第13章の破産前のクレジットカウンセリングの役割を理解する

チャプター13バンクルプティは、個人が3〜5年にわたる債務を返済するための構造化されたパスを提供していますが、それは厳格な法的前提条件が付属しています。 これらのチーフは、あなたの請願書を提出する前に180日以上前に完了しなければならない必須のクレジットカウンセリング要件です。 このセッションは、あなたの財政状態を見直し、あなたの請願書を完全に確認し、あなたの予算を確定するという決定的な決定的な決定的な決定的な決定的な決定的な決定的な決定的な決定的な決定的な決定的な決定的な決定的な決定的な決定的な決定的な決定的な決定的な決定的措置です。

第13章 クレジットカウンセラーの決定

クレジットカウンセリングは、個人財務管理を専門とする認定専門家によって行われる機密で、教育セッションです。カウンセラーの第一次の役割は、財務状況全体における目的、第三者レビューを提供することです。これは、あなたの世帯所得、必須生活費(住宅、食品、輸送、医療など)、安全な債務(住宅、自動車ローン)、無担保債務(クレジットカード、医療手帳)、および銀行の場合に影響を与える資産のラインバイライン分析を含みます。

セッションは、 U.S. Trustee Program] (またはAlabamaおよびNorth CarolinaのBankruptcy Administrator) から承認を受けた非営利機関によって提供されます。 これらの機関は、彼らのガイダンスが教育的かつ公平であることを保証する厳格な連邦規格に準拠しなければなりません。 彼らは特定の金融製品や先物ローンサービスに対するステアリングから禁止されています。 セッションは通常60〜90分の間を持続し、電話、またはオンラインでの許可を受けている場合には、またはあなたの証明書を提示しなければなりません。 クレジットカードの提出が、または、あなたの証明書を提出しなければなりません。

相談のための厳格な法的締め切り

2005年の破産防止および消費者保護法(BAPCPA)]の事前ファイリングクレジットカウンセリング要件を11 U.S.C. §109(h)(1)]]])と整合しました。 これにより、個々の債務者が承認されたクレジットカウンジャーを、180日以内の期限にすぐに受け取ることが確認されます。 強制的なセッションが終了するまで、または、このセクションは、強制終了するまで行われます。

議会は、自然災害、深刻な医療緊急、またはアクティブな軍事展開など、 [[]の重要な状況[]]の狭い例外を含みました。 しかし、この例外を申し立てるために、あなたは、あなたが良い信仰努力にもかかわらず、必要なサービスにアクセスできないことを証明しなければなりません。 裁判所が運動を認める場合でも、あなたは30日以内にカウンセリングを完了する必要があります。 この行動を繰り返して、あなたは、あなたが最も適切なスケジュールを決定し、あなたの例外を決定することができます。

コンプライアンスを超えて: カウンセリングの戦略的価値

クレジットカウンセリングの主な法的機能が法定前提条件を満たすことですが、その実用的な値ははるかに深くなります。 適切に実施されたセッションは、第13章の場合に3つの重要な戦略的利点を提供します。

正確な財務基盤の構築

最も一般的な理由の1つである第13章の計画は、債務者が計画の支払いをするために能力を過小評価していることです。 これは、計画の支払いを計算するために使用される予算が、実際には、生活費の現実的なビューなしで作成されたため、多くの場合、起こります。 クレジットカウンセリングは、あなたが稼ぐすべてのドルのためにあなたが稼ぐためにあなたが得ることを保証するためにあなたを強制します。 債務者は、あなたが毎年の保険料、車両のメンテナンス、休日の支出、および予期しない医療費など、あなたが予算を奪うことができるときに、あなたの資産を偽造することができることを保証するために訓練されています。

利用可能なすべてのデビットソリューションの評価

破産は強力なツールですが、必ずしも最良のツールではありません。承認された信用カウンセラーは、銀行法の長期的信用影響なしであなたの債務を解決することができる代替オプションを議論するために法律で必要です。これらの選択肢は次のとおりです。

