銀行法後、債権者と信頼を回復する方法

債務後債務の見通しを理解する

破産のファイリングは、基本的には、クレジットシステムとの関係を変化させる重要な金融イベントです。圧倒的な債務から法的排出を提供する一方で、以前にあなたの財務義務を満たすことができない貸し手にもシグナルを伝えます。債権者は、過去の行動に基づいてリスクを評価し、破産排出はあなたのクレジットレポートに表示される最も重要な負の項目です。この観点を理解することは、信頼を再構築するための戦略を開発するための最初のステップです。

レンダーズは、将来のオンタイム支払いの可能性を予測するために、クレジットスコアとレポートを使用します。破産のファイリングは、あなたのスコアを大幅に削減し、最高のリスクカテゴリに配置します。これは、債務者は伝統的なクレジットを拡張する躊躇することを意味します、そして彼らが行うと、高金利、低限度、および厳格な条件が付属する可能性があります。再建の信頼の目標は、負の銀行が一貫した方法では、債務を上回るまで十分な肯定的なデータポイントを提供することです。債務者は、債務者の行動を把握することは、債務者の利益が、債務を証明するものではありません。

重要なコンセプトの貸し手は、あなたの排出、あなたの現在の収入の安定性、あなたの債務対利益比、およびデフォルトなしで少量のクレジットを処理する能力から時間を含むに焦点を当てています。体系的にこれらの領域の各アドレスに取り組むことにより、あなたは、金融リハビリテーションの説得力のある物語を作成することができます。これは、あなたのレポートを落とすために破産を待っていません。これは、第7章のファイリングのために10年間かかることがあります。それは積極的に新しい金融候補を建設することです。

モーメンムを造る即時のポスト排出行動

破産退を受け取った瞬間、クロックはクレジット回復から始まります。最初の90日間で正しい行動を取ると、再建プロセスを大幅に加速することができます。このフェーズは、新しいクレジット申請と、債権者が信頼できる安定した財務基盤を作成することについてより少なくなります。

徹底した財務在庫の遂行

既存の金融の地位を完全に把握することで始まります。家、車、個人財産など、破産中に保持するすべての資産をリストします。その後、学生ローン、最近の税債務、または再確認ローンなどの排出されていないすべての債務を文書化します。どのアカウントが含まれているかを確認するために、排出された論文を慎重にレビューしてください。一般的な問題は、一部の債務が排出後にゼロ残高を示すためにあなたのクレジットレポートを更新する失敗しているということです。このエラーは、人工的なあなたのクレジットスコアを毎月のスコアを抑制することができます。

あなたの在庫は、計算に値する詳細なネットを含める必要があります。この番号は、破産直後に低くなるかもしれませんが、時間の経過とともに成長を追跡することは強力なモチベーションツールです。あなたが財政的に立っている場所を正確に把握すると、正確な予算を作成し、破産につながる過剰なパターンを繰り返すことを防ぐことができます。

キャッシュフローの集中予算の作成

債務者は、あなたが現金の流れにハンドルを持っていることを見たい. 郵便銀行の予算は、現実的で詳細でなければなりません. 家賃を含むすべての収入のドルを追跡し、すべての費用を分類, ユーティリティ, 食料調達, 輸送, 保険. 目標は、保存とイベントの債務の支払いに向けることができる毎月の肯定的なキャッシュフローを示すことです.

後倒産回復のために変更された50 / 30 / 20予算規則を採用することを検討してください。ニーズに応じて、所得の50%を割り当て、30%を望み、そして節約とクレジットビルディングに向かってフル20%以上を指示します。少なくとも500ドルから1,000の緊急資金を建設することは、多くの人が見下ろす重要なステップです。このキャッシュバッファは、予期しない費用のためにクレジットカードに依存する必要があるのを防ぎ、銀行倒産から新興する人々のための一般的なフォールです。銀行の銀行が一貫した状態に陥り、あなたのお金を節約する可能性があることを保証します。

強固な銀行関係の構築

新しいクレジットを申請する前に、第一次銀行口座が立っていることを確認してください。多くの銀行は、ChexSystemsを使用して、アカウントをチェックするための申請者をスクリーン化します。財務争い中にオーバードラフトのためにアカウントが閉鎖されている場合は、第二チャンス銀行のオプションを探索する必要があります。これらの口座を使用して、6〜12か月間、誤った安定性を実証します。定期的な所得を示す直接預金セットアップは、強力な肯定的な指標です。潜在的な債権者がアプリケーションをレビューするとき、長期的に、よく管理された文脈は、銀行口座が、銀行口座を継続して、銀行口座を継続するという理由は、財務上の問題ではありません。

