Quando si sta per chiudere su un acquisto casalingo, il Disclosure di chiusura è uno dei documenti più importanti che si riceve. Si precisa i termini finali e i costi del vostro mutuo, sostituendo il precedente stima di prestito e fornendo una ripartizione dettagliata di tutto ciò che è necessario sapere prima di firmare. Molti homebuyers si sentono intimiditi dalla sua lunghezza e gergo legale, ma la lettura di questo documento correttamente è essenziale per evitare costosi spettacoli di fiducia al tavolo di chiusura.

Cos'è una chiusura di divulgazione?

Il termine di chiusura è una forma standardizzata creata dal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sotto la regola TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID) e fornisce un riepilogo completo dei termini di prestito finale, dei pagamenti mensili previsti, dei costi di chiusura totali e della quantità di denaro che è necessario portare alla chiusura.

Mentre il Discorso di Chiusura sembra simile al Stimato di Loan, contiene i numeri reali per il vostro prestito specifico - non stime. Qualsiasi discrepanza tra i due potrebbe essere una bandiera rossa. È anche un documento legalmente vincolante: i termini sul Chiusura Divulgazione sono quelli a cui sarete tenuti, quindi è necessario assicurarsi che tutto sia accurato prima di firmare. Se si trova un errore significativo, la chiusura potrebbe essere ritardata per correggere è presto.

Sezioni chiave della chiusura della divulgazione

La divulgazione di chiusura è divisa in diverse sezioni chiare, comprendendo ognuna di esse vi aiuterà a navigare in modo efficiente e a individuare i problemi potenziali.

1. Termini di prestito

Questa sezione appare in cima alla prima pagina e elenca i dettagli principali del vostro mutuo: l'importo del prestito, il tasso di interesse, il pagamento mensile principale e di interesse, se il tasso è fisso o regolabile, e il termine (ad esempio, 30 anni).

2. Pagamenti previsti

In seguito alle condizioni di prestito, si vedrà una tabella che mostra i pagamenti mensili previsti. Questa tabella rompe il pagamento in componenti: principale e interesse, assicurazione ipoteca (se applicabile), e l'importo stimato per le imposte di proprietà e l'assicurazione di casa che si terrà in escrow. Il totale indicato è il vostro probabile obbligo mensile. Tuttavia, si noti che le tasse e le assicurazioni sono stime e può cambiare nel tempo.

3. Costi di chiusura

Questa è spesso la sezione più complessa perché elenca ogni tassa associata al mutuo. Si divide in due parti principali: il tuo dettagli sui costi di chiusura e altri costi. Il tuo dettagli sui costi di chiusura includono le spese di credito (addebiti di urgenza, punti, spese di scrittura), servizi che non puoi acquistare per (come le tasse di valutazione e di credito, il proprietario del credito, e servizi che puoi acquistare per (come l'assicurazione del titolo e le tasse di regolamento).

Molti di questi costi dovrebbero corrispondere alle cifre sul tuo stimare in base a tolleranze ammissibile. Ad esempio, le spese di origine non possono aumentare, mentre i servizi che acquisti per possono aumentare fino al 10% solo in determinate circostanze. Se una tassa è saltata oltre la tolleranza consentita, si può avere diritto a un rimborso.

4. Contanti per chiudere

Il fondo della prima pagina mostra il pezzo finale del puzzle: quanto denaro è necessario portare alla chiusura. Questo numero è calcolato dal prezzo di acquisto meno il vostro pagamento di giù, più i costi di chiusura, meno qualsiasi credito o deposito di denaro di guadagno che avete già fatto.

Come leggere la pagina di chiusura di divulgazione

La Divulgazione di Chiusura standard esegue cinque pagine, ognuna contenente informazioni critiche. Non solo saltare la prima pagina; leggere l'intero documento. Ecco cosa troverete in ogni pagina.

Verificare l’importo del prestito, il tasso di interesse, il pagamento mensile e il pagamento di contanti per chiudere. Nota anche la riga “In Escrow” sotto i pagamenti previsti – se il creditore richiede un conto di credito, gli importi elencati saranno raccolti mensilmente. Verificare la casella “Estratto pagamento mensile totale” e assicurarlo allinea al vostro budget.

Pagina 2: Chiusura del costo

Questa pagina elenca ogni tassa pagata a ciascun fornitore di servizi. È suddivisa in sezioni: spese di origine, servizi che non hai acquistato per, servizi che hai acquistato per, prepagati, pagamento iniziale del deposito all'atto di chiusura, e altri. Confronta ogni articolo di linea al tuo stima del prestito. Se vedi una tassa che non riconosce, chiedi al tuo credito di spiegare.

Pagina 3: Calcolo del contante per chiudere e riassumere

Questa pagina mostra un calcolo passo dopo passo di come il Cash to Close è derivato. Si inizia con i costi di chiusura totale, sottrae qualsiasi credito, e aggiunge elementi come il pagamento a discesa. Include anche un riassunto della vostra transazione, come il prezzo di acquisto, importo di prestito, e qualsiasi regolazione per le tasse o altre prorazioni. Se il vostro prestito include un credito del venditore, assicurarsi che sia correttamente contabilizzato per.

Pagina 4: Disclosure di prestito e Informazioni aggiuntive

La pagina 4 contiene importanti informazioni legali. Questi includono il tasso di interesse totale dichiarato (APR) e la tassa di finanziamento, l'importo che avrete pagato dopo i primi cinque anni, la percentuale di interesse totale, e i dettagli del conto di escrow. Inoltre vi mostra il tasso di interesse massimo possibile in un mutuo a tasso variabile, la tassa di pagamento tardivo, e qualsiasi penalità di rimborso o di assunzione.

