限られた収入と節約を持つ人々のためのメディケイドプランニング

モデストリソースを持つ人々のためのメディカイドプランニングを理解する

メディケイドプランニングは、限られた所得を持つ個人にとって重要なプロセスであり、長期ケアや医療援助へのアクセスを必要とする節約です。適切な計画がなければ、モデストアセットでさえ、ヘルスケアコストによって排出される可能性があり、金融苦痛の家族を残します。法律および財務戦略を事前に実施することにより、個人は、自分自身と自分の愛する人のための財政的なセキュリティの程度を保ちながら、メディカエイドの適格性規則に会うことができます。

多くの人が誤ってメディカイド計画は裕福のためにのみであると信じています。実際には、ルールは非常に低い所得と資産を持つ人々を助けるように設計されていますが、アプリケーションプロセスは複雑である可能性があります。一見の期間、資産の免除、および転送罰は注意が必要です。このガイドは、限られたリソースを持つ人々のためのメディカイド計画の重要な要素を説明し、適格性基準、利用可能な戦略、および回避するための一般的な下落を含みます。

メディカイド・プランニングの定義

メディケイド計画は、人’の積極的な配置を意味します; s 金融と法律文書は、メディケイド’s 厳格な適格性要件を満たします。それは資産を隠したり、不正を犯したりすることではありません。むしろ、それは法的に 1 つを指示することについてです’ 配偶者をサポートしたり、他のニーズをカバーすることができるリソースを不必要なく失わない利益のために修飾する事務。一般的な計画ツールには、資産の移転、反復、信託、資金の取引のタイミング、および資金の取引のタイミングが含まれます。

限られた所得と節約を持つ個人にとって、目標は、多くの場合、資源制限にカウントされるから、家や控えめな節約アカウントなどの小さなバッファを保護するときに、必要な時点でメディカエイドの資格になることです。ルールは州によって変化し、時間をかけて変化するので、経験豊富な長老の弁護士からのアドバイスは強くお勧めします。

メディカエイド・プランニングのメリットは?

介護や家庭やコミュニティベースのサービスを必要とする高齢者や障害者の高齢者
収入と資産が自分の状態の上でわずかに上にある個人’s メディケイドのしきい値
配偶者や他の扶養者のための第一次住居を維持したい人
最近アセットを移したり、贈り物を与えられたり、ペナルティの期間の含意を理解する必要がある人

メディカイドの適格性の基礎

メディケイドの適格性は、年齢、障がい、市民権に関する追加の基準と、所得と資産の限界の両方によって決定されます。次のセクションでは、主要な要件を破棄します。

所得制限

各州は、連邦貧困レベル(FPL)の割合に基づいて、しばしばメディカイドの独自の所得のしきい値を設定します。 2024年、多くの州では、FPLの収入制限が増加人口のための138%、しかし、長期ケアを必要とする人のために、制限は通常下がります - 年間平均看護家庭で1ヶ月間、約$ 2,829、これは変化します。一部の州では、高所得が「過剰な医療費を抑える」ことを可能にする医療ニーズプログラムがあります。

医療的に必要な経路を提供していない状態の住民のために、修飾された所得信託(また、ミラートラストと呼ばれる)は、制限を超える所得を堆積するために使用することができます。信託資産は、その後、世話のために支払うために使用され、申請者’s 所得としてカウントされていません。このツールは、特に控えめな年金や社会的セキュリティ上の利益を持つ人々にとっては価値があります。

資産制限

メディケイドリソースの制限は一般的に非常に低いです。ほとんどの州で単一の申請者の場合、カウント可能な資産は、州に応じて$ 2,000または$ 3,000未満でなければなりません。 1人の配偶者がケアを必要とする結婚したカップルの場合、コミュニティ配偶者は資産のより大きなシェアを維持することができます(2024年に最大$ 154,140)。

資産がこの制限に値するわけではありません。主な免除は次のとおりです。

第一次住居(特定の株式限度額まで、現在、ほとんどの州で$713,000、または一部の州では2024年$ 1,071,000)
交通機関のために使用される1つの車
個人的な持ち物および世帯の商品
プリペイド埋葬契約と小額の埋葬資金
特定の条件下で特定の退職口座

これらの免除を理解することは、計画の中心です。例えば、家族は、銀行口座にお金を残すのではなく、家修理や新しい車を買い、などの免税資産に現金を変換することを選ぶかもしれません。

メディカイド・プランニングの戦略的アプローチ

効果的なメディケイド計画は、タイミング、資産再編、および法的ツールの組み合わせを必要とします。以下は、最もよくある戦略は、最も適性リソースを持つ個人が使用されます。

