破産現実: 実際にあなたのクレジットにハッス

銀行法は、管理不能な債務で溺れる人のための法的リセットボタンとして存在します。 提出すると、裁判所は、対象となる債務(第7章)または構造付き返済計画(第13章)の排出を付与します。 どちらのオプションも債務ハラスメント、賃金保証、および収集訴訟の風邪を中止します。 しかし、その救済は価格を運ぶ:あなたのクレジットスコアは直接ヒットし、銀行法は、あなたのレポートに公開された記録に使用されます。

[]ハッカー7バンクルプシーの場合、裁判所は、非免除資産を清算し、クレジットカードや医療請求書などの最も安全な債務を排出します。 プロセス全体は通常、最大4〜6ヶ月をラップします。 あなたのクレジットレポートは、提出された日から10年間このファイリングを表示します。 ハッカー13バンクルプシー月:3回、あなたがクレジットカードを復旦する期間に再発行する必要があります。

クレジットスコアは、100〜200ポイント以上の点をすぐに落としることができます。 しかし、その数は時間内に凍結されません。 クレジットスコアリングモデルは、過去のイベントよりも最近の行動により多くの重量を与えます。 責任あるクレジットアクティビティで渡る毎月は、破産の相対的な影響を削減します。 鍵は、再構築があなたのクレジット履歴の小さな脚注になるまで、負のレコードの上にプラス情報を層化する段階的なプロセスであることを理解しています。

レンダーは、異なる2つの破産タイプを閲覧します。第13章では、あなたができるものを返済する意欲をしばしば伝えます。これは、いくつかの債権者が第7章よりも少ないリスクを解釈します。しかし、両方のパスは、懲戒処分計画に従うと、同じ目的地につながります。この戦略は、あなたが提出した章に基づいて変更しません。

ステップ1: クレジットレポートをエラーにスクラブする

あなたのクレジットレポートは、あなたのスコアを決定するソース文書です。 他のアクションを取る前に、あなたはそれらのレポートが含まれているものの完全な写真が必要です。 [で3つのビューローから無料の年次報告書を引き出します。 年中クレジットレポート.com[]。 あなたは、すべての12か月ごとに1つの無料のレポートを1つに権利があります。 パンデミックでは、バリオは毎週フリーレポートを利用でき、それらのプログラムのいくつかは、現在提供されていることを確認してください。

注意してすべてのアカウントエントリを調べます。 あなたの破産に含まれているアカウントを探しますが、まだ残高が残っています。 少し異なる名前でリストされている重複アカウントを検索します。 退会したアカウントは、「破産に含まれている」のステータスでゼロバランスを示しています。 名前、アドレス、および社会保障番号などのあなたの個人情報が正しいことを確認してください。 小さなエラーでさえ、あなたのスコアをドラッグしたり、貸し手に危険を表示したりすることができます。

間違いを見つけたら、レポートを発行するクレジット・バールに直接紛争を解決してください。各バールのウェブサイトまたはメールを通じてオンラインで紛争を解決できます。バローは30日以内にクレームを調査し、検証できない情報を削除または修正する必要があります。 []]]]連邦取引委員会は、クレジット・レポートのエラーを解決する方法に関するガイダンスを提供します。レポートをクリーンアップすると、小規模で即時スコアの改善が生成され、再構築が正確なデータに対する努力が確認されるようにすることができます。

ステップ2:実際に機能する予算を造る

エラーの証拠金なしで支払いをするためにペイチェックをするために住んでいる場合は、クレジットを再構築することはできません。 実質的な予算は、他の方法でではなく、あなたのお金を制御することができます。 重要な月間費用をリストすることによって開始:家賃または住宅ローン、ユーティリティ、食料品、輸送、保険、最低債務支払い、およびあなたが第13章を提出した場合、任意の裁判所で注文された支払い。 次に、保存、エンターテイメント、個人的な支出のためのカテゴリを追加します。

あなたの郵便銀行の予算の最も重要なライン項目は、緊急資金です。 できるだけ早く$ 500から$ 1,000を保存することを目指しています。 この現金バッファは、クレジットカードやペイデイローンのために到達することなく、予期しない車の修理や医療請求書を処理することができることを意味します。 あなたが保存したドルは、あなたがクレジットを服用する必要はありません。 あなたが唯一の$ 20または$ 50を設定することができます場合でも、この節約カテゴリを毎月非交渉可能な費用として扱います。

