破産と学生ローンの理解

学生ローンは、米国で最大の消費者債務のカテゴリの1つを表しています。, 以上 43 百万の借入金者 連邦および私的学生ローン債務で約$ 1.7兆を運ぶ. 金融ハードシップが当たるとき, 多くの借り手は、破産が救済を提供することができるかどうか疑問に思います. 答えは、順調ではありません. クレジットカード債務や医療法とは異なり、学生の融資は、米国の下で異様な扱われています. 破産法. この記事は、このような法を交換する方法を包括的な参照を提供します 法の資金と法律を借りる前に, 代替法を借りる, 法, 法律を借りる前に、, 法律, 法律の代替法.

留学生ローンは破産に排出できますか?

ほぼすべてのケースでは、連邦と私立の学生ローンは、 ] を、破産による排出] に非常に困難です。 この保護は、銀行法で根ざしています。特に11 U.S.C.§523(a)(8)、これは、脱皮からシールドされた教育融資に多重な回を補正した。 法律は、現在、融資が規制が厳しいかどうかを証明するために、借り手が必要です[FLTF] それらが、それらが標準で開始する] [FLTF] と [F] それらが、それらが、それらが、それらに多く含まれています。 [F] [F]

このハイバーの背後にある合理は、議会は、教育の恩恵を受け、潜在的な利益を得るの後に、単に学生の債務から離れて歩くから借り手を防ぐことを望んでいたことです。 しかし、法律が過度に罰的になったこと、借主を10年間の保証不能な債務でトラップすることに批判は報じています。

不利な堅実な標準: ランナー テスト

過度の困難を実証するために、ほとんどの破産裁判所は[]Brunnerテスト]を適用します(少数の使用はわずかに異なる「状況の公正」アプローチ)。 1987ケースで確立されたBrunnerテストBrunner v。 New York State Higher Education Services Corp.[、借り手が事前に証拠を証明しなければならない3つの熊手が含まれています:

  1. []貧困:]]]]現在の所得と費用に基づいて、借り手は、融資を返済する余儀なくされた場合、自分自身と扶養者の最低限の基準を維持することはできません。
  2. 演題:]] 追加の状況は、この事務の状態が返済期間の重要な部分を主張する可能性があることを示しています。
  3. []Good Faith:]]] 借り手は、銀行法を適用する前に、融資を返済するための正当な努力をしました。

3つの長所は満足しなければなりません。これは非常に高いハードルを作成します。例えば、恒久的に無効にされ、社会保障障害者所得に住んでいる借り手は最初の2つの長所を満たすかもしれませんが、代替返済の手配について融資サービス担当者に連絡しなければ、それでも良い信仰の長所に失敗します。

検体検査の総性

小さな破産裁判所(第一次、第二、および8次回路)は、堅牢なブランナテストではなく、もう少し柔軟な「状況の公正性」テストを使用します。 このアプローチの下で、審査員は、借り手の収入、費用、健康、年齢、依存症の数、および高収率の能力など、関連するすべての要因を検討し、高収率の作業を見つけることは困難を示すことなく、すべての払い戻しが、柔軟に排出される期間の残留期間にとどまることを主張します。

統計:学生ローンの排出はどのようにレアなのですか?

数字はそれ自身のために話します。 アメリカ銀行法研究所による2021の研究によると、破産のためにファイルする学生ローン借り手の0.1%未満は、その融資を排出しようとします。 試してみる人の中には、成功率は約40%です。 それは高に見えるかもしれませんが、借り手の大半は、逆の進行を決してファイルしません(排出を求めるための破産症例内で必要な別の訴訟)。 多くは、複雑な費用や訴訟の費用によって廃棄されます。

金融専門家と消費者の支持者Mark Kantrowitzは、多くの借り手が誤って学生ローンが排出できないと信じていると指摘しています。, 彼らは修飾するかもしれない場合でも、破産を回避するためにそれらを導きます. 一方, よく意味するが、不十分な情報銀行弁護士は、オプションについてクライアントに助言する失敗します.

