自宅を購入することになると、クローズプロセスは、所有権が売り手から買い手に正式に転送する最終重要なステップです。ほとんどの家庭購入のために、従来のまたはFHAが関与する住宅ローンの種類は、その閉鎖のすべての側面を形容するかどうか、表の費用に必要な書類から。慣習的なローンは、どの政府機関が保証されていない、FHAローンが連邦政府の住宅に立ち向かうかうか、またはそれらの取引条件を把握するかどうかを把握することができます。

従来の対FHAのクローズを定義する?

A [条件付きクローズ]は、融資が保証されていないか、連邦政府によって保証されるモーゲージ取引の最終ステップです。 これらの融資は、一般的により高いクレジットスコア(多くの場合、620以上)とより大きな支払い(通常、購入価格の20%に5%)を要求するファニーメイまたはフレディマックによって設定された下書きガイドラインを満たしている必要があります。 従来の融資は政府に帰らず、それらがより強い賃借者を借りるリスクを要求する。

一方、FHAは、住宅と都市開発(HUD)の米国部のFHAが保証する住宅ローンを含み、FHAは、その対比で、FHAは、その土地の住宅と都市開発(HUD)の一部であるFHAによって保護されています。FHAは直接、直接資金を貸しません。借り手がデフォルトで、貸し手が保護されると、融資が保証されます。これにより、貸し手は、より低いクレジットスコア(500パーセント以上の保証または500ドルの支払い条件として)買い手に融資を融資することを可能にします。

支払いの差額を下げる

慣習的な融資は支払を取除きます

従来の融資は、最低20%を下回る人のために予約されている、しかし、最も強い条件 - 最も低い金利および非プライベートな抵当金の保険(PMI) - は、少なくとも20%を下回る人のために予約されています。しかし、Fannie MaeのHomeReadyやFreddie MacのHomeOneなどのプログラムを通して3%ダウンするだけの従来の融資を取得することは可能です。それでも、20%未満の支払いはPMIをトリガーし、毎月の抵当金に追加します。支払いは、直接、支払いが減額される必要があり、PMIは、支払いが大きいほどの支払いが減少します。

FHA 融資 支払いを下げる

FHAローンは、低額の支払い要件で有名です。 580以上のクレジットスコアを持つ借り手にとってわずか3.5%です。 500〜579の間のスコアでは、10%の支払いが必要です。 これは、FHAローンを初めての住宅所有者や限られた節約を持つ人にとって特に魅力的にします。 しかし、低額の支払いは、融資者を保護する費用と年間モーゲージ保険料(MIP)が付属しています。 アップフロントMIPは、通常、ローン期間が1.75%未満であるが、MIPは、支払い期間が異なります。

モーゲージ保険:PMI対MIP

乳液保険は、従来のFHA閉塞との間の最も重要な差別化要因の一つです。

民間住宅ローンの住宅ローンに保険(PMI)

従来の借入金者が20%未満の借入金をした場合、貸し手はPMIが必要です。PMIはプライベート保険会社が提供し、月額料金として支払わせます。単一の先行保険料として、またはわずかに高い金利(貸し手支払PMI)を介して。1つの主な利点:借り手の融資対値比が80%に達した場合、通常、正式な要求を介して、または比率が78%に達した場合に自動的に支払われる。これにより、従来の借主はMIを完全に低下させる費用が、毎月の合計を削減することができます。

FHAローンのMIP(MIP)

FHAローンは、ベースローンの額の1.75%のMIPの2種類(上面プレミアム(UFMIP)と毎月支払われる年間報酬を必要とします。 ほとんどのFHAローンは、10%未満の支払いで、MIPはローンの寿命全体にわたって持続します。従来のローンに精錬しない限り、キャンセルすることはできません。 融資額の10%以上の支払いを伴う場合には、MIPは11年間必要です。 この長期MIIPは、より高価な考慮事項です:MIPは、より安いが、MIPは、より安いかもしれません。

