。
  • ] 補償および補償金の額:[] 最終的な費用または所得の交換のためのより小さい方針(例えば、$ 50,000から$100,000)は、不動産計画またはビジネスニーズのための大規模な政策(例えば、$ 1,000,000 +)よりも少ないスクラッチに直面しているかもしれません。 保険会社は、高額の面費でより慎重です。

倒産法による下書きプロセスの理解

生命保険の引受は、申請書、医療記録、運転履歴、財務背景(クレジットレポートを含む)、および時々救急医療試験の詳細な検査を含みます。銀行があなたのクレジットレポートに表示される場合、下書き者は、次のような追加の文書を要求します。

  • 破産の排出または計画確認を示す裁判所の提出物。
  • 破産(医療緊急、労働損失、離婚など)に繋がる状況を説明する声明。
  • 支払の固執か税申告のような現在の収入および財政の安定性の証拠。

あなたの説明事項。 アンダーライターは、人的であり、しばしば不正な財務のハードシップに対立しています。 あなたがあなたの破産が単数イベント(例えば、大惨事な医療法案やビジネスの転倒)によって引き起こされることを示すことができ、そしてあなたが安定した雇用と再構築された節約を回復した後、あなたは他の要因が強い場合、標準的なオファーや優先評価のあなたのチャンスを改善します。

クレジットベースの保険スコア: より近い外観

米国におけるほとんどの主要な保険会社では、その下書きにおいてクレジットベースの保険スコアを使用します。これらのスコアは、FICOまたはVanttageScoreがローンに使用しているものとは異なりますが、同じクレジットレポートデータから派生しています。破産は、重症度と回復に応じて、100〜200ポイントで保険スコアを低下させることができます。保険会社がLexisNexisやTransUnion Insuranceなどのサードパーティ企業を通じてこのスコアを得ることができます。

申請する前に、クレジットレポートをチェックすることが重要です。 あなたは、AcademicCreditReport.comで3つのビューロー(Equifax、Experian、TransUnion)の各々の無料の年次報告書から無料の年次報告書を提出する権利があります。 特に、破産が排出されたが、まだアクティブにリストされている場合、または、彼らがそうでなかったときに銀行法に含まれていると誤って報告された場合。 正しいエラーは、あなたの保険スコアとあなたのアプリケーション結果を向上させることができます。

倒産後の生命保険のチャンスを改善する戦略

破産はハードルを提示している間、それは永久に生命保険を得るためにバーではありません。戦略的なステップを取ることによって、あなたはより魅力的な申請者として自分自身を置くことができ、合理的な料金で潜在的に安全なカバレッジをすることができます。

銀行が排出されるまで待つ

忍耐は最も単純な戦略です。ほとんどの保険会社は、破産症例がまだ開いている間に標準ポリシーを発行しません。退会注文(通常、第7章または第3〜5年)を受け取ったら、クロックは刻印を開始します。多くの企業が、あなたが考慮する前に排出された後に特定の待機期間を持っています:

  • 1年ポスト排出:[]] 一部のキャリアは、他の要因に応じて、標準またはわずかに高い速度でカバレッジを提供します。
  • 2年ポスト排出:] より多くの保険会社があなたを検討し、あなたの標準レートのオッズが大幅に改善します。
  • [4年以上の郵便料金:[銀行は最小限の影響を持っています。あなたのクレジットを再構築している場合は、しばしば優先料金のために修飾することができます。

たとえば、破産プロセス中に収斂または依存性を保護するために、例えば、カバレッジをすぐに必要とする場合、一時的な問題や単純化された問題製品を検討してください(以下を参照)。

複数の保険会社を比較する

保険会社は、破産をいかに処理するかで大きく異なります。一部の企業は、金融履歴に対するより寛大な記述ガイドラインを持っていますが、他の人は厳しいです。複数のキャリアで働く独立した保険代理店またはブローカーは、過去の破産を許さない企業を識別するのに役立ちます。例えば、いくつかの相互保険会社よりも、より柔軟である場合があります。ブローカーは、同時に複数のキャリアにアプリケーションを送信することもできます(あなたの許可を得て)、アプリケーションの中断をすることなく最高のオファーを見つけるのに役立ちます。

アルゴリズムの記述や、クレジット履歴よりも重度に医療データを量る可能性がある直接対談の保険会社を検討する価値もあります。ただし、これらの会社は、多くの場合、範囲が低いため、複雑なケースを減少させる可能性があります。