  • [Debt Management Plans(DMP):[]]]) カウンセリングエージェンシーは、利息率と後期料金を削減するために、あなたの債務者と交渉します。 あなたは、あなたの債務者にそれを分配する代理店に単一の毎月の支払いを行います。 DMPは通常3〜5年をスパンし、あなたのクレジット口座を閉鎖する必要があります。 それは破産記録を回避する間、それは厳格な予算に従順する必要があります。
  • [直通交渉または非公式返済:[]]])あなたは、債権者と直接返済条件を変更することができるかもしれません。 債務者は、これらの会話を効果的にアプローチする方法に関するガイダンスを提供します。
  • 債務決済:] あなたまたは第三者が負う負傷支払いを交渉するプロセスは、合計金額よりも少ない。 債務者は、このアプローチの重要な税制上の結果について説明します。IRSは一般的に、税所得税所得税額は600ドルを超える債務を負うと考えているからです。

これらの選択肢の1つが解体する有効なパスを提供している場合、カウンセラーはトレードオフの重量を量るのに役立ちます。 破産が最も適切なオプションのままであれば、すべての道徳を探索した自信を前進させます。

チャプター13の返済プランの最適化

クレジットカウンセリング中に構築する予算は、あなたの第13計画のための重要な基盤として機能します。 計画は、あなたのを提示しなければなりません] - 毎月の収入から合理的な生活費を差し引いた後に残ったお金 - 債務者を返済する。 徹底的に、カウンセラーが情報開示した予算は、あなたの使い捨て所得の計算が、裁判所とTrusteeレビュー時に守備不能であることを保証します。 さらに、あなたの予算をあなたの補償することができます。 あなたはあなたの費用は、あなたがより多くの計画を立てるために、60か月間、あなたがより多くの費用を払うことができるか、あなたの計画をすることができます。

連邦公認の信用保険会社を選ぶ

適切な信用カウンセリング機関を選ぶことは不可欠です。 U.S. Trustee Programによって承認された代理店のみが破産裁判所を満たす証明書を発行することができます。 ]]の承認機関の最新のリストを見つけることができます。 Trustee ウェブサイト。 連邦貿易委員会(FTC)[FLT][FLT]]は、高等に要求を要求する高い評価を提示します。

不正な代理店の警告サイン

信用カウンセリング組織が次の各号のいずれかの慣行に従事している場合、すべての代理店は、あなたの最善の関心に責任を持って動作します。

  • ]最高料金:]正当な非営利団体は通常、$ 25から$ 50の控えめな料金を請求します。 あなたが財務の苦難を実証した場合、多くのオファーがワイバーを提供します。
  • 特定のプログラムに入学する圧力:[ 良いカウンセラーは、財政的にそれらに利益をもたらす製品やサービスにプッシュすることなく、あなたのオプションを提示します。
  • 債務排除の保証:[誰も、破産のような法的プロセスなしであなたの債務を「拭く」約束すべきではありません。 これらの主張は、しばしば捕食サービスの兆候です。
  • 透明性の欠如:]] 正当な代理店は、書面による資料を提供し、その手数料を明確に説明し、そして、容易に非営利の地位とカウンセラーの認定を共有します。

クレジットカウンセリングセッションの詳細なウォークスルー

クレジットカウンセリングセッション中に何を期待するかを知ることは、不安を軽減し、準備をするのに役立ちます。 プロセスは簡単です。 あなたのセッションの前に、あなたのカウンセラーは、次の文書を収集するように求めます。

  • 最近の支払の小切手(少なくとも1か月のカバー)
  • 最近の税申告
  • 現在の残高、金利、最低支払いを含むすべての債務のリスト
  • 住宅、ユーティリティ、保険、輸送のための毎月の請求書
  • 貴殿、車、退職口座などの主要な資産に関する情報

60～90分セッション中は、次の手順で動作します。

  1. 所得と支出レビュー:[)カウンセラーは、あなたの収入源と生活費を詳細に歩きます。 正直で徹底的にしてください。 省略された費用は、持続可能な計画を構築するあなたの能力を傷つけるだけです。
  2. デビット解析:]] 債務をしっかり確保し、無担保に分類します。 カウンセラーは、法的な差異と13章が各タイプをどのように処理するかを説明します。
  3. 代替調査:[]) 相談者は、DMP、直接交渉、または他の戦略があなたの債務を解決できるかどうかを議論します。
  4. 破産教育:]] 適切なパスであるように破産が現れた場合、カウンセラーは、返済プロセス、債務の排出、および免除によるあなたの財産の保護を含む第13章の基礎を見直します。
  5. アクションプラン:]] 銀行の弁護士とのミーティングをスケジュールしたり、債権者に連絡したりするなど、次の手順の明確なセットで残します。

