少数の年以内に再エンターリングバンクルプシーを避ける方法

なぜ破産が繰り返すのかを理解する

破産は、金融リセットとして設計されていますが、多くは、それは、再進化したドアになります。アメリカ銀行法研究所の調査は、提出者の重要な割合が10年以内に別の排出を求めることを示しています。最も一般的なトリガーには、停滞した所得、排出後の支出習慣を調整する失敗、および予期しない医療や住宅緊急事態が含まれます。あなたがお金を管理する方法の構造変更がなければ、最初のファイリングに導いた同じ圧力が返ります。

破産を繰り返すと、行動パターンと外部の衝撃の組み合わせからしばしば引き起こされます。人々は、最小限の再発費用が余剰現金を排出するか、または、貯蓄ではなく、クレジットカードに頼るのかを強調しています。他のものは破産から出ていますが、学生ローンや最近の税義務などの非排出債務を運ぶだけでなく、毎月の負担はエラーのための部屋を離れません。新しいスタートは新しい金融オペレーティングシステムを必要としていると認識し、単に財務上の行動を無視し、データを再発するという要因は、最初の損失要因に陥りません。

あなたの破産排出は第二のチャンスですが、それは保証なしが付属しています。繰り返しを避けるために、あなたはあなたがビジネスのターンアラウンドであろう同じ重力であなたの新しい金融生活を処理しなければなりません。これは、ゼロベースの予算を埋め込むことを意味します、任意の非必須支出に取り組む前に、実際の緊急資金を構築し、完全に信用とのあなたの関係を再定義する。これらの手順のそれぞれは、追跡に保つための実用的なツールとリソースと一緒に、下深さで覆われています。

現実を反映する予算を造る

予算は制限ではありません。あなたの優先順位とあなたの支出を合わせるツールです。破産後、エラーのマージンはかみそりシンです。現実的な予算は、すべてのドルのために考慮し、年間車の登録、休日の贈り物、およびマイナーなホーム修理など、人々が頻繁に見落とすカテゴリを含みなければなりません。

30日間毎の費用を追跡

借金を退社すると、その人が心身をリラックスさせるのが魅力的です。その代わりに、購入を1か月ごとにログにすることにコミットします。簡単なスプレッドシートやミントやYNABなどの無料アプリを使用してください。確かにリークを見つけます。デイリーコーヒーが実行し、忘れたサブスクリプションサービス、またはインパルスは食料品店で購入します。つまり、数百ドルまで。例えば、$ 5毎日のコーヒー習慣は最大$ 150 / 1ヶ月の費用を加えることができます。年間$ 1,800以上が、あなたの資金は、あなたの資金を払うことができます。

欲望を分類するニーズ Versus 欲しい

支出を不可欠(住宅、ユーティリティ、食品、輸送、最低債務支払い)および非必須(除外、エンターテインメント、ストリーミングサービス、新しい服)に分けます。あなたのテイクホームの支払いの20%未満の非必須支出を維持することを目的とする。その番号がより高い場合は、サブスクリプションをキャンセルまたは安価な代替品を探してください。例えば、プレミアムケーブルプランから単一のストリーミングサービスに切り替えると、月額$ 50〜100を解放することができます。そのような場合は、そのような料金の支払いを行うために、そのようなカテゴリを制限するかどうかを考慮してください。

スタートポイントとして50/30/20ルールを使う

多くの財務アドバイザーは、必要に応じて、30%の後に税所得の50%を割り当てることを勧め、30%の希望と20%の節約と債務返済を勧めます。あなたの家賃があなたの収入の60%を消費する場合、あなたは、収入を増やすか、住宅コストを削減する方法を見つけるために、あなたの特定の状況に基づいて、これらの割合を調整します。 ]FDICによって提供されるような予算は、あなたが始めるのを助けるために無料のテンプレートとガイドを提供します。より多くの費用が割り当てられたすべての雇用をゼロから始めることができます。

脱落する前に緊急資金を建設

人々は再エンター破産が単一の予期しない費用である - ER訪問、車送の失敗、または給湯器を与える最も一般的な理由の1つです。現金の予備なしに、あなたはクレジットカードの受け取り、スパイラルは再び始まります。破産後、残りの債務を攻撃する前に、小さな緊急資金でさえ節約を優先します。

