破産の排出とその信用への影響を理解する

破産が排出される可能性がある場合、裁判所はほとんどの債務に対する個人的な責任からあなたを解放します。 この排出は、債務を収集しようとするから債務を禁止する法的注文です。 排出はあなたに新鮮なスタートを与えますが、破産は、第7章と第7章の7年間までのあなたのクレジットレポートに残っています。 その間に、あなたのクレジットスコアは大幅に低下しますが、再構築することが可能です。 [[FLTLT]によると、銀行は、第1章1章1章1章1章1章1章1分の1までの10年間、あなたのクレジットレポートに残っています。

あなたのクレジットスコアへの影響は、あなたの出発点によって異なります。 ファイリング前の高いスコアを持つ借り手は、200ポイント以上の低下が見られるかもしれませんが、すでに低いスコアを持つ人は、より小さな減少が見られます。 限り、キーは排出直後に再構築を開始することです。 レンダーズビューのポストディスチャージクレジット行動将来の信頼性の第一次指標として。 一貫した努力で、多くの消費者は12〜24ヶ月以内に重要な改善を参照してください。

銀行があなたの努力を優先するのに役立つ後、あなたのクレジットスコアが計算される方法を理解する。 FICOスコアモデルは、30%で支払い履歴を量ります。クレジット履歴の30%、クレジット履歴の15%、クレジットミックス10%、および10%の新しいクレジット問い合わせでクレジット。 排出後、支払い履歴は新しい活動の面でリセットされますが、銀行の通知はマイナス要因です。 通知の体重は、あなたのクレジットファイルに正のデータを追加するにつれて時間に減ります。 負のエントリが毎月よりも少ないほど高いレベルの動作を運ぶため、あなたの重要な行動は、より高い頻度です。

銀行・信用報告書の適時性

  • [ハッカー7] - ファイリング日付から10年間クレジットレポートに残ります。 この流動式破産排出は、すぐに無担保債務を排出しますが、より長い報告ウィンドウを持っています。 プロセスは通常4〜6ヶ月で完了し、早期再構築を開始することができます。
  • [ハッカー13] - 提出日から7年間残ります。 この返済計画破産は、借金を3〜5年以上払い戻すためのコミットメントを示し、それは貸し手によって少し有利に見られます。 より短い報告期間は、部分的な返済の側面を反映しています。

すべての債務が排出されていないことに注意することが重要です。. 学生ローン, 特定の税債務, 児童サポート, アリモニーは、通常、破産を生き残る. さらに, 債務者は、依然として、共同署名者に対して主張を追求することができます. 再構築クレジットは、新しいアカウントを管理するだけでなく、残りの義務に電流を維持することを含みます. 一部の貸し手は、ポストバンクルプシー借り手に特化し、あなたがクレジットカードシステムを再入力できるように設計された製品を提供. クレジットユニオン, 特に, 多くの場合、銀行のメンバーを経由して、より柔軟な基準を持っています.

考慮すべきもう一つの要因は、破産法に基づく「フレッシュスタート」の規定です。 あなたの排出が付与されると、債務者は排出されたアカウントに関する新しいマイナス情報を報告することはできません。 債務が排出日後に残高または残金を報告し続けている場合は、排出の指示の違反です。 あなたの排出注文をコピーしておくと、あなたはすぐに発生する任意の報告エラーに対処することができます。

ステップ1:クレジットレポートの取得とスクラッチ

排出後の最初の実用的なステップは、すべての3つの主要なバールからクレジットレポートをレビューすることです。 エクイファックス、Experian、およびTransUnion。 あなたは12か月ごとに1つの無料レポートを[AnnualCreditReport.com[]で取得することができます。 パンデミック・エラの拡張のために、無料のウィークリーレポートは、2024年末までに現在入手可能であり、あなたの進捗状況を監視するためのより頻繁にアクセスを提供します。 チェック:

  • 破産に含まれているアカウントが、残高または残金状態を示す。
  • 退去したが、回収中のアカウントは「回収中」とマークされています。
  • 混乱を引き起こす可能性のある個人情報。
  • 身元盗難や誤ったエントリの兆候。
  • 類似の名称で他の誰かに所属するアカウントやアカウントを複製します。