セッションの終了時に、クレジットカウンセリングの公式証明書が届きます。この証明書をすぐにあなたの弁護士に提供して、電子ファイリングに含めることができます。

カウンセリングの心理的および感情的利点

金融苦痛は、感情的および心理的負担を伴います。恥、不安、および分離の感覚は、無溶剤に直面している個人間で共通です。 クレジットカウンセリングは、構造化された、機密、および非政府の環境を提供し、これらの感情を直接直面する。 訓練された専門家にあなたの完全な財務写真を置くことは、あなたの肩を離れて重い体重を持ち上げるような気分を感じることができます。 セッションが彼らに明確に説明し、または必要に応じて、必要な書類を提示するかどうかを判断する多くの債務者レポート。

クレジットカウンセリングを手段テストとプランの確認につなげる

クレジットカウンセリングセッション中に作成する予算は、真空に存在しません。それは直接、破産裁判所によって使用される正式な財務分析に供給します。第13章の提出者の場合、[Means Test(Form 122C-2)[]]は、あなたの適用約束期間を決定し、あなたの使い捨て所得を計算します。 平均テストはあなたの状態の中央所得にあなたの収入を比較し、生活費のための特定の控除を可能にします。 詳細な、あなたは、あなたの正確な作業を準備し、より正確な作業をすることができます。

さらに、米国信託または第13章の信託は、あなたのケースに割り当てられた、あなたの提案された計画を失礼し、それが良い信仰で提案され、実現可能であることを確認します。 建設された予算は、専門家の指導なしで、確認を遅らせるエラーや権限を含む可能性が高いか、または計画の失敗につながる可能性があります。 あなたの事前ファイリングクレジットカウンセリングセッションで時間を投資することにより、スムーズな確認の聴覚と返済の期間を管理するための地上作業を敷設しています。

クレジットカウンセリングに関する共通マイスに直面している

多くの人が、事前ファイリングクレジットカウンセリングのロールと機能に誤解を招きます。最も永続的な神話に対処することが重要です。

  • :]クレジットカウンセリングは、私のクレジットスコアを傷つけます。 []Fact:]])カウンセリングセッション自体は、あなたのクレジットレポートに表示されません。 あなたのクレジットスコアは、セッションに直接影響されません。 しかし、あなたは、破産ではなくDebt Management Planを選択した場合、一部のクレジットカードは閉鎖したアカウントを報告することができますが、影響は、一般的に13章よりも厳しいです。
  • []Myth:]] 私はすでに破産に決めているので、カウンセリングは時間の無駄です。 [Fact:[)破産が避けられない場合でも、セッションは、あなたの計画を正常に完了するあなたのチャンスを改善する重要な予算と教育上の利点を提供します。
  • Myth:]] カウンセリングは、必要なサービスを販売しようとします。 ] 事実:] 連邦公認機関は、高圧販売戦術に従事することから禁止されています。 彼らの役割は、製品を販売しないように教育し、通知することです。
  • :]] 私は緊急時にこのステップをスキップすることができます。 ]事実:[が、法律は、過度な状況のための狭い例外を持っている間、それは裁判所の動きを必要とし、カウンセラーはまだ30日以内に完了しなければなりません。 先を計画する方がはるかに安全です。

クレジットカウンセリングと銀行法の信頼できるリソース

信用カウンセリングと第13章の破産の交差点をナビゲートすると、信頼性、権威ある情報が必要です。承認されたプロバイダーと正確なガイダンスを受けていることを確認するために、次のリソースを使用してください。

最終思考:安定的な金融未来の確保

事前ファイリングクレジットカウンセリングは、第13章破産によるあなたの旅の手続き型チェックボックスよりもはるかに高いです。それは、構造化された、法的に管理された機会で、現実的な金融計画を構築し、すべての代替を探求し、明確さと自信を持ってあなたのケースを入力する。認定された公平なカウンセラーを十分に活用することにより、あなたはあなたの返済計画の長期にわたる成功と将来の財務安定性に投資しています。プロセスは、債務の感情的なストレスに対抗し、あなたの決定を完全に確認し、あなたの財務要件を把握し、あなたの予算を確定するために、あなたの決定を確定します。