銀行法は、無担保債務を迅速に排出することができます

金融債務が圧倒的になると、破産は救済のための法的に構造化されたソリューションを提供する。無担保債務に負担する個人にとって、それは家や車のような担保に縛られていない - 破産は、排出する驚くべき高速パスを提供することができます。この記事では、銀行法による無担保債務を排出する機械のメカニズム、第7章と第13章の間の戦略的差、およびすべての債務者は、ファイリング前に考慮する必要があります。

未保護の債務は何ですか?

担保債務は担保担保債務を欠く金融義務です。債務者は、借主の約束にのみ、資産の安全性の網なしで、支払いを約束します。一般的な例は次のとおりです。

クレジットカード残高
医療用法案
銀行、クレジットユニオン、またはオンライン貸し手からの個人融資
ペイデイローン
ユーティリティ法案と携帯電話の契約
不正やおやつなけを巻き起こさない特定の市民判断

これらの債務は、多くの場合、高い金利を運ぶと、遅延手数料と収集コストを介してバルーンすることができますので、特に危険です。担保付きなしで、債権者は回復オプションを少なくしていますが、賃金保証、銀行口座の上昇、および貸与電話などの積極的な戦術を使用することができます。銀行法は、排出に向けて作業しながら、これらの行動に対して法的シールドを提供します。

銀行法の破産はすぐに無担保の欠損を排出します

排出の速度は、ファイルされた破産チャプターに大きく依存します。第7章と第13章の両方が、無担保債務を排除することができますが、その適時性とプロセスは劇的に異なります。

第7章破産:最速ルート

章7は、多くの場合、「液化破産」と呼ばれる、債務を返済できない限られた所得を持つ個人のために設計されています。プロセスは簡単で、通常、90〜120日かかります燃えるから排出します。

ペットの発火:] 弁護士は、破産のペディション、資産と負債のスケジュール、および第7章の資格を付与する手段のテストを準備し、ファイルします。
自動滞在:]直ちにファイリングに、自動滞在は、すべてのコレクションの努力、訴訟、賃金保証、およびクレジットカードの呼び出しをハットします。
Trustee ミーティング:[]] ファイリング後約30日間、クレジットの会議(341会議)が開かれます。信託は、書類選考を見直し、資金について尋ねます。
[Assetの清算(該当する場合):[) トラストは、非免除資産を販売し、クレジットに送金を分配します。ただし、債務者は州または連邦免除を使用して財産を保護することができるため、ほとんどの章7のケースは「無資産」です。
排出:]通常、ファイリング後3〜4ヶ月以内に、裁判所は、最も無担保債務を合法的に消滅する排出命令を発行します。

第7章の速度は、その最大の利点です。債務者を修飾するために、無担保債務はわずか3ヶ月で排除することができます。この迅速な解像度は、個人が返済の年を費やすことなく、財務を再構築することができます。重要な要件は、州の仲介者にあなたの収入を比較する手段テストを通過しています。より高い所得を持つ人は、代わりに第13章を使用する必要があるかもしれません。

第13章破産:構造化が一定

第13章は、債務の一部を時間をかけて支払う余裕のある定期的な所得を持つ個人のための再編計画です。遅くなる間、特に非免除資産を維持したり、住宅ローンのような安全な債務を追い上げるために、明確な利点を提供します。

返済プラン:]]債務は、過去の死亡率や納車を含む、いくつかのまたはすべての債務を返済する3〜5年計画を提案します。
]自動滞在:]] - 7章と同様に、自動滞在はすぐに効果に行き、防腐、再発、および収集を停止します。
プラン確認:]] チェックボックスは、無担保の債権者を含む法的要件を満たしているかどうかを、少なくとも、第7章の清算で受け取る限り確認します。
プラン決済:]]債務者は、資金を信用者に分配する、信託に毎月の支払いを行います。
[]完了後排出:[]])すべてのプランの支払いが行われると、裁判所は、計画を通じて完全に返済されていない残された排出不能な債務を排出します。

第13章は、保護したい資産や第7章に失敗した者と債務者によってしばしば選ばれます。定義されたタイムラインの確実性は、通常5年で、コレクションのハラスメントを継続することを好むことができます。しかし、計画期間に安定した収入が必要です。

どの保護されていないデビットが排出できますか?

