破産と長期的業績の理解

銀行法は、個人や企業が債務に圧倒されるときに新しいスタートを出すように設計された法的手続です。 債務のハラスメントや義務の潜在的な排出から救済を提供していますが、それはあなたの財務履歴に永続的なインプリントを残します。 このレコードは、特に住宅を守って、アパートを借りるか、家を買うかにかかわらず、主要なマイルストーンに影響を与えることができます。 土地主や住宅ローンは、過去の金融取引の信号として破産を眺めます。 これにより、債務者や債務者は、永続的な行動を計画することはできません。

消費者破産の2つの主要なタイプは第7章および第13章です。第7章は、しばしば清算破産と呼ばれる。通常、クレジットカードや医療法案などの無担保債務を排出し、非免除資産を売って債務者に支払うことになります。このプロセスは通常、3〜6ヶ月で完了します。第13章は、再編銀行として知られ、裁判所承認された返済計画は3〜5年続くもので、あなたはあなたがあなたの家や車を借りながら、より多くの債務をチェックアウトするときに、より多くの債務をチェックアウトすることができます。

Bankruptcyは、自動滞在をトリガーし、防腐、再発、および賃金保証などのほとんどのコレクションアクションをハッキングします。 この保護は、あなたの財務を安定させるために、息を呑む部屋を与えることができます。 しかし、破産が排出されるか、完了すると、記録は何年もの間あなたのクレジットレポートに残されます。 これらの違いを理解することは、あなたの住宅戦略を計画するほど重要です。

銀行法は、あなたのクレジットスコアとレポートに影響します

あなたのクレジットスコアは、住宅の決定における重要な要因です。破産のファイリングは、開始点に応じて、多くの場合、150〜200ポイント以上の深刻な低下を引き起こす可能性があります。この低下は、土地主や住宅ローンへの危険性を低下させます。破産記録は、第7章または第7未満の10年間、あなたのクレジットレポートに残ります。ただし、負の影響は通常、正の支払い履歴を追加し、財務安定性を実証する際の時間を短縮します。

レコードが消えても、一部の貸し手は、特に従来の住宅ローンのアプリケーションで過去の銀行法について尋ねるかもしれません。 特に、従来の住宅ローンのために使用されます。 そのようなサービスを使用して定期的にあなたのクレジットレポートを監視することが不可欠です AnnualCreditReport.com[]) 精度を確保するために。 フェアクレジット報告法(FCRA)の下で、あなたは、あなたの住宅の努力を妨げるかもしれないあらゆるエラーを争うことができます。 情報を削除するか、または誤った情報で、あなたの障壁を解除することができます - または、あなたは、あなたの政府の法律を1年ごとに改善します。

破産後、クレジット利用率、支払い履歴、およびクレジット履歴の長さがさらに重要になります。 古いアカウントは閉鎖または退院する可能性があるため、クリーンまたは破損したスレートから始めます。 最良の戦略は、更新を作成することです。 安全なクレジットカードを開き、残高を低く保ち、すべての請求書を時間に支払います。 12〜24ヶ月以上、あなたはしばしば100ポイント以上のスコアを上げることができ、それは住宅アプリケーションに重要な違いをもたらす。

銀行法の後に借りる: 土地の視点と戦略

なぜ土地主がヘシタントなのか

土地主は、非支払いまたは財産の損傷のリスクを最小限に抑えるために、テナントをスクリーンテナントを選別します。あなたの記録に破産された破産は、過去の財政上の義務との闘争を示唆しています。多くのプロパティ管理会社は、自動失礼につながる、自動失礼をフラグする自動クレジットチェックを使用します。小さな独立した土地主でさえ、特に、彼らが提出後にデフォルトでテナントと悪い経験を持っていた場合、警戒されるかもしれません。

しかし、すべての家主は同じように反応するわけではありません。銀行法は、不在ではなく、医療緊急事態、仕事の損失、または離婚から生じる可能性があることを理解しています。あなたの財政状況が安定していると表示できるならば、あなたはまだ考慮されるかもしれません。鍵は、文書や積極的なコミュニケーションを通じて低リスクテナントとして自分自身を提示することです。