実際にお金がどこにあるかを確認するために30日間費を追跡します。 あなたが忘れたサブスクリプションを発見するかもしれません、高速な購入を追加したり、財布を排出する購入を衝動する費用を節約する。 裁量的な支出の小さな調整は、貯蓄と債務の支払いのための現金を解放することができます。 あなたの予算は、手錠のセットではなく、生きた文書です。 あなたの収入や費用が変化としてそれを毎月見直します。

ステップ3:セキュアなクレジットカードを開きます

クレジットカードは、銀行法でクレジットを再構築するための最も効果的なツールです。カード発行者には、通常$200と$2,500の間で返金可能な保証金が付与され、その入金はクレジット限度になります。カードは、通常のクレジットカードのように正確に動作します。購入、月次声明を受け取る、そして、期限までに最低限の支払いをしなければなりません。発行者は、支払い活動を3つのクレジット局に報告します。

セキュアなカードを選択すれば、すべての3つのバーへ報告し、卒業までの明確なパスを提供します。 []Graduation]は、発行者のレビューを6〜12か月の支払いにし、安全でないカードに両替し、あなたの預金を返金し、多くの場合、あなたのクレジット限度額を増加させることを意味します。 発見は、カードを保護し、キャピタルワンプラチナカードは、合理的な条件と病状を2つのよく知られているオプションです。

戦略的にカードを使用してください。 ストリーミングサービスサブスクリプションや月間トランジットパスなどの毎月、毎月、毎月1回小さな再発チャージを1回行います。 期限前にステートメント残高を全額支払うようにオートペイを設定してください。 このアプローチは、債務を運ぶことなく、一貫した支払い履歴を構築します。 カードを最大にするか、月から月までの残高を運ぶことはありません。 目標は、お金を借りるのではなく、責任あるクレジット使用を実証することです。

ステップ4:クレジットビルダーローンをミックスに追加

クレジットビルダーローンは特定の目的のために役立ちます:彼らはあなたが伝統的な債務を取るために要求せずに支払い履歴を確立するのに役立ちます。 クレジットユニオンとコミュニティ銀行は、これらの融資の最も一般的な発行者です。 貸し手は、通常、$ 300から$ 1,000、安全な節約口座に置きます。 あなたは6〜24ヶ月の期間にわたって固定月払いを作ります。 すべての支払いを完了したら、あなたは資金を受け取ります。

この構造は、基本的に自分で支払いているので、最小限のリスクを伴います。貸し手は、毎月の支払いをクレジット・バーへ報告し、正の支払い記録を作成します。期間の終了時、あなたは小さな貯蓄アカウントとオンタイム・ペイメントの履歴を離れて歩く。クレジット・ビルダー・ローンは、あなたのクレジット・プロファイルにを追加し、あなたのクレジット・ミックスを多様化します。両方のリバウンド・アカウント(クレジットカード)とレポート(口座)を交換するスキャリング・モデルも追加します。

ローカルクレジットユニオンを最初にチェックしてください。多くの人は、低金利および最低料金でクレジットビルダーローンを提供します。一部のオンライン銀行とフィンテック企業もこれらの製品を提供します。すべての3クレジットのバールに貸し手レポートを確実にするために、この条件を慎重にお読みください。隠れた手数料や前払いの罰はありません。

ステップ5:信頼できるアカウントで承認されたユーザーになる

家族の会員や親友を責任あるクレジット使用の長い歴史と閉じる場合は、クレジットカードの1つに承認されたユーザーとして追加するか尋ねてください。 認定されたユーザーとして、あなたの名前にカードを受け取りますが、プライマリアカウント所有者は支払いを担当しています。 年齢、クレジット限度、支払い記録を含むアカウント全体の履歴は、クレジットレポートに表示されます。