資産譲渡と振り返り期間

資産を家族や信託に譲渡することは、数えきれないリソースを減らすことができます。しかし、メディカイドは、介護(およびいくつかの州では、家庭介護)の5年間の外観バック期間を意味します。その期間中に公正な市場価値がより少なくなっているすべての転送は、申請者が利益のために有利であるペナルティ期間を治します。ペナルティの長さは、家庭介護の州の平均月間費用によって転送された金額を分割することによって計算されます。

限られた資産を持つ人にとって、月間接費を上回らないと、小さな贈り物は許容されるかもしれません。例えば、$10,000を離れて、管理可能な1対2ヶ月のペナルティが発生する可能性があります。しかし、より大きな送金は慎重に計算する必要があります。弁護士と協力して、不法をトリガーすることなく資産を転送するときに、いつか決定することができます。

配偶者に資産を渡すと、配偶者が罰則をトリガーしないと仮定している1つの一般的な間違い。配偶者間の転送は、一般的に罰則なしで許可されているが、他の家族や友人に転送することはカウントする贈り物です。

メディカイドアセット保護信託(MAPT)

メディカイド計画のために特別に設計された、反復可能な信頼は、申請者から資産を削除することができます’s 所有権は、まだ助成金にいくつかの利益を付与することができます。有効であるためには、授権者は、看護家庭薬(外観の期間)申請する前に少なくとも5年で確立されなければなりません。助成金は、信託であり、分配は特定の条件(例えば、健康、教育、メンテナンス、およびサポートのために)に限定される必要があります。

家庭や控えめな節約を持つ個人にとって、MAPTはこれらの資産を数え間、相続人のために保存することができます。しかし、資産が譲渡されると、資産が取り戻すことはできません。これは将来のニーズの徹底的な評価を必要とする重大な決定です。

MAPTsは、重要な資産を持つ人々によって最も頻繁に使用されますが、家で30万ドルと5万ドルの節約をしても、世話をする必要がある前に、家を信頼する上で利益を得ることができます。節約は、まだ、ダウンまたはそれ以外の管理する必要があります。

過剰な資産を削減

リソースの制限を超えるが、限られた所得を持つ人のために、免除項目の資産を消費するか、債務を支払います。すぐに、しきい値の下にある、カウント可能なリソースを持参することができます。一般的な支出戦略は次のとおりです。

家庭の改装や適応装置への支払い
葬儀・葬祭費の支払い
住宅ローンやその他担保債務の支払い
新車(車輌を除く)を購入
保険に加入しない医療機器やサービスを購入

すべての支出は公正な市場価値のためになければならない; 家族に現金を与えることは罰の対象となる転送です。各購入の文書は不可欠です。送金と契約を守ってください。なぜなら、メディカエイドはお金がどこに行ってきたかを調べるでしょう。

別の支出オプションは、真菌と埋葬コストを前払いする、取消不能な葬儀を購入することです。これらの信託は、申請者にキャンセルまたは返金できない限り、資産を免除されていると考えられています。

預託ノートまたは介護者契約の利用

一部の状況では、個人は、正当な利益率と定期的な支払いで正式な約束ノートの下で家族にお金を貸すことができます。正しく構造化されている場合、ノートは資産と考えられていますが、プリンシパルは、注意のために支払うために使用できる支払いに変換することができます。同様に、介護者契約は、受給サービスのための家族会員を支払うことができ、正当なケアを補償しながら、カウント可能な資産を減らすことができます。

これらのツールは、メディケイドによる贈り物として分類されることを避けるために慎重に取り決めなければなりません。条件は、行動的な健全性と公平な市場価値に関する状態の規則に従うべきです。例えば、約束のノートには、一定の支払いスケジュールがあり、死亡時に許されない必要があります。介護者の合意は、作業範囲、時間単位、労働時間が働いた範囲を文書化し、料金はエリアにとって合理的でなければなりません。

州のバリエーションと特別プログラム

メディカエイドは、連邦政府の共同プログラムであり、各州は連邦政府のガイドライン内の独自のルールを管理しています。一部の州では、より寛大な資産制限、特別な免除、または医療的に必要なプログラムを提供しています。例えば:

カリフォルニアは、より高いリソースの許容度で、スポースな障害保護を可能にします。
ニューヨークは、地域密着型の介護(介護がまだある)の長期滞在期間を振り返りません。
Floridaは、さまざまな収入と資産基準で、多くの家庭やコミュニティベースのワイバーを提供しています。
テキサスには、一定の所得制限がありますが、その限界を超える所得のために、ミヤル信託を認めます。

居住する州の特定の規則に相談することが重要です。 []公式メディカイドウェブサイト]は、各州のプログラムへのリンクを提供し、多くの州には消費者ガイドがあります。いくつかの状態は、正確にカウントされたものを示すダウンロード可能なアプリケーションフォームを持っています。

