事故、スリップアンドフォール、または財産の損傷後に保険請求を提出すると、保険会社はあなたのケースを評価し、決済オファーを決定します。 これらの申し出はまれに任意です。 彼らは数式、業界のガイドライン、ポリシー規定、および交渉戦術のミックスを使用して計算されます。 保険会社がこれらの番号でどのように到着するかを理解することで、あなたはより大きな自信を持ってクレームプロセスに近づくことができ、あなたの損失をカバーするために失敗した金額を受け入れることを避けます。

保険調整者の目標は、法律およびポリシーの制約にとどまる間、可能な限り効率的かつ安価に請求を解決することです。 決済計算に影響を与える要因を学ぶことで、オファーが不十分なときに文書を準備し、効果的に交渉し、認識することができます。

影響の決済が提供する主要な要因

保険会社では、決済額を提示する前に複数の変数を量ります。各要因に与えられた重量は、クレームの種類(例えば、自動事故、住宅所有者責任、医療的誤認)、および事件が発生した管轄区域によって異なります。以下は、主な考慮事項です。

損害賠償(経済・非経済)の目的

損害は通常、経済と経済の非経済の2つのカテゴリに分割されます。経済の損傷は、以下のような有形で検証可能です。

  • 医療費] - 緊急室訪問、手術室、病院の滞在、診断試験、処方薬、物理療法、および将来の医療。
  • 損失 - 怪我による逃れ、怪我が長期障害を引き起こすと将来の収益能力の減少。
  • ] 車両、家、または個人所有の修理または交換費用。
  • - ポケットの費用[ - 医療の任命、家庭の修正、または毎日のタスクで援助を雇った輸送。

非経済性損傷は、主観的かつ定量化困難です。これらには、

  • 痛みと苦しみ[] - 怪我によって引き起こされる物理的不快感と感情的な苦痛。
  • 人生の楽しみの喪失[ – 趣味、スポーツ、または家族活動に参加することができない。
  • 感情的な苦痛[ - 不安、うつ病、睡眠障害、またはPTSDが発生した事故に起因する。
  • コンソーシアムの損失 – 怪我の親密性や親睦の影響による配偶者とのあなたの関係にダメージを与える。

保険会社は、多くの場合、非経済の損傷を計算するために乗合方法を使用します。彼らは、負傷の重症度と責任の明快さに応じて、1.5〜5の間の総経済の損傷を乗じます。完全な回復を伴う壊れた足は、1.5マルチプライヤーを使用するかもしれませんが、永久的な脊椎の損傷は4または5乗数を保証することができます。

信頼性と故障配分

各当事者が直接、決済に影響を及ぼす度。ほとんどの状態は、2つの障害システムのいずれかに従う:

  • []比較的怠慢(プアまたは修正)[ - あなたの決済は、障害の割合によって減少されます。例えば、修正された比較怠慢状態では、あなたが30%の欠陥を発見している場合は、あなたの損傷は30%減少しますが、あなたの欠陥がしきい値(通常50%または51%)未満の場合、あなたはまだ回復することができます。純粋な比較状態(例えば、カリフォルニア、ニューヨーク)では、あなたが欠陥が30%未満である場合、あなたは、あなたは、非常に低い欠陥が提供されれば、あなたは回復することができます。
  • [ は、この厳しい規則は、障害で1%であっても、回復する。 これらの状態では、彼らが何らかの方法で貢献したと主張することができるならば、その不規則性は何も提供できない。

警察の報告、証人文、監視の映像など、他の当事者の障害の明確な証拠は、あなたの位置を強化し、通常、より高い初期オファーにつながります。 逆に、責任の曖昧さは、調整剤が低ボールにレバレッジを与えます。

ポリシーの適用範囲制限

あなたの保険ポリシーと不正なパーティーのポリシーは、保険料が支払われる最大を設定します。例えば、他のドライバーが、身体に傷害の責任範囲で25,000ドルしか持ち運ぶ場合、そのポリシーから収集できるのは、あなたの怪我の実際の費用に関係なく25,000ドルです。同様に、あなた自身の保険料/保険料の運転手のカバレッジまたは個人傷害保護(PIP)はキャップを持っているかもしれません。

お客様が損害が利用可能なポリシー制限を超えた場合、あなたは個人的に(困難になる可能性がある)または傘ポリシーなどの他のアベニューを探索したり、あなた自身の保険に対する請求を提出する必要があります。 これらの制限を理解することは、早期に非現実的な期待を防止します。

怪我の重症と忍耐

保険会社は、診断証拠、治療期間、および長期予後に基づいて怪我に対する重度の評価を割り当てます。 軟組織の傷害(ホッスラッシュ、株)は、一般的に、骨折、手術的条件よりも低いオファーを収量する頻度で減少します。 目的の医療証拠 - X線、MRI、外科的レポート - 重要です。 あなたの傷害が主観的または有罪であるという調整担当者が重要であるならば、割引は、多岐に渡されます。