エラーを見つけたら、各局とオンラインでそれらを紛争に取り消します。フェアクレジットレポーティング法(FCRA)は、30日以内に紛争を調査するために局所を必要とします。負の除去が、誤った項目は、あなたのスコアを即時ブーストさせることができます。正しく排出されたアカウントについては、彼らが「銀行法による排出」または「銀行法に含まれている」のような状態にマークされていることを確認してください。排出表記のゼロバランスは、正しい反射です。紛争がない場合、あなたの排出は、あなたの排出番号と日付をコピーする、およびコピーする日付をコピーします。

銀行法による後、回収口座の取引

時々、コレクターは排出された債務を追求し続けます。 これは、自動滞在と排出の命令の違反です。 債務回収業者が退会後にあなたに連絡した場合、債務が破産に含まれていることを書面で知らせます。 あなたのケース番号と排出日を提供します。 彼らが主張した場合、あなたは、銀行法廷で運動を提出したり、消費者金融保護局(CFPB[FLT]:[FLT])にそれらを報告したりすることができます。 いくつかの報告は、特定の状況に応じて、報告することができます。 報告する場合には、いくつかの報告は、報告する場合があります。 報告は、いくつかの報告は、報告する。

また、退会後、回収口座がクレジット報告に表示されている場合は、クレジット・バールと直接紛争を解決します。 不正は、アカウントの正確さを検証しなければなりません。 債務がまだ有効な郵便手数料を証明できない場合、エントリは削除する必要があります。 このプロセスは30〜45日かかるが、レポートのクリーンアップに有効です。

ステップ2:セキュアなクレジットカードで財団を築く

クレジットカードは、銀行のクレジット再構築のための最も広く推奨されるツールです。 クレジットカードは、通常、$200から$2,000まで、クレジット限度額となります。 カード発行者は、毎月クレジットの不正行為を報告し、新しい支払い履歴を確立することができます。 プリペイドデビットカードとは異なり、発行者はバリオスにあなたの活動報告を報告しているため、クレジットカードは積極的にクレジットをビルドします。

安全なカードを選択するときは、次のカードを参照してください。

  • 主要クレジット・バーレスの3つに報告
  • 年会費が低く、年会費がかかりません。
  • 6〜12ヶ月のオンタイム支払い後、未保護カードにアップグレードするための明確なパスを提供します。
  • 入金時に食べる申請や手数料を請求しないでください。
  • 簡単な支払い追跡のためのオンラインアカウント管理とモバイルアプリアクセスを提供します。

ストリーミングサブスクリプションやガスなどの小さな再発購入のために、カードをスパースリーに使用してください。毎月、ステートメント残高を全額支払います。これは、クレジット使用率が低く(30%未満)維持し、利息料金を避けます。時間が経つにつれて、カード発行者は自動的にアカウントを安全でないカードに変換し、あなたの預金を返すことができます。 いくつかの発行者、Capital OneやDiscoverなどのカード所有者が安全なカードをアップグレードするための卒業パスを提供することが知られています。発行者がカードを1か月後に12か月間有効化しない場合は、カードを解除した後にアップグレードパスを提供していない場合、別のスコアを付与してください。

クレジットビルダーローン

別のオプションは、クレジットユニオンまたはコミュニティ銀行からのクレジットビルダーローンです。 これらのローンでは、貸し手は、支払いを行う間、貯蓄口座に融資額を保持しています。 ローンを払い消したら、資金を受け取ります。 支払いは、クレジットローン活動としてクレジットバールに報告され、クレジットミックスを多様化します。 クレジットカードのビルダーは、安全なカードを資格を落とすのが難しい場合、またはクレジットプロファイルにインストールアカウントを追加したい場合は特に便利です。

クレジットビルダーローンは、オンライン貸し手やフィンテック企業からも利用可能です。 一部のプログラムは、通常、$ 300から$ 3,000まで6〜24か月の範囲で、融資金額と期間を選択することができます。 鍵は、貸し手がすべての3つのバールに報告を確実にすることです。 すべてがそうしないので、サインアップする前に検証します。 小さな毎月の支払いは、ほとんどの予算で管理可能であり、肯定的なインストール履歴は、クレジットファイルへの深さを追加します。