留学生ローンを排出する際の付随的手続を提出

あなたは、あなたが、過度のハードシップ規格を満たしていると信じた場合, プロセスは、あなたの破産症例内の別の訴訟を提出することを含みます []] 逆の進行]]. これは、第7章または第13章のファイリングと自動ではありません. あなたは積極的に、破産裁判所に苦情を提出し、貸し手やローンサービスャーでそれを提供する必要があります. 手順は次のとおりです。:

  • 学生融資訴訟を理解した経験豊富な破産弁護士を雇います。
  • 税務申告、スタブ、障害記録、医療手帳、求人検索ログ、融資サービス担当者との対応など、幅広く対応しています。
  • ドラフトと苦情を提出し、ブランナテストの各熊手をサポートする事実を述べます。
  • 発見に関与する, 尋常性と堆積を含みます.
  • 破産裁判官が証拠を聞き、決定を下す裁判で見舞いましょう。

第7章 対 第13章 奨学生のための

ほとんどの借り手は、ほとんどの債務の排出のために交換する非免除資産を清算する[]の下の学生融資ファイルを排出しようとするほとんどの借り手。しかし、第13章は有用であることができます。第13章では、借り手は、返済計画(通常3〜5年)を提案します。彼らは計画中の学生の融資全額の支払いを含まなければ余裕がないならば、彼らはその後、あなたが、あなたが、いくつかの計画を逃すために、いくつかの計画を承認するのではなく、いくつかの支払いを承認することができます。

最近の変更: バイデン管理の「フレッシュスタート」と新政策

2022年後半、ジャスティス大学と教育学部は、ウンス・ハードシップを評価するためのガイドラインを更新した合同政策声明を発表しました。 初めて、政府は、破産中の学生ローン・ランチャーが「公平で公平な」プロセスに権利があることを認めました。 新しいガイダンスは、破産の信頼性と政府の弁護士を偽りなく反対するものではありません。 さらに、政府は、政府が政府が、正規の退去または再退去を認める権利を留保留することになります。 入札は、その場合、通常、通常、再建を借りることができません。

正式な正式な正式なポリシーステートメントをJustice[の部から読み込む

シュラグリング・ボロージャーのための破産代替品

破産は学生ローンのためのほとんど生存可能なソリューションであるため、借り手は提出する前にすべての代替策を探求する必要があります。 連邦学生ローンは、支払いを減らすか、完全にそれらを一時停止することができるいくつかの柔軟なオプションを提供しています。

所得主導返済(IDR)プラン

IDRは、毎月の支払いを、あなたの裁量所得(通常10%から20%)の割合で計画し、支払いを修飾する20または25年後に残りの残高を許します。 最新の計画、SAVE(Valuable Educationの節約)、さらに支払いを下げ、必要な支払いを行う場合は、承認から利益を防止します。 低所得を持つ借入金は、$ 0の月払いがあり、それでも許認可を受けることができます。 Importは、銀行が許可されていない[FLT]:[FLT]:[FLT]:]IDRFATは、銀行が要求されます。 [:]

StudentAid.govの所得主導の返済計画について学ぶ]

欠陥および耐久性

失業、医療問題、または軍事的サービスのような一時的な苦労に直面した場合、あなたは、控除または忍耐を要求することができます。 連邦融資の控除中に、あなたは、補助金を持っている場合は、利益はaccrueではないかもしれません。 忍耐の間に、利益は常に補助金で、。 これらのオプションは、倒産の激しい信用結果なしで支払いを一時停止します。

融資統合と精製

複数の連邦融資を単一の直接統合ローンに統合することで、再払いを簡素化し、追加のIDRプランへのアクセスを得ることができます。 しかし、統合はあなたの金利を下げません。 プライベート貸し手との交換は、あなたのレートを下げることができますが、あなたは連邦借入金(受難、耐摩耗、IDRオプションを含む)を失うことになります。 あなたが特定の場合は、それらの保護を必要としないプライベートなものに連邦融資を借りないでください。

総合的・永久的障害(TPD) 放電

完全に永久に無効にされている借主は、連邦および私的学生ローンの両方のTPD排出のために修飾することができます。このアプリケーションは、医師、獣医局、または社会保障管理の文書を必要とします。この排出は破産を必要としません、2025年までに税金を含まない。

銀行法適用前の実用的なステップ

圧倒的な学生ローン債務のために破産を検討している場合は、まずこれらの手順を実行してください。

  • すべての融資文書を収集:各ローンの型、残高、金利、およびサービス会社を知る。
  • 融資サービス担当者に問い合わせ、IDRの計画、決定、または公正について尋ねてください。
  • 留学生ローンのカウンセラーは、学生ローンアドバイザー(TISLA)や、NFCC(クレジットカウンセラー)の国家財団などの非営利機関から相談してください。
  • 予算を詳細に見直します。 最低の支払いを行うために費用を削減したり、収入を増やすことができますか?
  • 学生融資の逆転経験を積んだ倒産弁護士に会いましょう。成功の可能性や費用にかかかわることを尋ねてください。

銀行法は、あなたのクレジットと将来の融資にどのように影響するか

破産は、あなたがファイル章に応じて、7〜10年間、あなたのクレジットレポートに残っています。 第7章破産は通常、10年間フルにとどまります。 その間に、新しいクレジットを入手し、アパートを借りたり、特定の分野で雇用を得るのが困難になる可能性があります。 学生ローン自体は、排出されることができませんが、他の債務(クレジットカード、医療手帳、個人的な融資)は排除することができます。 しかし、あなたの学生の融資が破産を生き延ばすと、それは、一時停止期間にとどまるかもしれません。

留学生のローンが退院していない場合でも、他の債務をなくすことでキャッシュフローを解放できるため、学生ローンの進捗を把握することができます。しかし、これは長期の信用影響にかかっている必要があります。

留学生のローンは、もっと簡単に排出できますか?