未保護債務は排出できません。両章には、債務者が実質的な計画のために理解しなければならない例外があります。

放電不能無担保のDebts

クレジットカード(ストアカード、ガスカードを含む)
医療費(病院滞在、医師訪問、救急費用)
銀行、クレジットユニオン、家族、または友人からの個人融資
ペイデイローン
ユーティリティ法案(電気・水・ガス)
賃貸料(リースが保証されている場合)
特定の税債務(所得税は、特定の基準を満たし、通常3歳以上)

非放電不能無担保の欠損

学生ローン(無数のハードシップが実証されている、非常に難しい標準)
ほとんどの税債務(所得税、給与税、税金罰)
子どもの支援と正義
影響力の下を運転することによって引き起こされる人身傷害のための欠損
不正行為による債務(例えば、金融直前の高級品のクレジットカードを利用)
裁判所・命令機関・罰金

債務者は、特定の債務の排出可能性を決定するために経験豊富な破産弁護士に相談する必要があります。債務が期限内に異議を怠った場合、債務が課題に遭遇する可能性があります。例えば、債務者は期限内に有利な手続を提出しない場合、債務は、債務がまだ退去される可能性があります。

自動滞在のパワー

破産の最も強力なツールの1つは、自動滞在です。ペットフードが提出される瞬間、滞在は、裁判所の注文や聴覚なしに効果につながります。この法的侵入は止まります:

フォレキュアの進行
車両の再生
賃金保証
銀行口座の関連性
クレジットカードの電話と手紙
訴訟・回収判断

債務者にとって、公平な公正な保証または賃金保証に直面する債務者は、自動滞在が即時呼吸室を提供します。そのため、銀行は金融混乱の「一時停止ボタン」のように感じることができます。しかし、滞在は絶対ではありません。債務者は、債務者が継続的な担保付き債務支払いを行わなかった場合、特定の資産(家や車のような)に対する救済を要求することができます。安全でない債務のために、通常、退去まで滞在が残っています。自動滞在は、消費者の債務者を委託する場合には、誰でも誰でも、誰でも保護することができます。

迅速なデビット排除を超えた戦略的利点

債務を排除するを超えて、破産は、無担保義務で圧倒的な人のためにそれ魅力を作るいくつかの戦略的利点を提供しています。

法定の正当性:] 退会が入退会すると、債務を回収しようとすると、債務が永久に禁止されます。違反は、弁護士の手数料や損害を含む制裁で起因することができます。
]ストップ利益と手数料:[] 未保護債務は、多くの場合、高利息と遅延手数料を運ぶ。破産は、それらの費用を凍結し、さらなる成長を防ぐ。これは、利益と回収コストを蓄積することができる医学的債務のために特に価値があります。
[] フレッシュスタート:[]]] 放電後、債務者は、古い医学法案やクレジットカード残高をドラッグせずにクレジットを再構築することができます。クレジットスコアは、新しい正の信用習慣を確立する12〜18ヶ月以内に改善されます。
免除保護:]状態および連邦の免除は、債務者は、第一次住居、控えめな車、家庭用品、退職口座、取引のツールなどの重要な資産を維持することができます。ほとんどの章7の提出者は、プロパティを失うことはありません。
Co-debtorリリーフ(Chapter 13):[]])。自動滞在は、消費者の負債の共同署名者を保護します。ただし、この保護は章7で制限されています。

