銀行法は、中小企業が企業を節約するのに役立つ方法

はじめに: 戦略的なツールとしての破産を反映する

中小企業の経営は、高い報酬と重要なリスクの両方によって特徴付けられる激しい旅です。金融圧力がマウントされるとき、市場が下がるかどうか、予期しない責任、またはキャッシュフローの混乱から、所有者は最悪を恐れています。「破産」という言葉は、多くの場合、障害と最終的なイメージを呼び起こします。しかし、数えきれない中小企業にとって、破産は降伏者ではありません。それは、ライフラインを提供する計算された法的戦略です。メカニズムと銀行が、そして、最終的には、債務者を把握できる限り、重要な取引方法を理解し、銀行が、利益を削減します。

あなたの破産オプションを理解する

米国における破産法は、取引の取引において、取引の取引においていくつかの手段を提供しています。選択は、債務の性質に依存している一方で、事業の構成(総所有、LLC、または法人)、および所有者の長期目標は、三つの主要な章は、小規模な企業に最も関連しています。各オプションを理解すると、所有者は特定の状況に法的ツールに一致することができます。

第7章破産: 清算のための清算

章 7 は、多くの場合、破産の最もよく知られた形態ですが、それは頻繁に誤解されます。第 7 章の場合、信託は非免除の事業資産を売却し、債務者に分配するために任命されます。多くの唯一の預託者のために、これは、事業が操業を中止することを意味します。しかし、個人的にビジネス債務に対して責任を負っている所有者のために、例えば、個人的に保証を通じて、Chapter 7 は、これらの義務を排出することができます、新鮮な本物の開始を提供します。それは、特に、債務を放棄するときに、取引を放棄することは、もはや有益な利益を放棄しません。

企業やLLCの場合、ファイリングチャプター7は通常、組織の解散をもたらします。所有者の個人資産は、個人的に債務を保証しなかった場合、保護されるかもしれませんが、事業自体は続行しません。これにより、所有者が負債なしで移動できるように、保存できない企業のための7章の生存可能な出口戦略が作成されます。

第11章復活:生存のための再編

第11章は、事業を継続したいというビジネスにとって最も強力なツールです。債務者は、債務を調整する再編の計画を提案し、契約やリースを再交渉し、再構成操作を回復することができます。プロセス中に、 "自動滞在"は、訴訟、賃金保証手続、および予報手続を含むすべてのコレクション活動を即座に停止します。この呼吸部屋は、所有者が有利なパスを前進させる時間を与えます。

第11章は、伝統的に大企業と関連していますが、それは小さな企業に均等に利用可能である。債務者は、事業(「所有する債務者」として知られる)の所持に残され、裁判所の監督の下で昼間業務を実行し続けています。再編計画は、債務者によって承認され、破産裁判所によって確認される必要があります。成功した確認された計画は、主要な残高、低利息率、支払い条件を拡張し、ビジネスが不利なリースを拒否することを可能にします。しかし、将来の取引は、利益と取引の規模が小さくなります。

サブチャプターV:小規模ビジネス向けの合理化されたオプション

2020年、中小企業再編法(SBRA)は、特定のしきい値(通常調整、現在約$ 7.5百万)の下で、合計で保護されていない債務を持つ中小企業向けに特別に設計されたサブチャプターVの第11章を作成しました。サブチャプターVは、より高速で安価で、より柔軟な代替の伝統的な章11.主な特徴には、多くの場合、開示文要件の排除、計画を促進し、所有者に保証された債務の任命が含まれている、およびすべての所有者が保証されていない限り、すべての所有者に保証される。

組織再編したい中小企業の所有者のために、フルチャプター11の費用が高まる余裕がない、Subchapter Vはゲーム・チェンジナーです。それは、まだ第11章のコア保護を提供しながら、スピードとシンプルさを強調しています。多くの所有者は、このオプションは、彼らが何年もの間、そのビジネスを生き生き生き生き、再構成債務を維持し、より強く出現させることを可能にすることを見つけます。

ファイリングバンクルプシーの戦略的利点

プロの指導に近づいてきたとき、破産は単純な債務の赦しを超えたいくつかの具体的な利点を提供しています。これらの利点は、将来の成長のための基礎に希釈財政状態を変形させることができます。

