破産とその法的枠組みを理解する

銀行法は、連邦銀行法の監督の下で債務を除去または再構築することにより、個人や企業を新鮮な開始で提供する法的手続です。 プロセスは、米国銀行法に準拠し、信用報告のための有意な影響を受けています。 銀行法のための人ファイルがある場合、そのイベントは公的な記録となり、主要なクレジット bureaus に報告されます。 株式、 Experian、TransUnion 。 取引法と取引法規の違反は、これらの取引法規と公正な報告書の通知を開示します。

フェアクレジット報告法(FCRA) — 概要

1970年に制定されたFCRAは、消費者の信用報告書において、正確性、公平性、プライバシーを促進するために設計された連邦法です。消費者の報告機関(CRAs)および情報提供者(銀行、信用組合、および回収機関など)に対して、そのデータを正確かつ完全であることを確認するための義務を負います。FCRAは、消費者が、破産手続を含む誤った情報に関連した情報に対して、消費者に適切な情報を提供する権利を付与し、CRAが30日以内に紛争を調査する必要(45日)。

FCRAへの深層ダイビングのために、あなたは連邦貿易委員会(FTC)によって維持された公式のテキストを見直しることができます。 FTCはFCRAを執行する主要な連邦機関です。

FCRAのキー保護

  • 精度:] 説明情報の最大精度を確保するため、CRAと家具は合理的な手順を維持する必要があります。
  • 紛争の権利:]]消費者は、破産法を含む不完全または不正確であると信じている情報に紛争をすることができます。
  • :レポートの制限時間:[FCRAは、破産などの長期のマイナス情報に関する厳密な時間制限を課す、クレジットレポートに残ることができます。
  • プライバシー:]]]クレジットレポートへのアクセスは、貸し手、雇用主(同意あり)、保険会社などの許認可された目的のために、企業に限定されています。
  • 救済:]]FCRAの違反は、法的な被害、実際の被害、および弁護士費用につながることができます。

クレジットレポートの破産がどのように現れるか

破産のための個々のファイルがある場合、破産裁判所はパブリックレコードを作成します。 クレジットは、定期的にこのパブリックレコードデータを収集し、消費者のクレジットファイルに追加します。 提出された破産チャプターの種類は、エントリがレポートに滞在することができる時間の長さを決定します。

  • ハッカー7バンクルプチ:まで報告できます。 ]10年) 提出日から。
  • Chapter 13 破産: は、ファイリング日付から ]7 年 まで報告できます。
  • []Chapter 11, 12, または他の章:[]は、通常、10年の最大報告期間で、第7章に同様に処理されます。

これらの制限は、FCRAの下で確立されます, 具体的に 15 アメリカコード§ 1681c(a)(1). 適用される期間が期限切れると, クレジットの不正は、消費者の信用報告書から破産エントリを削除しなければなりません. しかしながら, 破産自体は、永久的な裁判所の記録を残します — それは期限が切れているクレジットレポート上の外観です.

クレジットスコアへの影響

破産は、クレジットレポートに表示される最も有害なアイテムの1つです。 消費者のクレジットスコアが150ポイント以上低下する可能性があります。 開始点に応じて。 個々の人が深刻な金融取引を経験し、より高い信用リスクを抱える潜在的な貸し手に対する破産エントリー信号の存在。 破産後にも、欠損マークは数年間クレジットスコアに重大度を秤量し続けています。

FICOのデータによると、破産は、最初の2〜3年間、重要な負の要因を維持することができます。その後、消費者が正の信用履歴を築き始めるように、その影響は徐々に減少します。モデルのスコアリングが破産をどのように処理するかを理解するには、 ]]からリソースを参照してください。MyFICO。

破産報告における一般的なエラー

FCRAの精度要件にもかかわらず、破産報告のエラーは驚くほど一般的です。 間違いは、信用力と信用や雇用の否定的な影響を延長することができます。 一般的なエラーは次のとおりです。

  • :]の間違った章は、例えば、13章の破産がより長い報告期間を運ぶ。
  • ]誤った放電日:]]]] 放電日が間違っている、早送り除去または長期保持につながる可能性があります。
  • []許された時間制限後に現れた破産:[] CRAは、10年後の破産エントリを削除しても失敗する(または13章の7)。
  • 重複したエントリ:]]] 同じ破産ケースは、クレジットファイルで複数の回表示されることがあります。
  • [] 間違った人のために報告された破産:[] クレジットの局部が同じ名前または社会保障番号で2人の消費者を混同したときに混合されたファイルが発生します。
  • [)破産中に含まれているアカウントは、非合法的に報告されています:[]])破産放電後、破産に含まれるアカウントはゼロバランスとステータスを「破産に含まれている」か「排出」のように表示する必要があります。代わりに、バランスや「放電」状態を示すことができます。

