期待外の費用からあなたの決済資金を保護する方法

決済ファンドとその脆弱性の理解

個人的な傷害訴訟、保険請求、またはクラスアクションから、重大な金融クッションを提供することができるかどうか、決済を受け取る。しかし、そのルームは、多くの場合、それを作る方法に関する少しのガイダンスに到着します。医療合併症、家庭の修理、または税法などの予期しない費用は、計画を持っていない場合は、すぐに資金を排出することができます。あなたの決済を保護するには、単にチェックを入金するよりも行く積極的な戦略が必要です。この記事では、あなたの資金を未就労から長期的価値を最大限に活用するために具体的な手順について説明します。

決済資金は、個人傷害の評決、労働者の補償賞、不当な死亡の決済、財産の損害賠償請求など、多くの形態で提供されます。金額は、数千ドルから数百万ドルの範囲で、規模に関係なく、コアチャレンジは同じです。突然のお金の流入は、過小評価または損失の決定につながる、セキュリティの偽の感覚を作成することができます。

苦しむ苦しみを脅かす一般的な期待されていない支出

慎重な計画であっても、ライフはカーブボールを投げます。決済資金を拭く最も頻繁に予想外のコストは次のとおりです。

医療合併症 - 保険、コペイ、または耐久性のある医療機器で覆われていない新規または再帰処理。フォローアップ手術、物理治療、または処方コストは、簡単に数千ドルの10を追加することができます。
法定および管理手数料 – 委任料、裁判所の費用、または決済構造を変更する手数料を上回る。場合が閉じた後であっても、支払いスケジュールに対する償却または変更に関する紛争は、追加の請求書を生成することができます。
ホームとオート修理[] - 主な付随障害、屋根漏れ、または車の故障。これらの予測不可能な費用は、特にあなたの家や車両が法的プロセス中に無視された場合、いつでもストライキすることができます。
家族が出現 - 高齢者の両親や子供の医学危機に対する計画外支援。両親の看護の家庭滞在または子供の緊急手術は、最高の計画でさえも退去することができます。
税制] – 一部決済部分(例、罰的損害または利益)が課税され、予期しない請求書をトリガーする場合があります。ケースが終わる間に有利な請求は、また、驚くべき税制を作成することができます。
アイデンティティ盗難や不正[ – 詐欺師は、特に賞が公開記録である場合、ターゲット決済の受取人が多い。フィッシングメール、偽物「決済処理」呼び出し、およびフリーズ資金の脅威が一般的である。

これらのリスクを把握することは、あなたの賞の周りに保護金融要塞を構築する最初のステップです。

資金に触れる前に、詳細な予算を建設

支払いや大きな購入をする前に、決済がどのように使用されるかを座り、マップアウトします。予算は、あなたがコントロールし、衝動の支出を防ぐことができます。決済の目的に関連するすべての既知の費用をリストすることによって開始します。医療費、紛失した賃金、将来のケア費 - そして、あなたの継続的な生活費を追加します。

必須および時間感度コストを優先

いくつかの費用は待たせません:優れた医療費、弁護士費用、および高利息または回収リスクのある負債。これらを最初に支払う。その後、家内修正(例えば、車いすのがみ)や車両の交換などの中長期的ニーズの資金を割り当てます。それらの優先事項がカバーされた後だけ、あなたは裁量的な支出を考慮する必要があります。

「Must-Pay」と「Can-Wait」の一覧を生成

簡単な2列のアプローチを使用する: “Must Pay Now” (例えば、手術コペイ、プロパティ税) と “Can Defer” (例えば、休暇、ホームリフォーム)。これは、長期間のセキュリティに必要なお金に短期的な希望を食べるのを防ぐ。あなたの状況が進化するにつれて、リストを四半期ごとに見直します。より大きな決済については、あなたの予算に対する実際の支出を追跡するためにスプレッドシートまたは金融計画ソフトウェアを使用して検討してください。

専用の緊急資金を整備

緊急資金は、予期しない費用に対する防御の最初の行です。それはあなたの決済の残りの部分と、簡単にアクセス可能なアカウントで保持されなければならない - 特に高額な節約口座またはお金の市場資金。

片方置くべきものは?