Pagina 5: Informazioni di contatto, Firma di Borrower, e altri dettagli

La pagina finale elenca il creditore, l'agente di regolamento e altri fornitori di servizi insieme alle informazioni di contatto. Troverete anche la data di rilascio del documento, la data di chiusura e un luogo per la vostra firma. Prima di firmare, confermare che il vostro nome e indirizzo sono scritti correttamente e che l'indirizzo di proprietà corrisponde al vostro accordo di acquisto.

Errori comuni da cercare sulla chiusura di divulgazione

Gli errori su un disco di chiusura sono più comuni di quanto molti pensano. Anche piccoli errori possono portare a pagare più del necessario o essere bloccati con caratteristiche di prestito indesiderate.

  • Incorretto informazioni personali:[ Nome sbagliato, indirizzo errato, o il numero di previdenza sociale errato può creare problemi di titolo o di credito in seguito.
  • Differenze di tasso di interesse o di importo minimo:[ Se i numeri differiscono dal tuo stima Loan senza una ragione accettabile, chiedi una spiegazione. I mutuatari a tasso variabile dovrebbero verificare l'indice e il margine.
  • Tasse di credito:[] Alcuni finanziatori cercano di aggiungere le tasse all'ultimo minuto, come una “costa di preparazione del documento” che non è mai stata citata.
  • Importi di credito imprecisi:[ I calcoli di deposito delle tasse e delle assicurazioni dovrebbero essere basati su stime affidabili. Se il deposito iniziale richiesto sembra alto, richiedere una ripartizione dettagliata.
  • Crediti disperdenti:[] Se ti è stato promesso un credito di credito del credito del credito del credito del credito del credito del credito del creditore o del credito del venditore, conferma che appare sul tuo disco di chiusura.
  • Prodotto di prestito sbagliato:[] Il documento dovrebbe dichiarare se il vostro prestito è a tasso fisso o a tasso regolabile, e se ha un pagamento a palloncini. Verificare che il prodotto corrisponde al vostro accordo di ipoteca.

Cosa fare se si trovano errori

Se si scopre un errore, si ferma il processo di chiusura. Non firmare il Chiusura Disclosure fino a quando l'errore viene corretto e si ha una versione riveduta. Contattare il creditore o il responsabile del prestito immediatamente e spiegare il problema. Molti problemi possono essere risolti rapidamente ridimensionando il documento. Tuttavia, se l'errore cambia i termini di prestito significativamente, si ha diritto ad un nuovo periodo di revisione di tre giorni.

Se il creditore rifiuta di correggere un errore chiaro, avete il diritto di presentare un reclamo con il CFPB o il regolatore bancario del vostro stato. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, i prestatori lavoreranno con voi per risolvere il problema perché una chiusura ritardata costa anche loro denaro.

Suggerimenti per un processo di chiusura della litorale

La chiusura non deve essere stressante, prendendo alcuni passi proattivi può aiutare a evitare ritardi e sorprese di spese dell'ultimo minuto.

  • Richiesta il Divulgamento di chiusura il prima possibile. Anche se il prestatore è tenuto a consegnarlo tre giorni prima della chiusura, è possibile chiedere prima. Molti finanziatori provvederà una volta che tutte le condizioni di scrittura sono soddisfatte.
  • Compare fianco a fianco con il tuo stima Loan. Creare un foglio di calcolo semplice o stampare entrambi i documenti e evidenziare ogni differenza. Prestare particolare attenzione alle categorie di tassa che non dovrebbero cambiare, come ad esempio le spese di origine o i punti.
  • Parla al tuo agente immobiliare. Il tuo agente può aiutarti a capire quali tasse sono standard nella tua zona e che potrebbero essere gonfiate. Possono anche rivedere i termini del contratto per garantire che i crediti del venditore o le concessioni siano accuratamente riflesse.
  • Confermare il vostro denaro per chiudere.[] Una volta che il contante per chiudere il numero è finale, organizzare per il metodo di pagamento esatto che il vostro agente di regolamento richiede. In genere, avrete bisogno di un assegno o trasferimento di filo di stessa data.
  • Fate una passeggiata finale della proprietà. Prima di chiudere, ispezionare la casa per verificare la sua condizione. Se il venditore ha accettato di fare riparazioni, confermare che sono complete.
  • Portare l'identificazione e i documenti necessari.[] Avrete bisogno di un documento di identità rilasciato dal governo e la stessa dislocazione di chiusura. Alcuni finanziatori chiedono anche la prova dell'assicurazione del proprietario di casa e una copia del contratto di acquisto.

Infine, non correre attraverso il processo di firma. L'agente di chiusura vi accompagnerà attraverso ogni pagina, ma si dovrebbe già avere familiarità con i numeri. Se qualcosa non sembra giusto, dire così prima di firmare. Una volta firmati, si à ̈ legalmente impegnati al prestito.

Conclusioni

Comprendere la vostra chiusura Disclosure è uno dei passi più efficaci che si può prendere nel processo di homebuying. È il vostro controllo finale per garantire che il mutuo che si accetta è esattamente quello che si è firmato per—non tasse nascoste, nessun cambiamento di tasso di sorpresa, nessun credito mancante.

Per ulteriori informazioni, esplorare la guida ufficiale del CFPB sul ]Closing Disclosure] e rivedere un modulo di campionamento per familiarizzare con il layout.