第13章破産対第7章:あなたの財政状況にとってより良いものか?

第13章対第7章破産: どの選択肢があなたの金融現実に適合しますか?

圧倒的な債務に直面して、隔離を感じることができますが、破産法は、新鮮なスタートに法的経路を提供する存在します。個人にとって最も一般的な2つの形態は第7章と第13章です。両方が救済を提供するように設計されている間、それらは根本的に異なる方法で作動し、誤ったものを選ぶことは、時間、お金、または資産を負担することができます。この記事は、各オプションを詳細に分割し、あなた自身の収入、資産、および長期目標に対する取引オフを私たちを助ける。

第7章破産(結紮)の理解

第7章は、「ストレートバンクルプシー」または「リクテーションバンクルプシー」と呼ばれます。このプロセスでは、裁判所が任命した信託は、あなたの非免除財産を収集し、それを販売し、あなたの債務者に利益を分配します。交換では、あなたの無担保債務のほとんどは、クレジットカード残高、医療手帳、および個人ローンなどの - 永続的に排出されます。多くの人にとって、プロセス全体が3〜6ヶ月で完了します。

誰もが第7章の資格を与えられていないわけではありません。平均的な月間所得に基づいてテストは、6か月前までに決定し、適格性を決定します。あなたの収入があなたの州のメディアンの下にある場合、あなたは自動的に通過します。それがメディアンの上にある場合は、5年以上あなたの債務の有意な部分を返済するのに十分な使い捨て収入を持っていないことを実証しなければなりません。。裁判所のウェブサイトは、試験の計算手段で公式に提供します。

第7章の主な関心事は資産の損失です。各州には、あなたが重要な財産を維持することを可能にする独自の免除のセットがあります。通常、控えめな車、いくつかの家庭用品、衣類、そしておそらく家用株式の一部。あなたが重要な非免除資産(第二の家庭、高価な宝石、または高級車のような)を所有している場合は、これらは販売することができます。ほとんどの章7の提出者は、しかし、ほとんどまたは非免除のプロパティを持っていて、何も失いません。

第13章破産(再編)の理解

第13章は「賃金収入計画」と呼ばれます。資産を清算する代わりに、あなたは3〜5年続く裁判所への返済計画を提案します。あなたは、優先システムに応じて、あなたの債務者にお金を分配する信託に毎月の支払いを行います。計画の最後に、残りの排出可能な債務は消去されます。

第13章の適格性は、雇用、自己雇用、無数、または政府の利益から、定期的な所得を必要とします。第7章と同じ方法で第13章のテストはありませんが、あなたの債務レベルは法的な限界の範囲内で落ちる必要があります。 2025年と同様に、制限は、保護されていない債務でおよそ465,000ドル、安全な債務で$ 1,395,000ドルです。さらに、第13章では、見逃された抵当金の支払いや車輌の支払いに追いつくことができ、それ以外の場合は、FLTT1.[F]の手順を説明します。 [F]

サイドバイサイド比較:コアの違い

Factor	Chapter 7	Chapter 13
Duration	3–6 months	3–5 years of payments
Asset Risk	Non-exempt property may be sold	Generally keep all property
Debt Discharge	Most unsecured debts eliminated quickly	Unsecured debts partially repaid then discharged
Income Requirement	Must pass means test or below median	Must have regular income
Credit Report Impact	10 years	7 years
Home/Car Protection	Stops foreclosure/car repossession temporarily	Allows catching up on missed payments
Filing Fee	$338 (approx.)	$313 (approx.)

どのタイプが異なるデブツを扱いますか?

セキュア・デビット(住宅、車ローン)

住宅ローンや自動ローンの背後にある場合、第13章には明確な利点があります。あなたはあなたの返済計画に遅れを含み、定期的な支払いを継続することができます。第7章では、あなたはすぐに恐怖を払い、または融資を再確認することができない限り、財産を失うことがあります。

保護されていない債務(クレジットカード、医療法案、個人債)

第7章数ヶ月後にこれらの債務を直立的に排出します。第13章では、使い捨ての収入に応じて、計画を通じて、時々、部分を支払います。あなたの所得が高ければ、第13章の債務の大部分を払い戻す可能性があります。少数の資産を持つ低所得のファイルの場合、第7章は通常より高速で、より完全な救済です。

非放電可能なデブツ

特定の債務は、不正またはDUI関連の傷害からのほとんどの税債務、児童支援、非賠償、債務の支払いを認めた学生ローン(まれな過失症例を除く)のいずれかの章で排出できません。第13章では、追加の利益や優先債務を負わずに、計画期間にそれらを支払うことを可能にすることによって、これらの義務を管理するのに役立ちます。

