第13章破産の債務再確認の理解

章13破産のためにファイルする場合、あなたは3〜5年間にあなたの債務の一部またはすべての債務を支払うために返済計画を提案します。 あなたが直面するより複雑な決定の1つは、特定の債務を再確認するかどうかです。 再肯定は、それが排出されたよりもむしろ、破産後に負債を生き続けるための自主的な合意です。 再肯定は、章7の破産に共通している間、それは13章の下に異なる働き、そしてユニークな記事に関係する、問題が何かを記述するとき、重要な要素を記述する。

債務不当化とは?

債務再確認は、あなたと債務者の間で法的拘束力のある契約です。 再肯定的な合意に署名することにより、銀行の訴訟が締結した後であっても、特定の債務に対して個人的に責任を負うことになります。 交換では、債務者は、債務を担保するかどうかを、元の条件に従って支払いを継続する限り、その債務を遅らせることに反訴しないことに同意します。

再確認なしで、最も安全な債務は排出されます。つまり、あなたはもはや法律でそれらを支払う必要はありません。しかし、安全な債務は異なるアプローチを必要とします。あなたが車、家、または他の担保を維持したい場合は、一般的に、あなたは債務を再確認する必要があります、(交換値に支払ってください)、または「引き渡し」アレンジの下で支払いを継続します。13章では、4番目のオプションが可能になります。あなたは、あなたの支払いを理由として、再確認せずに、あなたの計画に残留することになります。

第13章の途中でデビットをリファリングできますか?

[[[]] と、13章の破産中に債務を再確認することができますが、それは自動ではなく、裁判所の承認を必要とします。]] 銀行法は、11 U.S.C. §524(c)の下で再確認のために提供され、プロセスは、基本的には第7章と同じです:あなたは、債務契約に署名し、銀行が不当な合意にそれを署名し、その後、裁判所を失礼する場合には、すでに合意を放棄します。 [FLTF] と、あなたは、少なくとも13章を欠落としないと、あなたは、少なくとも、少なくとも、少なくとも、あなたは、少なくとも、あなたは、裁判所を欠落札された場合、少なくとも、少なくとも、少なくとも、少なくとも、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、裁判所を落札された場合、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、または、

別の重要な違いはタイミングです。第7章では、退会契約が入力される前に提出されなければなりません。第13章では、排出は計画の最後に、通常3〜5年後に来ます。あなたは、裁判所がまだ排出を入力していない限り、計画中に任意の時点で債務を再確認しようとすることができます。しかし、ほとんどの場合、再確認は、ケースで初期または債務要求時に処理されます。

再確認が第13章で感性を生むとき

再確認は、自動滞在と返済計画がすでに再投稿や予報から保護しているため、第13章では必ずしも必要ではありません。これにより、後払いの支払いに電流を滞在することができます。ただし、再確認が有益である可能性がある特定のシナリオがあります。

  • 車やその他の車両を飼うために - 一部の貸し手は、計画中に車を飼うように条件として再確認を必要とします。あなたの貸し手が主張している場合は、再投稿を避けるために再確認する必要があります。
  • []プランを通した家を保護するために[ - 再確認せずに計画を経るモートゲージを治すことができる間、モートゲージホルダーは、まだあなたが財産を保持できるように再確認を必要とするかもしれません。
  • [] 有利な金利または融資条件[を保存するために - あなたの融資が低固定レートまたは他の有益な条件を持っている場合、再確認は、担保と新規の取得よりも優れているかもしれません、より高価な融資。
  • []貸し手とクレジット関係を維持するために - クレジットカードは、あなたが再確認した場合、クレジットの不正に支払いを継続することに同意します。

再確認が推奨されていない場合

再確認は重大なリスクを伴います。あなたが借金を認め、そして後でデフォルトで再確認すると、債務者は、再投稿、外国為替、またはさらには不十分な判断を含むコレクションのアクションを追求することができます。これは、再確認が一般的にお勧めされない状況です。

  • []債務は水中です。あなたが車や家でもっと価値があるならば、その負の株式を支払うことにロックを再確認します。 第13章の「断食」または「分裂」オプションはより良い代替手段になるかもしれません。
  • [] 支払いは面倒]です。あなたの収入がタイトで、再確認された支払いが予算を負担する可能性がある場合は、資産をデフォルト化して失います。
  • ] クレジットカードは不要 – チャプター13の多くの債権者は「ペイスルー」のアレンジで罰金が科されます。 彼らが再確認を要求しない場合、署名する理由はありません。
  • []後で資産を監視する予定[] - あなたは、あなたが財産を長期的に保つことを望まないかもしれないと考えているならば、再確認は、あなたがきれいに歩いてからあなたを防ぐだろう。

第13章の再確認プロセス

借金を認めることに決めた場合、特定の法的手続きに従う必要があります。手順は第7章のものと似ていますが、裁判所のレビューは、第13章債務者がすでに支払いを追い上げる計画を持っているので、より厳格です。