マイクロゴールとして1,000ドルからスタート

あらゆる非必須支出を悪用し、任意の風格(税金還付、ボーナス、サイドハスメ収入)を別の貯蓄口座に直接入れます。最初の3か月後退料金のうち1,000ドルを上限とします。この要約は、未成年の車の修理またはあなたが借りるのを強制することなく、医療法案に差し引くことができます。これを加速するために、家の周りに未使用アイテムを販売し、一回限りのギグを拾い上げ、または毎月の最後に残った資金を資金にリダイレクトすることができます。

費用の3〜6ヶ月までのスケールアップ

安定した収入と予算が機能したら、緊急資金を増加して、重要な費用の3か月をカバーすることができます。揮発性産業で働くか、唯一の収入者であるならば、6ヶ月を目指します。これにより、高額な節約口座にこのお金を維持し、市場が低下する投資口座ではなく、それを縮小することができます。消費者金融保護局]:ほとんどの世帯のための少なくとも3ヶ月の費用の少なくとも3ヶ月でをお勧めします。オートマテックスは、あなたがお金を節約することができないか、このイベントを保証しません。

緊急事態を構成する

明確なルールを設定する: 緊急は、避難所、健康、または基本的な輸送を維持する能力を脅かすものです。仕事をするためにあなたを保つ車修理は緊急です。ひびが入った電話画面はありません。ライティングのこれらの定義を持つことは、非必須目的のために資金に浸ることを防ぐことができます。あなたが資金を使用する場合、すぐに、裁量的な支出や余分な作業をすることによって3ヶ月以内にそれを補充する計画を作成します。

クレジットとのあなたの関係を学習

クレジットカードは、本質的に悪いではありませんが、破産後、収入補助金としてではなく、ツールとして扱う必要があります。将来の収益を費やすための定数は、元の問題を作成するものです。クレジットポスト放電を使用するための厳格な規則を採用します。

新規クレジット申請前に待つ

退去直後にクレジットを再構築するのを急いでしないでください。多くの人が、ストアカードやハイリミットのクレジットカードを申請するのトラップに落ちます。代わりに、少なくとも6ヶ月間現金ベースの生活に焦点を当てます。その間に、時間にすべての請求書を支払い、緊急資金を建設する練習を行います。あなたがクレジットなしで生きることができることを示したら、あなたは慎重にそれを再考する準備ができています。

セキュアなクレジットカードを戦略的に使用

準備ができたら、信頼できる銀行から安全なクレジットカードを検討してください。現金の金額を、通常$ 200から$ 500に入金し、クレジットの限度額になります。ストリーミングサブスクリプションなどの1回の再発費用で使用し、あなたのチェックアカウントからオートペイを設定してください。残高を運ぶ必要はありません。オンタイムの支払いの12〜18ヶ月後に、ほとんどの発行者は、保護されていないカードに両替し、あなたの預金を返金します。 USD]を1ヶ月分の1回分の1に渡る料金を支払います。または、または、すべての費用がかかる費用は、または手数料がかかることはありません。

利用料30%を上回らない、毎月全額支給

クレジット利用率 - 使用するクレジットの割合 - スコアに影響します。 30% 以下に常に保ちます。最も安全な方法は、デビットカードのようなクレジットカードを扱うことです。すぐに支払うことができるものだけを充電します。週単位のリマインダーを設定して、残高を確認し、ステートメントの終了日の前に支払います。残高を運ぶことが判明した場合、カードをカットし、その債務を解除するまで現金のみに戻る。

プレデントレンダーやハイ・インターレスト製品を避けてください。

破産後、あなたは、代替金利で副収入ローン、給料日ローン、または賃貸借契約の申し出を受け取ることができます。これらの製品は、他のいくつかの選択肢を持っている人々をトラップするように設計されています。自分自身を約束することは、それらを使用しません。あなたの節約を超えた緊急のためのお金が必要な場合は、代替手段を探求します:クレジットカードの組合からの小さな融資、サービスプロバイダとの支払い計画、または非営利団体からの助け。支払いの一時的な救済は、長期借金は決して価値があることはありません。

プロフェッショナルな金融相談会

銀行法は、事前ファイリングされたクレジットカウンセリングコースと後フィリング債務者教育コースを完了する必要があります。しかし、これらのコースは基本です。2番目のファイリングを避けるために、認定された財務カウンセラーまたは国家財団と提携する非営利機関と継続的なカウンセリングに投資します。