ステップ3:承認されたユーザーステータスを考慮します

家族の会員や信頼できる友人が、オンタイムの支払いと低クレジット利用の長い歴史を持っている場合は、クレジットカードアカウントの権限のあるユーザーとして追加するように依頼してください。 プライマリカードホルダーは、カードへの物理的なアクセスを与える必要はありません。 あなたは単にアカウントにリストする必要があります。 口座の正式な支払い履歴はあなたのクレジットレポートに表示され、あなたのスコアを高めることができます。 これは、あなたのファイルへの肯定的な歴史の年を追加するので、破産後の再構築のために特に効果的です。

しかし、慎重である。 プライマリカードホルダーが支払いを逃したり、高い残高を運ぶ場合、負のアクティビティもレポートに表示されます。 承認されたユーザーステータスを受け入れる前にアカウントが良い地位にあることを確認してください。 一部の発行者は、許可されたユーザーを少なくとも18歳であるように要求し、承認されたユーザーアクティビティを不正に報告しない人もいます。また、承認されたユーザーアカウントが、不正行為のパターンを検出する場合、いくつかのスコアリングモデルは、承認されたユーザーアカウントを無視する可能性がありますが、ほとんどの承認者にとって、ユーザーステータスは、正当なツールです。

承認されたユーザーとして追加される誰かに近づいた場合、あなたの破産とあなたの目標について透明になります。 明確な計画が責任を持って使用している場合、しかし単に報告目的のためにアカウントにリストされていることを説明しています。 特に、戦略が責任を持って使用するための明確な計画を持っている場合は、多くの人が家族のメンバーの再構築を支援することを喜んでいます。 プライマリカードホルダーがリスクについて心配している場合は、セット期間後にアカウントから削除するオファー、12〜24か月まで、あなた自身のクレジットが確立されるようにしてください。

ステップ4: オンタイムの支払いを優先します

支払い履歴は、FICOスコアの35%を典型的に考慮するクレジットスコアの最も重要な要因です。 破産後、すべてのオンタイム支払いは、回復に向けたビルディングブロックです。 単一30日遅れの支払いでさえ、あなたのクレジット履歴が薄いときに、あなたのスコアが大幅に低下する可能性があります。 遅延支払いの影響は、あなたのクレジットファイルがマイナスエントリを相殺する正データが限られているため、再構築の初期段階で拡大されます。

期限を逃さないために:

  • チェックアカウントから自動決済を設定し、最低限の金額を確定します。カードを、請求書の支払いのみに使用される専用のアカウントにリンクして、オーバードラフトを避けることができます。
  • [] 期間の1日前に、カレンダーリマインダーを使用します。 支払いが処理されないときに、週末や祝日のアカウントに複数のリマインダーを設定します。
  • カード発行者または貸し手から支払いアラートに加入します。自動支払いが失敗した場合、テキストまたはメールアラートは、あなたの注意をキャッチすることができます。
  • []はクレジットカードだけでなく、時間[のすべての請求書を支払います。 ユーティリティ、レンタル、および携帯電話の支払いは、直接あなたのクレジットレポートに表示されませんが、未払いの請求書のコレクションは、します。 さらに、土地主やユーティリティ会社は、新しいサービスのためにあなたのクレジットをチェックすることができます。

倒産前の遅延支払いの履歴がある場合、予算アプリの使用を検討するか、月次義務を優先する封筒システムを使用してください。少なくとも1か月の費用の現金予約権を建てることは、予期しない所得割賦中に逃された支払いを防ぐことができます。 $ 500から$ 1,000の小さな緊急資金でさえ、あなたはそうでなければ、あなたがクレジット支払いを見逃す可能性があります車の修理や医療法案をカバーすることができます。 時間の経過とともに、あなたの収入が安定して、6ヶ月の満たすために3の緊急資金を建設することを目指しています。

ステップ5:クレジット利用を控えて下さい

クレジット利用率 - 利用しているクレジットの割合 - 口座の30%のFICOスコア。銀行法適用後、クレジット限度額は小さくなります(多くの場合、$200〜$500)、そのため、不利に高い利用率を持つのは簡単です。すべてのアカウントで30%未満の有効利用率を維持し、ベストスコアの1つ(10%未満)を下げることを目指しています。利用はカードと全体的に計算されるため、各カード残高を保ち、残高が低いほどに抑えられます。

例えば、カードが$300の制限を持っている場合、いつでも$90を請求してください。 ステートメントの終了日前に残高を支払い、残高が低い残高を報告します。 一部の発行者は、ステートメントの日付の残高を報告するので、事前支払いが役立ちます。 または、ステートメントが生成されると、ゼロに近い残高を維持するために、毎月複数の小さな支払いを毎月作成します。 この戦略は、毎月全額で支払うと「クレジットサイクリング」と呼ばれることがあります。