裁判管轄と会場

事件の状況は重要です。 いくつかの状態は、医療の誤った症例で非経済の損傷にキャップを持っていますが、他の人は陪審員が高額を授与することができます。 保険調整者は、地方裁判所の傾向に精通しており、不法に有利な陪審の可能性に要因があります。 保守的な会場では、保険者は陪審員が審査員が少ないと考えているため、決済オファーが低下する可能性があります。 不法にフレンドリーな管轄区域では、裁判はリスクが高いため、より高い試験を避けることができます。

保険会社が決済額を計算する方法

上記のすべての要因が手元に、アジャスターは特定の数に着くためにいくつかのツールを使用しています。 プロセスは、部分的な芸術、部分科学、および会社のガイドラインやソフトウェアによって大きく影響されます。

多層方法

述べたように、共通の出発点は、すべての経済上のダメージを合計し、痛みや苦しみの考慮に要因(1.5〜5)を増量することです。 乗数が選択されます:

  • 怪我(診断、治療、回復時間)の性質と重症度。
  • 責任の明確さ(相手の欠陥、より高い乗数)。
  • 証拠(医学的記録、写真、証人文)の品質。
  • 方針制限(上限が低い場合、乗数がかかる場合があります)。

例えば、あなたの医学法が合計$ 10,000を失った場合、あなたは$ 5,000を失った賃金で逃した場合、経済被害= $ 15,000。 あなたが手術を必要とするヘルニアディスクに苦しむので、調整剤が2.5乗合した場合、痛みと苦しみ成分は$ 7,500になります、合計$ 52,500。 保険者はまた、任意の比較欠陥率をサブトラクトします。

パーダイム方式

痛みや苦しみのために、いくつかの調整剤は、最大医療改善(MMI)までの期間の1日当たりの為替レート(例えば、1日あたり100〜200ドル)を割り当て、ダイムアプローチごとに使用しています。 これは、比較的短くてよく定義された回復期間を持つ場合により一般的です。 毎日の料金は、痛みのない日の値におそらく結ばれていますが、実際には、保険者は、多くの場合、陪審員がどのような陪審員が判断の割合を占めることが多いです。

ソフトウェアおよびガイドラインの取り扱い

ほとんどの保険会社では、独自のソフトウェアまたはサードパーティソフトウェア(Colossus、Claims Outcome Advisorなど)を使用して、歴史的なクレームデータを分析し、推奨決済範囲を生成します。 調整装置は、負傷タイプ、治療コード、紛失賃金額、および状態の法律などの変数を入力します。 ソフトウェアは、低、中、高値を提案します。 調整装置は、一般的に、その性能メトリックを交渉するために、その範囲の低い端に解決するために集中していますが、経験豊富なプッシュ より詳細な情報が必要な場合があります。

これらのシステムは、入力されたデータに依存することができません。あなたの医療記録があなたの怪我の重症度を低下させ、診断を省略した場合、ソフトウェアはそれを値下げします。それは徹底した文書がパラマウントである理由です、言葉が私たちの文章で使用するために禁止されています。代わりに、我々はそれが非常に重要であると言うことができます。

需要パッケージと初期オファー

第三者のクレーム(他人の保険に代わる)、あなたまたはあなたの弁護士は、通常、事実、責任、損害、および要求された決済額を概説する要求書を提出します。保険会社は、要求よりも40〜60%低いカウンターで対応します。このカウンターファーはランダムではありません。それはあなたの解決をテストし、妥協のための部屋を残すために計算されます。調整者は、いくつかの交渉後にほとんどのケースが解決し、彼らは目的に低いことを知っています。

交渉戦略と証拠の役割

初期決済オファーは、最も最善のものではありません。保険会社では、あなたが交渉することを期待しており、彼らはあなたが説得力のある理由を提示したときにのみ、そのオファーを増やすでしょう。あなたの証拠の強さは、あなたが持っている最強のレバーです。

強力なドキュメントパッケージの構築

より高い決済をサポートするために、以下の点を収集します。

  • ]:最初のER訪問からフォローアップ、専門家のレポート、物理療法のノート、処方まで、すべての医療記録]。
  • 日常の痛みのジャーナル — 症状、制限、そしてあなたの苦しみを人間に与える感情的な影響を文書化します。
  • 失った所得の証明 — 頑固な、雇用主の声明、税申告、およびあなたが働かなかったことを述べるあなたの医者からの手紙を支払います。
  • []写真とビデオ[]] — 事故の場面、特性の損傷、可視怪我(傷、傷)、および自宅の障害(例、車いすのがみ)。
  • Witness文[] — 特に公平な知見者から情報と書面によるアカウントに連絡します。
  • 医師、事故復興家、職業専門家、または長期的被害を支持するエコノミストから、意見を抽出する - 専門家の意見を抽出します。

より目的とあなたの証拠を詳細に, それはあなたの主張が膨らみだされているか、またはメリットなしで主張する調整剤のためです.

