中小企業を所有するときに、個人倒産を処理する方法

中小企業を所有することは独立性と重要な報酬の可能性を提供していますが、それはまた、実質的な金融リスクが付属しています。個人およびビジネスの財政が密接に絡み合っているとき、収益の低下、予期しない費用、または市場シフトはすぐに圧倒的な債務につながることができます。多くの中小企業の所有者にとって、個人倒産は必要なが、困難なオプションになります。あなたのビジネス利益を保護する間、個人倒産を処理する方法は、この困難なプロセスをナビゲートし、将来の財政的作業を安定させるための重要なことです。

パーソナルバンクルプシーの理解

個人倒産は、その債務義務を満たすことができないときに個人を新鮮な開始を与えるように設計された連邦法的な手順です。中小企業の所有者にとって、個人やビジネスの債務が頻繁に混合されるという事実によって、ファイルに対する決定は複雑です。特に、個人的に保証されたビジネスローンや会社費用のための個人的なクレジットカードを使用した場合。個人のための個人倒産の2つの最も一般的なタイプは、主に[hapFLT:0]]Chapter 7および[FLT:]FLT:の3分の1]の3分の1を、およびの3分の1:[FLT]の3:4:4:4:4:4:4:4:4:4:4:4:4:4:4:4:4:4:4:4:4:4:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:

第7章破産:清算

章 7 は、多くの場合、「液化破産」と呼ばれる、あなたの非免除資産を支払います債務者。販売が分配された後、最も残りの無担保債務 - クレジットカード残高、医療法案、および個人融資などの - 排出される(排除)。小規模なビジネス所有者にとって、これは、州または連邦の免除によって保護されていないビジネス機器、車両、またはプロパティを失うことを意味するかもしれません。しかし、多くの州は、あなたの株式を6ヶ月に渡るために必要なツールを、特定の価値を、または十分な量を、または特定の利益を、または特定の利益を、または特定の利益を、またはそれに応じて保つことができます。

第13章破産:再編

第13章は、あなたが3〜5年間にあなたの債務の全部または一部を返済する返済計画を提案することを可能にする再編破産銀行です。それは、安定した所得を持っている中小企業のためのより良い選択肢ですが、このような住宅ローンの起訴や税債務などの逃された支払いを追い上げる助けを必要とする必要があります。あなたはあなたの資産を維持することができます - あなたのビジネスを含む - あなたは時間に計画の支払いを行う限り。章13は、特定のストリップにあなたを可能にし、債務の制限以上の制限以上の要求を要求します。

銀行法があなたの中小企業にどのように影響するか

あなたの小さなビジネス上の個人的な破産の影響は、あなたのビジネス構造とあなたの資金がどのように配置されているかによって異なります。あなたのビジネスが唯一の推進力であるか、または適切に維持されていない単一メンバーLLCであるならば、裁判所は個人資産としてあなたのビジネス資産を扱います。主な結果は次のとおりです。

【】事業閉鎖:]第7章の場合、事業が別途の法的存在を持たず、その資産が免除されていない場合、信託は事業を閉鎖し、債権者に支払うためにその資産を売却することができる。
[]機器および在庫の損失:[[]非免除の事業財産は、ツールなしであなたを再起動させることができる。
クレジット被害:]] 銀行法は、7〜10年間、あなたのクレジットレポートにとどまり、将来のビジネスローン、クレジットのライン、またはベンダーの用語を取得するのは困難です。
[:]]]:個人的にビジネス債務を保証した場合、これらの債務者は破産後でもあなたを追い求めることができます。ただし、債務はタイプに応じて排出される可能性があります。
]評判リスク:[]]]サプライヤー、顧客、パートナーは、信頼を損なうことができ、継続的な操作を傷つけるファイリングを学ぶことができます。

パーソナルとビジネス銀行の重要な違い

多くの中小企業の所有者は、ビジネス破産のファイリングと個人倒産を混乱させます。区別を理解することが重要です。

[個人銀行法(第7章または第13章):[]。あなたの名前に提出された。それはあなたの個人的な債務を排出するか、または再構成します。あなたのビジネスのために発生したものを含む。あなたによって直接所有する事業資産は、リスクにすることができますが、別の事業体の債務(LLCや法人など)は自動的に排出されません。あなたは個人的にそれらを保証した場合だけ責任を残します。
[ビジネス銀行法(第7章または第11章):[]。法人の債務や資産のみを取引します。個人的なケースを提出しない限り、あなたの個人的な責任は残っています。第11章では、企業が裁判所の監督の下で組織を再編成し、継続することを可能にしますが、それは高価で複雑です。