クレジットスコアとデビット対収入比率要件

慣習的な融資のクレジット基準

従来のローンは、一般的に620の最低クレジットスコアを必要としますが、多くの貸し手は660以上のものを好むが、競争利息率のために。 660未満のスコアを持つ借入金者は、より高いレートまたは厳格な借金対所得(DTI)制限に直面している可能性があります。 従来の融資の最大DTI比率は一般的に43%(バックエンド比率を使用して、すべての毎月の債務支払いを含む)ですが、システムライティングの下で自動化されたものによっては、有意な予約や大きな支払いなどの補償要因が最大50%まで許可されます。

FHAローンクレジット基準

FHAローンは、より寛容です: 580のクレジットスコアは、支払いプログラムの3.5%を評価します。 500と579の間のスコアは10%ダウンを必要とします。 FHAは、より高いDTI比を許容します。多くの場合、最大50%または55%の強力な補償要因で。 これは、FHAは、過去のクレジットチャレンジまたはより高い債務負荷を持つ借り手のための実行可能なオプションを融資します。 しかし、貸し手は、独自の要件を上回る可能性があるので、FHAが承認されたスコアは、最低限のスコアを許容します。

物件の要件と鑑定

購入した家の条件は、閉鎖タイムラインとプロセスに劇的に影響を及ぼす可能性があります。

慣習的なプロパティ規格

慣習的な鑑定は主に不動産の市場価値に焦点を合わせます。鑑定人は明らかな安全か構造問題に注意しますが、慣習的な融資は安全、習慣のある住居のために典型的なものを超えて最低の特性条件(MPR)の厳密なセットを持っていません。従来のfinancedの家の売り手は一般により少ない修理要求を、プロセスをスピードアップできます持っています。

FHA プロパティ規格

FHAローンは、HUDの最小限のプロパティ要件に対するプロパティ条件のレビューを含む詳細な鑑定を必要とします。家は安全、安全、構造的に音でなければなりません。 ピーリング塗料のような問題(1978年以前に建てられた家で、鉛ベースの塗料の懸念)、不足している手すり、欠陥のある屋根、または不適切な加熱/冷却システムは、閉鎖前に対処する必要があります。 これは、販売者が修理を解除するか、または修理を解除する場合、修理交渉につながることができます。 買い手が変更されるか、または修理を保証するために必要が保証するために、または修理をすることができます。

閉鎖コスト:期待する

従来の融資のための典型的な閉鎖コスト

従来品の取引は、一般的に、購入価格の2%から5%の範囲です。 融資の原価、鑑定、タイトル保険、エスクロー手数料、記録手数料、および前払い商品(税額および住宅所有者保険)を含みます。 従来の融資は政府の管理料が少なく、MIPの先行費用が不足しているため、クローズ時のアウトオブポケットコストはFHAよりも若干低い場合があります。 しかし、PMIの支払いは、月間費用に頻繁にロールされます。

FHAロアンのための典型的な閉鎖コスト

FHA の閉鎖コストは、2% から 5% の範囲内でも落ちますが、それらは、買い手が閉鎖コストをカバーできる、前面の住宅ローンの保険料を 1.75% に含めます。 FHA ローンは、購入価格の 6% までの売り手の譲歩を可能にしています(従来は 3% )。しかし、FHA ローンは特定の手数料に厳しい制限を持っています。例えば、文書の準備や処理のための許容手数料など、および所有者は、HUHUD のガイドラインに従う必要があります。

売り手の譲り合いと柔軟性

売主は、売主の潜在的なコストとタイムラインに影響を及ぼすため、オファーを評価するときに融資タイプを比較することが多い。

従来のローンでは、買い手が10%未満(または6%未満の支払いが10%以上の場合)の場合、買い手が閉鎖コストに向かって買い手の価格の3%まで貢献することができます。この制限は比較的低く、予測可能です。

FHAローンでは、売り手は買い手の閉鎖コストに対する購入価格の6%まで貢献することができます。しかし、売り手は、厳格な鑑定と特性条件の要件のためにFHAオファーの警戒することができます。家がFHA鑑定に失敗した場合、売り手は、コストリーな修理や取引を失うリスクを余儀なくされるかもしれません。競争市場で多くの売り手は、彼らのシンプルさと迅速なタイムラインのための従来のオファーを好む。

