第13章破産法と改革の未来

最も重要な問題の1つはプログラムの妥当性です。米国裁判所のデータによると、13章のおよそ1分の1は排出されません。債務者は、計画の支払い、必要な財務管理コースを欠落させる、または単に一定の法的援助なしでナビゲートするプロセスが複雑すぎる見つけることができない場合があります。 管理負担は、収入、費用、および特性を文書化することは、すでに財務上のストレスの下で圧倒的な個人を負うことができます。

債務者も不満を表明します。 いくつかの悪用は、強制的な防腐や再発を延期するために複数のプチを提出することにより、システム。 他の人は、開始から不当である計画を提案します。 債務者救済と債権間の緊張は、改革が対処しなければならない中央動的です。

「現在の第13章フレームワークは、安全網ではなく、高いスクライブ障害コースのように感じられます。債務者と債務者の両方がより直進、透明なプロセスから恩恵を受けるでしょう。」 — アメリカ銀行法研究所(ABI)研究

第13章のコア構造を理解する

改革について議論する前に、基本的な整備士を把握することが不可欠です。第13章は「賃金収入計画」と呼ばれることが多いため、定期的な所得を持つ個人が、債務の全部または一部を時間をかけて支払うための返済計画を提案することができます。それは第7章の清算とは異なる、非免除資産を排出債務を売る必要があります。第13章では、債務者は、株式の喪失やレンタカーローンなどの安全な債務の逃された支払いを追い払う間、資産を維持することができます。

プロセスには、債務が返済されるか、債務者(セクション341の聴覚)の会議に参加し、計画の裁判所の承認を得るという計画を提出する、いくつかの段階が含まれます。債務者は、債務者に資金を分配する、裁判所を任命された信託に毎月の支払いを行います。すべての支払いとその他の要件(クレジットカウンセリングなど)を完了した後、債務者は退会を受け、債務を撤回します。

[] は、テスト]が重要なゲートキーパーです。 債務者の収入は、その州の中央に比べます。 所得が中央に上回っている場合、銀行は、債務者を償還するために少なくとも5年間の使い捨て所得をコミットしなければならないと仮定される可能性があります。 このテストは、債務を部分的に返済するために、債務者を償還するために、少なくとも5年間の使い捨て所得をコミットする必要があります。 このテストは、債務者を放棄する7章から裕福な個人を防ぐように設計されているため、債務者は、彼らは、主に返済することができます。

Debtは、ロールを再生するも制限します。 2025年と同様に、債務者は$ 465,000未満の無担保債務を持ち、第13章の資格を得るために$ 1,395,000未満の債務を担保しなければなりません。 これらの天井は、インフレのために定期的に調整されますが、彼らはまだ高収率残高または重要な医療債務を持つ個人を除外することができます。

Horizonで潜在的な改革

ポリシーメーカー、法的専門家、および消費者の擁護者は、これらの課題に対処するための幅広い改革を提案しました。 目標は一貫しています。 ]]アクセスの増加、コストの削減、成功率の向上、および債権権権の債務者保護のバランス]。 以下は、潜在的な変化の最も重要な分野です。

債務制限と適格性の向上

現在の債務制限が低すぎると、特に高コストの住宅市場での住宅所有者にとっては、多くの議論。 担保付き債務制限を上げると、より多くの個人が法定を中止し、住宅ローンの支払いを追い上げることができます。 同様に、無担保債務キャップの増加は、医療法案、学生ローン(限られた排出性が十分にある)、クレジットカード債務によって負担される人々を助けるでしょう。 銀行法は、2024年、これらの債務を請求するまで、これらは、これらを20282828パーセント増やしました。

意味テストを簡素化する

クリティカルズは、テストが複雑で任意の手段であると主張しています。それは実際の生活費を反映していないかもしれないIRS標準の費用手当に依存しています。テストを簡素化する - 詳細な費用式なしで簡単な所得のしきい値を使用して、問題を軽減し、管理コストを削減することによって、問題。 いくつかは、第12章または第11章の中小企業の規定に類似した「チェックリスト」アプローチを採用することを示唆しています。

計画確認プロセスの合理化

現在、プラン確認は、クレジットカードの異議、不完全な文書化、または信託の懸念によって遅延することができます。 備考には、確認の聴覚のための厳格な時間制限の設定、以前のファイル異議への債務要求、後で変更できる「スケルトン」計画を設定することができます。 より効率的なプロセスは、手続き型ドラッグと下請手数料を削減します。

学生ローンの排出性を拡大

学生ローン債務は、破産で排出することが著しく困難です, 別の補助金を必要としています “余分なハードシップ”. 多くの章 13 債務者は、彼らが完全に返済しません学生ローンを持っています. 議論の下で改革は、第13章で定期的に無担保債務として、学生ローンを分類するか、または採用 “ハードシップの前提” 返済の5年後に. バイデン管理教育部門は、より柔軟な基準をサポートしました, しかし、残留残留残留.