レンタルチャントを改善する方法

  • より大きなセキュリティデポジットを提供] - 追加の月家賃またはより高い預金を提供すると、受精リスクを相殺することができます。 一部の家主は、地方の法律に応じて最大2ヶ月の預金を受け入れます。
  • []コ・シグナル・保証人を手に入れてください。デフォルトでアプリケーションをアピールできるかどうかに報酬を払うことに同意する強いクレジットを持つ人。 保証人は通常、700以上のクレジットスコアと家賃の3〜4回分の3の所得が必要です。
  • 定着所得の証拠を表示 - 支払の小切手、税のリターン、または雇用主からの手紙は、一貫して家賃を支払う能力を実証します。 貯蓄を示す銀行明細を含むことも役立ちます。
  • ]前の土地主から引用した「」 – 破産前または破産後の支払い履歴は責任を示しています。 郵便銀行法を借りている場合は、書面による証言のためにそれらの土地主に尋ねます。
  • 銀行法の順に進んでください。 状況を積極的に説明し、資金を再構築するために行っていること。 正直者は、バックグラウンドチェック中に、信頼を構築し、驚きを防ぐことができます。
  • レンタル履歴、現在の雇用、所得、および参照を要約するドキュメントであるレンタル履歴書を提出してください。これは、アプリケーションを人間化し、過去の課題を文脈化することができます。

一部の家主は、クレジットチャレンジでテナントにレンタルを専門としています。あなたの地域の「破産後の家賃」または「第二のチャンスレンタル」を検索してください。 のようなオンラインプラットフォーム]Apartments.com[]を使用すると、低いクレジットスコアを受け入れる家主のフィルタリングすることができます。さらに、プライベートオーナーから借りることを検討してください。大規模な不動産管理会社ではなく、民間の土地主はテナントの要件の選択により多くの柔軟性を持っている可能性があります。

倒産後の物件購入: 抵当オプションと適時性

モーゲージ ライティングとバンクルプシー

モーゲージ貸し手は、ファニーメイ、フレディマック、FHA、VA、USDAによって設定された厳格なガイドラインに従います。 クレジットレポートの破産は、自動的にあなたを失格させるものではありませんが、待ち期間が適用されます。 これらの期間は、第7章の排出日から始まり、またはあなたが13章計画の下で支払いを始めた日付から始まります。 待ち期間はただ1つの要因であることに注意してください。 貸し手は、あなたのクレジットスコア、債務対所得比率、全体的な回復および財務状況を評価することも重要です。

  • FHAローン] - 第7章の退去後、2年連続待機期間、または裁判所承認による第13章の支払いの1年を必要とします。 FHAは、多くの場合、初めての買い手のための最も寛大な選択肢です。
  • VAローン] - 第7章の退去後2年間の待機期間を持ち、第13章には1年間の支払い履歴が必要です。 VAローンは、有益であることができるダウン支払いオプションを提供しません。
  • USDAローン] – また、第7章以降に2年間の待機期間を要求します。また、あなたの制御を超えて医療法案や仕事の損失などの状況を拡張するための例外も必要です。
  • [条件付き融資(Fannie Mae/Freddie Mac) - チャプター7、または2年後に4年連続待機期間を必要とします。 状況を十分に文書化している場合は、待ち時間は2年に短縮することができます。 慣習的なローンは通常、より高いクレジットスコアを必要とします。 620以上。

これらの待ち期間の間、あなたは責任あるクレジット行動を実証しなければなりません。貸し手はあなたの収入、債務対所得比(特に43%)、そしてあなたが信用後倒産を認めているかどうかを調べます。彼らはまた、あなたの雇用履歴を見ていきます - 典型的に2年間の一貫した所得が必要です。

モーゲージのためのクレジットを再構築

抵当権申請の前に、クレジットスコアの改善と財務安定性の提示に重点を置いてください。戦略には以下が含まれます。

  • 安全なクレジットカードを取得し、その使用を責任を持って、毎月残高を支払い、正の支払い履歴を構築します。
  • クレジットユニオンから小さなクレジットビルダーローンを引き出します。これらのローンは、支払いをしながら、アカウントで借りられた金額を保持し、徐々にクレジットを建てます。
  • 家賃、ユーティリティ、既存の債務を含むすべての支払いを時間通りにします。 オンタイムの支払いは、クレジットスコアリングモデルの最も影響力のある要因です。
  • クレジット利用率が低い(クレジットの30%未満)。可能であれば、10%以下を目指します。
  • 認定されたユーザーを家族会員のよく管理されたクレジットカードに交換します。これにより、アカウント履歴をクレジットレポートに追加し、クレジット年齢を長くするのに役立ちます。
  • Experian BoostやRental Kharmaなどのレンタルレポートサービスを利用して、クレジット履歴でのオンタイムの家賃支払いを手配できます。