再建クレジットのための包括的なツールキット

安定した財務基盤と小さな緊急資金を立ち上げたら、クレジットレポートにプラストレードラインを追加するためのプロセスを開始することができます。目標は、すべての3つの主要なクレジットバーに正の支払い履歴を報告するクレジットアカウントを追加することです。

クレジットカードのセキュリティ保護: 初回のステップバック

クレジットカードは、破産後のクレジットを再構築するための最も効果的なツールです。従来の無担保カードとは異なり、安全なカードは、あなたのクレジット限度として機能する現金預金を必要とします。例えば、$ 200デポジットは$ 200の支出制限を提供します。この預金は、リスクから発行者を保護し、それらを彼らのレコードに破産申請者を承認する。

安全なカードを選ぶとき、すべての製品が等しく作成されるわけではありません。すべての3つのクレジットバーへ報告するカードを探します。年間料金が低いため、卒業への明確なパスを提供します。卒業は、発行者があなたの預金を返し、責任ある使用期間後に、あなたのアカウントを無担保カードに両替するプロセスです。払い戻し可能なオプションには、カードをセキュアにし、キャピタルワンプラチナマネーカードが提供されます。発行者のカードは、過度な料金を請求するか、または、またはすべてのボーナスを30%以上節約できる限りではありません。

クレジットビルダーローンとクレジットユニオン

クレジットビルダーローンは、前払い履歴を確立するための目的構築ツールです。これらのローンは、伝統的な割賦ローンとは異なる働きます。あなたは、クレジットビルダーローンを取ったとき、貸し手は融資が支払われるまでアクセスできない節約口座に融資額を入金します。あなたの毎月の支払いは、あなたの支払い履歴を構築し、クレジットバーローに報告されます。期間の最後に、あなたは、クレジットビルディング中にお金を節約するために効果的に、プライマリバックを受け取ります。

クレジットユニオンは、多くの場合、クレジットビルダーローンを見つけるための最良の場所です。彼らは通常、オンラインのみのプロバイダと比較して、より低い金利と手数料を提供します。さらに、クレジットユニオンは会員所有であり、多くの場合、あなたのアプリケーションのより包括的なビューを占めています。あなたは、ローカルクレジットユニオンと関係を持っている場合は、最近の破産であっても、小規模なクレジットビルダーローンのためにあなたを承認する方が喜んでいるかもしれません。 Experian BoostとUltraFICOプログラムは、あなたが銀行口座を補充することを可能にする新興ツールです。

認定されたユーザーになる

クレジットカードのスコアを向上させる最速の方法は、認定ユーザーステータスです。これは、家族会員または友人のクレジットカードアカウントに追加されます。主なカードホルダーの支払い履歴とクレジット限度は、クレジットレポートで報告されます。プライマリホルダーに、オンタイム支払いの長い歴史と低利用状況がある場合、これはあなたのスコアを大幅に向上させることができます。

この戦略はリスクを伴います。プライマリカードホルダーが支払いを逃したり、高い残高を運ぶ場合は、あなたのスコアに悪影響を及ぼします。あなたを追加している人と明確な合意を持っていることは不可欠です。彼らはあなたに承認されたユーザーとしてあなたを追加するために物理的なカードを与える必要はありません。彼らのクレジットをうまく管理する信頼できるパートナーは、あなたのクレジットプロファイルに実質的で即時にリフトを提供し、将来のあなた自身のクレジットアカウントのために資格を付けるのが容易になります。

異なるクレジットカードタイプで信頼を築き上げる

債権者全員がリスクを同じように評価するわけではありません。住宅ローン、自動融資、クレジットカードの特定の要件を理解し、より効果的にあなたの努力を目標にすることができます。

モーゲージレンダー

破産後の抵当権を取得することは可能ですが、それは忍耐を必要とします。政府が支持する融資は最短待機期間を提供します。 FHAローンは、排出日後に2年間の待機期間を必要とします、あなたは良い信用を保証し、経験豊かな経験豊かな経験豊かな状況を保証しました。予報の状況がなければ、FHA待機期間は排出から2年です。ベテランのためのVA融資は、2年間の期間を持っています。一般的にMacのFaは、Macの4回後に待機期間を待っています。待た期間は、Macの4回後に待たなければなりません。