これらエラーのどれも、消費者の信用プロファイルに害を及ぼす可能性があります。幸いにも、FCRAは、それらを修正するための明確な紛争プロセスを提供します。

破産の出典:ステップバイステップガイド

紛争プロセスは、アクセス可能であるように設計されています。消費者は、メール、または各クレジットバール付きの電話によって、オンラインで紛争を開始することができます。詳細な故障は次のとおりです。

ステップ1:クレジットレポートを入手する

争訟の前に、あなたは正確に報告されているものを見る必要があります。 あなたは、それぞれから1つの無料のクレジットレポート1つに権利があります。 3全国のクレジットブロース ]AnnualCreditReport.com。 すべてのセクション、特に「パブリックレコード」または「破産」セクション。

ステップ2:エラーを特定する

特定の破産エントリが不正確であるか、または古いであることを理解していることに注意してください。破産のペディション、排出順序、または裁判所の記録などの文書をサポートするギャザー。例えば、チャプターが間違っている場合は、裁判所の提出物の認定コピーは、エラーを証明するのに役立ちます。

ステップ3:各クレジット局に争訟を提出する

誤った情報について報告する各局と紛争をしなければなりません。3つの局部は互いに通信しません。あなたの名前、住所、エラーの明確な説明、および支持文書のコピー(元の送信しないでください)を提供します。

ステップ4:調査を待って下さい

FCRA では、クレジット bureau は 30 日以内に紛争を調査しなければなりません (または 45 日後に追加情報を提供している場合)。 それらは、情報(この場合、破産裁判所またはデータの消火器)のfurnisher に連絡し、精度を検証しなければなりません。 furnisher が情報を確認したり、エラーを認めたりできない場合、bureau は、エントリを修正または削除しなければなりません。

ステップ5:結果を確認する

調査後、クレジット・バールは変更が行われた場合、更新されたクレジット・レポートの無料のコピーを含む結果の書面による通知をお客様に提供しなければなりません。 紛争が除去または修正の結果が発生した場合、バールは、再度確認することなく同じ誤った情報を追加することはできません。

争訟が失敗している場合

不正な侵入が正確であるという管理を怠った場合、クレジットファイルへの紛争の声明を追加する権利があります。この声明(100ワードまで)は、情報が間違っていると判断します。レポートを引っ張る将来の貸し手は、この声明が表示されます。また、この声明を訴えることによって、問題が を訴えることができます。Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)または消費者の執行機関によって、または最大の執行機関がCFPBを占有する可能性があります。

FCRA違反の法的権利と救済

クレジット・バールまたはフェニッシャーがFCRAに違反した場合、紛争を適切に調査し、許された時間を超えた不正確な情報報告、または紛争の無視に失敗すると、法的リコースを持つ可能性があります。FCRAは、消費者が連邦裁判所で訴えることを可能にします。

  • 実際の損害:]] 融資拒否またはより高い金利などのエラーによる財務損失を補償します。
  • [ 統計的被害:[]] 虚偽の違反の場合、実際の害なしに、1違反につき$ 100と$ 1,000の間で回復することができます。
  • []:仮に被害を被った場合:[]])。違反が意図的かつ悪意のある場合。
  • Attorney 手数料とコスト:[] 予備消費は、クレームを追求する可能性があり、法的手数料を回復することができます。

エラーが侵害として修飾されるわけではありません。キーは、局所または家具が合理的な手順に従うのに失敗したかどうかです。例えば、破産エントリが明確に期限切れ(10年を過ぎます)、そして、局部は紛争後に削除することを拒絶した場合、それは強力な違反です。

制限の状況

FCRAの主張は、一般的に、違反の発見日から2年間の制限の2年統計を持っていますが、実際の違反から5年間で。 プロンプトアクションは重要です。

銀行法後クレジットの再構築

破産はクレジットスコアを損なう一方で、回復は完全に可能です。FCRAは、古い負の情報が最終的に落ちることを確実にしますが、消費者は積極的に肯定的な信用履歴を構築しなければなりません。ここに実証済みの戦略があります:

1. 時間の全ての請求書を支払います

支払い履歴は、クレジットスコアモデル(FICOスコアの35%)で最も重要な要因です。 破産後、すべての支払いが不可欠です。 自動支払いまたはリマインダーを設定して、遅延支払いを回避します。

2. クレジット カード残高を低く保って下さい

FICOスコアの30%のクレジット利用(残高の比率)アカウント。各カードで30%以下の利用を抑え、理想的には10%未満。倒産後であっても、再構築のために特別に設計されたセキュリティカードやセキュリティカードを修飾することができます。

3. クレジットカードのセキュリティ保護

クレジットカードは、お客様のクレジット限度額となる現金預金が必要です。これらのカードは、破産後に資格を付与する方が簡単です。カードを間隔で使用し、毎月残高を全額払います。責任ある使用の数か月後に、保護されていないカードにアップグレードするか、またはクレジット限度額が増加する可能性があります。 [NerdWallet]]は、推奨カードの包括的なリストを提供しています。