もう一つの方法は、カードを1回分の1回分の1回分の1の小さな再発チャージ料金に使用することです。例えば、$10の月間サブスクリプションなど、自動支払いをフルに設定します。これにより、ほぼゼロ利用を維持しながら毎月アクティビティが確保されます。クレジットの制限が責任ある使用の増加に伴い、あなたの利用率は自然に低下し、さらにスコアを上げます。

クレジットの制限を安全に増加させる

責任ある使用を提示する際、クレジットカードまたは無担保カードのクレジット制限の増加を要求します。より高い制限は、使用率を自動的に低下させ、支出が増加しません。一部の発行者は、6〜12か月ごとに制限が増加するアカウントを自動的に見直します。複数の新しいカードを一度に申請しないでください。ハードな問い合わせは、一時的にスコアとシグナルリスクを貸し手に下げることができます。増加を要求する場合、現在の制限の10%から25%を請求してください。

カード発行者には、制限増加のためのハード問い合わせが必要な場合、一時的なスコアドロップに対する利益を量ります。 通常、単一の問い合わせは5ポイント未満で、影響は3〜6ヶ月以内に費やします。 あなたのスコアがすでに低い場合は、より高い制限のメリットは、一時的なすくいを上回る可能性があります。 または、自動増加を待ちます。これは一般的に、すべての問い合わせは含まれていません。

ステップ6: 定期的にあなたのクレジットを監視

進捗状況を追跡すると、初期にエラーをキャッチするのに役立ちます。 Credit Karma、 Credit Sesame、またはカード発行者などのサイトを通じて無料のクレジット監視サービスを使用します。 これらのサービスは、毎週1つまたは2つのビュールから更新されますが、そのスコアは、多くの場合、VantageScores、FICOスコアではありません。 実際のFICOスコアでは、MyFICO.comから購入したり、MyFICO.comから無料のオプションを使用して、Discover Credit Scorecard(Discover Credit Scorecardなしでも利用可能)カードを使用することができます。

レポートを4〜6ヶ月ごとにチェックしてください。 年単位のCreditReport.com(無料の週刊レポートは現在、パンデミック・エラ拡張による2024年末を通して入手可能です)。 カレンダーリマインダーを設定し、各バールを1年ごとに個別に見直します。 監視はまた、早期にアイデンティティを検出するのに役立ちます。 新しいアカウントが開いていないと表示される場合は、スコアをさらに損傷する前にそれを紛争にすることができます。 一部の監視サービスは、追加の監視のためのダークウェブスキャンとアイデンティティの保険を提供しますが、無料の監視料は、十分な基本的な費用です。

クレジットレポートを見直した場合、次の肯定的な兆候を探してください:「合意通りに支払われる」または「現在の」とマークされたアカウントは、ゼロバランスと正しい表記を示すアカウントを排出し、短期的できれいな支払い履歴を持つ新しいアカウント。数か月以上、あなたのレポートを離れて、あなたの新しい正当な履歴が成長するにつれて、負のエントリの数が減少することを確認してください。

ステップ7:クレジットミックスを卒業

クレジットミックスは、FICOスコアの10%の口座で、さまざまな種類のクレジットタイプです。銀行法が終わったら、安全なカードで始まります。6〜12ヶ月の支払いの後、クレジットビルダーローンや小売店カード(ストアレポートが3つのバールに含まれている場合)を追加することを検討してください。 再進化したクレジット(クレジットカード)とインストールクレジット(ローン)のミックスは、さまざまな種類の債務を責任を持って管理することができます。 しかし、新しいアカウントを離れて、新しいアカウントを3か月間、新しいアカウントを交換しないでください。

自動車ローンまたは個人ローンは、サブプライム貸し手から入手可能ですが、これらはしばしば高い金利を運ぶことができます。 あなたは本物に車を必要とし、支払いを手頃な価格の場合には、このような融資だけを取りなさい。 もう1つの選択肢は、ポストバンクルプシー借り手のために特別に「フレッシュスタート」ローンを提供するクレジットユニオンです。 これらの融資は通常、サブプライム貸し手よりも低い金利を持ち、管理可能な支払いでクレジットを再構築するように設計されています。 一部のクレジットユニオンは、あなたが資金を借りるような、より柔軟な資金を敷くために、より適切な個人クレジットを提供することができます。