潜在的な利益は重要です。高いクレジット限度額と遅滞した支払いを持つよく考慮されたアカウントは、自分のクレジット履歴が薄く、または損傷を受けた場合に、あなたのクレジットスコアを迅速にブーストすることができます。この戦略は、プライマリカード所有者が優れたクレジット習慣を持っているとき、最善を尽くします。遅い支払いや高残高などのアカウント上の任意の負の活動は、あなたのレポートに表示し、あなたのスコアを傷つける可能性があります。あなたの認定されたユーザー関係を慎重に選択し、進行する前に期待についての有益な会話を持っています。

クレジットカード発行者全員が、認証されたユーザーアカウントをクレジット・バーへ報告するので、発行者がオファーを承諾する前にレポートを発行することを確認します。 一部の発行者には、認証されたユーザーに対して異なるアカウント番号も使用しており、アカウントがレポートにどのように表示されるかに影響します。

ステップ6: 支払いを繰り返してはいけない

支払い履歴アカウントは、FICOスコアの約35パーセントで、クレジット再構築の旅で最も重要な要素を1つにしています。 単一の遅延支払いは、進行の1か月を経ちません。 破産後、エラーに対するゼロマージンがあります。 毎回、例外なく、すべての支払いが時間に到着する必要があります。

すべてのクレジットアカウント、ローン、および再発請求書の自動支払いを設定します。ほとんどの銀行とクレジットカード発行者は、チェックアカウントからオートペイをスケジュールすることができます。 可能な限りフルステートメント残高を支払うが、少なくとも最低限の金額を支払うために選択してください。 オートペイを使用しないことを好む場合は、各期限前に3日間にあなたの携帯電話にカレンダーリマインダーを設定してください。 これは、資金を検証し、手動で支払いを行うための時間を与えます。

クレジット・バーへ代替決済データを報告するサービスを利用することを検討してください。 [Experian Boost]]を使用すると、E Experianクレジット・ファイルへのプラス・ユーティリティ、テレコム、およびストリーミング・サービス・支払いを追加できます。 [[]]レンタル・レポートサービス]]は、あなたのクレジット・レポートにレンタル・支払いを追加できます。 これらの追加は、異なるタイプの債務者の債務を別のタイプの債務者に引き立てる債務を相殺するのに役立ちます。

ステップ7: クレジットをシングルディジットで使用してください

クレジット利用は、いつでも使用している利用可能なクレジットの量を測定します。FICOスコアの約30パーセントを占め、支払い履歴の背後にあるだけを重要視しています。この方式は簡単です。あなたの合計クレジットカード残高を合計クレジット限度額で分割します。30パーセント未満の利用率は良いと考えられていますが、10パーセント未満はスコアを最大限に活用するのに理想的です。

あなたが$ 500の制限でカードを固定している場合は、$ 50未満の残高を保ち、その理想的な範囲であなたを保ちます。 利用を管理する最も簡単な方法は、ステートメントの終了日の前にカード残高を支払います。 クレジットカード発行者は、ステートメント日にバールに残高を報告します。 その日付の前にほとんどの残高を支払うと、報告された残高は低くなります。 また、6ヶ月の支払いをした後に、クレジットカードの制限が増加するリクエストもできます。

銀行口座に含まれているものであっても、古い口座を閉じないでください。 閉鎖アカウントは、利用可能なクレジットの合計を減らします。これにより、利用率が増加します。 古いアカウントはゼロバランスで開くことで、クレジット履歴の長さと利用可能なクレジットが保存されます。 例外は、あなたが支払うべきではない年間料金のアカウントです。 その場合、それらを閉じることができますが、あなたのスコアの潜在的な影響を理解することができます。

ステップ8:新しいクレジットを卒業的に申請する

クレジット申請をされるたびに、貸し手はクレジットレポートにハードな問い合わせを実行します。各ハード問い合わせは、数点でスコアを下げることができ、2年間レポートに残っています。あなたがクレジットを払い出すことができる貸し手への短い期間の信号で複数の問い合わせは、リスクを発揮します。

可能な限り6か月以上でクレジット申請をスペースアウトしてください。 再構築計画で明確な目的を果たすアカウントのみに適用されます。 ストアカード、ガスカード、またはメールに到着したため、他のクレジットオファーには適用しないでください。 各アプリケーションは、ハード問い合わせの形で費用と、別の問い合わせを恩恵なしで追加する潜在的な拒絶を運ぶ。 たくさんのカードを蓄積するのではなく、小規模なアカウントの構築に焦点を当てます。

