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役割を理解する: 共同署名者対共同債務者

破産のための人ファイルがある場合, 金融のさざ波の影響は、自分のバランスシートを超えて十分に伸びます. 貸与を割り当てている人や、ファイルと共同で債務を取った人はほとんど深刻なに直面しることができます, 多くの場合、予期しない, 結果. 破産がこれらの個人にどのように影響するかを十分に把握するには, あなたは最初に、共同署名者と法に基づく共同債務者の異なる役割を理解する必要があります.

共同署名者とは?

A [co-signer]は、自分自身で修飾する十分な信用履歴、所得、または信用力を持っていないプライマリ借り手のための融資を保証することに同意する個人です。 共同署名者は、主に、バックアップ保証として、自分のクレジットと資産を優先します。 プライマリ借り手が支払いを怠ると、共同署名者は、残りの残高について法的に責任を負います。 共同署名者は、特に、個人的な融資や所有者のために使用される、特に個人的な融資は、個人的な融資です。

ジョイントデブターとは?

A [ ジョイント債務者]は、別の人と一緒に債務に対して等しい責任を分担する人です。 共同署名とは異なり、ジョイント債務は通常、配偶者、ビジネスパートナー、または家族のメンバーとして、他の当事者とクレジットを交わすために適用されます。 両当事者はプライマリ借り手であり、貸し手は、下書きプロセス中にクレジット履歴と収入の両方を検討しています。 一般的な例には、ジョイント抵当融資、共同クレジット口座、または共同口座、および貸借主が記載されている会社が使用されます。

責任における重要な違い

最も重要な法的差別は、共同署名者が 秒単位保証者] であり、共同債務者は プライマリー義務 であるということです。 実際には、これは、債務者は、通常、共同署名者を後に行く前に第一次借主を追求することを意味します。 しかし、共同債務者の場合、債務者は、自動的に1日からパーティーを追い払うことができ、他の当事者は、同様に、強制的な役割を負わない。

自動滞在効果の共同署名者と共同債務者

破産のための個々のファイルがある場合, ]自動滞在]はすぐに効果に行きます. この裁判所の注文は、ほとんどのコレクションのアクションを停止します, 訴訟, 賃金保証, 提出された人に対する債務者からの呼び出し. しかし、このまま、コ署名者と共同債務者を保護する? 答えは、破産の章と債務の性質に依存します.

第13章 共同署名者の保護

以下 []章13の破産, 提出者は3〜5年にわたる債務の一部または全部を返済する計画を提案します。 章13の頻繁に見越された利点の1つは、]]]のコデブターは、特定の債務者に対する債務を補うために、一定の契約を制限する場合には、その債務者に対する契約を制限する場合には、その契約を負債務者に限定して、契約を契約者を契約することができない。 契約者は、債務者への契約を契約を契約者に対して行うことができない場合、その計画は、その場合、その計画を完全に取り消却します。

第7章の自動保護なし

[]Chapter 7破産では、無担保債務を排出するために清算資産を含む、共同債務者滞在はありません。 自動滞在は、提出された人だけを保護します。 債務者は、任意の共同署名者または共同債務者からの即時の支払いを要求する自由です。 これは、主借主が銀行の借主のために終止したと仮定した人のための急な目覚めであることができます。 リースは、同調停車または共同債務者に対して、または同等に電話を借りる可能性がある。

第7章 破産:共同署名者と共同債務者に直接影響する

第7章 破産は、無担保債務を排出し、提出者は新しいスタートを放つように設計されています。ただし、債務の排出は、そのファイルのみに適用されます。同調債務者は、未払い残高の債務者に完全に責任を負います。

排出後のコギナーの信頼性

あなたの子供があなたの自動融資を委託したことを想像してください。 あなたが第7章破産のためにファイルする場合、融資債務はあなたに排出されます。 債務者は、合法的に車を処分することができますが、より重要なのは、残りの残高のためのあなたの共同署名者を訴えることができます。 共署名者は、デフォルト、彼らのクレジットスコアへの損傷、および法的行動を避けるために数千ドルを支払うことを余儀なくされるかもしれません。 このシナリオは、多くの場合、銀行の約定額の取引を数千人で毎日再生し、金融関係を重ねる、多くの場合、金融関係を強制的に引き起こす。