HUD承認住宅カウンセラーと連携することで、オーダーメイドプランを作成することができます。住宅と都市開発の部門は、地域カウンセラーを見つけるために、HUDのウェブサイトでリソースを提供します。さらに、消費者金融保護局(CFPB)は、住宅の可読性に関するガイドを提供しています。

より大きい支払の重要性

より大きな支払いは、貸し手のリスクを減らし、より良い料金のためにあなたを修飾することができます。 FHAローンの場合、最小値は3.5%ですが、10%以上の信号のコミットメントを置き、プライベートな住宅ローンの費用を削減します。 従来のローンの場合、20%ダウンはPMIを完全に回避し、あなたが財政的に回復したショーです。 銀行が突然の節約 - サイドジョブから税金の払い戻し、ボーナス、または収入をセット - 少なくとも5-10%の割引を節約することができます。

マニュアルは代替として書き下ろします

限られたクレジット履歴を持つ人や、伝統的なクレジットスコアを持っていない人を好む人のために、手動の書き下はオプションです。 このプロセスは、貸し手が家賃支払い、ユーティリティ請求書、および保険料などの代替クレジットデータに基づいて、手動であなたの財務状況を評価する必要があります。 これは、まだ堅牢なクレジットファイルを構築していない場合は、破産後に特に有用である可能性があります。 すべての貸し手は、マニュアルの書きを提供しているので、特に尋ねることが重要です。 非営利の貸し手や一部のクレジットのこのアプローチを考慮するには、より喜んでいるかもしれません。

家賃対. 倒産後の購入を比較

レンタルまたは購入の決定は、あなたのタイムラインと金融健康に依存します。 レンタルは、柔軟性を提供し、直面コストを下げる、安定した生活状況を確立しながら、クレジットを再構築することができます。 住宅コストで株式とロックをビルドする購入、しかし、より大きな財務コミットメントと厳しい貸し手基準を満たしている必要があります。

次の要因を考慮してください。

  • クレジットの可読] – スコアが580未満の場合、クレジットを改善しながらレンタルに焦点を当てます。 620を超えるスコアは、FHAローンのために修飾することができます。 従来のローンの場合、660以上を目指します。
  • []ダウンペイメントの割引 - 3.5%未満の場合は、家賃はより実用的です。 ローン条件を改善し、PMIを減らすために購入する前に少なくとも5〜10%を目標としています。
  • デビット対インカム比 - ほとんどの住宅ローンのために43%未満のDTIを維持します。 この比率を改善するために、既存の債務を削減します。 あなたのDTIが50%以上である場合、レンタル安定性と債務削減を優先します。
  • 雇用安定性] - 貸し手は、同じ業界で2年間の一貫した収入を好む。 転職やギャップは、抵当承認を遅らせる可能性があります。 貸し手は雇用変更により多くの柔軟性を持っています。
  • 位置と市場] - コストの高いエリアでは、家賃は短期でより手頃な価格になるかもしれませんが、低コストの市場では、購入は支払いをレンタルするのに匹敵する可能性があります。

最初に家賃をすると、近所をテストしたり、もっと節約したり、クレジットレポートで破産放電年齢を聞かせたりする時間も与えられます。あなたが腐敗のために事前承認されたら、あなたは自信を持って家を検索することができます。親指の一般的な規則:あなたが待機期間の最小値を満たしている場合でも、モルトゲッジを申請する前に少なくとも2年後に放電を待ちます。

法的考慮事項と詐欺を回避

破産後、あなたはあなたの状況を利用する前菜貸し手や家主に遭遇するかもしれません。 「保証された承認」抵当金は、非常に高い金利または前払い料金で提供しています。 常にあなたの州の銀行部門または全国の州立ライセンスシステム(NMLS)を介して貸し手のライセンスを検証してください。 レンタルのために、ユニットを示す前にお金を求める土地に申請料を支払うことを避けてください。 正当な理由は、通常、テナントに料金を請求されます。