プライベート・学生のローンは、銀行法に基づく同額のハードシップ基準の対象となる連邦融資です。違いはありません。ただし、借主が共同署名者を持っている場合は、退会を困難にさせる条項が含まれている場合があります。また、ローンが非教育目的のために使用していた場合(例えば、非認定学校での居住費)、ローンは、法律上の規制上の「student」として修飾されない場合があります。また、このローンは、すべての規制区域で、すべての規制上の目的のために(例えば、非認定学校での居住費用)、または規制上の規制上の目的のために使用される場合には、すべての規制上の規制区域で、すべての規制が適用されるように、または規制されていない場合、または、または規制が、または規制が適用される場合、または規制が、または規制が、または規制が、または規制上の規制上の規制上の規制上の規制上の規制上の規制上の規制上の規制が、または規制が、または規制上の条件を満たしているか、または規制されていない場合、または規制が、または規制が、または規制されていない場合、または規制が、または規制が、または規制されていない場合、または規制上の制限される場合、または規制が、または規制が、または規制が、または規制が、または規制されていない場合、または規制されていない

広告主の費用と複雑性

逆の進行を提出することは安くありません。 弁護士手数料は、$ 3,000から$ 10,000以上の範囲で、さらには裁判所の費用を請求することができます。 多くの銀行法弁護士は、結果が不確実であるため、これらのケースのコンポジション手数料を提供していません。 一部の州には、低コストの援助を提供する可能性のある法的支援組織がありますが、可用性は限られています。 ]]]: 借り手は、潜在的な利益に対する費用を払うべきではありません。 あなたの学生が、他の債務に制限されていない場合、他の債務が負債務を負わないことがあります。

ノロ’破産における学生融資の排出に関するガイド

学生ローンと破産に関する一般的な誤解

いくつかの神話は、主張します:

  • :学生ローンは放電できません。]現実:放電は可能ですが、まれです。 ランナーテストは極端な状況が必要です。
  • []:あなたは、あなたが退職または資格を失うまで待つ必要があります。[]現実:永久的な障害が役立ちますが、彼らが深刻な、長期の医療状態を持っている場合は、若い借り手でさえ、ハードシップを証明することができます。
  • : フィリングチャ7章が自動的に学生ローンを拭きます。[] 現実:自動滞在は一時的にコレクションを中止しますが、退会は、逆に進行が成功しない限り、学生ローンには適用されません。
  • []Myth: プライベート・学生ローンは排出が容易です。[]] 現実:同じ標準が適用されますが、いくつかの裁判所は、異なる非営利の学校からの融資を処理しました。

必要事項をクリアしたいならどうするか

ケースを持っていると判断した場合、あなたの苦労を徹底的に文書化することによって開始します。あなたの財政制限があなたの日常生活にどのように影響するかのジャーナルを保管してください。関連性があれば、医療記録を入手してください。ローンサービスャーと返済計画を遂行する試みで、すべての通信の記録を保持してください。その後、学生ローン訴訟のトラックレコードで破産弁護士を見つけます。具体的な質問をしてください。

  • どの位の広告主が提出したのですか?
  • 成功率とは?
  • 推定費用はいくらですか?
  • ケース全体を扱い、別の弁護士に進む対談を記述しますか?

第二の意見のために第二の弁護士に相談することを検討してください。あなたが弁護士を余裕がない場合、いくつかの法律の学校のクリニックは、これらの例のプロボノを処理する。 アメリカ銀行法研究所の消費者銀行法委員会は、プロボノリソースのリストを維持しています。

コンテンツ

破産と学生ローンは、多くの場合、新鮮なスタートを求める借り手が不満を抱く方法で相互作用します。 失礼の基準は、満たすことができない間、意図的に困難です。 最近の政策は、Biden管理から変更が劇的に排出を増加していないが、プロセスをより透明にしました。 ほとんどの借り手にとって、所得主導の返済、欠陥、障害、またはその他の代替品を探索することは、破産よりも実用的になります。 しかし、あなたは完全に判断し、他の専門家に相談することができない場合、または、他の専門家に相談することができます。

借り手は、この決定だけに直面しるべきではありません。 以下のリソースは、さらなるガイダンスを提供します。