これらの待ち期間の間に、あなたは責任あるクレジット使用を実証しなければなりません。貸し手は、安定した雇用、オンタイムの家賃支払い、新しい債権のないクリーンなクレジットレポートの2年を見たいと思うでしょう。重要な支払いは、貸し手のリスクを軽減し、あなたの条件を改善するのに役立ちます。一部の貸し手は、レンタル、ユーティリティ、および従来のクレジットスコアではなく保険の支払い履歴に基づいて、あなたのアプリケーションを評価する手動の書きを提供します。これは、常に新しい支払いを支払った人を避けることができるかもしれません。しかし、新しい支払いを支払った人には、新しい支払いを支払った人を避けるために、あなたのアプリケーションを評価することができます。

自動レンダー

オートレンディング市場は、一般的には、住宅ローン市場よりも破産後アクセス可能です。多くの貸し手は、サブプライムオートレンディングに特化し、最近の破産を持っている借り手と仕事を喜んでいます。しかし、この利便性は重要なコストが付属しています。銀行の借り手のための自動融資の利率は、15%から25%以上の範囲することができます。貸し手は、実質的な支払いを必要とすることによって、自分のリスクを軽減し、多くの場合、車両の価格の20%から30%を買います。

ここで戦略は、あなたの予算に合った信頼性の高い、中古車を購入し、すべての支払いを12〜24ヶ月の時間にすることです。固体支払い履歴を確立した後、あなたは、はるかに低い金利でプライム貸し手と融資を借りることができます。この精錬は、あなたがプライム状態を1つに変えていると示しているので、信頼を再構築する大きなステップです。常に車の総価格を交渉し、ちょうど毎月の支払いではありません。利益率と融資期間に焦点を当てて、あなたがあまりにも多くのクレジットを払うことを保証しません。

未保護クレジットカード発行者

セキュアカードはエントリーポイントですが、最終的には、保護されていないクレジットが欲しいです。責任あるカード使用の12〜18ヶ月後に、同じ発行者から保護されていないカードを申請することができます(安全なカード発行者は自動的にあなたを卒業する可能性がある)。また、小売店カードやガスカードを探索することができます。これは、主要な保護されていないカードよりも入手するのが容易です。これらのカードは通常、高金利および低限度を持っていますが、それらは安全なカードとプレミアムカード間の橋として機能します。

保護されていないカードを申請する際には、一度に多くのカードを申請しないでください。各アプリケーションは、一時的にクレジットスコアをドロップするハード問い合わせを生成します。6ヶ月でアプリケーションをスペース化します。あなたのクレジットスコアを監視し、発行者の既知の基準に基づいて承認の妥当な期待を持っている場合にのみ適用されます。キャピタルワンプラチナとそれを発見するキャッシュバックは、これらのカードの安全なバージョンから始める人のための一般的な卒業ターゲットです。

アクティブ・クレジット・モニタリングの重要性

信用を回復するには、正確なデータが必要です。クレジットレポートのエラーは破産後に一般的であり、それらは大幅に回復を遅らせることができます。アクティブモニタリングは、あなたのクレジットレポートがあなたの本当の財務行動を反映していることを確認します。

クレジットレポートの定期的なレビュー

あなたは、AnalyCreditReport.comを通じて3つの主要なバールの各12か月ごとに1つの無料のクレジットレポートを受ける権利があります。各レポートを慎重に見直します。破産で排出されたアカウントを探しますが、まだ残高が発生したことを示しています。これは、人工的なあなたのクレジット利用率を下げ、まだお金を借りる示唆する頻繁なエラーです。あなたの個人情報が正しいことを確認し、あなたの名前、住所、および社会保障番号を含みます。誤った個人データは、混合されたファイルにつながる可能性があります。

より頻繁に監視するために、クレジットカルマやクレジットセサメなどの無料サービスは、週に更新週を提供します。これらのスコアは、多くの場合、FICOではなくVanttageScoreですが、トレンドを追跡するのに便利です。スコアの急激な低下を見た場合は、すぐに原因を調べます。新しいコレクションアカウントまたはエラーで報告されたミスされた支払いは、再構築の努力を弱めるために迅速に対処する必要があります。

迅速な不正確さの争訟

クレジットレポートにエラーが見つかった場合は、クレジットバールでそれらを紛争する権利があります。紛争プロセスは簡単です。エラーを特定する明確な手紙を書く、それが間違っている理由を説明し、あなたの破産排出紙などのサポート文書を含む。手紙の認定メールを返送受領要求。クレジットバーローは、30日以内にあなたのクレームを調査し、不正確な情報を削除または修正しなければなりません。

障害エラーは公平性だけでなく、戦略的な財務動きです。アクティブに示す排出された債務を取除くと、時には20〜50ポイント以上のクレジットスコアを増加させることができます。これは、より高いクレジット層にあなたを動かすことができます。利息率とより高いクレジット限度額の対象となることができます。持続性は重要です。最初の紛争が問題を解決しない場合は、直接債務者に従い、バリオスと報告を更新するリクエストを要求します。