フェア・クレジット・レポーティング・法は、あなたの信用報告書と紛争の不正確にアクセスする権利を与えます。 あなたが信じる出金した破産記録を使用している場合、あなたはCFPBに苦情を申し立てることができます。 さらに、一部の州には、破産状況に基づいて、差別からテナントを保護する法律がありますが、土地主スクリーニングの慣行は、彼らが一貫して非差別である限り一般的に法的です。

住宅探しに苦労している場合は、クレジット再建および住宅紹介に関するアドバイスについては、NFCC(クレジットカウンセラーのための国家財団)のような非営利団体に連絡することを検討してください。 法的援助サービスは、破産に関連する差別に直面した場合にも役立ちます。 連邦貿易委員会(FTC)は、債務救済詐欺を回避するリソースを提供します Consumer.cft[FTC]]]。 [FTC:[FTC]:[FTC]:[F]:Consumer.cft]:[F]]][FTC]]]]]。 [FTC][FTC]:[FTC]:[F]:[FTC]:[FTC]:[F]:[FTC]:[F]:[F]:[F]:[F]:[F]:[FTC]:[F]:[F]:[F]:[F]:[F]]:[F]:[FTC]:[F]]]:[F]:[F]]:[F]]

後倒産住宅行動計画の作成

破産後の住宅を固定するためのステップバイステップのロードマップです。あなたの特定の状況と目標に基づいて、このタイムラインに従ってください。

  1. []クレジットレポートを見直し、すべての3つのビュー(Equifax、Experian、TransUnion)から無料のレポートを入手し、エラーを争う。 排出または破産に含まれているべきであるアカウントに特別な注意を払ってください。
  2. クレジットスコアターゲットを設定 - FHAローンまたは700 +の従来の融資を目的とする。 レンタルの場合、580を超えるスコアは、共同署名者で十分である可能性があります。 クレジットカルマまたは銀行を介して無料のサービスを通じて、あなたのスコア月月をチェックアウトしてください。
  3. 正式な支払い履歴をビルドします。 安全なカードを使用して、すべての請求書を時間通りに支払い、残高を低く保ちます。 小さなインストールローンを追加して、クレジットミックスを多様化する検討してください。
  4. ]積極的にを保存します。 - 支払い、セキュリティデポジット、および移動費のための専用の住宅ファンドを作成します。 別の高額節約口座に転送を自動化します。 少なくとも$ 5,000から$ 10,000を12〜24ヶ月以上保存するつもりです。
  5. []2次連続レンタルプログラム[ - 一部のアパートコミュニティは、追加の料金や高いセキュリティデポジットのための破産物を受け入れる。 "クレジットチャレンジ"または "クレジットチェックなし"あなたの領域でレンタルを探してください。
  6. []住宅ローンブローカー[ - 待ち時間を満たした後、購入電力を理解するために事前に修飾されます。 ブローカーは、複数の貸し手から融資オプションを比較し、あなたのプロフィールに合ったプログラムを見つけるのを助けることができます。
  7. [回復ストーリー] - あなたの破産の状況と再構築するために取られた手順を説明する手紙を用意します。 安定した所得、節約、オンタイム支払い、および完了した財政教育コースの証拠を含める。 この手紙は、両方の土地主と抵当貸し手と共有することができます。
  8. コンサイダー金融教育] – 多くの破産裁判所は、事前排出クレジットカウンセリングコースを必要としますが、予算や住宅所有者に関する追加のコースを取ることは、貸し手に対する責任を実証することができます。

患者であること。 再建は時間がかかりますが、多くの人が成功した銀行法後2〜5年以内に家を借りて購入します。 小さな勝利に焦点を当てます:高いクレジットスコア、レンタル承認、または事前承認状。 各マイルストーンは安定した住宅に近いをもたらします。

最終思考

破産は、あなたの住宅の夢のためのライフ・ステートメントではありません。障害物を作成するが、積極的な財務管理はあなたの評判を回復することができます。土地主や貸し手は、あなたの過去の間違いではなく、あなたの現在の能力に最も関心があります。収入、節約、および責任あるクレジット使用による信頼性を実証することができます。あなたがレンタルするか、購入するかにかかわらず、あなたの破産タイプに固有の要件とタイムラインを理解します。規律と適切なリソースを使用すると、あなたはあなたの将来の計画を立てるために必要としている住宅を保証することができます。あなたの将来の計画を計画し、あなたの計画を立てるごとに、あなたの計画を立てる必要があります。