[]自動滞在による信用保護:[]]の瞬間、ペットの給餌が提出され、自動滞在が効果に上がります。この強力な法的中毒は訴訟を中止し、賃金の保証を中止し、資産の再発を防ぎ、ビジネス上の財産の不規則性を一時停止します。収集コールと法的脅威のビジネスの事業の溺れのために、自動滞在は条件を評価するために、必要な呼吸室を提供し、契約条件を交渉します。
[Debt Discharge または Restructuring:[]章 7 は、クレジットカード残高、医療手形、および過去デューユーティリティ法などの特定の無担保債務を排出することができます。第 11 章では、企業が担保の値を担保、利益率を下げ、返済スケジュールを拡張することを可能にします。この債務救済は、現金の流れを直接改善し、再び実行できるようにします。
[] ブルデンソーム契約とリースの拒絶反応:[[] もはやそのニーズを機能しない場所で長期リースにロックされるか、もはや利益を得ることができないサプライヤーとの契約。破産は、ペンシルティなしでこれらの契約を拒否する法的権限を提供し、会社がより良い条件を見つけるために解放します。
[]Going-Concern Value:[の保存。多くの企業にとって、値は物理的資産ではなく、顧客関係、善意、および知的財産にあります。第11章の再編は、企業がその価値を保ち続けることを可能にします。取引は、顧客を運営し、収益を生成し、債務は再構成されます。
注文液化対防火販売:[] 閉鎖が唯一のオプションである場合、第7章は資産を販売するための構造化されたプロセスを提供します。これは、制御されていない火災販売よりも、債務者のためのより高いリターンを産み、特定の債務者の優遇措置の妥当性から所有者を保護します。
[]個人向けFresh Start: 多くの中小企業の所有者は、個人的に融資を保証したり、単独の推進者として事業を運営しています。個人またはビジネスの破産のために提出すると、所有者が古い債務のドラッグなしで新しいビジネスを開始したり、雇用を安全にすることができます。

ファイリング前の重要な考慮事項

破産は強力なツールですが、あらゆる状況に適したツールではありません。中小企業の所有者は、ファイルを決定する前にいくつかの要因を慎重に評価しなければなりません。専門家のアドバイスはオプションではありません - それは不可欠です。

適格性およびDebtの構造

あらゆる事業は、すべての章で修飾されるわけではありません。例えば、第13章は、法人やLLCではなく、通常の所得を持つ個人のために予約されます。サブチャプターVには、より大きな中小企業を除外する債務天井があります。さらに、最近の税、児童支援、または学生ローンなどの特定の債務が一般的に排出できません。ビジネスの債務ポートフォリオの徹底的な分析は、どの債務が排除または変更されるかを決定する必要があります。

クレジット・ビジネスの評判への影響

破産のファイリングは、最大10年間、ビジネスの(または個々の所有者)クレジットレポートに残ります。これは、新しいクレジット、安全なリース、または近くの用語でサプライヤーと交渉する能力に影響を与えることができます。しかし、多くの貸し手は、過去の債務が解決される兆候として排出された破産を観察し、より高い金利でクレジットを拡張する喜んでいる可能性があります。評判に対する即時の影響は、特定の行動に対して必要であるかどうかを判断する必要があります。

コストと複雑性

銀行は安くはありません。裁判所の手数料、弁護士費用、および信託手数料は数千ドルに実行することができます。第11章の場合、さらにはサブチャプターVであっても、法律で、おそらく財務諮問料が必要です。経営陣は、企業が作業を維持しながらプロセスに資金を供給するのに十分な現金の流れを持っているかどうかを評価する必要があります。場合によっては、再編の費用は、より多くの侵害経路を作る、利益を上回る可能性があります。

プロフェッショナルな指導の役目

中小企業の所有者は、資格の弁護士なしで破産をナビゲートしようとするべきではありません。破産弁護士は、必要なスケジュールを準備し、クレジットカードや裁判所の前にビジネスを表明し、すべての法的要件に順守するのを助けることができます。さらに、財務アドバイザーまたは会計士は、プロジェクト後の破産現金の流れを支援し、現実的なビジネス計画を開発することができます。専門家のアドバイスへの投資は、失敗したケースや見逃した機会のコストよりもはるかに少ないです。

