金融危機中に破産をナビゲートする方法

金融危機における破産の理解

金融危機が発生したとき - 失効、仕事の損失、医療緊急、または市場崩壊によってトリガーされたかどうか - 個人的な資金に対する圧力は耐えられない可能性があります。破産は、多くの場合、最後のリゾートとして出現しますが、それは故障を意味しません。代わりに、それは債務救済と新鮮なスタートへの構造化されたパスを提供できます。このガイドは、金融危機中に破産をナビゲートする方法を説明し、銀行法、代替、ファイリング、および再建方法について説明します。

破産は、米国銀行法に準拠した連邦法的なプロセスです。それは、個人や企業が裁判所の監督の下で債務を排出または再構成することを可能にします。プロセスが深刻な長期結果を持っている間、それはまた、債務の放棄を防ぎ、そして腐敗防止または再構成を中止することができます。あなたのオプションを理解することは、再回復するための最初のステップです。

個人の破産の種類

個人のための2つの最も一般的な章は、第7章と第13章です。それぞれは異なる金融状況を提供しています。

第7章破産(結紮)

第7章は、債務を返済できない限られた所得を持つ人々のために設計されています。このプロセスでは、裁判所が承認された信託は、非免除資産を債務者に支払うために販売しています。ほとんどの無担保債務(クレジットカード残高、医療法案、および個人ローンなど)は、排出されます。しかし、学生ローン、児童サポート、およびほとんどの税制債務などの特定の債務は、一般的に排出できません。章7は、通常3〜6ヶ月かかりますが、きれいなスレートであなたを残しますが、あなたは財産を失わないことがあります。

第7章の適格性は、あなたの州の中央所得にあなたの収入を比較する「豆テスト」に依存します。あなたの収入が高すぎる場合は、代わりに第13章を提出する必要があります。

第13章破産(再編)

第13章は、一定の収入を持つ個人のために、その債務の一部または全部を3〜5年にわたって返済することができます。あなたは、裁判所への返済計画を提案し、そしてあなたが支払いをしたときに、あなたはあなたの資産を維持します。計画の最後に、残りの排出可能な債務は消去されます。この章は、多くの場合、死亡率を追い上げるために使用され、腐敗を止め、または退去することはできません税債務を管理します。 7.

第13章には、平均的な所得制限はありませんが、あなたの安全かつ優先的な債務は十分に支払わなければなりません。未保護債務者は、少なくとも彼らが第7章清算で得たものを受け取る。プロセスは、一貫した所得と厳格な予算が必要です。

破産の代替品

破産は、あなたの最初の選択肢ではないはずです。ファイリングする前に、特にあなたが交渉する時間を持っているかもしれないときに金融危機の間に、これらの選択肢を探索してください。

[債務管理計画:[非営利信用カウンセリング機関は、債権者との金利および月間支払いを交渉することができます。あなたは、資金を分配する代理店に単一の支払いを行います。このオプションは、無担保債務のために最善を働き、裁判所を関与しません。
債務決済:] あなたまたは会社が債務者と交渉し、全額の残高よりも少ない額を許容します。これは、あなたのクレジットスコアを重度に損傷し、債務は所得として課税される可能性があります。
債務整理:[] 債務を削減するために、低金利で新しい融資を取消します。これは、有利な条件のために修飾するために良いクレジットが必要です。
クレジットカウンセリング:]] 認定カウンセラーは、予算を作成したり、オプションを検討したり、銀行法が本当に必要かどうかを判断したりするのに役立ちます。多くの裁判所は、この提出の前に必要です。
[] 債務者と直接交渉:[]] 金融危機中に、一部の債務者は、ハードシッププログラム、忍耐力、または支払い計画を削減することができます。要求するのは決して傷つけません。

各代替品は長所と短所を持っています。例えば、債務管理計画はプリンシパルを削減し、債務の決済は訴訟につながる可能性があります。銀行法は、最も強力な法的保護を提供しますが、最大10年間あなたのクレジットレポートに滞在します。

倒産時に受けるステップ

破産が最善の道を行くと、その手順を慎重にフォローしてください。

1. 財務状況を徹底的に把握

債務、資産、所得、月間経費の完全な在庫を作成します。すべての債務者、金額が借りられ、債務が確保されるかどうか(家や車のような担保付き)、または無担保。あなたの純額とあなたの使い捨て所得を計算します。この評価は、あなたが資格を付与し、どのような免除が適用されるかを決定するのに役立ちます。