4. 認定されたユーザーになる

クレジットカードアカウントで承認されたユーザーとして、家族や友人に良いクレジットをつけましょう。アカウントの正式な支払い履歴は、あなたのクレジットレポートに表示され、スコアを上げます。ただし、第一次カード所有者が責任ある習慣を持っていることを確認してください。負のアクティビティは、スコアを傷つけることができます。

5. クレジットビルダーローンを検討

一部のクレジットユニオンとオンライン貸し手は、クレジットビルダーローンを提供します。 あなたは、預金口座に固定された支払いを行い、融資金額は、融資期間終了後にのみあなたに負担されます。 支払いは、クレジットの倉庫に報告され、あなたは肯定的な支払い履歴を構築するのに役立ちます。 []からオプションを参照してください。 ]] (以前はセルフレンダー)。

6. クレジットレポートを頻繁に監視する

破産後、エラーは、チャージオフとして破産再出現する可能性がある古いアカウントなど、まだ起こりうる。定期的な監視では、すぐにエラーをキャッチし、紛争解決に役立ちます。 Credit Karma や、AcademicCreditReport.com の無料レポートなどの無料ツールを使用してください。

7. 新しいデビットのトラップを避けて下さい

再建中、複数のクレジットカードや高利得融資を申し込むのは魅力的です。1つまたは2つのクレジット製品に固執し、ペイデイローンやプレデューター貸し手を避けます。時間をかけて責任ある使用は、当然のことながらスコアを改善します。

クレジットスコアの回復のための時間ホライゾン

回復のタイムラインは異なります。勤勉な努力で、多くの消費者は、排出後1〜2年の範囲内の「フェア」(580-669)の範囲に戻って、そして「良い」(670-739)の範囲を3〜5年の範囲で見ています。破産は、完全な時間制限のための報告書で表示されているが、そのスコアリングの影響は、年齢とともに、より新しい正アカウントが追加されるにつれて減少します。

消費者金融保護局による研究では、銀行法が破産後に積極的にクレジットを使用した消費者が、信用を完全に排除したよりも早く回復したことを明らかにしました。 クレジットを責任をもって使用することは重要です。

第13章破産特別検討

第13章 破産は3〜5年にわたって返済計画を伴います。この期間中、破産はまだ有効です。クレジットレポートは13章の提出を示し、支払いを逃すと、ケースは解約または第7章に変換できます。ただし、返済計画を完了し、退会(通常、計画期間後に)、破産エントリは、出願日から最大7年間残されます。

返済期間内には、裁判所の許可を得て新しいクレジットを入手できるかもしれませんが、排出後まで待つことはしばしば賢明です。クレジット・ビューローは、第13章のステータスを報告するための具体的な手順もあります。例えば、「Chapter 13 Bankruptcy」というコードで「アクティブ」または「チャージ解除」を示すものです。このコーディングのエラーは珍しくありませんので、注意深い監視は不可欠です。

FCRAのFurnisherの責任

クレジットレポートの破産情報は、銀行のような伝統的な家具からではなく、裁判所の記録から通常来ます。しかし、クレジットカード、自動融資、または医療請求書などの破産に含まれているアカウントは、これらの元の債務者によって報告されます。FCRAの下で、これらの債務者は、彼らが報告する情報が正確であることを確認しなければなりません。具体的には、彼らは「銀行に含まれている」または「銀行の破産状態に排出」など、アカウントのステータスを正しく報告しなければなりません。

クレジットカードが「チャージオフ」としてアカウントを報告しているか、銀行の排出を受けた後残高が残っているか確認したら、クレジットの不正と直接債権者と取引を直接確認する必要があります。この債権者はFCRAに義務付けられ、それが確かに不正確であるかどうかを報告します。

レンダーやビジネスのための実用的なヒント

過去の破産で消費者を評価する貸し手にとって、FCRAはガイドラインを提供します。 貸し手は、クレジットレポートがそれを含むべきではないので、10年以上(または第13章の7分の1)よりも古い破産に基づいて、自動的にクレジットを否定することはできません。 最近の破産のために、貸し手は、排出以来、消費者の現在の財務安定性、所得、および前向きな信用履歴を考慮する必要があります。

許可されていない目的のために、貸し手は、信用報告書情報を誤用しないことを保証しなければなりません。FCRAは、偽の前提条件下で消費者レポートを入手することを禁止します。

コンテンツ

破産と公正な信用報告は、FCRAの規則を通して相互に結合されます。報告時間制限、紛争の権利、および法律保護の理解により、消費者は、破産後の信用の健康の制御を促すことができます。エラーは起こり、起こりますが、法律はそれらを修正するための堅牢なメカニズムを提供します。一方、戦略的再構築の取り組みは、時間をかけて信用力を回復することができます。あなたが財務のハードシップや貸し手評価から消費者であるかにかかわらず、これらの法律は、これらの知識の知識は、正確には、重要な知識と知識をナビゲートするための重要な役割を果たしています。