破産の代替品

破産する前に、所有者は、金融取引を解決するために他の道を探る必要があります。破産は最後のリゾートであり、より少ない大幅な対策は、法的複雑さと信用の影響なしで同様の結果を達成する可能性があります。

[債務の決済または交渉:[]直接、債権者と交渉して、送金金額の合計額を削減または変更することは、特に、未担保債務のために有効であることができます。ただし、債権者は同意する必要はありません。また、部分的な決済は、課税所得につながる可能性があります。
[] 裁判所の外での債務再編:[ 時々、会社は、債務を成熟した日付を拡張し、金利を削減し、または銀行法のために提出せずに株式に債務を変換するために、その融資会社と働くことができます。これは、良好な信仰交渉を必要とし、多くの場合、協力するためにすべての主要な債務者の意思が生じる。
非コア資産の売却:[販売機器、不動産、または過小分け部門は、債務を削減し、操作を改善するために現金を調達することができます。これは、破産の必要性を回避するのに十分であるかもしれません。
持株契約:[]] 貸借者との相殺契約は、事業が安定している間、一時的に防腐や回収の操作を停止することができます。これは、ターンアラウンド計画を実行するための時間を購入することができます。
[ 法のオプション:] いくつかの州は、債務者(ABC)または破産の代替手段を提供する受取人への利益のための割り当てを提供します。これらは、より速く、より安価になるかもしれませんが、連邦破産の自動滞在と排出力が欠けています。

これらの選択肢のどれも、破産の包括的な保護を提供しますが、管理可能な債務レベルまたは収益性を迅速に回復できる企業には十分かもしれません。ターンアラウンドの専門家と相談すると、どのパスが最も適切であるかを判断できます。

工程による破産プロセス工程

あらゆるケースがユニークですが、小規模なビジネス銀行の一般的なプロセスは構造化されたタイムラインに従います。手順を理解すると、不安を軽減し、所有者が準備をするのに役立ちます。

[]事前ファイリングカウンセリング:[個人倒産(唯一のプロピリエーターに必要な多くの場合)のために、承認された代理店からのクレジットカウンセリングコースは、提出前に180日以内に必要です。第11章ビジネスの場合、カウンセリングの要件も適用できます。
:会議とスケジュール:[銀行の台紙、資産、負債、所得、経費、契約の詳細なスケジュールとともに、破産裁判所で提出されます。ファイリングは自動滞在をトリガーします。
[ 債務者(クレジット341会議):[]]]約20〜40日後、債務者は、信託受取人と表示される債務者との会議に出席しなければなりません。債務者は、金融に関する誓約の下で質問に答えます。これは、通常、直面的な手続きステップです。
[プラン開発(第11章):[)は、第11章の場合、債務者は最初の120日間の再編成計画を提案する排他的権利を有します。この計画は、クレームを分類し、各クラスがどのように処理されるかを指定しなければなりません。債務者は計画に投票し、裁判所はそれを確認しなければなりません。
[] 確認と実装:[] 裁判所が計画を確認したら(または第7章の排出を付与)、ビジネスは、新しい条件の下で動作し、必要に応じて清算します。章11のために、債務者は支払いを行い、計画に従うためにバインドされます。
[郵便銀行管理:[) 場合が終了した後、事業は、第11章の定期的な報告書を再構成または修正するリース支払いを行うなどの、任意の継続的な義務を遵守する必要があります。所有者は、すぐにクレジット再構築と財務計画を開始する必要があります。

このプロセスを通し、透明性とコンプライアンスが重要である。正確な情報を提供したり、期限を満たすのに失敗すると、ケースや排出の拒否が生じる可能性がある。

破産後の生活:あなたのビジネスを再構築

破産から生じることは、新しい章の始まりである旅の終端ではありません。古い債務が解決または再構成され、ビジネス(または所有者)は成長と安定性に集中することができます。しかし、後倒産の再構築は、審議的な努力を必要とします。