2. 認定銀行法の弁護士に相談

銀行法は複雑で、間違いは高価です。経験豊富な弁護士は、あなたの状況に最適な章であなたをアドバイスしたり、文書を収集したり、裁判所であなたを表明したりすることができます。多くの弁護士は、無料の応急処置を提供します。消費者の銀行法の症例を定期的に扱う人を探してください。レビューをチェックし、手数料について尋ねてください。一部の弁護士は支払い計画を提供します。

3. クレジットカウンセリングを検討する

提出する前に、180日以内に承認された機関からクレジットカウンセリングコースを完了する必要があります。このセッションでは、あなたの資金と代替品をレビューします。ファイリング後、あなたはまた、退会を受け取るために債務者教育コースが必要です。あなたの弁護士は、承認されたプロバイダのリストを提供できます。

4. 必要な文書を収集する

必要とされます:

過去6ヶ月からスタブを支払います
過去2年間に納税申告
過去数か月間銀行の声明
クレジットおよび金額の一覧
物件・資産評価(ホーム鑑定、車両ブルーブック値)
最近の物件の譲渡や大きな購入に関する情報

5. ファイリング前の特定の行動を避けます

資産を友人や家族に譲渡しないようにしてください。これは不正であり、排出または犯罪料金の拒否につながることができます。また、特定の債権者を優先的に支払いることを避けます(例えば、クレジットカード会社ではなく親戚を支払う)。クレジットカードを使用していないか、または提出する前に新しい融資を取らないでください。

6. 破産プチオンをファイル

弁護士は、あなたの地区の破産裁判所でペディション、スケジュール、および必要な文書の準備と提出を行います。提出されたら、自動はすぐに効果をもたらし、ほとんどのコレクションのアクションを停止し、防腐、再発、賃金保証、および債務呼び出しを含む。

[Chapter 7:[]]]] 提出後30日、約30日間のクレジットカードの会議に出席します。受託者は、あなたの文書をレビューし、質問を尋ねます。クレジットはまれに出席します。異議が生じた場合は、通常、60〜90日後に排出します。
Chapter 13:]]]]あなたの計画は、請願書で提出されます。裁判所は、計画を承認するための確認の聴覚を保持しています。あなたは30日以内に、信託に支払いをすることを開始します。計画は3〜5年持続し、すべての支払いを完了した後に排出が起こります。

7. 必須の補聴器とコースに参加する

第7章提出者は341会合に出席しなければなりません。第13章提出者は確認の聴覚にも出席します。両方とも退会の前に債務者教育コースを完了する必要があります。

倒産後の銀行の管理

退去後、財務生活が再び始まります。過去の間違いを避けながら、目標は責任を持って再構築することです。

リアルな予算を作成する

少なくとも6か月の収入と費用のあらゆるドルを追跡します。予算アプリやスプレッドシートを使用してください。必要事項を優先順位付け:住宅、食品、ユーティリティ、輸送、保険。節約の構築 - 7 $ 20月追加。絶対に必要としないで新しい債務を避けてください。

クレジットを徐々に再構築

クレジットスコアは破産後大幅に低下しますが、回復することができます。担保付きクレジットカードで開始:担保として現金を入金し、その後、カードを小口購入に使用し、毎月残高を全額支払います。 6〜12ヶ月後に、あなたは無担保カードのために資格を付与することができます。クレジット使用率を低く保ち(あなたの限界の30%未満)。支払いを逃さない。クレジットユニオンからクレジットビルダーローンを検討してください。

クレジットレポートをAcademicCreditReport.comで無料で監視します。不正確を失います。破産は7〜10年間あなたのレポートにとどまりますが、その影響は肯定的な支払い履歴を追加するためにフェードします。

金融教育の観点

何が間違っていたかから学びます。個人財務に関する書籍を読んで、無料のオンラインコースを受講したり、認定された金融プランナーで作業したりしてください。将来の危機を回避するために、緊急資金(3〜6ヶ月の費用)の構築に焦点を当てます。良い債務(住宅ローン、学生ローン)と悪い債務(クレジットカード、支払いローン)の違いを理解する。

滞在懲罰と過ごす過ごす

破産排出は、同じ行動を繰り返すライセンスではありません。あなたの手段の下に住む。衝動の購入を避けてください。現金またはデビットカードを使用してください。主要な購入のための遅延の悲嘆。あなたの長期的な目標と一致する支出計画を構築してください。

銀行法の感情的および心理的側面

破産はしばしばシグマを運ぶが、それは正直な債務者に新鮮なスタートを与えるように設計された法的権利です。それは感情的に困難であることができます。恥、不安、および罪は一般的です。多くの成功したビジネス所有者や専門家を含む、毎年、破産のために何百万もの人々ファイルがあることを認識します。財務危機はあなたの価値を定義しません。