ジョイントデブターとフルマウントの問題

共同債務者にとって、状況はさらに優先的にすることができます。結婚したカップルは、$ 15,000残高の共同クレジットカードアカウントを保持し、第7章の破産単独の配偶者ファイル1つ。債務者は、非課税配偶者が$ 15,000全体を支払い、利息と手数料を払うことを要求することができます。非課税の配偶者のクレジットスコアは、アカウントが遅くな支払いと通用料を提示するので、すぐにヒットします。非課税の配偶者が完全に支払いにかかっている場合でも、債務者は、他の債務者をクローズしたり、他の債務者をしたり、他の預金者をしたり、他の預金者をしたりすることができます。

クレジットスコアダメージ

両共同署名者と共同債務者は、破産のための主要な借り手ファイルがある場合、クレジットスコアの損傷を経験します。 口座は、共同署名者または共同債務者債務者によるクレジットレポートに「チャージオフ」または「破産」として報告される可能性が高いです。 公正な情報は、毎回支払いを行なっている場合でも、そのスコアを100ポイント以上下げ、新しいクレジットを獲得し、抵当権を獲得したり、または最後の利益を上げるために修飾したりすることができます。 最後の利益は7年間に7回まで有効です。

第13章 破産: 実践におけるコデブトルの滞在

第13章は、共同債務者と共同債務者による共同債務者に対するユニークな保護を提供していますが、これらの保護は絶対ではありません。

共同デブターの滞在作品

第13章の計画が確認されたとき、裁判所は、計画が従わなければならない限り、消費者債務を回収し、債務の完全な支払いのために提供することから債務を禁止する命令を発行します。 これは、車のローンまたは個人ローンに関する共同署名者が、返済計画の期間の収集活動を回避することができることを意味します。 プライマリ借り手が計画を正常に完了すると、残りの残高が排出され、コ署名者の義務は、特に家族が、契約者または家族が、または団体の契約者を保護する可能性がある場合に、この問題が解決されます。

共存者ステイの例外

いくつかの重要な例外が存在します。まず、共同債務者は、ビジネスローンや商業リースなどの通常の事業の過程で発生した債務には適用されません。第13章の計画が完全な債務額を支払うことを提案しない場合、債務者は、契約者から契約者を要求することができます。第三に、共同署名者も破産のために提出されたか、または独自の排出を受けた場合、滞在は変更される可能性があります。最後に、債務が担保契約者から保護されていない場合は、契約者は、適切な契約者から契約を取消し、契約者を担保することができます。

第13章の共同債務者

両ジョイント債務者ファイルと第13章の両方が共同債務を含むすべての債務をカバーする単一の返済計画を提案することができます。 これは、プロセスを簡素化し、収集行動から両方の当事者を保護します。 1つのジョイント債務者ファイルだけの場合、債務が自然の中で消費者であり、計画は完全な支払いを提案している場合のみ、非ファイリングジョイント債務者は保護されます。 これらの条件が満たされていない場合は、非ファイリングジョイント債務者は債務者の負債務の全額が負債務の全額を被ったままです。

共同署名者と共同債務者のための実用的なステップ

共同署名者または共同債務者であり、主借主が破産のために検討または提出されている場合は、資金やクレジットを保護するために即時の行動が必要です。

第一次借主と共同で共同体化

最初のステップは、財務状況と破産意図に関する第一次借主との正直な会話を持っていることです。 どの章がファイリングしているか、債務が含まれているか、そして、彼らはどんな共同または委託債務を処理する計画を理解する。 借主が第13章のためにファイリングされている場合、あなたの債務が全額支払われることを確認するために提案された返済計画を参照してください。 彼らが章7のためにファイリングしている場合、あなたは債務のために完全な責任を取る必要があります。

再確認契約を検討する

場合によっては、プライマリ借り手は、資産(車や家など)を維持し、支払いを継続したいと考えられます。それらは、債務が排出されるのを防ぐの関連合意]に署名することができます。これは、共同署名者の義務を保ち、即時収集から共同署名者を保護することができます。しかし、再確認は、常に借り手にとって最善の利益ではありません、そうした理由は、銀行と銀行に相談してください。