普通の破産の神話

多くの人が誤って破産をファイルすることを躊躇します。ここに事実があります。

]Myth:] 破産は、すべてを失うことを意味します。 事実:] 免除を使用すると、家、車、退職口座を含むほとんどのプロパティを維持することができます。ほとんどの章7のファイルはすべて失われます。
Myth:]] Bankruptcyは、クレジットレポートに永遠に滞在します。 ]Fact:[章7は10年間、13章7年間滞在します。衝撃は時間をかけて減少し、責任あるクレジット使用はすぐにスコアを再構築することができます。
:]]] ジョブを持っている場合は破産をファイルすることはできません。 事実:[] 多くの人が雇用した人ファイル。章13は、実際に返済計画に資金を払うために定期的な所得を必要とします。
]Myth:]]すべての債務が消去されます。 ]Fact:]学生ローン、ほとんどの税金、子供サポート、および不正債務が生存します。
]Myth:] 破産は道徳的失敗です。 [] 事実:] 正直で残念な債務者を新鮮なスタートを与えるように設計された法的ツールです。多くの成功した人々は、ファイルしました。

ファイリング前の重要な考慮事項

倒産は長期的結果を持つ重大な法的ステップです。責任ある意思決定は、慎重に下方に秤量する必要があります。

クレジットレポートの影響

第7章は、ファイリングから最大10年間クレジットレポートに残ります。第13章は最大7年間滞在します。しかし、債務者が責任ある金融習慣を後払い採用する場合、特に、時間をかけて影響が減少します。多くの場合、新しいクレジットアカウントでオンタイム支払いを実証する2年以内に重要な改善が確認されています。安全なクレジットカードとクレジットカードのローンは、再構築するための一般的なツールです。

決してすべてのデビットは消えません

学生ローン、ほとんどの税金、子供サポート、不正債務は破産を生き延ばす。債務者は、残っているものの明確な写真を持っている必要があります。学生ローンのために、逆の手続で過度の苦労を証明することは非常に困難で、まれに成功しています。

平均試験の適性

章7のために修飾するために、債務者は、州の仲介者に所得を比較する手段のテストを通過しなければなりません。より高い所得個人は、少なくとも部分的な返済を必要とする章13に強制されるかもしれません。しかし、手段テストに失敗した人でさえ、深刻な医学的条件や障害などの特別な状況を実証することによって、時々第7章を提出することができます。計算は複雑で、弁護士によって扱われる最高のです。

非資産の潜在的な損失

第7章では、信託受取人が、退職口座を越える2次住宅、レクリエーション車両、貴重な芸術、または投資などの非免除資産を売却することができます。しかし、多くの提出者は非免除資産を持っていないので、リスクは最小限です。弁護士との徹底的な事前ファイリング協議は、免除資産を識別し、保護するのに役立ちます。州の免除法は広く変化するので、現地のアドバイスは重要である。

クレジットカウンセリングの要件

提出する前に、個人は180日以内に承認されたクレジットカウンセリングコースを完了しなければなりません。提出後、債務者教育コースは排出を受ける必要があります。どちらも安価です($ 50未満)、オンラインでまたは電話で入手可能です。証明書は裁判所に提出する必要があります。

法的代理

弁護士(プロセ)なしで提出することは可能ですが、それはお勧めしません。破産法は複雑です。小さな間違いでさえ、ケースを脱線したり、退院の拒否につながり、または資産損失をもたらします。認定弁護士は、プロセスを通じて債務者を導き、適切な免除が使用され、債務者異議を処理し、すべての書類は正しく提出されるようにします。多くの人は無料の初期相談を提供します。

スムーズなプロセスのための事前ファイリングチェックリスト

退役者はプロセスを明示し、排出を遅らせる下落を避けるためにステップを取ることができます。

[]前売りの高級購入を無効に:[]) 出願の90日以内に非必須項目のクレジットカードを使用して、不正な割り当てやそれらの債務のための排出の拒否につながることができます。あなたが高級品を購入するか、ファイリングの前に70〜90日以内に現金の進歩を取る場合は、裁判所は詐欺を推定します。
]早期に完全なクレジットカウンセリング:[]]) 予選前の180日以内に受けなければならない。予選は、直前の遅延を避けます。
[]すべての文書を速やかに監視:[]]は、最後の2年間、最近の支払いのスタブ、銀行明細、および資産評価を341会議のスケジュール変更を避けるために、あなたの弁護士に迅速に提供します。
[] すぐに、信頼の問い合わせに応答:[[]] プロンプト応答は、ケースの遅延を防ぎ、放電が時間に入力されていることを確認します。
]クレジットカードでストップ:[]]は新規口座を開設したり、現金の事前の支払いを行わない。新しい債務は、非放電可能である。
資産を譲渡したり、プロパティを非表示にしないでください[ これは不正であり、排出または犯罪料金の拒否につながることができます。

