破産後のクレジットスコアを再構築する方法

• [破産に含まれるアカウント:[]]は、これらは「流産」または「沈黙」のステータスでマークされるべきです。 退院したアカウントが残高を示しているか、「放電」とマークされている場合は、それを紛争する必要があります。
• [エラーまたは古い情報:[のスペル、間違ったアドレス、または他の人に所属するアカウントがあなたのスコアをドラッグすることができます。 フェアクレジットレポーティング法は、あなたに不正確なアイテムを紛争する権利を与えます。
• []ポジティブアカウント:[]]] 再確認されたカードやクレジットカードが時間通りに支払われた場合、彼らはまだ正のアカウントとして表示する必要があります。 これらはあなたの好意で働くことができます。

障害のエラーは簡単です。各局はオンライン紛争プロセスを持っています。また、サポートされている文書のコピーを認定書に送信することもできます。局所は30日以内に調査しなければなりません。消去の間違いは、あなたのスコアを即時、不当なブーストさせることができます。すべての紛争と応答の記録を保管してください。紛争が解決しない場合は、消費者金融保護局に苦情を申し立てることができます。

ステップ2:オンタイム決済をサポートする予算を作成します

支払い履歴は、FICOスコアの最大の要因です, 合計の35%を占めています. 破産後, 一度の支払い事項. あなたは、あなたの家賃や住宅ローンを満たしることができることを保証する予算を構築, ユーティリティ, 保険, 残りの債務上の最低支払い. すべてのアカウントの少なくとも最小限の金額のためにオートペイを設定. オートペイが不可能な場合, カレンダーのリマインダーを使用して、期限の前に3日手動で支払います. 銀行がメジャーに設定することができた後、一旦欠落.

最初に、予算を集中しましょう。 安全な債務(保留中のレンタカーローンのような)や、再確認された融資があれば、優先順位付けします。 予算設定アプリや、すべてのドルを追跡するための簡単なスプレッドシートの使用を検討してください。 目標は、今後、請求書に驚くことはありません。 多くの人が、月間期限を視覚化する「請求カレンダー」を作成するのに役立ちます。 支払いスケジュールを合わせると、常に現金が利用可能になります。

エンドの出会いをするために苦労している場合は、費用を削減する方法を探してください: 保険料の回復、サブスクリプションサービスのカット、または可能な場合は住宅のサイズの低下。 信頼できる予算から来る安定性は、直接あなたのクレジット再構築の努力をサポートしています。

ステップ3:戦略的に新しいクレジット口座を開く

破産後のクレジットレポートは、いかなる場合も、再進化したアカウントを開くと、いくつか表示されます。 再構築するには、新しいクレジットを責任をもって処理できることを実証する必要があります。 しかし、貸し手は、伝統的な無担保カードを承認するのを躊躇します。 最高のオプションは次のとおりです。

クレジットカードのセキュリティ

クレジットカードは、クレジット限度額(通常$200〜$3,000)になる現金預金が必要です。 例えば、$500を下ろし、$500の制限を得ることができます。 ストリーミングサブスクリプションやガスなどの小人、予測可能な月間費のカードを使用してください。 毎月の残高を支払います。 オンタイム支払いの数ヶ月後、多くの発行者はカードを安全なラインに変換し、あなたの預金を返します。 XNUMXつのバールに報告するカードを探して、自動的に低年会費を払う。 過剰なカードは、その後にセキュリティに制限される場合があります。 クレジットカードは、クレジットカードをアップグレードする必要はありません。

クレジットビルダーローン

クレジットビルダーローンは後方で動作します。貸し手は、融資額(例えば、$1,000)をロックされた貯蓄口座に入れます。あなたは約$ 50〜$ 100の月払いを6〜24か月間にします。あなたが完了したら、あなたは返金を受け取ります。貸し手は、クレジットバーに支払いを報告し、正の支払い履歴を作成します。多くのクレジットユニオンとオンライン貸し手はこれらを提供します。彼らはまた、再構築中にお金を節約するための良い方法です。一部のクレジットは、あなたがすぐに利用するだけでなく、あなたの資金を「保護」として提供します。

認定されたユーザーになる

信頼できる家族会員または友人がよく管理されたクレジットカードでいる場合は、承認されたユーザーとして追加してください。 彼らのアカウント履歴は、あなたのクレジットレポート(発行者レポート承認者を承認したユーザーには、不正に承認されたユーザー)に表示されます。 これは、あなたのスコアを即時のリフトに与えることができますが、プライマリカード所有者が良好な立っているアカウントを維持する場合のみ。 あなたの名前にカードを取得することを確認してください。 あなたはそれを使用する必要はありません。 この戦略は、ユーザーが最高の残高を持っていると、それが優先的に、あなたの支払いを欠落とすることができます。

ステップ4:クレジット利用を極低に保って下さい

クレジット利用(使用しているクレジット限度額の割合)は、あなたのスコアの30%を上げるために、第2最も重要なFICO要因です。 小さな開始の新しいクレジットラインでは、誤ってそれらを最大にするのは簡単です。 一般的なアドバイスは30%未満の有効期間を維持することですが、破産後、10%未満を目指します。 $ 500安全なカードでは、それは$ 50よりも残高を運ぶことはありません。 あなたの利用率が低いほど、あなたのスコアがより優れています。 これにより、この支払いが完全に完了するまでに最も簡単な方法は、発行されたカードが、数か月間のみ有効に終了するまでに過ぎません。