ほとんどの単独起業家や個人保証を持つ中小企業の所有者にとって、個人倒産の出願は最も実用的なルートです。しかし、弁護士に相談することは、あなたの目標と財務状況にどの章が整列するかを決定することが重要です。

破産前に取り込む手順

破産のためのファイリングは、長期的な結果と深刻な法的決定です。このステップを取る前に、体系的にあなたのオプションを評価し、保護措置を取ります。

銀行法事務弁護士に相談

破産法は、管轄区域によって複雑で変化しています。経験豊富な破産法は、あなたが免除を理解し、どの章があなたの状況に合ったかを決定し、タイミングで助言することができます。多くの人は無料の応相談を提供します。個人倒産と小規模なビジネスの両立を理解している弁護士を探してください。ビジネスの善意の治療や継続的な契約への影響などのニュアンスをスポットにすることができます。

財務状況を徹底的に評価

財務文書を収集 — 個人およびビジネス銀行の声明、税務申告、債務リスト、資産評価、および利益/損失ステートメント。あなたの収入、費用、および総責任の明確な写真を作成します。この評価は、銀行法が本当に必要であるか、または小小額の措置が実現可能であるかどうかを決定するのに役立ちます。

債務救済の代替を検討する

倒産は最後のリゾートであるべきです。まずこれらの選択肢を調べてください。

債務整理:[] 複数の高利得債務を1つのローンにまとめ、低料金で。これは、月間支払いを減らすことができますが、資格を得るために良いクレジットを必要とする。
債務決済:債務者と交渉して、全額の金額よりも少ない額の支払いを受け入れる。これは債務債務に対するクレジットを損傷し、税制上の結果を引き起こすことができます。
クレジットカウンセリング:] 非営利団体は、利息率と手数料を削減する、債務管理計画を作成するのに役立ちます。これは、ファイリングする前に正式なステップになることができます。
クレジットカードとの直接交渉:[ 支払い計画、金利削減、または一時的な損害を要求するために、あなたの貸し手、サプライヤー、およびクレジットカード会社に連絡してください。多くは、一時的なハードシップに直面している中小企業の所有者との仕事に喜んでいます。
] アセットを戦略的に販売:[ 非必須事業または個人資産を持っている場合は、委託先が低価格の清算を強制する前に、債務を払うためにそれらを販売することを検討してください。

あなたのビジネス構造と個人的責任を見直します

すでに完了していない場合は、個人およびビジネスの資金を直ちに分離してください。専用のビジネス銀行口座とクレジットカードを開き、すべてのビジネス取引がそれらを通過することを確認してください。唯一のプロピリトールとして動作する場合、LLCまたは法人を形成することを検討してくださいが、銀行が直前に新しいエンティティティを成形することにより、事前既存の個人債務をシールドすることはできません。裁判所は、不正な移転としてこれを見ることができます。適切に管理された事業体は、将来の事業の責任から個人資産を保護することができますが、すでに制限されていることを保証します。

倒産中の個人資産の保護

銀行法は、あなたが所有するすべての合計の損失ではありません。連邦法と州法の両方が、特定の財産を維持できるように免除を提供します。鍵はあなたの権利を知り、先に計画することです。

倒産免除を理解する

各州には独自の免除のセットがあり、州と連邦の免除(ただし両方)の間で選択できるものもあります。一般的な免除は次のとおりです。

ホームステッド・エクステンプション:は、あなたのプライマリ・レジデンスで株式の一部を保護する。制限は、テキサス州やフロリダ州のような他の地域で無制限に、いくつかの州で数千ドルから、広範囲に変化します。
[]モーター車両の免除:[は、通常、数千ドルまで、複数の車両で株式を保護します。
]貿易免除のツール:[中小企業の所有者にとって重要な。これは、特定の値(例えば、多くの州で$ 5,000)までのビジネス機器、専門書籍、およびツールをカバーしています。
個人的な財産免除:[ 世帯財、衣類、宝石類および退職口座(401(k)およびIRAsが一般に保護されています)を含める。