自分の名前にデビットを精製する

十分なクレジットと所得を持っている場合は、ジョイントまたは委託債務を自分の名前にのみ再調整することを検討してください。 これは、債務からプライマリ借り手を削除し、あなたの影響する破産のリスクを排除します。 これは、住宅ローンやレンタカーの融資のために特に重要です。 競争率と条件については、周りの買い物をし、補強プロセスは、ハードクレジット問い合わせが必要になります。

クレジットカードでネゴティエート

直接、債務者と直接交渉を試みることができます。 あなたは、コ署名者または共同債務者であり、あなたがデフォルトを回避したいことを説明してください。 一部の債務者は、金利を下げ、遅延手数料を放棄するか、または口座の現在の状態を維持する支払い計画を立てることを喜んでいるかもしれません。 あなたが良い顧客であり、支払う意欲を実証することができます。

法律上のアドバイス

共同署名者と共同債務者は、経験豊かな破産法弁護士に相談することを強くお勧めしています。弁護士は、あなたの場合の特定の事実を調べることができ、あなたの権利を説明し、そしてあなたが損害を最小限に抑えるために戦略を開発するのに役立ちます。多くの破産弁護士は、無料の初期相談を提供します。相談の費用は、あなたが決して6つの申請債務を支払うことを余儀なくされる潜在的な財政上のルーンと比較して最小限です。

銀行法の共同署名者または共同債務者ファイルの場合

共同署名者または共同債務者であり、主借り手が破産のために既に提出されている場合、残りの債務を処理することができない自分自身を見つけることができます。 場合によっては、あなた自身の破産申請はあなたの義務を排出し、コレクションの努力を止める最良の選択肢かもしれません。

自分のファイリングで残留債務を排出する

債務が無担保(クレジットカード、個人ローン、医療手帳)であり、第7章破産のためにファイルする場合、あなたの義務を退会することができるかもしれません。ただし、債務が確保される(自動車ローンや抵当など)場合、あなたは、資産を維持するために借主を担保または再確認する必要があります。州と連邦の免除は、あなたが保護できる資産を決定します。あなた自身の出願から自動滞在は、すぐにすべての措置に対して停止します。

戦略的なデュアルファイリング

場合によっては、プライマリ借り手と共同署名者または共同債務者の両方が同時に破産のためにファイルするか、または順次。これは、すべての義務を拭き取り、新鮮な開始するための戦略的移動であることができます。ただし、各出願は、クレジット履歴、資産保護、将来の借入金能力の重要な結果をもたらす。このルートを追求する前に、弁護士との完全な財務分析は不可欠です。

長期金融回収

即時危機が終わっても、コサインやジョイント債務者は、金融回収に長い道に直面しています。 他の人の破産の影響を受けた後に再建する手順は次のとおりです。

クレジットを慎重に再構築

からクレジットレポートの無料コピーを入手して、AcademicCreditReport.comから入手し、エラーのためにそれをレビューしてください。 退去したが、残高を示す必要があるアカウントなどの不正確を失います。 その後、肯定的なクレジット履歴の構築に重点を置いています。 オプションには、信頼できる家族経営のクレジットカードに、安全なクレジットカード、クレジットビルダーローン、または認定されたユーザーになるが含まれます。 時間通りにすべての支払いを行い、クレジット利用を低(利用可能なクレジットの30%未満)に保つ。

クレジットミックスを多様化

これまで、割賦融資(車ローン、抵当金)や、再進化したクレジット(クレジットカード)など、クレジットタイプのミックスを目指していきます。この多様性は、口座の1種類だけを持たせるよりも、クレジットスコアを速く向上することができます。しかし、あまりにも多くの債務を素早く受け止めることを避けます。スローと安定した回復は、より持続可能でリスクが低いです。

定期的にクレジットを監視

クレジット モニタリング サービスで、クレジット レポートの変更に関するアラートを受信します。. これは、特に、ジョイント 債務者や共同署名者が将来破産のためにファイルする可能性がある場合. エラーや不正行為の早期発見は、かなりの時間とお金を節約することができます.