複数のカードを持っている場合、すべてのアカウントの合計利用は、個々のカードの利用を行います。 適切な練習は、残高を支払いるために、あなたのステートメントが日付を切る前に、いくつかの日をリマインダーを設定することです。 一部の人々は、デビットカードのように自分のクレジットカードを扱い、銀行の請求書支払いを使用して、各取引を即座に支払います。 これは、0%で利用し、強力な支払い履歴を構築します。

ステップ5:ハード・お問い合わせと新しいアプリケーションを制限する

クレジットカードまたはローンを申し込むたびに、貸し手はハード・問い合わせをします。これは、通常、最初の年間でスコアを5～10ポイントオフにします。破産後、スコアは既に低いので、複数のアプリケーションが痛むことができます。承認の高いチャンスを持っているときにのみクレジットを申請します。ソフトプルを使用する事前修飾ツールは安全です。少なくとも6か月間隔で新しいアプリケーションを間隔をあけてください。一度に複数のアカウントを開いたりながら、複数のアカウントと固有な関係を築くことに重点を置いてください。

あなた自身のクレジットレポートをチェックするか、または無料のスコア監視サービス(クレジットカルマや Experian のような)を使用してハードな問い合わせとしてカウントされません。また、短いウィンドウ(14〜45日)内の自動または住宅ローンのショッピング率は、単一の問い合わせとしてカウントします。しかし、クレジットカードの場合、短期にわたる複数のアプリケーションは、それぞれ別のハードな問い合わせを生成します。

再建がどのくらいの時間がかかりますか? 現実的なタイムライン

魔法の数字はありませんが、典型的なクレジットスコアリングパターンに基づいて期待できるものは次のとおりです。

• []最初の6ヶ月:[]]]は、改善がほとんどないかもしれません。 破産はまだ新鮮で、貸し手は慎重です。 資金を安定させ、注文して予算を手に入れ、安全なカードを開くには、この時間を使用してください。 あなたのスコアは450〜550の範囲に座ることができます。
• 6〜12ヶ月:]]一貫したオンタイム決済とロー活用で、多くの人が低500から600年代半ばにスコアが上昇しているのを見ています。 あなたは、高いPRと手数料で、無担保のクレジットカードのオファーを受け取る始めるかもしれません。 発行者が許可した場合、あなたの安全なカードをアップグレードすることを検討してください。
• 1〜2年:]]あなたのスコアは、多くの場合、 "フェア"の範囲(620〜680)に移動します。 あなたはより良いクレジットカードや小さな個人的な融資のために適用を開始することができます。 条件付き保存カードを避けます。 あなたが既にない場合、クレジットビルダーローンで多様化します。
• 2〜4年:スコアはしばしば「良い」範囲(680〜739)に達します。 この時点で、あなたは合理的な金利で住宅ローンまたは自動融資のために修飾することができます。 銀行の刺身は、より新しい正アカウントがマイナスを上回るにつれてフェードをフェードします。 また、第二のクレジットカードまたは小さな割賦融資を追加して、さらに、クレジットミックスを改善するために検討することもできます。
• 7～10年後に:[]])破産は自動的にレポートをオフにします。 以来、良いクレジットを維持している場合は、スコアは優れています(740 +)。 クリーンレコードを使用すると、トップレベルの料金と報酬にアクセスすることができます。

それぞれの人の状況は異なることを忘れないでください。複数の破産やコレクションが長くなることがあります。また、倒産前に高いスコアを持っていた場合、ベース習慣が既に強いため、より速く再発する可能性があります。キーは忍耐力です:小さな、一貫性のある行動は時間をかけて合成します。

一般的なクレジット再建神話を解禁

移行は、進捗を解除することができます。 いくつかの一般的な神話をクリアしてみましょう:

• []:「破産は10年間クレジットを取得できないことを意味します。」[]]現実:記録があなたのレポートにとどまる間、あなたは排出直後に再構築を開始することができます。 多くの貸し手は、特に安全な製品を介して、ポスト破産借り手で動作します。
• []: 「コレクションアカウントを支払い、レポートから削除します。」]:コレクションの更新を「支払い」に支払いますが、負のアカウントは7年間滞在します。 同じことは破産関連のアカウントに適用されます。 それらを支払うことは歴史を消去しません。
• []:「破産後の古いアカウントの閉鎖は、あなたのスコアを助けます。」]]現実:アカウントの閉鎖は、利用可能なクレジットを削減し、クレジット履歴を短縮することができます。アカウントがゼロバランスを持っていて、年間料金がかかりない場合は、開かないでください。負の履歴(破産通知のような)を持っている場合は、閉鎖は、それは痛くありませんが、どちらか助けません。ただし、アカウントが年間料金を持っている場合、アカウントが終了しない場合は、財務決定書を閉じる可能性があります。
• []:「あなたはクレジットを構築するバランスを運ぶ必要があります。」[]:バランスを運ぶことは、あなたのスコアを助けることはありません。それはあなただけに興味を費やす。余分な支払いなしで責任ある使用を示すために、毎月満たしてください。多くの人は誤って、小さなバランスを運ぶことは「給与」を実証すると信じていますが、スコアリングモデルは、あなたが報知的な利用を心配するだけでなく、あなたが興味を払ったかどうかを。
• :「ハイリミットカードの取得は、再構築を傷つける」。 ]:高限度は、実際に利用率を助けることができます。ただし、追加のスペースを使用しない場合は、実際に利用比率を手助けすることができます。 $ 5,000制限でカードを修飾すると、$ 100のみを請求すると、あなたの利用率はわずか2%です。

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