第13章破産資格の試験の理解

はじめに:第13章破産の手段試験とは?

人々は破産のために燃えていると考えるとき、彼らはしばしば「豆テスト」について聞いています。多くは、それは章7破産にのみ適用されますが、試験は第13章で重要な役割を果たしていることを意味します。実際には、試験は、第13章の返済計画の下で、あなたが無担保な債権者に支払うべき量を直接決定します。この計算がどのように動作するかを理解することは、誰が裁判官救済への道として第13章を探求するために不可欠です。

第13章破産は、三対四年返済計画にコミットできる定期的な所得を持つ個人のために設計されています。裁判所は、すべての「プロジェクト使い捨て収入」を無担保債務者に捧げるあなたの計画が必要です。手段テストは、使い捨て所得の計算の式を提供します。あなたは、許容費用の誤認またはアカウントに失敗した場合、あなたの計画は拒否されるか、またはあなたが必要以上に支払う可能性があります。この記事では、あなたの収入が13から控除されるまでのすべてのステップを通してあなたを歩きます。

意味試験とは?

手段テストは、2005年の破産防止と消費者保護法(BAPCPA)の一部として作成されました。その元の目的は、不当に返済できる債務を拭くことによって、7章破産から高所得債務者を防ぐことです。このテストは、州のメディア所得に対する所得を比較し、その後、IRSの費用手当に基づいて「処分所得」を計算するための標準化式を使用しています。

章13のために、テストは異なるが、等しく重要な機能を果たします:それはあなたが無担保の債務者にどれだけ貢献しなければならないかのための床を設定します。にもかかわらず、第13章では、返済計画を提案する必要がありますが、裁判所は、特定の法的な要件を満たしている場合を除き、その計画を確認しません。これらの要件の一つは、該当する約束期間(あなたの収入が中央下にある場合は3年、それが上にある場合は)のためにあなたの「計画された使い捨て所得」のすべてを支払うことです。所得は、それが上である場合5年)。所得は、そのテストツールが計算するために使用されることを意味します。

誰が第13章の手段試験を服用しなければならないか?

章13のためのファイルすべての個々の債務者は、手段テストを完了しなければなりません。所得ベースの免除はありません。あなたの収入が非常に低い場合でも、フォーム(公式フォーム122C-1)を記入する必要があります。しかし、テストの結果はあなたの返済義務を決定します。

[]低所得債務者:[]現在の月収支(CMI)があなたの州のあなたの世帯規模の中央所得よりも少ない場合、あなたは「下中央」債務者と見なされます。あなたの平均は、所得比較でテストが停止します。あなたは3年以上使い捨て所得を支払うためにまだ必要が、計算はあなたの実際の費用に基づいてより単純なパスに従います。
Above-median所得債務者:[]]あなたのCMIが州のメディアを上回る場合は、すべての手段テストを完了する必要があります。これは、あなたの所得から許可された費用を「月間使い捨て所得」に到着する誘導を意味します。上記の債務者のために、返済計画は5年間実行されなければならない、そして、試験は、無担保債務者に最低の支払いを決定することを意味します。

下のメディアであっても、特別な状況(後で議論)を伴う場合は、まだ完全なテストを取る必要があることに注意してください。しかし、ほとんどの場合、あなたがフォローするパスを指示するメディアン比較。

第13章における意味試験の仕組み

つまり、テストは2パートプロセスです。パート1は、あなたの収入を州の中央に比較します。そのメディアを上回る場合は、パート2は使い捨ての収入を計算します。各ステップを詳細に調べてみましょう。

ステップ1:収入比較

毎月の収入(CMI)は、開始点です。 CMIは、6カ月間のすべてのソースから受け取った平均月間収入として定義されます。これは、賃金、自己雇用所得、賃貸所得、失業利益、社会保障(一部が免除される可能性がある)、そして事実上他の定期的なソースを含みます。これは、特定の状況下で別の人の扶養として受けた社会保障の利点、または鉄道退職法からの利益を含まない。