ポスト破産回復計画を作成する

カウンセリング者は、特定の所得、費用、および債務負荷に対処する回復計画を正式化するのに役立ちます。彼らはあなたの予算を見直し、あなたは節約を優先し、まだ退任債務についてあなたに連絡するかもしれない債務を処理する上であなたを指導するのに役立ちます。多くの代理店は、無料または低コストのセッションを提供しています。最初の1年の間に3ヶ月ごとにフォローアップをスケジュールして、自分自身を責任を持って保持します。事前ファイリングコースとは異なり、この継続的な関係はあなたの状況の変化としてパーソナライズされたガイダンスを提供します。

金融文献ワークショップに参加

銀行が医療法案や離婚ではなく、財政習慣が悪化した場合でも、教育はリスクを削減します。地域コミュニティカレッジのコース、図書館のワークショップ、または組織が提供したオンラインウェビナーを探しますJump$tart Coalition[]。化合物の利益、保険の種類、退職計画などのトピックは、あなたが安定した保つ知識ベースを構築します。また、各個人財務本四半期を読んで検討してください。 [FLT]: [FLT]: [[FLT]:]: [[FLT]:]: [FLT]: [F]:]: [F]: [F]: [F]: [FLT]: [F]: [F]: [F]: [F] [F] または [F]: [F]: [[F]: [F]: [F]: [F]: [F]: [F]: [F]: [F]: [[F]: [F]: [F]: [F]: [[F]: [F]: [F]: [[F]: [

金融コーチの採用を検討

集中的なサポートが必要な場合は、財務コーチは良い投資になることができます。コーチは通常、セッションによって充電し、6か月に$5,000を節約したり、クレジットスコア100ポイントを上げるなどの特定の目標を設定し、達成するのに役立ちます。財務カウンセラー&のための協会を通じて認定されているコーチを探してください。プランニング教育(AFCPE)またはファイナンシャルコーチング協会。コーチは、行動の変化と目標に焦点を当てることに重点を置いているクレジットカウンセラーとは異なります。むしろ、経営計画よりも、計画を立てている。

法的および実用的な保護策を確立して下さい

破産後には、特定の法的手順は、過去の間違いを繰り返すからあなたを守ることができます。さらに、日常生活の実用的な保護は、雪だるまから小さな欠点を防ぐことができます。

クレジットレポートを毎年更新

連邦法の下で, あなたは、各から12ヶ月ごとに1つの無料のクレジットレポートに権利があります 3 主なバーフォス (Experian, Equifax, TransUnion). に行きます年間クレジット報告. すべての排出されたアカウントがマークされていることを確認し “破産に含まれている” ゼロバランスで. 残りの残高を示す任意のエラーを争うか、間違ったアカウントの状態. エラーは、コレクションの試みをトリガーし、あなたのアパートをレンタルする能力を損傷したり、または、この年を思い出させる. それぞれのカレンダーにあなたの日付を思い出させる.

第13章資格があると考える

あなたが非放電性債務を持っているか、家や車のような資産を維持したい場合は、第13章の返済計画は、第7章よりも適しているかもしれません。第13章では、あなたは3〜5年間にわたって債務者にあなたの収入の一部を支払います、しかし、それはその期間中に懲戒処分を強制します。章13を完了する人々は、多くの場合、より良い財政習慣を保ちます。彼らはすでに裁判所で注文された予算の下で住んでいたので。かどうかあなたの弁護士と話し合い、13はあなたの安定性のためにより良い長期の状況を提供するかどうかを判断します。

貯蓄とビルの自動転送を設定する

オートメーションは、意志の必要性を削除します。支払い日に節約するためにチェックから移動するために固定額をスケジュールします。請求書の再発のためにオートペイを使用してください。家賃、ユーティリティ、保険 - 遅延料金を請求することはありません。レート料金は、罰則のカスケードをトリガーし、繰り返された場合、危機を作成するサービスカットオフにつながります。クレジットカードなどの可変的な請求書については、期限のフルステートメント残高の支払いをスケジュールします。オートメーションは、毎月のストレスが発生した場合でも、あなたの財務的義務であることを保証します。

