倒産と長期的抵当の状況を理解する

破産のファイリングは、人を作ることができる最も深刻な財政的決定の一つです。. それは、圧倒的な債務からの救済を提供しますが、また、来るために何年も借りることに影響を与えることができる結果をもたらします. ほとんどの多くの提出者のための懸念を押すことは、彼らが再び家を買うことができるかどうかです. 短い答えは はい, しかし、倒産後の住宅所有者への道は、忍耐を必要とします, 懲戒, 懲戒, とあなたの財政理解の理解.

この記事では、銀行が特定の待機期間、クレジットスコアの影響、および財務プロファイルを再構築するために取ることができる実用的なステップを含む、抵当性を取得するための能力にどのように影響するかを正確に説明しています。 あなたがファイリングを検討しているか、またはすでに回復フェーズにあるかどうか、あなたはあなたが効果的に計画するのに役立つことを期待しているかを知っている。

銀行法は、あなたのクレジットスコアを損なう方法

破産のファイリングは、あなたのクレジットスコアで即時かつ重度の低下を引き起こします。 ファイリング前のスコアに応じて、ドロップは100から200ポイント以上の範囲をすることができます。 これは、銀行があなたの債務義務を果たすことができないという債務を信用することを示すためです。これは、クレジットレポートの最も負のエントリの1つです。

ファイルの破産の種類は、マイナス情報があなたのレポートにどれだけの期間滞在するかにも影響します。

  • 第7章 破産 – 出願日から10年間、クレジットレポートに残ります。
  • 第13章破産 – 出願日から7年間残留(一部の債権者は10年間報告するが、公正なクレジット報告法は、一般的に第13章の7年間に制限する)。

破産後も退去しても、負のマークは、再構築する非審議的なステップを取らないと、長年にわたってあなたのクレジットスコアを低く保つことができます。 しかし、あなたが時間通りの支払いと正の信用履歴を追加したときに、時間が経つにつれて影響は減ります。

銀行法適用後のクレジット利用

別の要因貸し手は、あなたのクレジット利用率です。銀行法後、あなたの古いアカウントのほとんどは閉鎖または排出されるので、利用可能なクレジットはゼロ近くに低下する可能性があります。これは、取得する新しいクレジットを意味します。小さなストアカードでさえ、すぐにあなたの利用に影響を与えることができます。残高を低く保ち、毎月全額を支払って、あなたのスコアを安定させるのに役立ちます。

倒産の適格性および破産タイプによる待ち期間

レンダーは、自分の記録に破産した人に対して大きな融資を拡張することに著しく注意を払っています。リスクを軽減するために、ほとんどの抵当プログラムは、新しい家ローンを修飾することができる前に、強制的に強制的に待機期間を強制します。これらの待ち期間は、]から測定されます。放電日付]]]。(または13章の期限が解散し、融資タイプによって異なる)。

Loan Type Chapter 7 Bankruptcy Chapter 13 Bankruptcy
Conventional (Fannie Mae / Freddie Mac) 4 years 2 years (with court approval) or 4 years (without)
FHA Loans 2 years 1 year (with repayment plan completed) or 2 years (discharged)
VA Loans 2 years 1 year (must show satisfactory credit after discharge)
USDA Loans 3 years 1 year (must be discharged and show stable income)

重要な例外と詳細

Chapter 13待機期間は、借主が裁判所で契約した計画の下で借金の一部を返済しているため異なっています。 あなたは少なくとも12ヶ月間一貫した計画の支払いを行なっていると、あなたの財務のハードシップがあなたの制御を超えていたことを実証することができます、いくつかの貸し手は、標準待機期間よりも前に融資を検討することができます。

ジョブロス、医療緊急事態、または離婚などの状況を拡張するは、従来のローンの待ち期間を短縮することができます。ただし、これらの状況を徹底的に文書化し、すべての貸し手がそれらを受け入れる必要があります。 フレディーマックガイドラインは、破産があなたのコントロールを超えたイベントによって引き起こされる場合、第7章の2年間に縮小することができます。

待ち期間がの排出日からカウントされることに注意することが重要です。 章7は、通常、ファイリングから排出までの4〜6ヶ月かかります。 したがって、あなたのタイムラインにその要因。

銀行法後クレジットの再構築

待ち期間は最小限の時間枠を確立している間、あなたは単に待つべきではありません。待ち期間が満了したときに、あなたは住宅ローンのための強力な候補であるように、その時間が積極的にあなたのクレジットプロファイルを向上させるために、その時間を使用する。 ここに実証済みの戦略があります:

1. 支払を時間にすべて作って下さい

支払い履歴は、クレジットスコア(FICOの35%)で最も重要な要因です。 破産後、以前のアカウントの多くは、新しい支払いがすべて消えます。 支払いやアラートを自動で設定します。すべての請求書の支払い、ユーティリティ、保険、および新しいクレジットアカウント。

2. クレジットカードのセキュア化

クレジットカードは、お客様のクレジット限度額となる現金預金が必要です。小銭購入のために使用し、毎月残高を全額支払います。6〜12ヶ月の責任使用後、多くの発行者は、無担保カードにアップグレードし、預金を返します。これは正の支払い履歴を迅速に構築します。

3. 認可されたユーザーになる

家族や信頼できる友人が良い立場でクレジットカードを持っている場合は、認定されたユーザーとして追加するように依頼してください。 彼らの肯定的な歴史はあなたのクレジットレポートに現れ、あなたのスコアを高めることができます。 口座に時間の経過と低い利用の長い歴史があることを確認してください。

4. クレジット利用の低さを保つ

クレジット利用率(利用可能なクレジットの合計金額)は30%以下で、理想的には10%未満でなければなりません。銀行法後、利用可能なクレジットは低くなります。そのため、残高が小さい場合でも、利用率をスパイクできます。 取引が終了する前に残高を支払い、報告された利用率を低く抑えます。

5. クレジットミックスの多様化

貸し手は、さまざまな種類のクレジットを管理できるのを見てみたい: 割賦融資(車ローンや個人ローンなど)と、クレジット(クレジットカード)を交換する。小さな割賦融資のために資格を付与できる場合、クレジットユニオンから、責任ある返済を実証するために使用します。しかし、クレジットミックスの酒については、借金を払わない。

6. クレジットレポートを監視

定期的にEquifax、Experian、TransUnionからクレジットレポートをでチェックします。AnnualCreditReport.com]。 破産時に排出されたアカウントなどのエラーを出力しますが、アクティブに表示します。 誤差は、スコアをドラッグして、死亡率を適用したときに遅延を引き起こすことができます。

モーゲージプログラムと独自の要件

住宅ローンはすべて同じように作成されていません。 破産後、いくつかのプログラムは、他の人よりも寛容です。 違いを理解することは、あなたの状況に合った適切な融資を選ぶことができます。

FHAローン

FHAローンは連邦住宅管理によって保険を受けており、低クレジットスコアまたは過去の金融困難を持つ借り手の間で人気があります。 第7章破産後、待ち期間はわずか2年です。 第13章以降は、あなたが12連続のオンタイムプラン支払いをしたならば、1年ほど短くすることができます。 FHAローンは、低額の支払いを許容し、580(より大きな支払いでしばらくの間下がる)としてクレジットスコアを受け入れることができます。 これは、それらに優れた銀行オプションを与えます。

VAローン

退役軍人やアクティブ・デューティ・ミリタリー・メンバーは、低支払いを必要としないVAローンにアクセスし、柔軟なクレジット基準を持つことができます。 破産後の待ち期間は、第7章と第1章の1年間です。 VA貸し手は、残留所得と安定した雇用に大きく焦点を合わせています。 安定した所得と返済のための固体計画がある場合は、従来の借り手よりも早く修飾することができます。

慣習的なローン (ファンニー・メイ / フレディー・マック)

条約ローンは政府が支持されず、厳しい要件があります。標準の待機期間は、第13章以降4年と第2章以降(または裁判所の承認なしに4年)です。また、より高いクレジットスコア(通常620以上)と少なくとも5%(または3%のプログラム)の支払いが必要です。あなたは強力な収入を持っていると、より長く待つことができるならば、慣習的な融資はしばしばFHAよりも低い金利を提供します。

USDAローン

USDAローンは、農村や郊外の家庭所有者のために低所得から適度な所得があります。 待ち期間は、第7章以降3年であり、第13章以降1年です。 USDAローンは、支払いを必要としませんが、厳しい地理的限界を持っています。 彼らはまた、安定した所得と年間保証料を支払う意欲を必要とします。

承認オッズを増やすための戦略

クレジット再建を超えて、倒産後により魅力的な住宅ローンになるために取ることができる他のステップがあります。

より大きな支払いを保存

より大きな支払いは、貸し手のリスクを削減します。 FHAローンは3.5%ダウンを可能にし、10%または20%の信号の財務安定性を低下させ、破産にもかかわらず、あなたが資格を得るのを助けることができます。 また、あなたの毎月の支払いを下げ、20%ダウンの従来の融資のための民間の住宅ローンの補償保険(PMI)を排除します。