新しいアカウントを申請すると、貸し手はあなたの破産物が表示されます。 一部の貸し手は、過去の破産者を持っている人々と協力することに特化しています。他の人は自動的にアプリケーションを低下させます。 貸し手が適用する前に破産フレンドリーである研究。 クレジットユニオンは、多くの場合、過去のクレジットチャレンジを持っている借り手と作業する意欲があります。

第7章 ヴェルサス第13章:あなたのアプローチを仕立てる

あなたの破産の章はあなたの再建計画のタイミングと戦略に影響を与えます。 第7章の提出者は、通常、ファイリングの4〜6ヶ月以内に排出を受け取ります。 排出が付与されると、すぐに再構築を開始することができます。 あなたのクレジットレポートは10年間破産を示していますが、あなたは安全なカードまたは信用ビルダーローンを開くことによって、すぐに肯定的な情報を層化を開始することができます。

第13章 提出者は、裁判所承認された返済計画に従う必要があります。この期間は、裁判所の承認なしに新しい債務を引き受けることはできません。この制限は、新しいクレジット口座を開く能力を制限します。しかし、第13章には2つの利点があります。まず、破産は10秒ではなく7年間、あなたの報告書に残り、計画の下で一貫した支払いを実証し、将来の貸し手への財務懲戒と信頼性を実証します。一部の貸し手は、成功した13を7以上排出しました。

チャプター13に、あなたがコントロールできるものに焦点を当ててください:あなたの予算に従って、すべての計画の支払いを行い、あなたの緊急資金を構築します。 計画を完了した後に、あなたの排出を受けたら、上記の再構築手順に積極的に移動することができます。 あなたが良い立っている他のクレジットカードを維持している場合は、あなたのクレジットスコアは、すでに第13章期間中に改善を示すことができます。

進捗をスローする間違い

最良の意思であっても、特定のエラーは、クレジットの再構築を抑制または逆にすることができます。 単一の支払いを欠損すると、スコアが劇的に低下し、6ヶ月以上戻って設定することができます。 オートペイを設定することで、このリスクをなくし、アカウントを開くと最初の行動をする必要があります。

短時間枠の信号の処理で複数のクレジット口座を申請し、複数のハードな問い合わせを生成します。各拒絶は負のマークを追加します。特定の必要性と承認の合理的な期待がある場合にのみ、クレジットを申請してください。申請する前に、リサーチ・レンダーの要件。

クレジットカード決済、銀行口座に含まれている口座であっても、クレジット履歴の長さを短くし、利用可能なクレジットを削減することができます。口座は、可能な限りゼロ残高で開くことができます。口座に年間手数料が加算できない場合は、支払いを正当化することはできませんが、取引オフを理解します。

予算を無視することは、銀行法の後に再参入者債務を認める最も一般的な理由です。 あなたの予算はあなたのロードマップです。 あなたがそれをフォロー停止した場合、あなたは最初の場所で破産につながる同じパターンを繰り返す危険性があります。 あなたの予算の毎月見直し、あなたの収入、費用、目標が変更されるように調整します。

クレジット回復のための現実的なタイムライン

クレジット再構築は、一晩ではなく段階的に起こります。 典型的なタイムラインは、一貫して手順に従う人のために見えます。

  • [月0〜6:[]]あなたは、安全なクレジットカードまたはクレジットカードのローンを開き、毎回支払いを行います。 あなたのスコアは、多くの場合、500〜600の範囲で、低ままですが、あなたは肯定的な行動のパターンを確立しています。 破産の影響はまだ重く、負の重量は、各オンタイムの支払いで減少し始めます。
  • [月6〜12:[]]6ヶ月の一貫した支払いで、スコアは50〜100ポイントで改善することができます。 いくつかの安全なカード発行者は、無担保カードへの卒業のためにあなたのアカウントを見直します。 あなたは2番目の安全なカードまたは銀行の無担保貸し手から小さな無担保カードのために修飾することができます。
  • [年1〜2:])あなたのスコアは620〜660の範囲に達することができます。 多くの自動貸し手は、関心率が高いかもしれませんが、レンタカーの融資のためにあなたを承認します。 あなたは、低限の基本的な無担保クレジットカードのために修飾するかもしれません。 同じ習慣を続けてください:時間に支払い、低利用を維持し、不要なアプリケーションを避けます。
  • [年2〜4:[]スコアは、特に、計画を完了した13の提出者のために680〜720に達します。 あなたは、より高い金利または民間の住宅ローンで住宅ローンのために修飾することができます。 あなたのクレジットプロファイルは、現在、破産記録を上回る正歴の数年が含まれています。
  • [年7〜10:[]]) 破産は完全にあなたのクレジットレポートをオフに落ちます。 あなたはこの期間中に良いクレジット習慣を維持している場合は、あなたのスコアは720〜780の範囲以上でなければなりません。 あなたは今、貸し手から最高の料金と条件にアクセスしています。