保険: 金融安全ネット

最も見落とされている保護手段の1つは、適切な保険の補償を持っています。健康保険は不可欠です。単一の病院の滞在は、節約の年を拭くことができます。あなたの雇用主が健康保険を提供しない場合、ヘルスケア市場を通して計画を探検してください。補助金は、あなたの収入に基づいて利用可能である可能性があります。また、あなたが働かない場合は、あなたの収入の一部を交換する障害者保険を検討してください。貸し手または住宅所有者の保険はあなたの持ち物を保護し、責任の補償を提供します。適切な責任を持つ自動車保険は、あなたの保険を運転する十分な保険に備え付けないために十分な保険を保証します。毎年、あなたの保険をあなたの保険に十分な保険を払うことなく、あなたの収入の補償を保証してください。

あなたの収入を増やす、あなたの支出ではなく

予算は、これまでのところだけ延伸することができます。あなたの収入が基本的なニーズと節約をカバーするために不足している場合、あなたはどちらかが積極的なコストを削減するか、またはより多くを獲得する必要があります。ほとんどの人は、両方を行うことができます。収入のポスト破産を増やすことは、高級アイテムを購入していない - それはあなたの緊急資金を加速し、バッファを構築することについてです。

サイドハッスルまたはオーバータイムを調べる

1ヶ月あたり数百ドルの追加料金が変換できます。乗り継ぎサービスの運転を検討し、Upworkでフリーランシングするか、ペットを座ってみてください。サイドハッスルから直接あなたの緊急基金または特定の目標にすべてのドルを捧げます。銀行の財産から残りの債務を払っているなど。あなたの第一次雇用主が過度に提供しているならば、それはしばしばサイドギグよりも高い率を支払うので、優先順位付けます。キーは、金融のライフスタイルのために、余分な収入を見ることができるように見えることです。

プライマリ収入を上げるスキルを投資

安定した雇用を持っている場合は、授業料の払い戻しや専門的な開発プログラムについて雇用主に尋ねてください。プロジェクト管理、医療請求、またはHVAC修理などの高需要分野における認定を獲得すると、毎時給を$ 5〜10で上げることができます。費やすよりも節約され、2年以内に金融の脆弱性を排除することができます。コースラ、edX、またはあなたの地域のコミュニティカレッジを通じて無料のまたは低コストのオンラインコースに見てみましょう。小さな所得でさえ、本物の建物と富の差を生じる可能性があります。

昇給またはプロモーションを交渉

多くの従業員は、拒絶を恐れているため、交渉を回避しますが、十分に準備された要求は結果をもたらすことができます。そのようなガラスドアや労働統計局を使用して、あなたの役割のための研究給与データ。あなたの成果を文書化し、あなたが会社に値を追加した方法。あなたのスーパーバイザーとの会議をスケジュールし、上昇のための明確なケースを提示してください。 3〜5%の増加は、時間をかけて増加します。上昇が不可能な場合は、一回限りのボーナスや追加の支払期限を要求して、育児や育児に費やむの時間を削減します。

会計性のためのサポートシステムを作成する

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信頼される友人や家族会員をリストアップ

あなたの状況を理解している人と一緒に予算と財務目標を共有してください。毎月あなたのチェックインにそれらを尋ねて進捗状況を見直します。この外部の責任は、衝動的な支出や請求書を無視するような古い習慣に戻ってきにくいです。財務的に責任を負っている人を選択し、悪い決定を有効にしない人を選択します。あなたが適切な友人や家族のメンバーを持っていない場合は、Lending Clubや金融コーチのようなサービスを通じて有料の責任パートナーを検討してください。

金融サポートグループに参加

地方の教会、コミュニティセンター、非営利団体は、債務者を匿名または財政的な平和グループにホストすることが多いです。これらのグループでは、メンバーは戦略を共有し、マイルストーンを祝い、共感を提供します。他の人の苦難は、あなたが一人でいないことを思い出させ、懲戒は達成可能である。 Redditのr /パーマレンダンスやSelectFIフォーラムのようなオンラインコミュニティは、サポートとアドバイスを提供することもできます。定期的に参加すると、財政的な会話を正常化し、お金に囲まれている問題を減らすことができます。

ソーシャル機能でアプリを使用する

YNABやPocketGuardなどの予算アプリの中には、目標を設定し、パートナーやコーチと進捗状況を共有することができます。購入を記録し、共有ダッシュボードに反映されていることを見る行為は、衝動的な支出を抑制することができます。ゲーミフィケーション機能、会議の節約のためのバッジを獲得するなど、肯定的な強化を提供します。あなたのスタイルに合わせてアプリを選択し、毎日それを使用するためにコミットします。

