破産の代替としてデビット決済を使用する方法

債務の決済とは?

債務の決済は、借主が債務者と直接交渉する金融戦略であり、総額の金額よりも少ない額を支払うことです。このプロセスは通常、既に支払いや移民のデフォルトに直面している個人が使用しており、銀行法に頼らずに債務を解決する方法を提供しています。債務管理計画とは異なり(これは時間をかけて全額返金が必要)、債務の決済は、債務の支払いが全額支払として受け入れることに同意する減少した残高を目標としています。

債務者は、部分的な支払いを受けることが、コストリーな収集努力や銀行の借り手ファイルを持っているよりも、より収益性の高いため、決済することに同意することができます。債務の決済は、独立(do-it-yourself)または非営利債務決済会社を介して行うことができる。しかし、それは迅速な修正ではありません。レバレッジを構築するために、いくつかの月を逃した支払いを必要とし、それはあなたの信用履歴のための重要な結果をもたらす。

債務の決済方法

交渉プロセス

債務の決済交渉は、あなたが一定期間の支払いを中止した後、一般的に始まります。債権者は、あなたが支払うことができないと信じるときに交渉するより喜んでなります。交渉プロセスは、次のとおりです。

] 決済を切断:] 金融のハードシップを表示するには、債務の支払いを中止し、すぐにクレジットスコアを損傷します。
一括で一括して一括で入金する: ではなく、別途口座で送金して決済を申し出る。
[]オファーを提示:[]])。または、代表者が書面によるオファーでクレジットカードに連絡し、通常、残高の30%〜60%の間で行われます。
] 書面による合意を得る:[]] クレジットカードが同意した場合、新しい残高、支払条件、および税制のインプリケーションを詳述する署名された決済レターを取得する必要があります。
[ 決済:]]] を支払い、クレジットレポートをアップデートして、アカウントを「決済」として表示します(多くの場合、「残高が満たさ未満の支払い」と表示します)。

タイムラインとコスト

債務決済プロセス全体が12〜36ヶ月かかる場合があります。債務の量と保存する能力に応じて。この間に、遅延手数料、利息、および罰則が引き続きaccrueになり、あなたの口座は、第三者の回収機関に請求または送信されることがあります。さらに、債務決済会社は、通常、登録債務の15%〜25%を請求します。これは、決済後にのみ収集される可能性があります。連邦取引委員会(FTC)[FLT][FLT][FLT][FLT]]:[FTC]][FTC]]:$ [F]:$ 1F]: 規制当局は、規制当局の制限が含まれます。

倒産に対する債務の決済の利点

債務の決済と破産の両方が、あなたは、圧倒的な債務を逃すのを助けることができますが、決済は特定の状況のためのいくつかの異なる利点を提供します。

深刻な信用損害:[] 銀行は、7〜10年間、あなたのクレジットレポートに滞在します。定住アカウントは、元の債務から7年間残っているかもしれませんが、破産よりもはるかに少ない負のステータスを示しています。
資産を上回る制御:]章7破産では、債権者に支払わないように非免除資産を清算する必要があります。債権の決済は資産の清算を含みません。
:回復のファスターパス:[]]) 破産は、債務を排出するために数か月かかることができるが、決済交渉は1年または2内で解決することができます。
[]公的な記録なし:]銀行は、雇用主、土地主、貸し手が見つけることができる公共の法的手続です。債務の決済は、あなたとあなたの債権者の間でプライベートのままです。
柔軟性:]]] 債務が解決し、支払いを継続するかどうかを選択できます(例えば、自動車ローンや抵当のような債務を担保)。

しかし、これらの利点は、洞窟に来ます。すべての債権者は、解決することに同意するものではなく、プロセスはあなたが持っているか、または、一括保存できるようにする必要があります。保存する能力がない人や、賃金保証や訴訟に直面している人のために、破産は、唯一の生存可能なオプションであるかもしれません。

債務決済を検討する場合

解散は、次の場合に最も適切です。

現行の規約で返済できない、未担保債務(クレジットカード、医療手帳、個人借入金)の相当額を保有します。
既に数か月後に支払が遅れ、クレジットスコアは既に破損しています。
現金(セービング、税金返金、家族からのギフト)のソースを持っているか、6〜12ヶ月以上保存することができます。
より長い信用の影響で、または家や車のような資産を保護する必要があるため、破産を避けるためにしたいです。
訴訟や賃金保証に直面していますが、判断前に交渉する時間があります。

