排出後に財務プロファイルを再構築する方法

排出後の財務状況の把握

債務排出 - チャプター7の破産、学生ローンの許認可プログラム、または債務決済契約を通じて、あなたの金融生活のリセットボタンのように感じることができます。しかし、そのリセットには、意図的、戦略的再構築を必要とする空白のスレートが付属しています。あなたのクレジットスコアは、重要なヒットを取ったかもしれません、そして貸し手は高いリスクとしてあなたを見ることができます。しかし、排出は永続的なマークではありません。それは出発点です。鍵は、再建プロセスにアプローチすることです。現在の計画と実際の計画は、数か月前と実際の計画を前もって理解することができます。

あなたの最初のステップは、あなたの排出に関連するすべての文書を収集する必要があります。これは、公式の裁判所の命令(破産の場合)、貸し手の確認(学生のローンの排出の場合)、または決済契約を含みます。これらの論文を慎重に見直します。彼らは、債務が排除された正確にリストします。例えば、いくつかの学生ローン、子供サポート、または税義務は破産排出を生き残る可能性があります。あなたのプレートに残っているものを知って、後で驚きを防止します。

同時に、Equifax、Experian、TransUnion の3つの主要なバーからクレジットレポートを引き出します。 AnnualCreditReport.com[]で、週に1回のバリオを1回無料で受けることができます。ゼロバランスまたは「排出」ステータスを示すべきであるアカウントを探しますが、残高を報告しています。これは、排出後に一般的なエラーです。間違ったエントリは、すぐに紛争を解除する必要があります。 TCF = ガイド: [FLT:] ガイドが解除する理由: [FLTF] ガイドを解除] と、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または

最後に、残っている債務であなたの債務対利益率(DTI)を計算します。あなたのDTIは、新しいクレジットを処理するあなたの能力を評価するために主要なメトリック貸し手です。排出後、あなたの比率ははるかに低いはずですが、それはまだ再肯定された住宅ローンやレンタカーローンのような義務によって影響を受けることができます。あなたのDTIを知って、あなたはあなたが新しいクレジットを責任をもって追加するようにあなたにベースラインを与えます。

ステップでクレジットスコアのステップを再構築する

クレジットカードのセキュリティ保護: ビルブロックのファースト

強力な信用履歴がなければ、最も安全でないクレジットカードはあなたを拒絶します。安全なクレジットカードは、新鮮な始めるための最も信頼できるツールです。現金の金額を入金します。通常、$ 200〜$ 2,000 - クレジット限度になります。小さな定期的な購入(月間ストリーミングサブスクリプションやガスのような)カードを使用して、期限が過ぎる前に毎月残高を全額支払います。このオンタイム支払い活動は、クレジット局に報告され、ゆっくりと支払い履歴を作成してください。

安全なカードを探し、3つのバールに報告し、年間料金が低い。禁止されているアプリケーション手数料を請求するカードを避け、または「修理を編集」カードとして販売するカードは、多くの場合、卒業へのパスを提供していません。 6〜12ヶ月の責任ある使用の後、発行者は自動的にあなたのアカウントを安全でないカードに変換し、あなたの預金を返金することができます。例は、発見する it® Secured Card またはキャピタルワンプラチナが保護されています。常に利用規約をよくお読みください。

排出後の1つの一般的な間違いは、一度に複数の保護されたカードに適用しています。各アプリケーションは、一時的にスコアを下げることができるハードな問い合わせを生成します。代わりに、1枚のカードから始めて、6ヶ月の間よく使用し、異なる発行者から2枚目のカードを追加して、クレジットミックスを多様化する検討してください。

クレジットビルダーローン

クレジットビルダーローンは、従来のローンとは異なる機能があります。貸し手は、融資額($300〜$1,000)をロックされた貯蓄口座に入金します。毎月の支払いを、$25〜$50にし、各支払いはクレジットバールに報告されます。期間の終了時(通常6〜24か月)、全額を返金し、少額の手数料を差し引く。これは、支払い履歴を構築しながら、効果的に節約を強制します。クレジットや銀行は、多くの場合、これらのプラットフォームをオンラインで提供したり、強力な融資したりすることができます。

クレジットビルダーローンは、リバウンドクレジット(クレジットカード)とは異なる、あなたのレポートにインストールローン履歴を追加しているため、特に役立ちます。クレジットタイプのミックスはあなたのスコアを向上させることができますが、支払いの罰則を維持する場合のみ。支払いを欠くと、損傷は重度することができます。そのため、オートペイまたはカレンダーリマインダーにコミットします。

認定されたユーザーになる

家族会員または親友がよく管理されたクレジットカードを持っている場合、低残高、上限、長い歴史 - 彼らはあなたに認定されたユーザーとして追加する場合にask。カード全体の支払い履歴は、あなたのクレジットレポートに表示されます。潜在的なあなたのスコアを即座に高めます。しかし、第一次カード所有者が支払いを逃したり、高い利用を運ぶ場合は、負の行動もあなたのレポートに影響を与えます。スポットレスレコードで誰かを選択し、整理を透明に保ちます。一部の発行者によっては、承認されたユーザーアカウントが特定のバリを承認する前に、承認されるように確認します。

