購入は、最も大きな金融取引の1つです。ほとんどの人がこれまで作り出せるようになり、最後のプロセスは、すべて一緒に来る場所です。 慎重に財務準備がなければ、十分な交渉された購入は、最後の分に落ちる可能性があります。 スムーズな不動産のクローズへの鍵は、金融を順守する、すべてのコストを理解し、必要な文書を用意します。 このガイドは、重要な財務手順を通り抜けて、終了日が止まらないようにします。

コストの規模が変化するのを把握

多くの初回のホームバイアスは、購入価格と支払いのダウンのみに焦点を当てていますが、成功したクローズは、取引に縛られたすべての費用のために会計する必要があります。合意された価格を超えて、あなたは、閉鎖コストとして知られている手数料の束に直面します。これらは、通常、家の購入価格の2%から5%の範囲であり、融資の起源料、鑑定料、タイトル保険、記録手数料、および弁護士料などのアイテムを含みます。

普通閉鎖コストの故障

  • ローンのオリゴナテーション料金 – 貸し手があなたの抵当処理のために、通常融資額の割合を請求しました。
  • 鑑定料] – 独立して、家の値(典型的に$300〜$600)の評価をカバーします。
  • タイトル検索とタイトル保険 - プロパティがライセンスや所有権の紛争がないことを確認します。貸し手は貸し手のポリシーを必要とします、そして買い手のポリシーはオプションですが、推奨されます。
  • []プリペイドアイテム] - 不動産税、住宅所有者保険、および閉鎖前にエスクロー口座に支払わなければならない住宅ローンの利益。
  • ] 再調整手数料 – 正式に死亡した死亡率と死亡率を記録するために、あなたの地方政府に支払われる。
  • Attorney Fee] - いくつかの状態では、弁護士は文書を見直し、あなたを閉じる上であなたに表明する必要があります。

これらの手数料を事前に知ることで、予算を正確に把握することができます。 ローン・エシミュレートを借りて、住宅ローン申請の3日以内に申請してください。 この文書は、すべての見積り額をリストし、期待するものをクリアな画像を提供します。 また、不動産業者に予備的な閉鎖コストワークシートを提供するように依頼することもできます。 信頼できるソースからの詳細な故障については、 Consumer Financial Protection Bureauのクローズガイドを参照してください。 最終項目は、最終項目ごとに説明されます。

エスクローアカウントとプリペイド費用

レンダーは、将来の資産税と保険料をカバーするために閉鎖してエスクロー口座に資金を払う必要があります。これにより、これらの請求書は時間通りに支払われ、貸し手投資を保護します。あなたがデポジットする必要のある金額は、通常、不動産税と保険の数か月分の額です。これは、クローズ時に必要な現金を膨脹させる一方で、それは継続的な支払いを簡素化します。早期にエスクロー預金を見積もりるためにあなたの貸し手に尋ねるので、それは驚きとして来ません。

閉鎖する前に、あなたの資金調達を安全に

あなたの住宅ローンを確定するために閉鎖する前に、週まで待つことは、遅延を引き起こし、さらには取引を失った一般的な間違いです。 資金調達は、家狩猟を開始する前に、早期に配置する必要があります。 事前承認を受け、単なる事前資格を与えられただけでなく、あなたが深刻な買い手であり、あなたが仕事をするための現実的な予算を与える売り手を示しています。

事前承認対事前資格

事前資格は、自己報告された収入とクレジットに基づいて非公式な見積もりです。 事前承認は、貸し手があなたのクレジット、所得、および資産を検証し、条件付きコミットメントを発行する徹底したプロセスです。 事前承認状は、あなたの申し出を強化し、下書き作業のほとんどがすでに完了することを意味します。 オファーをするために計画する前に、少なくとも60日前に承認を早める。

適切なモーゲージタイプを選択する

資金調達の選択は、毎月の支払い、終了コスト、および支払い要件に影響します。 一般的なオプションは次のとおりです。

  • 契約ローン] – 多くの場合、5%から20%の支払いと強力なクレジットが必要です。 20%未満の金額を下回す場合は、プライベートモルトゲージ保険(PMI)が必要です。
  • FHAローン] - 連邦住宅管理によって保険を受け、580の最低クレジットスコアで3.5%の低い支払いを可能にしました。 彼らは、前面の住宅保険料を伴います。
  • VAローン] - 対象となるベテランとアクティブデューティ軍の場合、支払いをゼロダウンし、PMIなし。 それらは資金手数料を必要とするが、融資に転がすことができます。
  • USDAローン] - 農村および郊外の住宅所有者を適度所得で修飾するために、ダウンの支払いを必要としないが、年間保証料。