CMIを計算すると、あなたの状態の世帯のための中央所得にそれを比較します。米国 Trusteeは毎年更新された中央所得の数字を公開します(通常4月と11月)。あなたは]U.S. Trusteeプログラムのウェブサイトでそれらを見つけることができます。あなたのCMIがその中央にいるか、あなたのCMIが、あなたの中にある場合は、あなたは「下中央」であり、テストは完了です。あなたはあなたのCMIがあなたのステップを上回る場合は、CMIは、あなたのCMIが2を上回ります。

例:] カリフォルニアの単一ファイルであるとします。 2025年に、カリフォルニアの1人世帯のための中央の年次収入はおよそ$ 79,000です。あなたの6ヶ月平均所得が$ 6,000 /月(年72,000ドル)の場合、あなたは仲介者の下にあり、IRS規格を使用して使い捨て所得を計算する必要はありません。あなたの計画は、まだあなたがすべての使い捨て所得を支払う必要がありますが、使い捨て収入は、あなたの費用を使用して計算されます(実際の費用で)。

ステップ2:使い捨て所得計算(上面デブトル用)

所得が州のメディアを上回る場合は、すべての手段のテストフォームを完了し、CMIから標準化された費用額を差し引く必要があります。結果はあなたの「毎月の使い捨て収入」です。あなたの計画期間のために毎月無担保の債務者に支払う必要があります最小限の金額です。

費用は、実際に費やすものではなく、単に許可されます。代わりに、あなたは、食品、衣類、住宅、ユーティリティ、輸送など、多くのカテゴリのためにILS国立標準とローカル規格を使用しています。これらの基準は、最大許容量を設定します。例えば、ILS国民標準は、一人世帯のための食品や衣類は、約750ドル/月である可能性があります。あなたが実際に$ 600を費やすと、あなたは$ 600を差し引くことができます。しかし、あなたが実際に$ 1,000を費やすとした場合、あなたは唯一の特別な状況を持っている場合を除き、あなたは唯一の特別な量を持っている場合だけを$ 750ドルを持っていることができます。

試験は、実際の担保付き債務(例えば、住宅ローン、自動車ローン)および優先債務(例えば、税金、児童支援)の控除を可能にします。健康保険、教育(限定)、および慈善的な貢献などの特定の費用は特定の状況で許可されています。

手段テストの計算:詳細なガイド

試験フォーム(Form 122C-1)を補完するには、重要な財務情報が必要です。主要なコンポーネントの故障は次のとおりです。

現行月収入に含まれる所得の種類

CMIは、あなたのペイチェックよりも広いです。以下を含む必要があります。

[]賃金、給与、ヒント、ボーナス、手数料。[]]は6ヶ月以上平均を使用してください。
自己雇用所得。[]総所得マイナスの普通の事業費を含まない。
家賃所得.[]] 純利益後財産費.
[年金、社会保障、失業、障がい。[]]注記:社会保障は、修正のためにそれを含める必要はありませんが、現在のガイダンスは、第13章のCMIの一部として社会保障を扱います(中央比較ではカウントされません)。これはニュアンスです。専門家に相談してください。
投資収入。[]]配当、利息、資本利益。
定期的な貢献。[]]は、安定した予測可能な家族からお金。

平均的なテストではCMIに常時または不規則な所得(例えば、相続または贈り物)は一般的に含まれていませんが、あなたの計画で使い捨ての収入に影響を与える可能性があります。

許容量と控除

試験は、IRS規格と実際の費用の組み合わせを使用します。主なカテゴリは次のとおりです。

IRSの国家規格:[]]食品、衣類、ハウスキーピング用品、パーソナルケア、その他。これらは、世帯のサイズと所得に基づいて固定された金額です。あなたはより多くの支出であっても、基準を控除することはできません。
[IRSローカルスタンダード:[]]住宅およびユーティリティ(家賃または住宅税、財産税、保険、メンテナンス、ガス、電気、水)および輸送(車両の操作、公共の輸送、および所有権コスト)。ローカル基準は、郡と地域によって異なります。
実際の担保付き債務支払い:[ 住宅主および利益、レンタカーローンの支払い、およびその他の担保付き債務。あなたは実際の契約金額を差し引くことができます。
]優先債務:[ IRSまたは状態に引かれた税、子供は、不安定な優先請求をサポートしました。あなたは、計画を上回る必要がある平均月額を差し引くことができます。
医療保険と外食医療費。[]]] 実際の保険料や所得の10%を超える費用を差し引くことがあります(上限に差し迫ります)。
教育費:[] 扶養児童の学校授業料と料金を要求する制限。一般的に、特別の必要性がない限り、自主的な私立学校授業料は控除されません。
既に含まれていない税金.[] 控除の給与税と平均月所得税の支払い.
その他必要経費。]] 一部の裁判所は、育児、裁判所による支払い、不随意融資(学生ローンのような)、その他、それらが合理的かつ必要であることを証明できるもの。