すでにオートローンや破産を存続させるモルトゲを持っている場合、これらのアカウントでオンタイム支払いを行うと、プラスクレジットミックスにも貢献します。 彼らはあなたのクレジットプロファイルに年齢と多様性を追加しているので、彼らは良い立っている場合は、これらのアカウントを閉じないでください。 あなたのクレジット履歴のアカウントの長さは、あなたのスコアの15%のために、あなたのクレジット履歴アカウントの割合が、良い立っているので、良い資産は、ポストバンクルプシーです。

ステップ8:患者で、クイックフィックスのスキームを避けてください

破産後のクレジットを再構築することはマラソンではなく、スプリントです。 通常、一貫した正当な行動の12〜24ヶ月かかります。 企業が、クレジットレポートから「消去」破産を約束したり、「新しいクレジットアイデンティティ」を作成したりすることを約束するのを避けてください。 これらは、違法なクレジット修理詐欺です。 破産を削除する唯一の正当な方法は、7〜10年間の報告期間が経過するまで待つことです。 または誤ったエラーを解決する(ただし、銀行は公に誤った記録が含まれている)。

また、過度の手数料で保護されたカードの注意してください。$ 100以上の一回課金の年間手数料、および返還しない処理手数料。 注意して条件をお読みください。 消費者金融保護局は、適用前に条件を見直しるためにクレジットカード合意データベース[]]を提供しています。 サービスの提供の前にあなたに支払いを求める会社を避けてください。これは、クレジット修理詐欺の角である。 正当なクレジットカウンセリング代理店は、合理的な料金を請求し、負債情報や負債情報を含むサービスを提供します。

もう一つの一般的な詐欺は、彼らがそれを繰り返し分配することにより、あなたの報告書から破産を取り除くことができると主張する「クレジット修復組織」です。 フェアクレジット報告法では、不正確な情報に紛争を招くことができますが、破産のファイリングは、ほぼ常に正確である裁判所の記録です。 強烈な紛争を提出することは、あなたのスコアを損なう可能性があります。 代わりに、上記の手順で肯定的なクレジット履歴を構築することに重点を置いてください。 毎月の支払いと健康的利用のスコアを移動します。

長期安定化のためのハビット

クレジット再建は、後倒産の財務健康の1つだけである。将来の財政的苦痛を防ぐため、これらの習慣を採用する:

  • 生活費3〜6ヶ月の緊急資金をビルドします。 これは、予期しない費用の間にクレジットに対するあなたの信頼性を削減します。 $ 500の小さな目標から始めて、徐々に増加します。
  • 毎ドルを追跡する現実的な予算[を作成してください。 ゼロベースの予算または50 / 30 / 20規則を使用して、収入の50%がニーズに進む、30%が欲しくなる、20%は節約と債務返済します。
  • []非必須項目の新規債務を無効にします。[] 現金またはデビットを毎日購入します。毎月全額払い払いできる計画された費用のみにクレジットを使用します。
  • クレジットカウンセリング.[ クレジットカウンセラーのための国立財団のような非営利団体 (NFCC) 予算と債務管理計画を支援することができます. 多くの無料初期相談を提供します.
  • 【】保険および退職戦略を見直し、主要な金融ショックから保護されるようにします。健康、自動車、および賃借者または住宅所有者の保険を装備することで、あなたの再建努力を解除するから、医療法案や事故を防ぐことができます。
  • [ 対象クレジットスコア、貯蓄マイルストーン、または債務ペイオフ日付などの特定の財務目標を設定してください。 これらの目標に対する進捗状況を追跡すると、後退したときに戦略を調整するのに役立ちます。

破産は、あなたの金融未来を定義しないことに注意してください。破産をファイルする多くの人々は、家を所有し、事業を開始し、プライム金利のために修飾します。キーは、ツールとしてクレジットにアプローチすることです。クラックはありません。懲戒された習慣と一貫性のある監視では、あなたはより良い機会にドアを開くレベルにあなたのクレジットスコアを再構築することができます。毎回支払い、各低残高、および各月ごとに新しい負のエントリなしで、あなたは金融安定性に近づくでしょう。この手順を使用して、あなたは、あなたの責任ある行動を反映します。