避けるべき一般的な落札

慎重な計画であっても、間違いは適格性を低下させる可能性があります。これらのエラーを回避します。

ペンシルティー数学を理解しずに、ルックバック期間[内のアセットを転送します。小さな贈り物でさえ、カバレッジを遅らせるペナルティを作成することができます。
[]資産を非国外形に誤って変換[]]、第二の住宅を購入する(個人的な住居として使用されていない限り、非免除されていない)。
] 書面による合意と公正な市場利息率で、文書の贈り物や融資に失敗する。ヴェルバル約束は受け入れられません。
] 定評所得信託(Miller Trust)を使用して、厳しい所得制限を持つ州における所得上限の上昇を無視するを無視する。
[] 家庭に残る配偶者を計画しない。配偶者の貧困に対するルールは複雑ですが、重要な資産を保護することができます。
] メディケアは長期ケアをカバーします。メディケアは、慢性的な治療のために、短期的な熟練した看護滞在のためにのみ支払います。メディケアは、長期ケアのための主要な支払者です。

認定の長老弁護士(CELA)と協力して、これらの落とし穴をナビゲートすることができます。多くの州はまた、シニアのための無料または低コストの法的援助を持っています。

法務・財務アドバイザーの役割

メディカロイド計画は、ドーイットイアセルフプロジェクトではありません。州と連邦のルールの相互作用、ならびに、反復可能な信頼と適切な文書の必要性、専門家のガイダンスが必要です。高齢者の弁護士は、次のことができます。

現状の適格性基準に対する現在の収入と資産を評価
5年振り返り期間を尊重する計画を策定する
ドラフトは、信頼、約束のメモ、および介護者の合意を信頼します
罰を最小限に抑えるギフト戦略をアドバイス
クレームが拒否された場合、クライアントをアピールする

長期ケアの専門知識を持つ金融プランナーは、薬効規則と整列するための退職口座と生命保険ポリシーの構築にも役立ちます。高齢者法弁護士の国立アカデミー(NAELA)は、国家資格弁護士のディレクトリを提供します状態によって。

リアルワールド例:限られたリソースで計画

テキサス州に住んでいる72歳のワドウであるマリアを思い浮かべます。彼女の唯一の資産は、$ 200,000、車は$ 8,000、および$ 5,000の節約口座です。彼女の毎月の社会保障収入は$ 1,400です。彼女は慢性的な状態のために看護家庭の世話を必要とします。テキサス州には、$ 2,829(介護家庭)の所得制限があり、$ 2,000の資産限度額があります。

マリアの収入は、限界の下のが、彼女の資産は高すぎます。計画せずに、彼女は$ 2,000に費やす必要があります。しかし、彼女の家は免除されます($ 713,000未満の等価)そして車は免除されます。わずか$ 15,000の節約はカウント可能です。彼女は、真菌費を前払い、新しい免除された車を購入したり、彼女のモートゲージを払います。彼女はまた、彼女は、自宅を5年間以上、そうした費用を払う必要があり、彼女は単に彼女のアカウントを費やす必要があります。

しかし、マリアが2年前に娘に10,000ドルを贈られた場合、約1か月のペナルティをトリガーするでしょう(テキサスの平均看護家費を1か月あたり7,000〜8,000ドルと仮定すると、実際の数字は異なります)。彼女はペナルティを待って、またはその期間のためにプライベートに支払わなければならないでしょう。これは、小さな贈り物が慎重に考慮する必要がある理由を示しています。

今、イリノイ州の一人の男であるロバートは、節約と月額$ 2,200の小さな年金で$ 25,000と考える。イリノイ州には、看護家庭メディケイドの収入制限が2,742あります。ロバートの収入は限界下にあるので、所得は良いです。しかし、彼の$ 25,000節約は$ 2,000の資産限を超えています。彼は$ 3,000を免除アイテムに消費することができます。彼は$ 10,000を前払いの葬儀費に使用し、$ 5,000は新しい車(免除)を買って、彼は$ 5,000を払うと彼は、$ 5,000を払う必要があります。

結論と次のステップ

限られた所得と節約を持つ人々のための薬の計画は、必要と達成可能である。適格性規則を理解することで、支出、信託、および慎重なタイミングなどの戦略を採用し、個人は、彼らが所有するすべてのを失うことなく、重要なヘルスケアにアクセスすることができます。一見の期間が持続的な転送を行なうので、キーは初期に始めることです。危機が著しい場合でも、免除資産に費やすか、収入のためにミルラー信託を使用するなどのオプションがあります。

行動を取る:あなたの州の特定のメディカエイド規則を見直し、あなたの収入と資産の在庫をコンパイルし、高齢者の弁護士と相談をスケジュールします。追加のリソースについては、長期ケア[のMedicare.govページは、カバレッジの違いに関する明確性を提供し、Agingの]ガイドは、一般的なメディカエイド質問:]の詳細な情報を提供します。メディカエイドと医療に関するアドバイスは、あなたの家族に役立ちます。