CMIから許可されたすべての費用を差し引いた後、あなたはあなたの「毎月の使い捨て収入」を得ることができます。この番号は60(5年計画のために)、無担保債務者に最低限の合計支払いです。すぐにすべての債務を支払う計画を提案することができますがない限り。

特別な状況とハードシップ例外

場合によっては、標準化された費用額が実際の費用を反映していない場合があります。銀行法は、上述の債務者が「特別な状況」調整を要求することを可能にします。これはフリーパスではありません。別の動きを提出し、費用が必要であるという詳細な文書を提供して、基準でカバーされていない必要があります。一般的な例は次のとおりです。

医療費]]は、ILS許容を超える慢性的な病気の家族会員のために。
]障害者宿泊施設や珍しいローカル市場による高額住宅コスト[。
] 教育費] を障害者の児童養護施設に必要としている。
【】直接的な財政サポートを提供していると、高齢者の親[の運賃。

裁判所が特別な状況調整を付与する場合、それはあなたの手段のテスト使い捨て収入を減らすでしょう。これは強力なツールであることができますが、それは強力な証拠を必要とし、経験豊富な破産弁護士の援助が頻繁にあります。

第13章の資格に対する平均テストのイメプリケーション

つまり、テストは、あなたができるかどうかを判断しません file[]]]章13 - 第13章の適格性は、$ 2.75百万未満の定期的な所得と債務制限を持つことに基づいています。どのような手段のテストは、あなたが支払うべきどのくらいです。したがって、第13章の「失敗」とは、あなたの計画が無担保な債務者により寛大である必要があるという信号ではなく、偽りではありません。

あなたの手段がテストが高い使い捨て所得を示すならば、あなたの計画の支払いはより高いでしょう。あなたの使い捨て収入がゼロまたはマイナスの場合、優先的に安全な債務のみを支払う計画を提案し、無担保の債務者を少しでも残さない - しかし、あなたはまだ3年以上の支払いを提案する必要があります。あなたのCMIが仲介され、あなたの費用が高くなるとき、このシナリオはしばしば起こります。

上記の試験とあなたの手段のテスト計算が有意義な量の使い捨て所得を示す場合、裁判所は毎月計画に支払われる金額が必要になります。これらの支払いを行わないと、解約または第7章への変換につながる可能性があります。ただし、計画中に財務状況が変化した場合(例えば、ジョブロス)、変更を要求することができます。

手段テストが第13章の1つの部分であることを理解することも重要です。また、他のテストに会う必要があります。例えば、「信用者の最良の関心」テスト(無担保の債務者は、少なくとも、第7章の清算で得たものを受け取る必要があります)と「良い信仰」の要件。手段テストはこれらと相互作用しますが、それはしばしば初期のハードルです。

共通認識第13章における意味テストについて

多くの人々は、コストの間違いにつながることができる神話を信じています。それらをクリアしてみましょう:

[]: 試験は、第7章[にのみ適用されます。上記のように、試験は、上記の債務者に対して第13章で最小限の計画の支払いを直接決定します。
: 手段テストを渡すと、返済計画を必要としません。] 偽。あなたの手段がテストが使い捨て所得ゼロを示す場合でも、安全な債務と優先債務を支払う計画を提案する必要があります。あなたは単に章13で歩くことができません。
[]:あなたはすべてのあなたの実際の費用を差し引くことができます。[]完全に正確ではありません。上記の債務者の場合、多くの費用のカテゴリはIRS基準によっておおわれています。下の債務者のために、あなたは実際の費用を使用することができますが、裁判所は依然として妥当性のためにそれらを見直します。
[]: 方法テストはオプションです。[偽。各章13の債務者は、裁判所でフォーム122C-1を提出しなければなりません。そうする失敗は、却下をもたらすことができます。
[]: 社会保障収入は常に免除されます。[]部分的な真実。社会的セキュリティ上のメリットは、中央比較のための「現在の月間所得」の定義から除外されますが、公式の形式には、使い捨て所得の目的のために所得の計算に社会保障収入が含まれます。常に現在の指示を確認してください。