クレジット・将来の金融健康への影響

どちらの章 7 と第 13 は、通常、100-200 ポイントでクレジットスコアを大幅に下げます。ただし、プロセスがより速くなり、退会直後にクレジットを再構築を開始できるため、スコアは第 7 章でより早く回復し始めることがあります。クレジット利用、オンタイム支払い、新規のクレジット口座は回復を促します。

第13章は、出願日から7年間、あなたの報告書に滞在します。第7章は10年間残ります。長い報告期間にもかかわらず、多くの抵当融資者は、第7章の退去後2年待つ必要があります(しばらく4年)、第13章の提出者は、計画に基づくオンタイム支払いの1年後にFHA融資を資格することができます。 ]])]破産とクレジットの分析詳細な回復時間]。

ゴールズでの長所と短所

第7章の利点

クイックリリーフ:]年ではなく、月間放電。
返済プランなし:]] ほとんどの無担保債務から離れて歩く。
] 低コスト: 弁護士費用は、一般的に第13章より低い。
低所得のファイルに対するアイデア:[]]使い捨ての収入は必要ありません。

第7章の不利な点

損失リスクをセット:] 不免除プロパティーを取ることができます。
第2号のファイリング:]]は、8年間、再び第7章の排出を受け取ることができません。
安全な債務の発生に役立ちません。[] モートゲージや自動車の支払いのためのキャッチアップ機構はありません。
公開レコード:]]あなたの資産と債務は、裁判所の文書に完全にリストされています。

第13章の利点

全てのプロパティをKeep:]]。たとえ、非免除資産も、プランを通じて債務が返済される限り保持することができます。
住宅ローンのキャッチアップ:[ 3〜5年にわたるスプレッドの件数。
: ライアン除去:]]] 場合によっては、プロパティが水中の場合、2番目の住宅や償却物が削除できます。
[]より低いクレジットの影響持続期間:[]] 7年後にクレジットレポートから削除された(第7章の10)。
]もっと柔軟:]]は、支払いを延伸し、不安定な債務の100%未満を返済することができます。

第13章の欠点

長期約束:] 年月払いを行わなければならない。
] 弁護士費用:[ 一般的には、計画を通じて支払われる3,000〜6,000ドル。
Court oversight:[]あなたの世帯の予算は密接に監視されます。
[] プランの支払いの排出なし:[]] プランを完了できなかった場合は、まだ債務を借りる可能性があります。
:]]を許さない支払いは、却下につながる可能性があります。

選択方法:シナリオと意思決定フレームワーク

単一の「入札」の章はありません。適切な選択は、特定の財務写真によって異なります。以下は、あなたの状況と一致するパスを明確にするのに役立ちます一般的なシナリオです。

シナリオ1:低所得、下位資産、過熱保護されていない債務

[]ベストフィット:第7章]]あなたの収入が州のメディアンの下にあるとあなたは重要な株式または貴重な所持を持って家を所有していない場合、第7章は最速で、最も完全な債務排除を提供します。あなたは6ヶ月未満のほとんどの債務を自由に歩きます。あなたは免除を超えた資産を保護する理由を持っている場合を除き、第13章を避けてください。

シナリオ2: 上記インカムが、非免除資産はありません

[ 本当に第7章ですが、手段テストに依存します。[]] 高所得が高額な費用(例えば、住宅ローン、医療費)を持っている場合は、使い捨ての収入が低い場合は、まだ第7章のために修飾することができます。手段のテストがあなたが部分を払う余裕ができたら、あなたは第13章に強制されるかもしれません。経験豊富な[銀行弁護士またはノーロの銀行リソースが実行するのに役立ちます[FLT]:[FLT]:[FLT]

シナリオ3:あなたが保たれたい家や車を所有

[Chapter 13は通常、より良いです。[)あなたが支払いの背後にある場合、第13章では、あなたは時間をかけて追いつくことができます。第7章では、あなたはすぐにすべての恐怖を払い、または財産を失う危険を払う必要があります。あなたが現在のがあなたの状態の免除限を超えた株式を持っている場合でも、第13章では、あなたの計画を通じて、クレジットを支払って、その株式を保護することができます。

シナリオ4:あなたは第二の住宅ローンや審判の賠償を持っています

Chapter 13は、ライアンを除去することができます。[]あなたの家が最初のmortgageよりも少し値が小さい場合は、第13章は、あなたが完全に2番目の結紮を無効にすることができます。第7章はこれを行うことはできません。同様に、第13章は、それ以外の場合は第7章排出を生き残るであろう特定の非投薬償を回避することができます。

シナリオ5:あなたの第一次目標は、学生ローンや税金を排出することです

[]Neither章は、治療オールです。[]]:学生ローンは、別々の補助的な進行によってのみ排出可能ですBrunner]基準 - まれで困難です。特定の古い所得税債務は、年齢、評価、および出願要件を満たしている場合、第7章で排出することができます。章13は、あなたが非開示の質問をすることなく、あなたが負債務を払うことを計画することによって、税金の借金を管理するのに役立ちます。