[ クレジット修理:[]]] 所有者は、精度、紛争、エラー、新しいクレジットの構築を開始するためのクレジットレポートをチェックする必要があります。クレジットカード、小取引線、および再確認された債務に対するタイムリーな支払いは、徐々にスコアを向上させることができます。
]オペレーション改善:[ 財務危機から学んだ教訓を使用して、より良いキャッシュフロー管理、より緊密な費用管理、および多角的な収益ストリームを実行します。多くの企業がリーダーとより懲戒を出現します。
戦略的ファイナンス:[ が、従来の銀行ローンが破産直後に、代替融資、収益ベースの融資、または機器リースが利用可能になる場合があります。再構成プロセスを理解している貸し手との関係を構築します。
プロフェッショナルネットワーク:]] 会計士、財務アドバイザー、および進行中のガイダンスを提供することができる業界メンターとのエンゲージメント。ビジネスの回復グループに参加したり、他のポストバンクルプシー起業家とネットワーキングしたり、実用的なアドバイスや感情的なサポートを提供できます。
【】顧客とサプライヤのコミュニケーション:[]]は、ビジネスの新しい安定性に関する重要なステークホルダーと透明になります。多くの顧客やサプライヤーは、ビジネスを保存するための努力を尊重し、変更された条件に関する関係を継続する意思があります。

慎重に計画することで、再編するビジネスは、以前よりも、より弾力性と競争力を高めることができます。

バンクルプシーについてよくある誤解

ミスインフォーメーションは、多くの場合、小さなビジネス所有者が破産を有効オプションとして検討することを防ぎます。最も永続的な神話の一部に対処しましょう。

[]:銀行は、あなたの評判を永遠にルーズします。[]。ファイリングは10年間クレジットレポートにとどまる一方で、多くのビジネスオーナーは2〜3年以内に自分のクレジットと評判を再構築しました。破産のパブリックレコードは、顧客やサプライヤーによってはほとんど読まれています。問題は、ビジネスの現在の財務健康です。
[]:あなたはすべてを失う。[状態および連邦法に基づく免除は、特定の資産を保護します。第7章ビジネスケースでは、所有者は、自動車、家用株式(上限)、取引のツールなどの個人的な財産を免除することができるかもしれません。第11章では、事業は、すべての重要な資産を運営し、頻繁に保持し続けています。
[]:あなたは再びクレジットを取得することはできません。[]] 多くの企業がファイリング後1年以内に資金調達を取得します。入札は、債務者が古い債務を解決し、今、より良い信用リスクであることを兆候として排出された破産をよく見ます。
[]: 破産は、障害のある企業のみです。[])現実には、ターミナルの低下にすることなく、訴訟やリース紛争などの特定の問題に対処するために、多くの成功したビジネスファイル第11章。破産は、戦略的な再構築のための積極的なツールであることができます。
[]:すべての債務が排出されます。[]ほとんどの税制、学生ローン、児童支援、不正関連の債務を含む特定の債務は、排出できません。債務が排除できる正確に理解するために弁護士と働くことが重要です。

結論:危機を機会に変える

銀行法は、ビジネスの失敗の兆候ではありません。それは、正直な企業に第二のチャンスを与えるように設計された法的フレームワークです。圧倒的な債務に直面している中小企業の所有者にとって、第7章11節のオプション、およびサブチャプターVは、新しいスタートまたは再構成、実行可能な操作のいずれかに明確な経路を提供します。自動滞在は、即時救済を提供し、債務の排出または再構成は過去の体重を減らし、不利な契約を拒否する機会は、ビジネスがより良い条件で動作することを可能にします。

しかし、破産は軽やかに行われるべき決定ではありません。それは、ビジネスの金融条件、将来の見通しの現実的な評価、および破産弁護士および財務アドバイザーからの専門家の指導の慎重な分析が必要です。戦略的に使用された場合、破産は、中小企業の所有者が自分の企業を保全し、自分の個人的な資産を保護し、長期にわたる成功のための接地を産むのを助けることができます。道路の終端よりもむしろ、破産は、より強固な事業に橋になることができます、より強固な将来的な事業を生き延ばすことができます。

さらなる読書については、 U.S. 裁判所の破産概観]、 []]]]SBAの経営資金の管理に関するガイド、および[[]]ノロの包括的な破産リソース]。