金融再燃の警告サインを監視

早期発見はあなたの最善の防衛です。特定の指標は、あなたが別の危機に向かって漂流していることをお勧めします。あなたが次のいずれかに気付いた場合は、直ちに是正措置を取ります:食料品やガスのためのクレジットカードを使用して、現金の進歩を服用し、任意の債務に最低を支払う、請求書の支払いを欠落させ、非緊急のための緊急節約に浸し、または家族から借りて、終了が満たせるようにします。

When you see these signs, stop and reassess. Go back to step one: track every expense for a week, cut discretionary spending, and contact your financial counselor. Catching the pattern early gives you time to course-correct before the debt becomes unmanageable. Create a personal “relapse checklist” that includes these warning signs and a corresponding action plan. For example, if you miss a bill payment, your plan might be to immediately set up autopay and review your budget for any overspending in the previous month. If you use a credit card for a non-emergency, freeze the card temporarily or switch to a cash-only system for 30 days.

別の赤い旗は、あなたの銀行口座を見て圧倒または回避感です。金融回避は、ストレスに対する自然な反応ですが、それは問題がスパイラルにすることができます。取引と残高を見直し、週刊「お金の日付」にコミットします。この日付の思考があなたに不安を生むならば、それはあなたがカウンセラーや信頼できるサポーターを含む必要がある兆候です。小さな問題が消えることはありません。それは別の危機になるまで、それは成長するだけです。

長期金融目標を設定し、モチベーションを維持

第二弾の破産を回避する一方で、強力な短期ドライバーであり、持続的なモチベーションは、正の目標に向かって構築から来ています。あなたの緊急資金が配置され、あなたは一貫した予算を実証しました。

退職貯蓄

小さなコントリビューションのコンパウンドを時間をかけても。雇用主が401(k)マッチを提供しているのであれば、無料マネーであるという、完全なマッチを得るのに十分な貢献をしましょう。もしそうでなければ、Roth IRAを開き、週に20ドルというものから始めます。目標は、裕福な一晩になるだけでなく、古い年齢で信用を頼らなければならない習慣を築き上げることです。退職計算機を使用して、毎月のリディメントを繰り返し、その貢献を自動化するのにどれだけの期間を節約する必要があるかを確認します。

教育機関

レンタルする場合、最も適度な家での支払いの節約を検討してください。住宅の安定性は、金融のボラティリティを低下させます。または、子供がいる場合、将来の教育借金を回避するために小さな大学貯蓄基金(529プラン)を開始します。特定の複数の年目標を持つことは、短期的な温度を抵抗するのが容易になります。四半期ごとに目標を破り、過小評価なしで各1を祝う - 自家製ディナーや無料のハイキングは、達成を示すことができます。

投資ポートフォリオの構築

強固な緊急資金を保有したら、高利息債務なし、および退職金は、追加の成長のために課税可能な投資口座を検討してください。インデックスファンドまたはターゲット日付ファンドは、専門知識を必要としない多様化を提供します。投資の行為は、債権者ではなく、将来の作業の考え方を強化します。また、財務再燃を前回する助けを借りるという感覚を防ぐのに役立つ、制御と進捗感を提供します。

結論: 最後の新しいスタート

数年以内に2番目の破産を避けることは、運についてではありません。それは、あなたの日常生活に新しいシステムを埋め込むことについてです。破産排出はあなたにまれな機会を与えます。何が間違っていたかの痛みを伴うレッスンときれいな財務スレート。そのレッスンを使用して、現実、ショックを吸収する緊急資金、および、あなたのスコアを強化するクレジット戦略をカバーする予算を構築します。

定期的にレビュー、プロフェッショナルなガイダンス、およびサポートネットワークを通じて、財務に従事し続ける。財務安定性を継続的に実践し、一回限りの修正はありません。一貫した努力で、破産のサイクルを破り、あなたが夜によく眠ることを可能にする永続的な財務健康を達成することができます、予期しない費用があなたの道に来るにもかかわらず。道は簡単ではありませんが、すべてのステップは、懲戒処分に向け、そして予見は、弾力のある、安全で、本当に独立している人生を築きます。