第13章 留学生の融資と教育債務に対する破産の影響

プライベート・学生ローン

プライベート・学生のローンも同じ法的基準の下で非放電可能です。ただし、プライベート・貸し手は、IDRプラン、少数の忍耐、および許さないプログラムのあまり寛大な返済オプションはありません。第13章は、自動がハット・アグレッシブ・コレクションの慣行をとどまるので、ここでより価値のあるものになることができ、プランは、利息なしで支払いを受け入れるように貸し手を強制することができます。

留学生ローンが第13章で排出できる場合

まれに、デカンダファイルが逆に進むと、過度の困難を証明する場合、13章の学生ローンの排出は可能です。 債務者は、Bransterテストのすべての3要素を実証しなければなりません。 一部の地方裁判所は、わずかに異なる標準を適用します(例えば、エイトサーキットの「状況の公正性」アプローチ)が、結果は同様に制限されます。

裁判所が考慮する要因: 永続的または長期障害、低所得の歴史、増加した収益の現実的な見通し、および返済する良い信仰努力。 重度の医療条件を持つ借主、または長期にわたって不死な人は成功する可能性があります。 アメリカンバンクルプシー研究所の統計は、破産が排出を得る学生融資債務者の0.1%未満を示唆しています。

ファイリング前の戦略的検討

チャプター13を学生ローン債務でファイルを決めるには、慎重に計画する必要があります。 ここには、重量を量る重要な要因があります。

クレジットスコアの影響

第13章は、出願日から7年間クレジットレポートに残っています。これは、クレジットスコアを大幅に下げることができますが、時間の経過とともに影響が減少します。計画を完了した後、多くの借り手は、他の債務を解消し、一貫した支払い行動を実証したため、クレジットスコアが改善するのを見ています。

税制上の合意

破産で排出される債務は、内部収入コードの下の課税所得とは見なされません。しかし、学生の融資はまれに排出されるため、教育債務の最小限です。融資の一部が過度の失礼によって排出される場合、許された金額は課税されません。

融資リハビリテーションと統合による相互作用

連邦融資の場合、出願第13章は、継続的な融資のリハビリテーションまたは統合努力を中断します。 借入金後の崩壊を予定している借主は、ケースが閉鎖されるまで待つべきです。 同様に、破産計画は、ケースが却下または排出されるまで、特定の所得主導の返済計画の適格性に影響を与える可能性があります。

破産の代替品

提出する前に、非破産オプションを検討してください。

• 所得主導の返済計画(IBR、PAYE、REPAYE、ICR)は、連邦融資の月額支払いを0ドルまで削減することができます。
• 融資統合]は、複数の連邦融資を1つにまとめて、より長い返済期間を組み合わせることができます。
• 防衛または強制[は、経済の堅牢性や失業のために利用可能である。
• []公衆サービスローンの許し(PSLF)[]は、公務員の120の資格の支払い後に排出する。
• ] プライベート貸し手と交渉して、決済や落札の外で利益を削減することができます。

銀行は、特に、寛容なプログラムの恩恵を受ける可能性を持っている借り手のために、最後のリゾートと考えるべきです。

チャプター13の計画で学生ローンを含めるための実用的なステップ

章13で進める場合は、学生ローンの取り扱い方法は次のとおりです。

1. []すべての融資を識別します:[すべての連邦および私的学生ローンをリストします。
2. 債務を分類:[]]学生ローンは、ほぼ常に無担保非優先債務です。ただし、貸借が財産によって保護されている場合(例えば、自動車や家によって保護される私的融資)、それは異なる処理される可能性があります。
3. 計画を提唱:[]] 計画期間をはるかに無担保の債務者が受け取る方法を指定する必要があります。債務者が使い捨て所得を持っている場合、学生ローンサービス員は、合計の割合(通常、小数)を受け取ります。
4. [ファイル 逆行 (退任を求める場合):[]]]) 過度の障害を試みるために、債務者は、破産症例内の別の訴訟を提出しなければなりません。 これは、法的表現と広範な文書を必要とします。
5. [モニターローンステータス:[]])。 計画中であっても、学生ローンサービス員は、計画が全額支払いを提供しない限り、融資を信用金庫に委任する可能性がある。 銀行法は、自動的に学生ローンに関するクレジット報告を治さない。

実質世界の影響: どのような借り手は期待できます

典型的なシナリオを考えてみましょう。 連邦学生ローンで6万ドルの借り手、クレジットカード債務で2万ドル、そして最も適度な所得ファイル章13。 計画は、すべての使い捨て収入を5年間、信託にコミットします。 クレジットカード債務は、小さな割合を支払われるかもしれませんが、学生ローンは同じ方法を処理しています。 計画の最後に、クレジットカード債務は排出されますが、借受人はまだ$ 60,000 + 5年間の認定利息を払うことになります。 しかし、借入金は、返金保証金が、返金保証金が、返金保証金が、返金保証金が付随分に陥った場合、私は、この計画を負った場合、返金を負った。

プライベートローンの場合、結果はあまり有利である可能性があります。 プライベート貸し手は通常、IDRプランを提供していません。そのため、銀行が借り手が同じ高い月払いに直面する可能性があると蓄積された利益。 このような場合、第13章は単に期限を購入し、永久的な解決策ではありません。

法的および専門家の指導は必須です

学生の融資や破産を取り巻く複雑さのために、個々の状況は広く変化します。 Bankruptcy CodeとHigher Education Actのインタープレイは、非賃金のために罠を作成します。例えば、借り手の連邦学生ローンがデフォルトでない場合、チャプター13はコレクションを停止することができますが、また、欠陥などの特定の利点の損失を引き起こす可能性があります。さらに、民間融資に関するコ署名者の自動滞在は、クレジットカードが救済を求める前に数ヶ月しか持続するかもしれません。

学生ローン法を理解した破産弁護士をコンサルティングするのは、重要なことです。多くの弁護士は、無料の初期相談を提供します。追加の権限情報については、米国Trusteeプログラムのウェブサイトを参照してください。公式破産ガイドライン]の連邦取引委員会の記事は、破産中の学生融資、およびは、非課税制裁の補償]のセクションで[FLT:]を解除することができます[FLT:]]。[FLT:]は、任意のセクションで、任意のセクションで、[FLT]をキャンセル]:[FLT]は、任意のセクションで、または[FLT]:[FLT]は、または[FLT:[FLT]は、任意のセクションで、または[FLT]は、または[FLT]は、または[FLT]は、または[FLTは、または[FLT]は、または[FLTは、任意のセクションで、または[FLTF]の合計で、任意のセクションで、または[F]のセクションで、または[FLT]の合計で、または[F]の合計で、