ステップ1: クレジットカードで交渉

再確認を議論するために、債務者に連絡して開始します。 一部の貸し手は、標準的な再確認フォームを持っています。 同じ金利を維持したり、支払いスケジュールを変更したりなど、条件を交渉することができます。 再確認が自主的であることを覚えておいてください。 債権者の最初の提案を受け入れる必要はありません。

ステップ2:再確認契約の準備

本契約は、書面で必要とされなければなりません 11 U.S.C. §524(k)]. これは、債務の量、金利、支払スケジュール、およびあなたが契約の最後に支払った総額を述べなければなりません。 あなたの破産弁護士は、この文書を準備または見直しなければなりません。

ステップ3:裁判所との合意を提出する

銀行法廷との再確認協定を提出する必要があります。合意とともに、あなたはまた、契約があなたの最善の利益にあること、そしてあなたが支払いをすることができることであるという運動または認定を提出しなければなりません。いくつかの裁判所は、別の必要 [公式フォーム2400B(再確認協定)]または地方の形態を必要とします。

ステップ4:裁判所レビューと承認

裁判所は、それが法的要件を満たすことを確認するために合意を見直します。 あなたが弁護士によって表されているならば、あなたの弁護士は、再確認が過度の困難であり、あなたが結果を理解することを証明しなければなりません。 あなたが長所(弁護士なしで)いるならば、裁判所は、通常、合意についてあなたに質問する聴衆をスケジュールします。 裁判官は、再確認または拒否することができます。 拒否はまれですが、契約が不公平であるか、または債務者を証明できない場合に起こることができます。

ステップ5: 取消期間

裁判所は合意を承認した後、限られた時間(通常、60日は提出日から)それを取り消す。これにより、新しい情報を発見したり、財政状態が変更されたりすると、あなたの心を変更するチャンスが得られます。 再会するには、裁判所に通知を提出し、信用業者に提供する必要があります。

第7章と第13章の収斂の主な違い

多くの破産ファイル r は、再確認は両方の章で同じように機能すると仮定しますが、重要な区別があります。

  • ]アセットの自動保護] - 章13、自動滞在と返済計画では、繰り返しの支払いを行なう限り、再処理と防腐を既に防止します。 第7章には、そのような保護はありません。 再確認、償還、または資産を失う危険性。
  • []コートスクリュチニ - 第13章再確認は、裁判所が再確認があなたの返済計画の成功を損なわないことを確認しなければならないので、余分な失効が受ける。 裁判官は、計画障害を引き起こす可能性がある余分な財務上の負担を追加することを警戒しています。
  • Timing - 章7では、通常3-6ヶ月以内に排出される前に再確認が行われる必要があります。 第13章では、計画期間(最大5年)が、ほとんどの場合、早期に行われるが、再確認を提出する。
  • 代替 - 第13章は、クラムダウン(一定の担保債務に対する金利を減らす)やライアン除去(水中財産上の中立の償却)などのより柔軟な代替手段を提供しています。これらは、再確認を不要なことがあります。

第13章の債務の再確認のリスク

再確認は強力なツールであることができますが、慎重に計量しなければならない重要なリスクを運ぶ:

  • [ 個人的な責任は残っています - 再肯定的な債務にデフォルトでない場合、債務者は、あなたの賃金を請求したり、不足分の判断を得られることができます。 あなたの章13の排出は、その債務からあなたを守ることはありません。
  • [] プランの失敗 - 再確認された支払いは、予算内で収まる必要がある月間費用になります。 プランの支払いを高すぎて押したり、緊急時に部屋を離れる場合は、プラン自体にデフォルトでリスクを負い、あなたのケースの却下につながる可能性があります。
  • []後の交渉が困難[ - 再確認すると、後者は倒産の債務を変更することはできません。 あなたは、第13章のクラムダウンとリエン・ストリッピングの申し出が提供されている柔軟性を失う。
  • [] はインパクトをクレジットします。 再確認と支払いを行なうと、再構築のクレジットが役立ちますが、再確認された債務のデフォルトは、他のデフォルトと同様に、クレジットスコアを厳格に損傷することになります。

第13章の再確認の代替

再確認をコミットする前に、これらのチャプター13固有のオプションを調べて、財務目標に優れた機能を提供します。

クラムダウン

[11 U.S.C.§1325(a)]]では、ファイリング前に910日以上購入した車両の「傷」の固定債務を「傷」することができるかもしれません。 クランダウンを使用すると、担保の現在の市場価値に対する主要な残高を削減し、計画の寿命を下げることを可能にします。 これは、再確認なしで毎月の支払いを著しく低下させることができます。

ライエンストリッピング

水中に2番目の住宅ローンや中層の賃貸物件がある場合、その土地を保留する「ストリップ」が、あなたの計画の最後に無担保として扱われ、排出されるように処理されることがあります。これは、その義務を完全に排除し、何かの再確認は防止します。