ファイナンシャルプランナーは、一般的に3〜6ヶ月の生活費をお勧めします。決済受取人のために、特に進行中の医療ニーズを持つ人のために、6〜12ヶ月の目標を目標ます。あなたの賞が大きい場合は、固定額(例えば、25,000ドルまたは50,000ドル)を緊急基金に入れ、残りの部分を投資または低リスクの機器に保つことを検討してください。あなたの健康保険から任意の控除またはアウトオブポケットの最大要因。

ウルジをディップに抵抗する

雇用損失、主要な医療イベント、または重要な家庭の修理(例えば、炉の交換)を厳密に定義します。フラットタイヤまたは休暇は資格をもちません。自分で書かれたポリシーを持っている - またはより良い、撤退に割り当てなければならない信頼できるアドバイザー - 資金の衝動的な使用を防ぐことができます。あなたがそれを使用する必要がある場合に、自動転送を設定してください。

金融および法務の専門家に相談

一人で行くべきではありません。顧問のベテランチームは、あなたの費用よりもはるかに節約することができます。最低限に、決済計画、認定された会計士(CPA)、および不動産計画弁護士を専門とする財務アドバイザーを組み立てます。彼らの役割は明確で独立しています。

財務アドバイザー

手数料のみの手数料は、手数料ベースの手数料ではなく、包括的な財務計画を作成したり、投資を管理したり、税金を最小限に抑えるために引き出しを strategize するのに役立ちます。また、あなたの弁護士と調整して、ニーズに合った構造化された決済オプションを確保することもできます。 CFP® や CFA などの資格情報を探してください。少なくとも 3 人の候補者にインタビューし、それらが決済クライアントを具体的に処理する方法を尋ねます。

CPAまたは税務専門家

決済資金には、複雑な税金の含意があります。例えば、物理的な怪我に対する補償金は一般的に税制ですが、罰的損害と利益は課税可能です。不当な終了または侵害の契約の決済が完全に課税される可能性があります。 CPAは、毎年の税制を計画し、適切な資金を適切に設定することができます。また、賞が大きな税額控訴を生成した場合、見積り金についてもアドバイスすることができます。また、州税法を理解するのに役立ちます。

不動産企画弁護士

決済が大きい場合(例えば、$ 1百万以上)または受取人が特別なニーズを持っている場合、弁護士は、債務者、離婚、および貧しい支出の決定からプリンシパルを保護する信頼または構造化された決済を起草することができます。特別支援信託、例えば、資金は、メディカイドやSSIなどの政府の利益を危険にさらすことなく、無効な受益をサポートすることができます。弁護士は、弁護士はまた、あなたが弁護士や医療指示の耐久性のある力を作成するのを助けることができます - 重大な問題が、あなたの医療計画に悪影響を及ぼす場合、あなたの寄付は、あなたの計画を悪化させる可能性があります。

法的構造を使用して、あなたの決済を保護します

基本的な予算と節約を超えて、法的構造は、債権者やあなた自身の支出衝動に対する保護の余分層を提供することができます。

構造の定数の異常

賞品を一括して受ける代わりに、数年または数十年にわたってスケジュールされた割賦で支払い、構造化された決済を交渉することができます。この手配は、主人公を素早く費やすリスクを排除し、将来の医療ニーズや教育コストをカバーするために調整することができます。支払いは、州と連邦所得税(物理的な傷害の決済のために)から免除されることが多いです。あなたの弁護士と認定ブローカーと協力して、賞を確定する前にこのオプションを探求します。アヌイティサーの問題は、(Ag +)評価されます。

反復可能な信頼

信用を毀損する信用は、あなたの指示に従って分配を管理する、信託への決済資金の所有権を転送します。資産を所有しなくなったので、それらは一般的に、個人債権者や訴訟から保護されています。これは、特に高リスクの専門家(例えば、医師、ビジネスオーナー)にとって価値があります。または、財産税の負担を免除する富を渡す家族のために。しかし、反発可能な信託は、あなたの制御を制限するので、あなたの信用をもっと知りたいと判断する権利をあなたの権利を侵害する可能性を十分に理解するために、あなたの利益を優先します。

特別なニーズのための自己設定された信頼

決済が障害のある人のためにある場合、自己主導の特別支援信託(また、d4A信託と呼ばれる)は、メディカイドまたはSSIから受益者を解体することなく、治療、レクリエーション、輸送のために資金を払うことができます。信託は、受益者の死亡後、残りの資産は、適切な法的費用を払拭するために州に行くかもしれません。この法律は、正しく理解できないとされています。

決済を賢く投資(不必要なリスクをとっても)

緊急資金と即時の債務を払った後、残りの遺体は、アウトパスのインフレに投資し、収入を生成する必要があります。しかし、決済は「お金を再生」ではありません。50%の市場クラッシュを手に入れることはできません。適度な資産配分に保守的な採用、通常、債券、ブルーチップ株式、および現金同等物の混合。

投資を選択するための金融と仕事

財務アドバイザーは、低コストのインデックスファンド、自治体債券(連邦レベルでは免税となる場合があります)を推薦し、保証された所得の固定された指数の非核性を提示すべきです。ペニー株式、暗号通貨、または高額の企業債券などの投機資産を避けてください。固定所得の50〜70%の多角的なポートフォリオと、同等性における30〜50%は、主に5〜10年にわたる基準を維持するために必要な決済受取人にとって一般的です。目標配分を定期的に維持するために、毎年バランスを保ちます。