複数の貸し手から条件を比較します。金利のわずかな違いでさえ、ローンの寿命に数千を保存することができます。 FHA要件の詳細については、 []]を参照してください。 HUD FHA単世帯住宅ページ。

金利を締める

金利変動。 受理されたオファーと明確な閉鎖日がある場合は、あなたのレートをロックして増加を防ぐことを検討してください。 レートロックは通常、30〜60日間続きます。 あなたの閉鎖が遅れた場合、ロックは期限が切れる可能性があります。 延長料金または料金の返金ポリシーに関するレンダを尋ねてください。 浮遊率は低下することができますが、閉鎖前にレート上昇が危険です。

決済と決済の終了コストを削減

あなたのダウンペイメントは最大の前払いの現金要件です。 20% は、標準として見られますが、多くのローンは、特に初めてのバイヤーのために、より低い支払いを可能にします。 しかし、20%未満の手段を下回ると、PMIまたはMIP(住宅保険料)を支払う必要があります。 貸し手「調味料」要件を満たす前に、少なくとも2〜3ヶ月のためにあなたのアカウントでダウンペイメント資金を持っている計画。

決済支援プログラムのダウンダウン

多くの州や地方の住宅当局は、支払い支援のために助成金または低利利息融資を提供しています。 これらのプログラムは、場所と所得制限によって変わります。 あなたの不動産代理店やあなたの地域で利用可能なものを見るために地元の住宅のカウンセラーで確認してください。 多くの場合、これらの資金は、あなたの運動コストを削減するために、特定の住宅ローン製品と組み合わせることができます。

ギフトファンドとソースドキュメント

家族が支払いや閉鎖コストを援助したいのであれば、貸し手は通常、お金を示すギフトレターが融資ではなく、再払いする必要はありません。資金が引き落とされたドナーの銀行明細書、および預金を示すアカウントからの声明を示す準備が整います。説明できない大きな預金(例えば、現金)は、下書き者によって疑問にされます。閉鎖前に、アカウント間の移動お金を控えてください。

閉じるのではなく、現金の事前準備をビルドする

貸し手は、あなたがまだ閉鎖後にいくつかの液体節約を持っていることを見てみたい. これは、あなたが壊れた給湯器や仕事の損失のような予期しない費用を扱うことができることを実証します. 少なくとも3〜6ヶ月の住宅ローンの支払いを留保していると仮定. あなたの貸し手がそれを必要としない場合であっても, バッファは、ストレスを軽減し、あなたの投資を保護する.

プロセス中に財務安定性を維持

貸借入金承認は、融資資金がクローズするまでは最終ではありません。 オファー受入と閉鎖の週に、貸し手は、あなたのクレジットを補充し、雇用を検証することができます。 任意の財務上の間違いは、取引を解除することができます。 このフェーズは、慎重に懲戒する必要があります。

新規クレジット申請を禁止

新規クレジットカードを開く、レンタカーローン、または家具を出すしないでください。小さなクレジット問い合わせでさえ、クレジットスコアを少し下げることができ、新しい債務は債務対利益比を変更します。あなたのDTIが貸し手の限界の上に上昇した場合、あなたの抵当は拒否することができます。あなたが大きな購入をしなければならない(新しい家のための冷蔵庫など)、閉鎖するまで待つ。

転職をしない 必要 不要 必須

貸し手は安定した雇用を見たいです。特に、給与から自己雇用まで、雇用を変更したり、ローン承認を遅らせたり、拒否したりすることができます。ジョブを変更する必要がある場合は、ジョブを閉じた後に開始したり、少なくとも貸し手に早く通知したり、新しいポジションと所得の文書を提供したりしてください。同じ分野における仕事は一般的に受け入れられますが、雇用のギャップを避けることができます。

クレジットスコアを監視

クレジットカルマや銀行などの無料サービスを通じて、クレジットスコアを目指してください。予期しないドロップを見たら、すぐに調査してください。請求書の支払いやクレジットカードの上限など、スコアをコーディングできる行動を避けてください。小さなドロップでさえ、あなたの金利や承認状況を変更することができます。

財務書類の見直しと整理

貸し手は、財務健康を検証するために文書のスタックを要求します。これらを整理し、準備が整った速度を上げて、バックアンドフォースを削減します。あなたは、住宅ローンを適用する前に少なくとも2週間のデジタルフォルダをコンパイルを開始します。

準備のための必須文書

  • 現在の月からスタブを支払います(通常30日をカバー)
  • W-2 フォームと連邦税は、最後の 2 年間から返されます
  • 過去2〜3ヶ月の全てのアカウント(チェック、保存、投資)からの銀行口座の声明
  • 支払いと閉鎖コストの資産の証明(例、退職口座の声明、ギフトの手紙)
  • 身分証明書(運転免許証またはパスポート)
  • 自己雇用:利益と損失の声明、1099年代、および事業税が返還した場合
  • 賃貸: 土地主の連絡先情報と時々家賃の支払い履歴