あなたの平均テストを準備するための実用的なステップ

つまり、テストは複雑な計算と法的ルールを伴います。これらの手順を講じると、次の手順を準備できます。

[] 支払の6か月の浴槽を収集します。[]]従業員のために、提出する前に6つのフルカレンダーヶ月から支払の小切手を収集します。自己雇用のために、利益と損失の声明をコンパイルします。
所得の全ての情報源を一覧表示します。] アリモニー、家賃所得、その他の定期的なキャッシュフローを含みます。
費用を負担します。]] 領収書と銀行の文を食品、住宅、ユーティリティ、医療、および輸送に保管します。実際の支出または標準的な控除のために修飾する必要があります。
[ 安全な債務と優先債務を識別します。[[]] モーゲージステートメント、レンタカーローン合意、税制成績、および児童支援命令。
正しい中央所得の数字を使用します。チェック ]U.S. Trusteeのは、最新の州の中央所得データに対してテストページを意味します。

[ 銀行法の弁護士を雇うコンサイダー。[]] 手段のテストは、すべての人のためのDIYプロジェクトではありません。費用の分類の小さな間違いは、余分な計画の支払いで数千ドルを払うことができます。

多くの裁判所は、ウェブサイトの詳細な指示も提供します。例えば、[]U.S.裁判所は、破産フォームのページ[]]]は、フォーム122C-1の公式のフォームと指示が含まれています。

意味があなたの好みで働くとき

一方、テストは障害のように見えるかもしれませんが、それは実際に債務者に利益をもたらすことができます。上記のファイルでは、ISRの費用基準の使用は、あなたが食物や衣類の基準よりも少ない価格を費やす場合でも、あなたはまだ多くの場合により高い標準量を差し引くことができます。これは効果的にあなたの使い捨ての収入を下げることができます。例えば、IVRの国民標準は、食品や衣類のための1ヶ月あたり$ 1,500であるかもしれませんが、実際に$ 1,200を費やした場合、あなたはまだあなたが通常、あなたが唯一の標準的な要件を許容するかどうかを要求するかどうかを確かめる必要があります。

また、所得がメディアに下回っているかどうかを試験手段が保護できます。この場合、IRS費用のキャップはかかりませんので、実際の合理的な費用を使用できます。高額の支払いや医療費を持っている場合は、使い捨ての収入はマイナスになる可能性があります。安全でない債権者に最小限の支払いで計画を提案することができます。

結論: 手段テストで次のステップを取る

章13破産のための手段テストは、ファイリングの障壁ではありません - それは、債務者と債務者の公正な処理を保証するフレームワークです。それがどのように動作するかを理解することによって、あなたは、あなたの返済計画で必要な最低の支払いを予測し、驚きを避けることができます。毎年、数千人の人々が成功した章13計画を完了し、債務救済を得る。鍵は、必要なときに正確に準備し、専門家の助けを求めることです。

場合、13章を考慮している場合は、州のメディアに対する所得を見直して開始します。それから、あなたが上司にいるなら、最新のIRS基準を使用して、あなたの許容経費を慎重に計算します。推測しないでください。 []IRSコレクションファイナンシャルスタンダード[]は定期的に更新され、オンラインで入手可能です。最後に、あなたの特定の状況のために数字を実行できるローカル銀行法弁護士に相談してください。相談の費用は、あなたが正しく計画を立てることによって、お金を節約することができる小さな価格です。

つまり、テストは13章のパズルの1つであるということを忘れないでください。また、クレジットカウンセリングの要件、ファイルすべてのスケジュールとステートメントを遵守し、実現可能な計画を提案する必要があります。しかし、テストをマスターすると、自信を持って前進するための確かな基盤が得られます。