このタイムラインは、常にオンタイム決済、低クレジット利用、および新しいネガティブマークを負わないものとします。支払い行動の任意のスリップは、タイムラインを拡張し、最終的なスコアを削減します。忍耐は、成功したクレジット再構築のための単一の最も重要な属性です。

より高速な回復のための高度な戦略

基本的な場所にあると、これらの追加の戦術を検討して、進捗を加速します。 []破産に含まれていない債務に対する交渉。 [) 破産を生き延ばした古い口座を持っている場合は、残高の40〜60パーセントを解決することができます。 支払いを送信する前に、書面ですべての決済契約を取得します。 定住アカウントはまだマイナスですが、それは未払いアカウントよりも優れています。

[]クレジットユニオンから安全なインストールローンに適用されます。[]一部のクレジットユニオンは、あなた自身の貯蓄アカウントによって保護された小さな融資を提供しています。あなたはすでに持っているお金に対して$ 500または$ 1,000を借り、月払いを行い、貸し手は、あなたの支払い履歴を倉庫に報告します。融資はあなたの預金によって十分に確保されるため、金利は低くなります。

[クレジットスコアとレポートの月間を監視します。[[]クレジットカルマ、ウォレットハブ、および多くの銀行が提供したクレジット監視ツールなどの無料サービスでは、スコアへのアクセスとリアルタイムで変更を報告することができます。 監視は、エラー、詐欺、または負のアイテムを早期にキャッチするのを助け、あなたはそれらを迅速に対処することができます。

[追加の金融教育コースを受講します。 多くの破産裁判所は、債務者教育コースを必要としますが、その要件を超えて深く知識を築きます。 クレジットカウンジャーのための国家財団のような非営利のクレジットカウンセラーは、予算、クレジット管理、および長期金融計画に関する低コストのコースを提供しています。

[クレジットユニオンをジョイント.[クレジットユニオンは、多くの場合、大きな銀行よりもより柔軟な融資基準を持つ加盟店です。 特に、あなたは、クレジットユニオンとの既存の関係を持っている場合は、特に、銀行が過去に持っている借り手と仕事をする可能性が高いです。 節約口座を開設し、クレジットユニオンとの関係を構築し、クレジット申請の前に、自分のサービスを使用して。

ポスト破産の人生が始まります

破産は、道徳的失敗ではなく、法的ツールです。 それは1つを必要とする人々のための新鮮なスタートを提供します。 最も成功した再建者は、ターンポイントとして破産を処理します。 彼らはお金との関係を変え、懲戒の習慣を採用し、将来の挫折からそれらを保護する金融クッションを構築します。 あなたのクレジットスコアはあなたの財務行動の反射であり、あなたはその行動を前進させる完全な制御を持っています。

このガイドの手順は、実証済みのロードマップを形成します。あなたのクレジットレポートを見直し、現実的な予算を築き、安全なカードを開き、クレジットビルダーローンを追加し、承認されたユーザーになり、すべての時間を支払い、利用を抑え、新しいクレジットをスキャリングリーに適用します。各ステップは、最後に構築され、各オンタイムの支払いは、クリーンなクレジットプロファイルに近づくようになります。一貫性のある努力の2〜3年以内に、あなたは健康的なレベルにあなたのクレジットを回復することができます。追加のガイダンスについては、クレジットを[FLT]を参照してください。[FORT]:[F]FORT]:[F]FORT]