税制上の優遇措置

税制上の優遇措置(IRAを持っている場合)と、税率が低いことから利益率の恩恵を受けるために税率の口座の株式に税制債券を置く。あなたの家州で購入した市債は、州税のフリーである可能性があります。あなたのCPAは、異なる投資戦略の税影響をモデル化することができます。また、医療費のための健康貯蓄アカウント(HSA)を使用して、三価税の利益を提供する。

行動的バイアスの賃金

突然の風量は、市場ダウンターンの間、熱投資を追いかけ、またはパニックを追い越して、感情的な決定をトリガーすることができます。将来のニーズのためにラベル付けされた別の「経理アカウント」で、任意の主要な投資変更前に、少なくとも30日間の「冷間オフ」期間を考慮する。将来のニーズのためにラベル付けされた別の「経理アカウント」の決済の一部を保持することは、楽しいお金としてそれを扱うための気質を抑制することができます。

詐欺やアイデンティティ盗難に対する保護

決済受取人は、不正行為に対する主要なターゲットです。詐欺師は、裁判所の記録から訴訟情報を取得することが多いため、弁護士、財務アドバイザー、または政府の関係者が「検証手数料」を要求したり、資金を凍結する恐れがあるよう呼びかけたり、電子メールを事前に通知したりします。これらの慣行を自分で保護してください。

受取人と、決済額または口座番号をそれぞれ共有します。直接弁護士をハングアップして呼び出します。
決済関連通信の別の電話番号とメールを使用し、ソーシャルメディアでアワードについて投稿することはありません。
[クレジットレポートを監視し、不正なアラートやクレジットフリーズを提示することを検討してください。新しいアカウントがあなたの名前で開いたことを確認してください。
]すべての財務アカウントで2要素認証[を設定して、不正なアクセスを防止します。
専用プロを隠す - 紹介および状態の規制委員会でライセンスをチェックするための弁護士を割り当てます。 CFP®やCPAなどの認証を公式データベースから確認します。
[]は、ワイヤー転送、ギフトカード、または暗号通貨による支払いのための緊急の要求[[の懐疑的です。正当な専門家は、そのような方法を必要としません。

再発および将来の医療費の予算

多くの決済は、継続的な医療をカバーする目的で行われます。あなたが健康に今日感じている場合でも、健康関連の費用のための専用のアカウントを確立します。これは、定期的な医師の訪問、処方箋のコペイ、物理的な治療、および将来の手順を含みます。高誘導健康計画を持っている場合は、健康貯蓄アカウント(HSA)を使用してください。貢献は、税制で、資格のある医療費の出金は免税です。 HSAのない人のために、別の貯蓄アカウントを考慮に入れます “医療準備の10%を補充し、毎年2回を補充する費用を削減し、毎年2回を削減します。

メディケアまたはメディケイド・コーディネーションの計画

公共の利益に立っている場合、あなたの決済があなたを失格させないことを確実にしてください。構造化された決済または特別支援の信頼は、適格性を維持することができます。また、メディケアの「二次支払」規則に注意してください。あなたの決済は、怪我に関連する過去の医療法案のメディケアを払い戻しる必要があるかもしれません。これらの払い戻しのための脇の資金を設定するためにあなたの弁護士と協力してください。そうする失敗は、政府からの罰または訴訟を結果することができます。

プランを定期的に確認する

あなたの財務状況、健康、家族が変化します。財務アドバイザーとCPAで毎年恒例のレビューをスケジュールし、予算、緊急資金、投資、および法的構造を再評価します。インフレ、新しい税務法、または健康の変化を調整します。決済は「それを設定し、それを忘れないでください」資産ではありません。すべての重要な分野がカバーされていることを確認するためにチェックリストを使用します。予算、緊急基金、専門チーム、法的構造、投資、および予防措置、および医療保護、および不正防止。

ライフイベントのコンティンジェンシープランを作成する

受入されるとどうなりますか? 誰が資金を管理しますか? あなたの不動産計画文書 - 弁護士、ヘルスケアプロキシ、そして信頼の耐久性 - 決済を受けた直後に更新されるべきです。成功者信託と交互に名前を付け、資金に関するあなたの希望を理解してください。彼らは緊急時に誰に連絡するかを知っているので、あなたの家族と計画を議論してください。

予期しない費用からあなたの決済を保護することは、一回限りの決定ではなく、継続的な懲戒処分ではありません。予算を建設することにより、緊急資金を作成し、信頼できる専門チームを組み立て、法的シールドを使用して、保守的に投資し、不正に対する警戒を維持することで、あなたの賞は、その目的を果たすことができます。

追加のガイダンスについては、財務詐欺を回避するための[]Consumer Financial Protection Bureau[]のようなリソースを参照してください。 ]]IRS 税務情報、 []] Nolo法的百科事典、および []FINRA:保護のヒント]