全体的な健康を改善することに重点を置いて下さい

健康とライフスタイルの要因は、最も影響力のある下書き基準です。破産後、優れた健康プロファイルを提示することで、負の財務履歴を相殺できます。

  • 健康な体重、血圧、およびコレステロール値を維持します。
  • ニコチンを吸ったり、ニコチンを使用したりする場合は、少なくとも12か月間終了して、ノンスモーカーレートを修飾します。
  • アルコール摂取量を制限し、高リスクのアクティビティ(スキューバダイビング、ロッククライミングなど)を避けます。
  • 治療を休むと、急性ストレスを受けていないときに、医学的検査を一度にスケジュールします。

財務履歴について透明性のある

生命保険の適用に破産を省略しないでください。ほとんどのアプリケーションは明示的に尋ねます:「破産のために提出されたあなたが増えますか?」。真実を嘘をつくか、または省略することは、材料の誤認と見なされ、後で否定された主張につながることができます。あなたが正直な場合は、下書き者は、リスクを適切に評価することができます。多くの申請者は、開示が自動的に低下につながることを心配しますが、多くの場合、正の説明との完全な開示は、実際にあなたの場合を助けます。

発行または簡易発行生命保険の保証を検討

破産直後にカバレッジが必要な場合は、医学的に過渡されたポリシーを修飾できません。

  • 保証された問題の生命保険:[ 医療試験と健康上の質問なし - 受諾は健康や財政上の履歴に関係なく保証されます。しかし、これらのポリシーは、低顔の量(典型的には5,000〜25,000ドル)、高保険に相対的な高い保険料、およびグレードの死亡利益(フルペイアウトは2〜3年後にのみ)を持っている。彼らは最終的な費用をカバーするために最善です。
  • [ 単純発行生命保険:] 医療試験はありませんが、いくつかの健康とライフスタイルの質問に答えます。 これらのポリシーは、多くの場合、保証された問題よりも高い最大(最大$ 30万ドル以上)、およびわずかにプレミアムを下げています。 多くの単純化された問題キャリアは、彼らのアプリケーションで破産について尋ねることはありません。

クレジットが数年回復した後、これらのポリシーを完全に期限切れまたは永久ポリシーにより良いレートで置き換えることができます。

クレジットと財務プロファイルの再構築

クレジットスコアと全体的な財務健康の改善は、保険だけでなく、将来の融資と雇用を支援します。 再構築する手順:

  • 毎月、すべての請求書を支払います。 支払い履歴は最も重要なクレジット要因です。
  • クレジットカード残高を低く抑え、クレジットの30%未満に理想的です。
  • 安全なクレジットカードや、信用機関の融資を検討して、正の履歴を確立します。
  • クレジットレポートと紛争のエラーを迅速に監視します。
  • 一時的にスコアを下げることができるため、複数の新しいアカウントを短期間で開くことを避けてください。

また、安定した仕事を維持し、緊急資金を建設し、経費を責任をもって管理している予算を持つことで、財務安定性を実証することができます。 一部の保険会社では、収入や資産の安定性を確認するために要求することができます。

第13章破産特別検討

第7章とは異なり、第13章には、裁判所承認された返済計画が3〜5年続くことが含まれます。 破産が活発な一方で、あなたは債権者に定期的な支払いをしています。 一部の保険会社は、これを正式な兆候として見ています。あなたはそれらを排出するのではなく、あなたの債務を積極的に対処しています。 その結果、いくつかのキャリアは、少なくとも12ヶ月の計画に立っていた13の提出者に、標準またはさらに好ましい料金を提供するかもしれません。

しかし、ほとんどの保険業者は、計画が正常に完了し、完全な下書きを提供する前に、退会を受けたことをまだ見たいです。 あなたが計画中に適用される場合、より高い料金や延期を期待してください。 また、あなたの使い捨ての収入は、破産計画を危険にさらすことなく、保険料を支払うのに十分であることを確認する必要があるかもしれません。

破産の欠陥の生命保険料金はどのくらいの時間がかかりますか?