ライド・スルー(ペイアンド・ステイ)

多くの場合、13のケースでは、再確認なしで、車や住宅ローンの定期的な支払いを継続することができます。自動滞在は、ポストプチ支払いに電流を通す限り、再投稿を防ぎ、計画は、任意の恐怖を世話します。これは、最も簡単で安全なアプローチです。しかし、すべての債権者は、乗り継ぎを受け入れるだけでなく、いくつかの要求の再確認。あなたの貸し手のポリシーを確認してください。

再燃

章7でより一般的ですが、あなたはまた、ルームの資産の交換値を支払うことによって、第13章で個人的な財産を償還することができます。 これは、すでに支払い計画にあるので、第13章ではほとんど実用的ではありませんが、それは理論的に利用可能です。

再確認の決定のための実用的なヒント

正しい選択を行うには、特定の状況を慎重に評価する必要があります。 以下は、行動可能な手順を講じます。

  • ]予算[]を見直し、提案された再確認された支払いを含む毎月の所得と費用を計算します。 計画の背後に落ちることなく、予期しない費用をカバーする余裕が十分にあります。
  • [] 債務者のポリシーをマスクします。 – 貸し手を呼び出し、担保を維持するために再確認が必須かどうかを尋ねます。 章13のいくつかの債務者は、他の人が常に行う間、再確認を必要としません。
  • 担保値を規定する - 資産が債務よりも少ない場合、再確認は、資産よりも多くの支払いが価値があることを意味します。 つまり、財務的感覚を成し遂げます。
  • []あなたの破産弁護士[を相談してください] - これは一人で作る決定ではありません。 経験豊富な弁護士は、提案された合意を見直し、より良い条件を交渉し、再確認があなたの全体的な戦略に合ったかどうかを助言することができます。

裁判所の拒否の理由が生じた場合は、どのような影響がありますか?

裁判所があなたの再確認の合意を拒否した場合, 債務は、排出可能まま. あなたは、個人的に、あなたの第13章の排出後にそれについて責任を負わないだろう. しかしながら, 債務はまだ、支払いを中止した場合、担保に再発または強制終了する権利を持つことができます. あなたは、資産と再確認を否定したい場合は, あなたは、債権者または先述の代替のいずれかが働くことができるかどうかを、新しい合意に到達することができますかどうかを検討してください.

再確認とクレジットスコア

再確認は、時間に支払いをすれば、あなたのクレジットに積極的に影響を及ぼすことができます。 再確認された債務は、有効な口座としてクレジットの不正行為に報告され続けています。 しかし、破産自体は、7〜10年間、あなたのクレジットレポートにとどまります。 再確認は、安全な融資に対する責任ある支払い行動を実証するので、あなたはより速くクレジットを再構築するのに役立ちます。 逆に、再確認された債務のデフォルトでは、新鮮な負のエントリを引き起こし、さらにあなたのクレジットを傷つけます。

第13章の再確認に関する共通の誤解

Several myths persist about reaffirmation. Let’s clear them up:

  • [「担保を維持するために、すべての担保付き債務を再確認しなければなりません。[]] 偽。第13章の計画と自動滞在は、あなたが支払う限り、既に担保を保護します。あなたの債務者はそれを必要とする場合を除き、再確認はオプションです。
  • []「再確認は、計画から債務を取り除きます。[]」は正確にありません。 遅延が含まれている場合、債務は計画に残りますが、再確認された部分は、計画の外に支払われます。 あなたは2つの別々の支払い義務を持っています。
  • [「裁判所は、常に再確認を承認する」[]]偽。債務者が支払いを余裕がけない、または合意が債務者の最善の利益にない場合、裁判所は、否定的な再確認を拒否する。
  • [「いつでも再確認できる」[]]] 技術的にはい、あまりにも長く待つと、信用人は同意しないかもしれません、または裁判所は計画に反すると考えることができます。

最終思考: あなたにとって再肯定的権利?

章13の間に債務を再確認するかどうかを決定するには、短期的なニーズと長期にわたる財政的な健康の慎重なバランスが必要です。 いくつか、再確認は、車両や家を維持しながら、クレジットを再構築するための平和とパスを提供します。 他の人のために、それは不要なリスクと財務負担を作成します。 すべての破産症例はユニークであるため、一種のすべての答えはありません。 あなたの破産弁護士に緊密に働き、用語を評価し、代替品を探求し、そして正しい決定を確かめる。 あなたには、あなたが自信を持って行動するべき道13を確かめることができます。

再確認フォームと手順に関する公式ガイダンスについては、 U.S. Courts Website]を参照してください。 再確認の法的枠組みを理解するには、 ]でBankruptcy Codeの関連セクションを読んでください。 コルネルロースクールの法的情報研究所。