逆に、負債の決済は通常、非常に小さな使い捨て所得を持っている場合は、債務(住宅ローンやレンタカーローンのような)を保護している、または、利益を削減または排除する第13章破産返済計画を余裕を持つことができます。

効果的にDebtの決済を使用するステップガイド

ステップ1:あなたの完全な財務写真を評価する

債務者に連絡する前に、残高、金利、最低支払い、期限など、すべての債務の完全なリストを収集します。毎月の所得と必要な費用を決定し、毎月の実質的に毎月保存できる金額を確認します。債務が正確であることを確認し、口座が既に請求されていないか、または回収に送信されていることを確認してください。

ステップ2:DIYとプロフェッショナルヘルプから選ぶ

あなた自身を解決したり、債務決済会社を雇うことができます。 DIYは手数料を節約し、あなたに完全な制御を与えますが、交渉戦術の時間、永続性、および知識が必要です。専門会社は、債権者との関係を確立し、より迅速な結果を達成する可能性がありますが、彼らは実質的な手数料を請求し、常にあなたの最良の利益に行動しないかもしれません。会社を雇う前に、 []でその評判を検証してください。財務保護局(CFPB)と苦情を申し立て、ビジネスチェックを申し立ててください。

ステップ3:あなたの決済基金を造って下さい

別の貯蓄口座を開く(毎日のチェックにリンクされていない)、毎月自動転送金を開始してください。それぞれの債務残高の30〜50%を提供するのに十分な蓄積を狙います。例えば、クレジットカードで10,000ドルを借りた場合、信頼できるオファーを作るために3000〜5,000ドルを節約したいです。それ以外の目的のためにこの基金に触れないでください。

ステップ4: 決済をストップ

これは感情的に最も困難なステップですが、それはしばしば必要です。クレジットカードは、支払いに電流を通している人とはほとんど交渉しません。支払いを停止することにより、あなたは、ハードシップを実証し、自分自身のレバレッジを与えます。しかし、遅延料金、利息罰、およびコレクターからの電話呼び出しを期待しています。あなたはまた、債務があなたのものであることを確認するために、債務検証手紙を送ろうとすることができます。

ステップ5: 初期化交渉

直接、クレジットカードまたは回収代理店にお問い合わせください。礼儀正しくありませんが、しっかりしています。あなたの財政状況を正直に説明してください。あなたの仕事を失い、医療緊急事態を持っていたり、または大きな所得削減を経験しました。残高の20〜30%の初期オファーをします。債務者は50〜60%に対抗することができます。保存された資金から支払うことができる番号に達するまで交渉してください。いつでも、書面で最終合意を得るお金を送る前に。

ステップ6:支払いとフォローアップ

署名された合意がある場合、レジスタのチェックまたは認定された資金を介して支払いを送信してください。クレジットカードへの電子またはチェックのアカウントアクセスを与えないでください。支払いがクリアされた後、クレジットカードがアカウントが全額支払われ、残りの残高が許されていることを確認する手紙を送信します。毎月、アカウントが「決済」または「残高が満たないために同意した」と正しく報告されていることを確認するために、あなたのクレジットレポートを確認してください。

債務決済のリスクと考慮事項

クレジットスコアの影響

決済を停止する決定は、100ポイント以上でクレジットスコアを大幅に低下させます。アカウントは、非定款、請求、またはコレクションに収まると報告されます。決済は破産よりも減りませんが、クレジットを再構築する年を引き続き受けることができます。決済プロセス中に新しいクレジットカード、ローン、または抵当権を得ることができない場合があります。

税制上の合意

IRSの税法の下で、$ 600以上の許された債務は、一般的に課税所得と考えられています。決済後、あなたは、債務者からフォーム1099-C(債務のキャンセル)を受け取ることができます。あなたは、あなたの税申告の収入としてこの金額を含まなければなりません。しかし、あなたが債務が許された直前に解決していた場合、例外は存在します(資産を超えた能力)。 IRSは ]を提供します:あなたは、あなたが補償された債務が許された場合[FLT:[FLT:]の補償]の補償を受ける[FLT:[FLT:]]の補償]を解除します[F]:[F]:[F]

法的リスク

支払いがない場合、債務者は判断を得るのを訴えるかもしれません。訴訟が提出され、あなたが応答しない場合、裁判所はデフォルトの判断を入力するかもしれません。あなたの賃金を飾るまたは銀行口座を借りる債務をすることができます。債務の決済は、あなたが債権者が法的に追求する喜んでいる大債務を持っているとき危険です。銀行弁護士は、あなたの州の免除法と訴訟が重要かどうかを理解するのを助けることができます。