セラピストやサポートグループに話してみる。多くのコミュニティは、債務者匿名の会議を持っています。将来に焦点を当ててください。銀行は、あなたが再構築できるように、圧倒的な債務の体重を取り除きます。お金との関係を変更するこの機会を使用してください。

法的考慮事項と落札

破産は、ワンサイズのフィットオールソリューションではありません。ここに留意すべき重要な法的事実があります。

非放電債務:[児童支援、アリモニー、ほとんどの学生ローン、所得税債務3歳未満、不正またはDUI傷害からの債務は、一般的に排出することはできません。
[]免除:]]の各州には、特定の資産(ホームステッド、車両、退職口座、個人財産)を保護する例外法があります。あなたの状態が許せば連邦免除を使用することができます。弁護士はあなたが最良のセットを選ぶのを助けることができます。
[]Co-signers:]]誰かが融資を委託した場合、破産はそれらを保護することはありません。彼らは責任を負います。第13章では、自動滞在は、債務が消費者債務である場合、コ署名者を保護することができます。
[]再確認契約:[] 再確認契約に署名することで、車のような安全なプロパティを維持することを選ぶことができます。これは、排出にもかかわらず、債務を継続することを約束することを意味します。これは危険です。あなたがデフォルトで、債権者は再発行することができます。
[Chapter 7 はテストを意味します:)あなたの収入が中央の上にある場合は、手段テストを通過し、第13章に強制されます。ただし、特定の費用を量るには差し引くことができます。
複数回塗ります。] は、8年ごとに7章排出を受け取りません。13章は特定の条件下でより頻繁に取得できます。

常にあなたの弁護士の助言に従う。資産を隠したり、誓いの下に横たわらず、破産詐欺は罰金や懲罰によって罰される連邦犯罪です。

銀行・主要資産

あなたの家

第7章は、あなたが免除を超えた重要な株式を持っている場合は、あなたの家を降伏させる必要があるかもしれません。しかし、あなたの抵当が現在の場合、あなたは支払いを払う余裕ができれば、あなたは借金を再確認することによって家を維持することができるかもしれません。第13章は、あなたが計画期間にわたって逃された支払いを追い上げることを可能にする、予報を停止します。

車両

ほとんどの州では、特定の値まで車を免除することができます。車が免除よりも価値があるならば、その委託者はそれを販売し、あなたに免除額を与えることができます。第13章では、計画を通して非免除値を支払うことができ、車を飼うことができます。

退職口座

401(k)、IRA、および年金プランは一般的に破産で保護されています。資産を失うことなく、それらを維持することができます。提出する前に、401(k)に融資を払うことは許可されるかもしれませんが、弁護士に相談してください。

破産が答えではないとき

銀行法は、次の場合、適さない場合があります。

債務は、ほとんど非放電(学生ローン、最近の税)です。
管理可能な計画で借金を支払う余裕があり、あなたが維持したい実質的な資産を持っています。
収入は第7章で高すぎて、第13章の計画にコミットすることはできません。
最近7章(8年以内)に提出した。
強制力や融資修正で解決できる一時キャッシュフローの問題に直面しています。

この場合、債務管理や交渉などの代替を検討してください。弁護士は、あなたが決定するのに役立ちます。

より強力な金融未来の構築

破産は終わりではありません。それは第二のチャンスです。新鮮なスタートを賢く使用してください。財務目標を設定:緊急事態を保存し、退職に投資し、残りの債務をゆっくりと支払います。高利息のストアカード、給料日ローン、および買付前払いスキームのようなクレジットトラップを避けてください。裁量的な支出のための現金封筒を使用して検討してください。

銀行の財政的には、お金の管理を学んだため、多くの人がいます。フリーリソースを活用してください。[]FTCの破産ガイド、クレジットカウンジャーが承認した]]]U.S. Trusteeプログラム、およびクレジットカウンジャーのための国家財団のような非営利団体(N[FLT:FLT:]:5])。

金融危機中に破産を検討している場合は、深い呼吸をとります。あなたはオプションを持っています。プロのガイダンスと固体計画では、この困難な期間をナビゲートし、財務安定性に向かうことができます。 []U.S.裁判所のウェブサイト[]]]]は、公式の形態と情報を提供します。州固有の免除法については、あなたのローカルバー協会またはあなたの弁護士に確認してください。

覚えておいてください:破産は、評論ではなく、ツールです。それを使用して、経験から学び、より強力な基盤であなたの財政生活を再構築します。