医療用デビットのアドレス

医学的債務は、米国における破産の苦難の大きな原因です。 手頃な価格のケア法にもかかわらず、消費者のほぼ20%は、収集に医療債務を持っています。 一部の改革者は、このような「]」を許可するなどの第13章内の医学的債務のための特別なカテゴリを作成するための提案を、債務者が予期しない病気や負傷から結果を示すことができる場合、医療債務のためのより短い返済期間。 他の人は、より多くの変更を容易に参加する計画に参加して、その医療債務者を管理することを示唆しています。

倒産管理における技術的進歩

破産システムがデジタル革命を免れていません。 裁判所はます電子ファイリングとケース管理ツールを採用していますが、多くのプロセスは紙ベースのままか、人的外観を必要としています。 将来は、より重要な技術統合が表示される可能性があります。

仮想341会議は、COVID-19のパンデミックの間に共通になり、主張しています。 これらのリモート・ヒアリングは、旅行費用と対立のスケジュールを減らし、しかし、いくつかの信頼性と判断は、検証の問題のためにそれらに永続的に抵抗します。 ハイブリッドモデル - 両方の人と仮想オプションをオフリング - 妥当な妥協を言及します。

[自動化された計画分析]ソフトウェアは、信頼性と判断がより迅速に返済計画を評価することができます。例えば、人工知能プログラムは、計画が最善の利益率試験に従うかどうか、それが可能な状態免除に適合しているかどうかを確認できます。これは、大幅に確認遅延を減らすことができます。

もう一つの有望な開発は、 オフライン債務管理プラットフォームです。 債務者が文書をアップロードしたり、支払いの進捗を追跡したり、安全なポータルを通じて信託と通信したりすることを可能にするいくつかの裁判所パイロット「e-Chapter 13」サービス。 このようなツールは、透明性を向上させ、一定の弁護士が法的な手数料を上回る必要性を減らす。

しかし、技術はプライバシーとセキュリティ上の懸念を提起しています。銀行法の提出には、所得、銀行口座番号、社会保障情報など、機密性の高い個人データが含まれています。裁判所は、デジタルシステムがサイバー攻撃に対して堅牢であること、および不正な当事者によってデータが閲覧できないことを確実にしなければなりません。

法的および政策の変更: より深いダイブ

手続きと技術が微調整されるのを超えて、基本的な法的改革は第13章の風景を再構築することができます。

絶対優先ルールを変更する

第11章では、絶対優先ルールは、無担保債務者が、株式保有者(債務者を含む)が、いかなる財産を保持することができる前に全額支払わなければならないことを決定します。 第13章では対照的に、債務者は、該当する約束期間のすべての使い捨て収入を支払う計画を提案する限り、資産を維持することができます。 しかし、いくつかの裁判所は、第13章に絶対的な優先概念を拡張しました。 ルールを明白化すると、訴訟を減らし、計画をより予測することができます。

自動滞在保護の拡大

自動滞在は、破産の最も強力な保護の1つです。コレクション、防腐剤、および再発行のセッションを即座に停止します。しかし、シリアルファイルには、時々それを悪用します。リフォームは、自動滞在を繰り返すか、迅速に確認されていない計画のためのより高い債券支払いを必要とするか、自動滞在を短くすることができます。同時に、一部の提唱者は、低所得債務者のための自動滞在保護を拡張するための議論を提起しています。例えば、最初の30日後にサービス停止から停止を防ぐことができます。

トラスティーの監督

第13章 信託は、計画の支払いを受け、資金を分配し、コンプライアンスを確保するという中心的な役割を担っています。しかし、補償モデルは、信託の分配率を上回るものの、利益の相反を成し遂げます。債務者の所得が変動する場合でも、信託は高額の支払い額で返済計画を支持するかもしれません。改革は、固定料金や給与システムに移り、または、少なくとも合計の分配ではなく、ケースの結果を補償するネクタイの補償に移行できます。