銀行法定価値調査への代替

ファイリングする前に、他のオプションが、債務問題の解決につながり、永続的な結果が少ないかどうかを検討してください。

債務整理:[] 高利得債務を1つの低利利ローンに結合します。あなたが良いクレジットと現実的な返済計画を持っている場合は、最善を働かせます。
債務の決済または交渉:[債権者と協力して残高を削減します。これは、倒産に類似したクレジットを損傷することができますが、公共のファイリングを避けることができます。
クレジットカウンセリング:] 承認された代理店は、金利を下げ、法的に燃えずに支払いを統合するデビット管理計画(DMP)を設定することができます。
[]防爆・修正:[]レンダーは、ハードシップを発揮する場合、一時的な救済または永久融資修正を提供する場合があります。

銀行は一般的に最後のリゾートであるべきではありませんが、多くの人にとって、持続可能な金融生活への最も直接的な道です。

各パスの手順ステップ

ファイルの章 7 の方法

クレジットカウンセリング:] 法廷承認のクレジットカウンセリングコースを180日以内に完了します。
] メソッドテスト:] 所得対国家の中央を計算し、手段テストフォームを完了します。
プレパレとファイルペディション:[ 資産、債務、所得、経費、および最近の金融取引の詳細なスケジュールを提供します。
Trustee会議(341会議):[ファイリング後約30日間、信者と表示するすべての債権者と会います。
液化(もしあれば):[] 不法なプロパティがある場合、その委託者はそれを販売します。ほとんどの場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その場合、その旨を、その旨を、その旨を、その旨を、その旨を、その旨を、その旨を、その旨を、その旨を、その旨を、その旨を、その旨を、その旨
:] 通常341会議の後に60〜90日付与された。
郵便排出債務者教育:[ 場合を確定するための財務管理コースを完了します。

ファイルの章13の方法

クレジットカウンセリング: の章7と同じ。
債務計算:]]] 債務レベルが法定限以内であることを確認します。
プラン提案:]月、どのくらいの期間(3〜5年)、そしてどのようにクレジットが支払われるかを示す返金プランをたどる。
ファイルペディションとプラン:[] 裁判所を提出します。
Trustee会議と確認の聴力:[ 信頼性と公平性のための計画を審査する。債権者は、オブジェクトすることができます。
支払いを行なう:] 月払いを送金する。
[:]]])すべてのプランの支払いを完了した後、通常3〜5年 - 裁判所は、残りの債務の排出を付与します。
退役前の教育:] を完了する必要があります。

決定する前に実用的なヒント

[あなたの状態の免除額を確認してください。[]免除法は広く異なります。例えば、テキサス州とフロリダ州は、ニュージャージーのような状態がより限られている間、寛大なホームステッド免除を持っています。あなたは、あなたが住んでいる場所に応じて、7章の下でプロパティを維持するためのあなたの能力は、大きく異なります。
[] 資産を提出する前に譲渡しないでください。[ 資産を友人や家族週間に値下げするプロパティを破産前に売ったり、贈ったりすることは不正とみなされる可能性があり、排出や犯罪の罰則につながる可能性があります。
[]自動滞在を理解します。[])ファイルを1回、すべてのコレクションアクション - 電話、賃金、保証、繰り返しの試み - 停止する必要があります。この保護は、第7章と13章で等しく適用されます。
コリッダの問題を解決します。[]章7で、自動滞在は、コリッダではなく、あなたを守る。クレジットカードはすぐにコリッダを追求することができます。第13章は、特定の条件下でコデブターの滞在を拡張します。
所得の安定性について正直にしてください。[ 章13は、何年もの間、安定した予測可能な収入を必要とします。あなたの仕事や健康が不確実な場合は、第7章はより安全です。

結論:金融回復へのあなたの道

第7章と第13章は、それぞれ強力なツールとして機能しますが、それらは変更できません。第7章は、資格を付与し、保護する資産が少ない人のための迅速な債務消却炉です。第13章は、財産を保持したい定期的な所得を持つ人のための構造化された返済計画であり、安全な債務を追い上げ、すぐに排出されることができない債務を管理します。Neitherは本質的に「better」です。最良の選択肢は、あなたの収入に合ったもの、資産を、そして多額の計画にコミットするものです。

ボトムライン: あなたが無担保債務で溺れていると、手段テストを通過している場合は、第7章はあなたに月にきれいなスレートを与えるかもしれません。あなたが家や車を飼うために戦うと計画の支払いをするために収入を持っている場合は、第13章は、懲戒処分方法を提供します。常にあなたの州固有の免除を調べるためにライセンスされた破産弁護士に相談し、手段のテストを実行し、あなたのブロッカーの財務写真を検討してください。破産はあなたの財政生活の終わりではありません - それはあなたの物語を再起動します、あなたの物語は、あなたが提供したあなたの物語を再起動します。