慣習的とFHAの閉塞との間のタイムラインの違い

一般的な閉鎖は、両方のローンタイプで30〜45日かかりますが、FHAの閉鎖は、追加の鑑定と下書き要件により、時々長くかかることがあります。 FHA鑑定は、多くの場合、2段階のプロセス(値と条件)を必要とし、修理が必要な場合は、貸し手は完了を検証しなければなりません。 再検査を介してしばらくの間。 さらに、FHA融資は、自己雇用の借り手や非取引所得を持つものからより多くの文書を必要とするかもしれません。 特に、融資は、より迅速に、より強力なシステムが引渡される場合、より強力なシステムが実行されます。

バイヤーや売り手への影響:戦略的考察

バイヤーのため

低いクレジットスコア(620未満)またはダウンペイメントの限られた節約がある場合、FHAローンは、多くの場合、住宅所有者への最もアクセスしやすいパスです。 支払いの贈り物資金を使用する能力とより高い許容売り手の譲受もFHA魅力的にすることができます。 しかし、生涯MIP(あなたのダウンペイメントが10%未満の場合)のために準備され、潜在的な毎月のコスト。 良いクレジット(680 +)と少なくとも5%ダウンを置く能力を比較するバイヤーのために、通常の保険は、通常、長期滞在期間の長期滞在期間に割引、または長期滞在費用を払うことができます。 一般的に、あなたは、あなたは、あなたが期待する費用を払う必要があります。

売主様向け

複数のオファーを受けた売り手は、通常少数のコンポジションが存在し、鑑定はしばしば厳しいため、従来のオファーを好むかもしれません。 FHAオファーは、まだ生存している間、修理要求と少し長く閉鎖を受ける可能性があります。 売り手の家庭が重要な更新を必要とする場合は、売り手が修理を完了することを喜んでいる場合を除き、FHAバイヤーを避けることは賢明かもしれません。 しかし、市場が遅くなれば、FHAオファーを資格のあるバイヤーが取引を成功させることができるという承認は、成功した取引につながります。

改善のインプリケーション

差は、初期購入よりも拡張されます。 FHAローンは、非常に小さな文書と評価を必要としている合理化された補強オプション(FHA Streamline)を提供し、既存のFHAローンを持っている場合は、料金を削減する方が容易になります。 慣習的なローンは、レートと期間の返金またはキャッシュアウトオプションを提供しますが、下書き基準は厳しい場合があります。 株式をビルドするFHA融資の借入金は、MIPを除去するために頻繁に再融資を削減することが多いです。 一般的な戦略を下回るまたは、または家畜の利益が上昇するときに値が上昇します。

クローズタイプは、あなたにとって正しいですか?

従来型とFHAクローズのクローズの選定は、財務状況、クレジットプロファイル、および長期目標まで下がります。 あなたは、適度なクレジットスコアと支払いを制限された最初の買い手である場合、FHAローンは、実績のあるパスを提供します。 あなたが強いクレジットを持っていると5%〜10%の支払いをすることができるならば、従来のローンは、特に許容可能なPMIのために、あなたにお金を節約する可能性があります。 両方のクローズタイプは、適切に機能し、広く使用されている - レンタカーと実際のシナリオに基づいて、特定の番号を実行することができます。

考慮すべき重要な要因

  • 従来の融資のために資格を付与するあなたのクレジットスコアと能力
  • ダウンペイメントのサイズと借りる金額
  • 自宅に滞在する予定期間(数年以内に精錬または販売する予定がない場合、長期MIPは問題ない場合があります)
  • 購入したい家の条件(FHAは修理をもっと必要としている)
  • ローカル市場での売り手の好み
  • 保険、税金、住宅ローン保険を含む毎月の合計支払い

コンテンツ

従来のFHAとFHAのクローズの違いは、ペイメント額、住宅ローンの保険費用、プロパティ条件、クローズタイム、さらには売り手の交渉よりもはるかに高くなります。 FHAクローズは、より低いクレジットと節約で買い手のための住宅所有者への扉を開くことができますが、長期の住宅ローンの保険と厳格なプロパティ基準が付属しています。 従来のクローズは、より強力なクレジットとより大きな支払いを行うためのより柔軟性を提供し、潜在的な保険が保証されたことを保証し、これらの専門家が理解し、あなたの要件を理解し、理解を深める可能性を保証することができます。

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