クレジットカードのスコアリングモデルが、認証されたユーザーアカウントを均等に分類するわけではありませんが、FICO® スコア 8 と VantageScore® 3.0 はそれらを考慮します。実際には、これは、主要なアカウントが優れた形状である限り、排出後の肯定的な履歴を追加する最速の方法です。

賃貸・ユーティリティの支払いの役割

従来のクレジットレポートには、家賃やユーティリティの支払いがほとんど含まれていませんが、新しい「代替データ」のスコアリングモデルが使用されます。 []のようなサービスでは、Experian家賃Bureau、]]TransUnion家賃Bureau[]、および無料のツールは、クレジットバーローに報告されたオンタイムの家賃の支払いをもらうようにオプトインすることができます。同様に、あなたは支払いを支払いや支払いを控える方法を追加することができます。

これらのサービスは、月間または/ - レポート料金を請求することが多いことに注意してください。利点は、あなたが薄いクレジットファイルを持っている場合、最も顕著であり、排出後、あなたのファイルは多くの古いアカウントが閉鎖されたため薄くなる可能性があります。家賃とユーティリティの支払いを追加して、あなたのファイルを厚くし、あなたのスコアを時間をかけて持ち上げることができます。

クレジットスコアを超えて金融安定性の構築

不動産予算と緊急資金の作成

あなたの財務プロファイルは、あなたのクレジットスコアではありません。それはお金を管理するあなたの全体的な能力です。排出は、多くの場合、きれいなスレートで人々を葉だけでなく、元の債務トラブルにつながる習慣で葉します。今、あなたの本当の収入と費用を反映した予算を構築する時間です。開始点として50 / 30 / 20規則を使用してください。ニーズ(住宅、食品、輸送)の収入の50%、30%、および30%の節約と債務返済のための20%。

緊急資金は非交渉可能です。 1つがなければ、単一の車の修理または医療費は、高利息債務に戻って運転することができます。 $ 1,000から始めて、その後、3〜6ヶ月の重要な費用に構築します。そのようなお金は、高額の節約口座(Ally Bank、Marcus、またはSoFiなど)に保管してください。これにより、残りのアクセス可能な間は少しの利益を得ることができます。各支払いから自動転送は、プロセスを楽にします。

現在、退会(レンタカーローンや抵当など)に覆われていない債務を払っている場合、金利でそれらをリストします。他の人に最低の支払いをしながら、高利得債務を最初に焦点を合わせます。このアバランチェ法は、時間をかけて最もお金を節約します。

収入を増やす

排出後の再構築は、より高い収入で高速です。サイドハシ、フリーランスワーク、または過度を検討してください。追加の$ 200 /月でさえ、あなたの緊急資金を加速し、残りの債務に大きな支払いをすることができます。追加の収入を戦略的に使用して、あなたのライフスタイルを膨らませないでください。代わりに、節約と信用ビルディングツールにそれを漏斗。

また、毎月のサブスクリプションと非必須の支出を見直します。未使用のジムのメンバーシップ、ストリーミングサービス、または食事キットをキャンセルすると、月額$ 50〜$ 150が無料で使用できます。そのお金は、安全なクレジットカードの支払いや節約にリダイレクトされ、一年中考えられる差を生じる。

進捗状況を監視する

再建は、スプリントではなくマラソンです。クレジットカルマやNerdWalletなどの無料サービスを使用して、毎月クレジットスコアをチェックしてください。しかし、スコアを超えて見てみると、実際の要因:支払い履歴、クレジット利用、歴史の長さ、新しいクレジット、およびクレジットミックス。毎月の変動を追跡します。例えば、30%を超える使用率が30%を超える場合は、ステートメントの日付の前に残高を支払います。あなたがインストールアカウントを持っていない場合、そのクレジットビルダーローンを検討してください。

6ヶ月のレビュー日を設定します。その時点で、あなたは少なくとも30点の改善が従属している場合は、少なくとも見るべきです。 12〜18ヶ月以内に、あなたは無担保カードまたは小さな個人的な融資のために資格を付与することができます。急いでください。毎月の支払いは、あなたのバックヶ月を設定することができます。

排出後避ける落札

プレデントレンダーとハイ・インベスト・オファー

退会後、あなたは「保証された」クレジットカード、給料日ローン、または自動タイトルローンのメールまたはメールオファーを受け取ることができます。これらの多くは、債務のサイクルで100%とトラップ借入金を上回る年間パーセンテージ率(APR)を運ぶ。高限のクレジットカードを格納する場合でも、多くの場合、APRが25%以上あり、高い手数料を請求します。細かいプリントをお読みください。 APRが30%以上である場合は、ほとんど確かに準備が整います。それらを完全に避けてください。