提出したすべてのコピーを保管してください。 GoogleドライブやDropboxなどのクラウドサービスを使用して、融資役員と簡単に共有できます。 クローズデーションのアプローチとして、支払いのスタブと銀行の声明を更新して、変更がないことを確実にするために求められます。 遅延を避けるために迅速に対応します。

プロフェッショナルのチームで働く

不動産の閉鎖のための金融準備は、単独で努力しません。プロセスを指導し、潜在的な問題を早期にキャッチできる知識のあるアドバイザーに自分自身を囲んでください。

あなたの不動産代理店

良い買い手エージェントは、あなたが閉鎖コストに対する売り手の譲歩を交渉するのに役立ちます, 貸し手や検査官を勧めます, そして、あなたは各ステップを理解していることを確認してください. 彼らが成功したと働いた貸し手のリストのためのあなたのエージェントを尋ねます. 経験豊富なエージェントはまた、ローカル市場の傾向を知っていますし、あなたの資金に影響を与える収益の金額とコンフィニティブの期限を助言することができます.

あなたのモーゲージ・ローン・オフィサー

ローン役員は、プロセス中にあなたの主要な財務リソースです。 彼らはローンオプションを説明し、レートをロックし、下書き進行状況で更新を維持する必要があります。 債務やキャッシュフローの問題を軽減するあなたの財務状況について透明にしてください。 予期しないリスク(遅延ボーナスのような)何かが、あなたのローン役員を直ちに伝えます。

不動産弁護士(該当する場合)

一部の州では、弁護士は文書の閉鎖を処理する必要があります。たとえそれがオプションであっても、不動産弁護士を雇うことは、あなたの利益を保護することができます。彼らは購入契約を見直し、タイトルが明確で、そして任意の混乱の法的言語を記述します。彼らの料金は、閉鎖コストの一部ですが、その安心はそれだけの価値があります。

税務専門家

住宅所有者は、住宅ローンの利息控除や財産税控除を含む税のインプリケーションをもたらします。 閉鎖する前に、購入が年のためにあなたの税金にどのように影響するかを会計士または税務顧問に尋ねてください。 あなたはあなたの見解を調整するか、または見積りの支払いを計画したいかもしれません。 [[IRS税トピックは、住宅ローンの利息に関するは、開始点を提供します。

最終日物流の準備

終日は、いくつかの金融清掃作業が必要です。 クローズド・クローズ・ディスクロージャーを修了した、正しいフォームで資金を閉鎖させることを確認する必要があります。

資金調達方法: ワイヤー転送とレジスタのチェック

ほとんどの閉鎖は、送金またはレジスタのチェックによって支払われるために、あなたの支払いと閉鎖コストを必要とします。個人チェックはまれに受け入れられます。 ワイヤー転送は、閉鎖の直前に開始する必要があります(あなたのタイトル会社または電話による弁護士との簡単な配線指示 - 不正を避けるために)。 Cashierのチェックは、銀行から入手することができます。 それらは、escまたはタイトル会社に支払うことができます。 正確な金額とペイの名前を閉じる前に24時間確認してください。

ファイナル・ウォークスルー

クローズの前日または朝の翌日、あなたとあなたのエージェントは、それが合意された午後の状態にあることを確認するために、プロパティを検査する必要があります。 要求された修理が完了したことを確認してください、システムが機能し、プロパティが破損していません。 問題を発見した場合は、クレジットまたは遅延の閉鎖を交渉する必要がありますので、この手順をスキップしません。

閉会ディスクロージャーのレビュー

閉鎖の3営業日前に、貸し手からクローズドディスクを受け取ります。 以前に受け取ったローン見積もりと慎重に比較してください。 手数料、金利、または融資条件の変更を探します。 何かが消えている場合は、署名する前に、貸し手に説明または修正してください。 この文書は、最終月の支払い額とクローズによる現金の故障を示しています。

コンテンツ

不動産の閉鎖のための金融準備は、実際に文書に署名する前に数か月間開始するマルチステップのプロセスです。 完全なコストを理解することで、あなたの資金を早期に確保し、賢明に節約し、あなたのクレジットと雇用の安定性を維持し、あなたの文書を整理し、信頼できるチームと協力することで、あなたは滑らかでストレスのない閉鎖のために自分自身をセットアップします。 あなたが将来のあなたの新しい家と自信にキーを閉じて、あなたの最後のテーブルを離れて支払うとき、あなたがフロントエンドに置いた仕事は、あなたの将来にあなたの新しい家と自信にあなたの鍵を払ってオフに置きます。