排出および新しい開始の規定を高めること

現在、第13章の排出は第7章の排出よりも狭くなります。児童支援、アリモニー、ほとんどの学生ローン、一定の税債務などの特定の債務が、生存しています。一部の改革案は、一定の税罰または後払い財産税を含む排出の規模を拡大する予定です。さらに、債務者が5年を満たさない3年後に「部分排出」を認めることにより、計画の失敗の被害を制限することになります。

ステークホルダーの将来の改革の影響

上記の改革が実施されている場合、破産システム全体に影響が波及する。

債務者のため

債務者にとって最も即時の利益は]増加されたアクセスとコストになります。 簡略化された手段は、テスト、より高い債務制限、および簡単な計画確認が、管理可能な方法で債務を支払いながら、より多くの人々が自分の家、車、および生存を維持できるようにすることを意味します。 より多くの学生融資債務を排出する能力は、若い専門家や中年を卒業した卒業生に大きな負担を軽減します。 バーチャルヒアリングとデジタルポータルは、より少なくなるプロセスを生成し、より少なくします。

同時に、より低いコストは、より単純な手順がより少ない法的作業を必要とするため、破産弁護士の市場を減らす可能性があります。 しかし、債務者は、ビジネス債務や国内サポート債務を関与するなど、複雑なケースの法的アドバイスを必要としています。

クレジットについて

債務者も利益のために立ちます。 より迅速な計画確認と高い成功率は、債務者が実際に彼らの計画を完了し、債務のより大きな割合を返済することを意味します。 合理化されたプロセスは、債務者、特に大きなクレジットカード会社、および自動貸し手のための管理費を削減します。 しかし、繰り返しの適格性規則は、債務者から回復する機会を減らすことができます。

最大の債務者プッシュバックは、退役性保護の見通しに直面している学生ローンサービスや医療債務回収業者から来ている可能性が高いです。 彼らの関心グループは、現在の車載を維持するためにロビーをハードしますが、改革のための公圧は取り付けられています。

経済のために

より効率的で公平なチャプター13システムは、経済の安定性をサポートすることができます。個人が管理不能な債務を排出することができるとき、彼らはより生産的な労働者、支出者、および借主になります。 債務者が家を離れることを可能にする成功したチャプター13計画は、近所の気軽や落下特性値などの不規則な外部性を削減する - そのような理由。

一方、一部のエコノミストは、破産法を審美的に緩和することは、より強固なことにつながり、破産の血漿を借りたり減らしたりすることが危険であると考えます。しかし、証拠は、破産の決定は、主に労働損失、医療緊急事態、離婚によって運転されていることを示唆しています。

法的職業について

銀行法の弁護士、評議員、および裁判官は適応する必要があります。 単純化と技術の傾向は、技術的な計画の問題に対する訴訟の必要性を減らすかもしれませんが、また、学生ローンの逆転や技術のコンプライアンスなどの新しい専門分野を作成することもできます。 自動化に投資する法律事務所は、ボリュームと書類に依存している人が苦労している間、競争的なエッジを得る可能性があります。

バイパルトマン・サポートと連邦行動の役割

銀行法改革は、歴史的にバイパルティマンのサポートを楽しんだ。 保守派は、不正を削減し、債権者が資金を回復するのを好む傾向にある。 自由主義者は、消費者保護と新鮮な始まりを強調しています。 銀行法改革法2005(BAPCPA)は、クロスパーティの協力のまれな例だったが、そのプロクレダーチルトは批判されている。 今日の改革は、両側から来ています。 一部のセネターは、債務制限を拡大し、学生の融資を緩和するために法案を導入しました。 現代の不正利用と他の犯罪技術に焦点を当てながら、他の犯罪を集中して、他の犯罪に集中する。

時計の主立法には、【】の「破産閾値調整と技術補正法」(インフレのドル額調整)、「」の「消費者破産改革法2014]」(エリザベス・ワレンが提案)、「中小企業再編法2019」の小中小事業再編(下)は、小事業は、小事業の小事業の小事業に適用されるが、13章を1章に当ては、小事業の小事業の小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、または小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、小事業は、または小事業は、または小事業は、