同様に、あなたのクレジットレポートから正確なマイナス情報を削除することを約束する「クレジット修理」企業に警戒される。不正確な情報は法的に紛争される可能性があります。これらの会社は、多くの場合、前払い手数料を請求し、何も配信しません。あなたは自由のために自分自身を争うことができます。消費者金融保護局([[])]クレジット修理に関するCFPB ]])は、結果を見ることなく、クレジット修理のために支払うことはありません。

トー・ムーク・クレジット・トー・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・トゥ・

それぞれの新しいクレジット申請は、ハード問い合わせをトリガーします。これは、スコアを5～10ポイントで下げることができます。短期間で複数の問い合わせは、あなたがクレジットを絶望している貸し手に提案します。これにより、承認される可能性が低いか、より高い金利をもたらす可能性があります。新しいクレジット申請を6ヶ月ごとに制限し、承認に自信があるときだけ。申請前にあなたのチャンスを測るには、事前に資格ツール(ソフトプルを行う)を使用してください。

また、使用しなくなった場合でも、古いクレジットカードアカウントを閉鎖しないでください。クレジット履歴の長さは、スコアリング要因です。古いアカウントがより優れています。口座がゼロ残高で年間料金がない場合、開いたままにします。年間料金がある場合、それを閉じる代わりにno-feeバージョンにダウングレードすることを検討してください。

長期戦略による財務戦略

クレジットミックスの多様化

退院後2年目までに、少なくとも1つのカードと1つのインストールローン(クレジットビルダーローンまたはクレジットユニオンからの小さな個人ローン)を持っている必要があります。あなたは、肯定的な歴史の18ヶ月を持っている後、すべてのバーローに報告する小売店カードまたはガスカードを追加することを検討してください。理想的なミックスは、2〜3回回転アカウントと1つまたは2つのインストールアカウントです。ただし、それらを責任を持って管理できる場合にのみ。

あまりにも多くのオープンアカウントを持っていることを忘れないでください(6以上) あなたがそれらを管理できない場合、あなたのスコアを傷つけることができます。品質のビートの数量。各アカウントは、時折使用して全額支払われる必要があります。

書かれた計画で良い習慣を肯定する

財務目標を下書き:特定のクレジットスコアターゲット(例えば、18か月以内680)、緊急資金の金額、月間貯蓄率。四半期または月間マイルストーンにこれらを分割します。例えば、「月3日までに、$500の制限と$1,000の緊急資金で安全なカードがあります。」あなたの進捗月を見直し、必要に応じて調整します。これは、会計機能を作成し、高原中にやる気を維持するのに役立ちます。

進行状況を共有し、退院後に再構築した他の人から学ぶことができるRedditのr / creditまたはr /パーマナリンスのような、オンラインコミュニティ(Redditのr / creditやr /パーマレンスのような)に参加することを検討してください。補聴器の成功の物語は、その回復が可能です。

プロフェッショナルヘルプを見るとき

プロセスに圧倒されたり、複雑な財務状況(ビジネス債務、税制償却、または複数の排出されたアカウントをエラーで受けるなど)を感じる場合、財務顧問または非営利のクレジットカウンセラーが助けることができます。弁護士が、国立クレジットカウンセラー(NFCC)または米国金融カウンセラー協会(FCAA)によって認定されたかどうかを確認します。高額な費用や約束の迅速なクレジット修正を請求する人は避けてください。良いカウンセラーは、あなたの完全な状況を見直し、あなたがパーソナライズされた計画を作成するのに役立ちます。

また、あなたのケースからの再確認契約がまだあなたのクレジットに影響を与えるかどうかを保証している場合は、破産弁護士と話すことを検討してください。弁護士は、多くの場合、無料の初期相談を提供し、あなたの特定の排出のニュアンスを明らかにすることができます。

結論:忍耐および持続性は払います

排出後の財務プロファイルを再構築することは、一晩のプロセスではありません。通常、低リスクのクレジットスコア(700 +)を再び達成するために2〜5年かかります。しかし、この記事で概説された戦略は、実証されています。安全なクレジットを使い始め、クレジットビルダーローンを使用し、代替データを追加し、予算を積極的に追加し、事前のトラップを避けます。各オンタイムの支払い、各低残高、各エラーは、財務安定性に近づくでしょう。

あなたの排出は2番目のチャンスでした。それを尊重しておく。あなたが今日から作る責任ある財政の決定は、あなたの新しい信用生活の物語を書きます。懲戒し、情報を保持し、長期的な目標に目を向けます。あなたが建物している財政的な自由は、あなたが失われたものよりも強くなります。

より詳細なガイダンスについては、 ]の公式リソースを参照してください。消費者金融保護局]と[連邦貿易委員会。これらの機関は、金融セットバックから回復するために特別に設計された無料のツール、サンプル紛争文字、および教育コンテンツを提供します。