一般的なポスト破産のピッタフォールを避ける

クレジット再建プロセスは壊れやすいです。いくつかの一般的な間違いは、あなたの進捗を解除し、信用業者の信頼を取り戻すのを困難にすることができます。

プレデントレンディングとハイ・インターレスト・トラプス

残念ながら、銀行法の後にクレジットを再構築するために必殺される一部の貸し手ターゲット消費者。これらの貸し手は、絶え間ない年間料金、高い利息率、および低いクレジット限度額でクレジットカードを提供しています。彼らはまた、利用可能なクレジットに食べるアプリケーション手数料や月間メンテナンス料を請求することができます。常に利用規約を注意深くお読みください。 $ 400クレジット限度と$ 200年分の手数料を持つカードは良い取引ではありません。それはあなたがまた、あなたの利用可能なクレジットを消費する前に、あなたのクレジット限度額の半分を消費し、あなたのクレジットカードを増加し、あなたの識別できる問題の適切な使用を保証します。

クレジット利用禁止の危険性

債務を回避する一方で、破産後の健全な本能です, クレジット責任であなたのスコアを再構築する必要があります. 単にクレジットカードを持っているし、それを使用していないことは、支払い履歴を構築するために何もしません. 小さなためにあなたの安全なカードを使用してください, 毎月のサブスクリプションやガスのタンクのような定期的な購入. カードを使用してください, 生成するステートメントを待ちます, そして、期限までに満たしてステートメント残高を支払います. これは、アクティブに実証します, 責任ある使用. あなたの年齢層のアカウントを閉じないでください, あなたの年齢層のアカウントは、あなたの年齢層のスコアが有効であるように.

Too Much Credit Too Fast のクレジット申請

クレジット申請するたびに、ハード・問い合わせがレポートに表示されます。金融取引の対象となる債権者への短期的な問い合わせ数が多かったり、積極的にクレジットを求めることができます。これは、さらなる減少を引き起こす可能性があります。 6〜12か月までにアプリケーションをスペースアウトします。本当に必要なクレジットのみ適用します。クレジットプロファイルを拡大する前に、単一の貸し手と肯定的な関係を築くことに重点を置いてください。

プロフェッショナルな指導を怠るとき

信用者との信頼を築くことは、あなたが自分で管理することができるプロセスですが、専門家の指導は特定の状況で有益であることができます。予算を作成したり、あなたの現金の流れを管理するために苦労している場合は、非営利のクレジットカウンセリング機関は、無料でまたは低コストの金融教育を提供できます。 HUD認定住宅カウンセラーは、あなたが住宅ローンの待ち期間をナビゲートし、住宅所有者のために準備を助けるために利用可能です。債権者は不正確な情報を報告していて、あなたは紛争解決の困難を持っている場合は、消費者保護を支援することができます。

プロの指導は、あなたの回復期間の間に家を購入するか、またはビジネスを始めることのような主要な財政の移動を検討している場合はまた、助言可能です。経験豊富な専門家は、あなたの信頼性を評価し、承認のチャンスを最大限に高めるためにあなたの資金を構成するのに役立ちます。あなたのクレジットレポートから「消去」破産を約束する会社を避け、または特定のスコアが増加することを保証することができます。これらはしばしば詐欺です。破産は、公的法的レポートに残っている間、それはあなたのレポートに合法的に残っている間、その行動と肯定的な行動に影響を及ぼす。

最終評価:銀行法を金融コメバックに転換

破産は永続的なラベルではありません。それは新鮮なスタートを提供するように設計された法的ツールです。最も成功したクレジット再建業者は、ポスト排出期間を戦略的プロジェクトとして扱う人です。安定した予算を作成することにより、安全なクレジットが責任を持って使用し、積極的にあなたのレポートを監視することで、あなたは体系的に信用者の信頼を再構築することができます。

24〜48ヶ月の期間にわたって、一貫した正の行動は、あなたのクレジットプロファイルに破産の影響を大幅に削減することができます。安全なカードから無担保カードに卒業することができます。サブプライムオートローンからプライムファイナンスまで、最終的には、モルトゲージまで。クレジットは、データに応答します。毎回支払い、すべての低クレジット利用率、およびすべての正確なクレジットレポートは、新しい金融ナレーションに貢献します。あなたが再構築する信託は、あなたが財務状況の決定を把握し、あなたの資金の失敗を終わらせるよりも、財務スキルが重要になります。