保険会社が使用する一般的な交渉戦術

調整者は訓練された交渉者であることを認識してください。 彼らは次のことができます。

  • より低いオファーを受諾する圧力に対する遅延応答。
  • 治療の必要性を疑問に思うか、速やかにケアを望まずに怪我に寄与することを提案する。
  • 頭皮の既存の状態をあなたの現在の症状にし、原因を減らすようにします。
  • 治療のギャップを指摘(例えば、医師を見ずに月)、あなたが怪我をしなかったと主張する。
  • 事故直後に迅速な決済を提供、あなたのダメージを完全に理解する前に、あなたを迎える。

特にあなたがまだ治療している場合は、最初のオファーを受け入れないでください。 あなたがリリースに署名したら、合併症が後で発生する場合でも、追加の補償を請求するためにすべての将来の権利を放棄します。 署名の前に弁護士を相談することは、特に重度の怪我に適度に、しばしば賢明です。

弁護士を雇うとき

あなた自身の上で直進、低ダメージクレーム(例えば、マイナーなプロパティの損傷と怪我のないベンダー)を扱うことができる間、法的表現が劇的にあなたの決済結果を改善するいくつかのシナリオがあります。

  • ] 深刻なまたは永久的な傷害[ - 骨折、脊髄損傷、外傷性脳損傷、または手術を必要とする条件。
  • [] 争われた責任 — ほとんどの障害物が故障しているか、明確な証拠がない。
  • []ポリシーの制限は低い[ - 弁護士は、傘のポリシーや複数の保険会社などの回復の他のソースを識別することができます。
  • 悪い信仰行動 — 保険者が不当に遅れた場合、不適切に調査するか、または通信に失敗した場合、弁護士は追加の被害を求めるために悪い信仰主張を提出することができます。
  • ]複数のパーティーの関与[ - 商用車、政府機関、または2人を超える当事者を含む事故は、複雑な責任とカバレッジの問題をナビゲートするために法的専門知識を必要とする。

ほとんどの個人傷害弁護士は、コンピテンシーの手数料ベース(約33～40%の決済)で働いていますので、上達費用はありません。しかし、あなたの主張が小さい場合は、法的な手数料は大きな割合を消費し、自己表現またはより実用的な法的サービスを使用して、より大きな割合を消費することがあります。

決済オファーを減らす一般的な間違い

クレームプロセス中に何をすべきかを理解することは、計算方法を知っているのと同じくらい重要です。これらの落とし穴を避けてください。

  • 準備なしで記録された声明を提示します。[ Adjustersは、障害を最小限に抑える何かを言うためにあなたに導く質問をします。 合法的なアドバイスを持っているまで、Politelyは拒否します。
  • [ソーシャルメディアに投稿します。[]]] 事故、怪我、または活動に関する写真やコメント(例えば、ビーチで私の日を見ます!) あなたが主張どおりに負傷されていないと主張するために使用することができます。 すべてをプライベートに設定するか、より良いまだ、altogether投稿を避ける。
  • 医療を無視する。[ 医師の推奨事項(例えば、物理的な治療をスキップする)信号を、あなたの怪我が深刻なものではないことを調節者に従わなければならない。
  • 最大の医療改善に達する前に設定します。[]あなたが解決したら、将来の合併症の主張を再開することはできません。あなたの医者があなたの状態が安定しているか、永続的であることを宣言するまで待ってください。
  • ]交渉なしで最初のオファーを受け入れる。[]])保険業者は、カウンターファーを期待します。すぐに受け入れると、テーブルにお金が残ります。
  • []あなたのポリシーを理解していない。[]]]あなたのカバレッジ、排除、およびファイリングの期限(制限の状況、通知要件)。期限を欠損すると、あなたの主張を殺すことができます。

決済プロセスはどのくらいの時間がかかりますか?

適時性は広く異なります。単純な特性の損傷クレームは数週間で解決できますが、複雑な怪我ケースは月か年を取ることがありますが、特に訴訟が提出されている場合。タイミングに影響を与える要因は次のとおりです。

  • 治療を完了し、完全な回復を文書化するために必要な時間。
  • 手術対閉症の閉塞症の調節器。
  • 保険者のケースロードと証拠の可用性。
  • ケースが仲介、仲裁、または試験に通っているかどうか。

忍耐は重要ですが、保険会社が正当な理由を一切失わないと、あなたの弁護士は正式な要求や訴訟を強制行動に提出することができます。

外部リソースのさらなる情報

保険決済の計算の理解を深めるために、次の権限源をコンサルティングすることを検討してください。

コンテンツ

保険決済は、損傷、責任、ポリシー制限、および交渉力の影響を受ける系統的な計算の製品です。 一方、システムは「公平」の解像度を迅速かつ安く生産するように設計されており、それは多くの場合、怪我の真のコストを下げます。 これらの申し出がどのように構築されているのかを自分自身に武装させることで、堅牢な証拠を収集し、あなたの方針を理解し、あなたの好意でオッズを傾けることができる - あなたの利益を傾けることができます。 階段が高まるとき、法的な決定は、あなたの利益を防止するかどうかを判断するものではありません。