弁護士と業務提携し、業務の免除と個人的財産の最大限化を図ります。

法的に事業と個人資産を分離

既にLLCまたは法人を結成し、適切な企業正式性(口座、分、年額の取引)を維持している場合は、その委託先は別の企業として事業を処理します。その資産は、個人的担保として使用しない限り、個人的破産物の一部ではありません。ただし、その委託者は、事業に対するあなたの所有権利益を一切管理することができます。例えば、LLCの株式をすべて所有する場合、これらの株式は、銀行法の財産となり、その利益を分配する権利を売却したり、利益を分配したりすることができます。

タイミング・マター

資産を、銀行法の規定で友人や家族に譲渡しないでください。これは不正な譲渡であり、排出または犯罪料金の拒否につながることができます。同様に、特定の債権者を優先的に返さないでください(例えば、銀行を固着させる間、親戚の融資を支払う)。 90〜365日以内に。代わりに、あなたの弁護士と協力して、許可されていない資産を免除する(例えば、支払いまたは償還を支払います)。

銀行法による資金とクレジットの再構築

破産は終わりではありません。リセットです。審美的な努力で、クレジットを再構築し、最終的に事業を開始または再起動することができます。プロセスは時間がかかりますが、それは達成可能です。

即時ポスト破産ステップ

現実的な予算を作成します:[]は、すべてのドルを追跡します。任意の債務が破産を生き残れば、重要な経費、節約、および債務返済を優先します(学生ローン、特定の税債務、または子サポートなど)。
セキュアなクレジットカードを開きます:[ 放電後、担保付きのカードに、担保付きの現金を担保として入金します。小さな購入のために使用し、毎月完全な残高を支払い、正の支払い履歴を確立します。
認定ユーザーである[] 信頼できる家族や友人に、アカウントで承認されたユーザーとして追加するように依頼してください。彼らの肯定的な歴史はあなたのクレジットスコアを高めることができます。
[クレジットレポートを監視します:[ Equifax、Experian、およびTransUnionから毎年、AnalyCreditReport.comで無料でレポートをチェックします。退会したアカウントが正しくマークされていることを確認してください。

営業クレジットのリビルト

個人的な資金とは別々の新規事業会社から始めましょう。 LLCまたは法人を形成し、雇用主識別番号(EIN)を取得し、ビジネス銀行口座を開きます。小さな安全なビジネスクレジットカードまたはクレジットビルダーローンに適用してください。取引口座がいくつかある場合(例えば、Dun & Bradstreetへの支払い履歴を報告するサプライヤー)、ビジネスクレジットファイルが成長します。時間が経つにつれて、あなたは安全でないクレジットのために資格を得ることができます。

金融相談・事業計画

多くの破産裁判所は、債務者教育コースを必要とします。これを使用して、より良い財務管理を学ぶ機会として。スコアや中小企業開発センター(SBDC)などの組織を通じて中小企業のメンターと協働することを検討してください。現金フロー管理、多角的な収益、および最小限の個人的な保証露出を強調する無駄のないビジネスプランを開発します。

破産が正しい選択になるとき

銀行は誰にとっても、そうではありませんが、次のとき、戦略的な動きになることができます。

トータル債務は、切削費の後にも、合理的な時間内で支払う能力をはるかに超えています。
クレジットは、賃金保証、銀行法、または訴訟を積極的に追求しています。
貴殿は、貴殿や車両などの重要な資産の防腐・再発を止めておく必要があります。
貴社の事業は、その事業は、お客様が別れのできない個人債務によって、有益なモデルを持っています。
他のすべての選択肢を探索し、誰にも現実的なパスを提供していません。

より詳細なガイダンスについては、 []U.S. Courts Website[]は、破産手続に関する公式情報を提供します。 [連邦貿易委員会(FTC)[]]はまた、債務救済オプションのリソースを提供し、詐欺を回避します。さらに、 ]ノロの破産セクション[は、銀行法の銀行法の説明のための正当なソースです。

最終思考

中小企業の所有者としての個人倒産のためのファイリングは簡単な決定ではありませんが、それは時々最も責任ある道です。プロセスは、再レントレスな債務からあなたを保護し、あなたは、債務を排出し、開始するための構造化された方法を提供します。キーは、完全な透明性、専門家の法的ガイダンス、および次のもののための明確な計画にそれに対処することです。あなたの個人的およびビジネスの資金を早期に分離することにより、法規制を理解し、そして将来の戦略を実践することができます。