決してすべてのデビットは置かれることができません

債務の決済は通常、担保債務にのみ適用されます。担保債務(自動融資、抵当金)は担保に支えられており、支払いの失敗は、再処分または強制送につながる可能性があります。学生ローン、児童サポート、正当性、およびほとんどの税債務は、標準的な債務決済プログラムを通じて解決することはできません。これらは、破産または政府ベースの救済オプションを必要とする場合があります。

会社の詐欺および高い料金

債務救済業界は、先例の慣行の履歴を持っています。一部の企業は、先立した手数料(FTC規則に基づく違法)を請求し、債務を約束どおり解決したり、クライアントが実質的な代替手段を提供しずに支払いを停止することを保証します。常に会社のトラックレコードを調べ、支払いが達成される前に結果やお金を求めることを保証します。

債務の決済対銀行法:詳細な比較

どのパスがベストであるかを決定するには、次の要因を比較します。

Factor	Debt Settlement	Chapter 7 Bankruptcy	Chapter 13 Bankruptcy
Credit impact	7 years from first delinquency; score drops ~100–150 points	10 years on credit report; severe initial drop	7 years on credit report; less severe than Chapter 7
Debt reduction	Typically 30–50% reduction	Most unsecured debts discharged fully	May repay a portion; remaining discharged
Time to resolve	12–36 months	4–6 months	3–5 years of payments
Asset risk	No asset liquidation	Non-exempt assets can be sold	Keep assets if plan payments made
Cost	Fees (15–25%) plus saved settlement amount	Court filing fees (~$335) and attorney fees ($1,200–$3,000)	Similar fees plus plan payments
Public record	No, unless lawsuit leads to judgment	Yes, public court record	Yes

債務決済の代替

決済にコミットする前に、重度の結果が少ない他のオプションを探索してください。

債務管理計画(DMP):[]非営利の信用カウンセリング機関によって提供され、DMPは、しばしば金利を削減して、単一の月間支払いに無担保債務を集約します。あなたは、本物のうち100%を返済しますが、プロセスは、決済よりも優れたあなたのクレジットを維持します。
債務統合融資:[]) 信用がよい場合、低利害の個人ローンは複数の債務を1つの管理可能な支払いに統合することができます。これは、クレジットの損傷を回避するが、一貫した所得を必要とします。
クレジットカウンセリング:]] 認定されたクレジットカウンセラーは、現実的な予算を作成するのに役立ちますし、DMPにあなたを登録したり、銀行の代替案に費用なしで助言することができます。
情報交渉:[] いくつかの債権者は、支払いを中止することなく、金利または手数料を下げる、という苦労した計画であなたと動作します。
Chapter 13 破産:] 安定した所得がある場合、第13章では3〜5年にわたる債務の一部を返済しながら資産を維持することができます。残りの債務は排出することができます。

成功した債務決済のための実用的なヒント

] まずは最小限の債務から始めて:[ 初期の債務は、建設の勢いを勝ち取り、より大きな決済のための資金を解放します。
Keep の細心のレコード:[ すべての通信、決済の手紙、および支払い確認を保存します。
[]銀行口座にクレジットカード直接アクセスを付与する。[[]]]は、レジスタのチェックや送金注文を使用する。
] 支払いの前に書き込み中のすべてを取得します。[ ヴェルバル協定は施行できません。
[]「ファントム」決済に注意:[]) 決済を行なうことができるが、残高を報告し続ける。書面で報告義務を確認します。
税金計画:[] 許税の税額を差し引いたり、不法な除外に関する税務専門家に相談したりする。
[] 定性永続性: 債権者は、当初は拒否する可能性があります。数か月待って、その意思が増加すると、デフォルトは、より多くのエントレンケされるようになります。

コンテンツ

債務の決済は、正しく使用したときに破産する強力な代替手段であり、長期的stigmaおよび裁判所のリスクなしで無担保債務を減らす方法を提供します。しかし、それは、金融懲戒、一括貯蓄能力、および信用スコアの損傷および債務の危険性を要求するショートカットではありません。プロセスを気象できる人のために、債務をセットして、資金供与は、開始することができるものの分裂を要求します。

進む前に、銀行法による債務の決済と、クレジットカウンセラーや第13章などの他の選択肢を比較します。非営利のクレジットカウンセラーと銀行法の弁護士の両方に相談して、オプションの完全な写真を持っていることを確認してください。慎重な計画と実行により、債務の決済は、銀行法を避け、あなた自身の条件であなたの財政生活を再構築することができます。