感情的および相対的な料金

金融影響を超えて、銀行は共同署名者と共同債務者を巻き込んだり、個人関係を破壊したりすることが多い。子供が資金を借りた親は、破産のために子ファイルがある場合、裏切られた気分になるかもしれません。配偶者は、彼らが取り扱われた債務を払って強制的に感じるかもしれません。収集コール、訴訟、および信用損害のストレスは、重要である可能性があります。

コミュニケーション、プロフェッショナルな金融カウンセリング、そして場合によっては、家族による仲介は、倒産プロセスをナビゲートしながら関係を維持するのに役立ちます。 倒産がしばしば必要な金融ツールである、道徳的な失敗ではないことを認めることも重要です。 これを理解することは、非難を減らし、すべての当事者が合理的な決定を下すことを可能にします。

共同署名者および共同債務者の権利

共任者や共同債務者が破産のために苦しんでいるものではない場合でも、法的権利を持っていることを理解することは重要です。

情報への権利

クレジットカードからの全ての通信コピーを受け取る権利があります。例えば、声明、既定通知、および裁判所の提出を含みます。この情報の提供を拒否した場合、消費者金融保護局(CFPB)またはあなたの州弁護士の一般的なオフィスに苦情を申し立てることができます。

債務を償還する権利

以下 11 米国C. § 722, 共同署名者は、担保の値を支払って、銀行法の財産から個人財産を償還する権利を有します. これは、完全な契約残高を支払うことなく、担保(車のような)を維持するための方法であることができます. これは、通常、弁護士の援助を必要とする複雑な法的権利です.

オブジェクトを放電する権利

まれに、共同署名者または共同債務者は、第一次借主による債務の排出に異議を申し立てる可能性がある。例えば、借主が融資を受けたときに不正行為を犯した場合、債務は、銀行法第523条(a)(2)の規定で非放電することができる。しかし、これは高い法的バーであり、通常は意図的な態度の証拠を必要とする。

共同署名者および共同債務者のための実用的なチェックリスト

  • 債務者を通知する:[]]] 共同署名者または共同債務者であり、現在の残高、金利、支払い履歴を要求する債務者を通知します。
  • [:]]ドキュメントはすべてプライマリ借り手、信用者、および任意の弁護士とのすべての通信のファイルを保持します。 これは、日付と名前の電話からのメール、手紙、およびメモを含みます。
  • []すべての裁判所の文書を見直し:[[]]]) 第一次借主が破産のために提出された場合、ケース番号を取得し、請願書、スケジュール、および計画を確認します。 この情報は、裁判所電子記録(PACER)システムへの公共アクセスで利用可能です。
  • [] 予算を評価:[] 債務の支払いを引き渡す余裕があるかどうかを決定します。 そうでない場合は、借入金の補強や交渉などの代替案を計画します。
  • プロフェッショナルな相談:[] 銀行法弁護士や債務管理専門弁護士と会う。 それらはあなたのユニークな状況に基づいてパーソナライズされたアドバイスを提供できます。
  • []債務の決済を条件:[)債務が大きい場合、全額で支払う余裕がない場合には、債務者と一括して一括決済を交渉します。債務者が総デフォルトを恐れた場合、特に、全額の金額が少ないの決済が可能である。
  • []資産を保護:[]]]。リスク(自宅や車など)にあるプロパティを所有している場合は、州の免除法や資産保護戦略を弁護士と探索してください。

最終思考

銀行法は、債務によって圧倒された個人のための法的ライフラインです, しかし、それは、合併署名またはファイルと債務を共有した人のための重要な負担になることができます. 章の違いを理解する 7 と第 13 章の違い, あなたの権利を知ります, そして、借り手と債務者と通信するための積極的な手順を取ることは、結果に実質的な差を生じることができます. あなたは、共同署名者や共同債務者の立場で自分自身を見つける場合, 収集行動が始まるまで待つことはありません. できるだけ早くあなたの資産を計画するために、あなたの責任を負うことができます, あなたの財政的かつ、あなたの資産を最小限にすることができます.