債務を削減する-利益率(DTI)

貸し手は、下43%未満の月収所得によって分割されたDTI比(月間債務支払い)を好む、そして理想的には36%未満。 倒産後、あなたはより少ない債務を持つかもしれませんが、新しいクレジットカードやレンタカーは、あなたのDTIを増やすことができます。 既存の債務を積極的に支払います。 悪用を申請する前に、新しい大きな債務を取らない、自動車ローンのような。

安定した雇用を維持

貸し手は、同じ分野において、安定した雇用の2年を好ましく見たいです。銀行法の後にジョブを変更した場合は、一貫性のある収入を文書化できることを確認してください。自己雇用の借り手は、2年間の税務申告を提供する必要があるかもしれません。雇用の雇用またはギャップは、赤のフラグを上げることができます。

共同署名者を取得する

クレジットスコアがレンダの最小値またはDTIが高すぎた場合、強力なクレジットを持つ共同署名者は助けることができます。 共同署名者は、抵当権について均等に責任を負います。 すべての借り手は、意思のコ署名者にアクセスしているわけではありませんが、承認された後続を取得する強力なツールです。

郵便銀行ローンを専門にする住宅ローンの仲介業者との作業

ないすべての住宅ローンブローカーは、破産の経験を持っています. 広告するブローカーを参照してください “銀行破産フレンドリー” または “修理を信用” 住宅ローン. 彼らは、より寛大な貸し手にあなたを導くことができ、あなたの文書を正しく準備するのに役立ちます. ブローカーはまた、あなたのタイムラインと予算に最適なフィットを見つけるために、複数の融資製品を比較することができます.

宿主権への代替パス

待ち期間内に伝統的な抵触を修飾できない場合は、次の代替ルートを検討してください。

賃貸‐契約への契約

賃貸借契約は、後で購入オプションで家をリースすることができます。あなたの家賃の一部は将来の支払いに進むかもしれません。これらの契約は、あなたがクレジットを再構築しながら、あなたが今、あなたが価格でロックするのを助けることができます。しかし、彼らは、契約が明確でないか、あなたがデフォルトでリスクが大きい可能性があります。常に不動産弁護士レビュー条件を持っています。

売り手の資金調達

売り手の資金調達では、売り手は銀行として機能します。 あなたは貸し手ではなく、売り手に直接支払いを行います。 これは、伝統的な抵当要件を迂回しますが、金利は高くなります、そして売り手は大きな支払いを要求することができます。 売り手の資金調達は、取引の制限や遅い市場においてより一般的です。

ホーム エクイティ パートナーシップ

一部の企業は、彼らが家の将来の鑑賞のための交換でダウン支払いの一部を提供する共有エクイティアレンジを提供しています。 これは、あなたの直面的な現金要件を下げることができ、あなたはすぐに家を購入することを可能にします。 これらの合意に注意してください、長期的金融への影響を理解します。

待望の心理的および金融現実性

自宅を購入する2〜4年待つと、特に破産後の安定性を取り戻すことを熱望している場合、不測を感じることができます。 賢く時間を使用してください。 緊急資金の構築、サイドワークやキャリアの進歩による収入の増加、および全体的な財務リテラシーの改善に重点を置いてください。 あなたの財務基盤を強化し、待ち期間が終了すると、それは住宅ローンのために修飾されるでしょう。

破産は恥ずかしいのは永久的なマークではないことを忘れないでください。 アメリカの金融システムは、新鮮なスタートを可能にするように設計されています。 多くの人が、長期回復計画に固執することによって破産後の家を買いました。 キーは、最初の場所で破産につながる間違いを繰り返すことを避けることです。あまりにも多くの債務を服用したり、緊急資金を持っていない、またはあなたの手段を超えて住んでいたりするなど。

最終思考

銀行は、住宅ローンを取得するあなたの能力に影響を与えるが、それは永遠にドアを閉じません。異なるローンタイプのための待ち期間を理解することによって、積極的にあなたのクレジットを再構築し、支払いを削減し、知識のある貸し手と協力して、あなたは数年以内に自家所有者のために自分自身を置くことができます。プロセスは、懲戒と忍耐を必要としますが、家を所有する目標は、まだ到達範囲内です。

詳細は、郵便銀行ローンに関するガイドラインの「FHA公式サイト」に相談し、[]銀行法とクレジットに関するConsumer Financial Protection Bureauのリソースを確認してください。 さらに、 ]]]HUDウェブサイトは、パーソナライズされた回復計画を作成するために役立つ住宅のカウンセリングサービスに関する情報を提供します。