破産後の生活:クレジットの再構築

破産は終わりではありません。それは新鮮なスタートです。多くの債務者は、そのクレジットスコアが排出年以内に改善し始めているを参照してください。再構築する手順は次のとおりです。

セキュアなクレジットカード:[ 担保として入金し、カードを責任を持って使用し、毎月残高を全額支払います。
クレジットビルダーローンを考案: クレジットユニオンやオンライン貸し手からの小ローンは、返済能力を発揮するのに役立ちます。
[]クレジットレポートを監視します。[エラーをチェックし、排出された債務が正しく報告されることを確認します。不正確を争う。
予算を生成:]] は、あなたの手段内で生きて、将来の債務を回避するために緊急基金を建設します。
[]全ての郵便銀行口座を送金する:[]) オンタイム決済は、再構築クレジットの最も重要な要因です。

破産の代替品

破産は唯一の選択肢ではありません。あなたの状況に応じて、あなたは考慮するかもしれません:

債務の統合:[)債務を1つの融資にまとめ、金利を下げます。これは、公正なクレジットと管理可能な債務を持つ人に最適です。
債務の決済:]]債権者と交渉して、全額を差し控えます。これは、クレジットを損傷し、債務の税制につながる可能性があります。
クレジットカウンセリング:] 非営利団体は、債務管理計画を作成して債務を時間をかけて支払います。
:]を行わない。債務が古い場合や制限の経過を超えた場合、債権者は急増できません。しかし、彼らはまだ信用金庫に電話して報告することができます。

しかし、賃金保証、訴訟、または圧倒的な医療法案に直面している人にとって、破産は最も速く、最も完全な救済を提供します。

タイムラインの比較:第7章対第13章

次の比較では、キーの違いが強調されます。

:退会時間:]第7章:3〜5ヶ月;第13章:3〜5年計画完了後。
所得要件:]章7:テスト(低所得)を通過する必要があります。第13章:資金計画に定期的な所得を持っている必要があります。
:損失リスクをセット:]第7章:非免除資産が売られた;第13章:資産売却なし、債務者はすべての財産を保持する。
Debt放電スコープ:第7章:最も無担保債務の排出;第13章:計画完了後に排出される未担保債務の残留。
レポートの期間をクレジット: 章 7:10年; 第13章:7年。
:のアイデア]第7章:少数の資産を持つ低所得債務者;第13章:資産の保護または安全な債務を追い上げる必要がある者。

さらなる指導のための外部リソース

破産および無担保債務排出に関する権威のある情報については、次のリソースを検討してください。

[米国裁判所 – 破産基本] – 破産プロセスの公式政府概要.
連邦貿易委員会 – 破産: ファイル[]時に何がハッペン – 消費者に焦点を絞ったガイドが期待する。
[]NerdWallet – 第7章と第13章の破産 – 実用的なアドバイスと比較。
アメリカンバンクルプシー研究所 – 破産コミュニティのニュースと分析。

コンテンツ

Bankruptcyは、数か月以内に最も迅速な救済を提供する第7章で、無担保債務を排出するための法的、効率的なルートを提供しています。自動はすぐにコレクションをハレットし、排出注文は、永久に最も無担保債務を排除します。第13章は、資産を保護し、部分的な返済をするために、より遅くても同様に強力な代替手段を提供します。破産物は長期にわたるクレジットの含意を持っているが、新鮮な金融開始の利点は、多くの場合、あなたが適切な債務を計画するために、適切な債務を優先的に検討する欠陥を調べる可能性があります。

銀行法は、無担保債務を迅速に排出することができます

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