生命保険の保険料の破産の影響は時間とともに減少します。 ここに一般的なタイムラインがあります。

  • 0〜2年ポストディスチャージ:重度の衝撃。 多くの保険会社が標準下レートを低下または提供します。 保証/簡素化された問題を待つか、または使用するために最善を尽くします。
  • 2〜4年ポスト放電: 変調の影響。標準料金は、良好な健康と安定した資金で可能です。一部のキャリアは、優先規格を提供する場合があります。
  • 4〜7年ポストディスチャージ:マイナーインパクト。ほとんどの申請者は標準または優先レートで資格を付与します。 いくつかのキャリアは、過去10年以内に破産について尋ねるかもしれません。
  • 7年以上の郵便料金:最小限に影響しません。 破産は通常、あなたのクレジットレポート(Chapter 7は10年間滞在します。 章13は7年間)に表示されません。 保険者は、この点を超えてそれを考慮することはほとんどありません。

よくある質問

破産中に生命保険をもらえますか?

はい、しかし、あなたのオプションは限られています。保証された問題の生命保険のために修飾するか、または一部のキャリアは、医療試験なしで単純化された問題ポリシーを提供するかもしれません。 適用される前に、あなたの破産の信託で確認する必要があります。いくつかのポリシーは破産不動産の資産と見なすことができる現金値を持っているからです。

破産は、雇用主を通じてグループ生命保険に影響を及ぼしますか?

一般的には、雇用主が認めたグループライフ保険(基本補償)は、医療の書き下や信用チェックを必要としません。 サプリメントのグループカバレッジでさえ、多くの場合、引受が限られています。 破産は、グループ生命保険に加入または維持することを防ぐべきではありません。

破産は、既存の生命保険ポリシーに影響を及ぼしますか?

いいえ。すでに生命保険の方針を強制的に持っている場合は、破産の申請はキャンセルされません。ただし、期限内に保険料を支払わなければならない。ポリシーが現金値を持っている場合は、破産中の資産と債権者に満足させるために使用できると考えられます。あなたの方針を保護する方法についてあなたの弁護士に相談してください。

倒産後の被扶養者のための生命保険は購入できますか?

はい。配偶者、子供、またはあなたが保険料を手に入れる限り、あなたは人生の保険を購入することができます。あなた自身の破産歴は、一般的に、あなたはあなたがプレミアムを手に入れることができることを証明する必要があることを除いて、他の人の人生に関する政策の書き下に影響を与えません。

生命保険会社が信用保険のスコアを使用するのは?

それだけではありませんが、ほとんどのキャリアは行います。 一部の相互会社や小規模なニッチ保険会社では、クレジット履歴に重点を置き、健康と医療記録に焦点を合わせることができます。 独立したエージェントと協力して、これらのキャリアを見つけるのに役立ちます。

コンテンツ

破産は金融のセコンドバックですが、生命保険を得るために永久的な障壁である必要はありません。 キーは、保険会社が破産を観察する方法を理解しています。適用期間を計画し、あなたの健康と信用プロフィールを積極的に改善します。 あなたがより高いプレミアムに直面しているか、または提出直後に限られたオプションを制限するかもしれませんが、年または2つのポストディスチャージを待ってから、手頃な価格のカバレッジを追跡するあなたのチャンスを大幅に改善することができます。 保護をすぐにする必要がある場合は、保証された問題または単に保険会社が、再構築中に保険料を節約できます。 再構築期間中にセキュリティポリシーを保証します。

最終的には、生命保険は、金融のハードシップからあなたの愛する人を保護することについてです。そして、破産後の補償を保証するためにステップをとって、あなたの家族の未来へのコミットメントの正式な兆候です。保険会社に正直に、複数のキャリアを比較し、経験豊富なエージェントと仕事をすることで、あなたのニーズと予算に合ったポリシーを見つけることができます。

[破産および保険に関する詳しい情報は、の保険情報研究所のガイドにアクセスするか、 U.S.政府の破産情報ページからリソースを相談するか、またはを参照してください。 クレジットベースの保険スコアの詳細については、保険委員会の全国協会[FLT:[FLT:]を参照してください[FLT:[FLT:]][FLT:[FLT:]]]]を参照してください。 [FLT:[FLT:]]][FLT:[FLT:]]]]]]]]]]]を参照してください。 [FLT:[FLT:[FLT:[FLT:[FLT:[FLT:[FLT:[FLT:[FLT:[FLT:[FLT:[FLT:[FLT:[F]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]:[FLT:[FLT:[FLT:[FLT: