Capire il debito non garantito di Versus

Ogni debito ha un peso legale diverso. Il divario fondamentale risiede nel fatto che il debito è assicurato da garanzie o sta da solo. Il debito sicuro è sostenuto da un bene tangibile—una casa, una macchina, una barca, o attrezzature aziendali. Il creditore fa un interesse di sicurezza, spesso sotto forma di un lien, dando loro il diritto legale di cogliere e vendere quel bene se il debitore di default governa.

Le carte di credito, le fatture mediche, i prestiti personali, i prestiti degli studenti (con eccezioni strette), e i debiti di utilità cadono in questa categoria. Il creditore non ha diritto a rivendicare qualsiasi della vostra proprietà; il loro unico rimedio è quello di citare, ottenere un giudizio, e quindi tentare di raccogliere attraverso l'obbligo di pagamento, prelievi bancari, o lenti sul patrimonio immobiliare.

Strategie legali per il debito sicuro: Proteggere i vostri beni

Modifica del prestito e tolleranza

Quando si rientra in un prestito garantito, il primo e più efficace passo è spesso quello di negoziare direttamente con il creditore. La modifica costante del debito - riducendo il tasso di interesse, estendendo il termine, o anche perdonando una parte del principale. Il Federal Home Affordable Modifica Program (HAMP) è scaduto nel 2016, ma molti grandi finanziatori offrono ancora i propri programmi di modifica sotto le linee guida del

Reinstatement e Diritto a Cure

Molti stati concedono un diritto di legge per curare un default prima che il creditore possa accelerare il prestito o preclusione. Durante questo periodo – spesso 30 a 90 giorni – il mutuatario può pagare l'intero importo di arretrati più tasse e reintegrare il prestito. Il periodo specifico di tempo dipende dalla legge statale e dal tipo di prestito. Per esempio, la legge della California fornisce un periodo di pre-foreclosure di 90 giorni per le proprietà residenziali in determinate condizioni rapidamente.

Foreclosure e Ripossessione Difesa

Se il creditore fa causa a una causa preclusione, è possibile aumentare difese affermative. Le argomentazioni comuni includono: il creditore non ha seguito i requisiti di preavviso adeguati; i documenti di prestito contengono errori (ad esempio, tasso di interesse scorretto, firme mancanti); il creditore impegnato in pratiche di prestito predatori in violazione della verità in prestito Act o la legge di regolamento immobiliare; o il prestatore non può produrre la forza di successo originale nota.

Vendita e Deed in sede di Foreclosure

In una breve vendita, il creditore accetta meno del saldo di prestito completo da un acquirente di terze parti. Il mutuatario evita una preclusione sul loro record di credito, anche se il perdono del debito può essere segnalato all'IRS come cancellazione del reddito del debito.

Capitolo 13 La corruzione: La striscia di Lien e il crollo

Il debito pubblico di capitale di rischio è molto basso, ma il debito pubblico è molto basso.

Strategie legali per il debito non garantito: Ridurre o eliminare la responsabilità

Debiti di insediamento e di lump-Sum

I creditori non assicurati sanno che se si fa causa di fallimento, essi possono ricevere nulla. Questo ti dà la leva per negoziare un accordo per meno del saldo completo. Un approccio comune è quello di offrire un pagamento lump-sum del 30% al 60% dell'importo dovuto in cambio di un rilascio completo.

Banca: Capitolo 7 contro Capitolo 13

Il capitolo 7 si scarica i debiti più insicuri, carte di credito, bollette mediche, prestiti personali e vecchie bollette di utilità, entro tre o sei mesi. È necessario superare un test di mezzi per qualificarsi; se il vostro reddito supera il mediano per il vostro stato, si può essere costretti a Capitolo 13. Il capitolo 13 richiede un piano di rimborso, ma offre più ampie protezioni: si può mantenere tutti i beni recenti

Difendere contro le cause di raccolta

Quando un creditore o debito acquirente fa causa a voi, si dispone di più difese. Il più comune è lo statuto dei limiti. A seconda del vostro stato e il tipo di debito, il limite di tempo per citare i ranges da tre a sei anni (alcuni Stati permettono fino a dieci per i contratti scritti). Se il debito è tempo-barrato, si può alzare come una difesa affermativa.

Limiti di protezione e esenzioni

Se un creditore ottiene un giudizio, possono cercare di guarnire i vostri salari. La legge federale caps guarnizione a meno del 25% dei vostri guadagni usa e getta o l'importo con cui i vostri guadagni monouso settimanali superano 30 volte il salario minimo federale (attualmente $ 7,25 all'ora, quindi $217,50 alla settimana). Molti stati impongono limiti più severi. Texas, South Carolina, Pennsylvania, e North Carolina vietano la guarnizione salario per la maggior parte dei debiti di pagamento del 10%.

Scegliere la giusta strategia legale

Valuta il tuo quadro finanziario

Prima di scegliere una strategia, valuta la tua situazione onestamente. Elenca tutti i debiti, i loro saldi, i tassi di interesse e se sono garantiti o non garantiti. Determinare la tua casa equità, il capitale del veicolo e qualsiasi altro patrimonio. Calcola il tuo reddito mensile usa e getta. Considera i tuoi obiettivi di credito a lungo termine. Se hai bisogno di mantenere la tua casa e la tua auto, il capitolo 13 potrebbe essere il modo migliore.

Prioritare per rischio e costi

I debiti garantiti minacciano la vostra casa, l'auto o le attrezzature aziendali, quindi richiedono un'attenzione immediata. I debiti non garantiti sono stressanti ma raramente causano la perdita di asset a meno che non si ottiene un giudizio e si esecutivo. Una gerarchia generale: pagare i debiti garantiti prima, poi i debiti non assicurati ad alto interesse, poi i debiti a basso interesse o non-priorità.

Lavorare con professionisti qualificati

La risoluzione del debito è complessa. Gli errori possono costare migliaia. Un avvocato di fallimento può consigliare sul momento di un deposito - a volte è strategico aspettare fino a quando una causa è presentata, quindi file Capitolo 7 per scaricare la sentenza. Per i negoziati di regolamento, un'agenzia di consulenza di credito accreditata dalla ] Fondazione nazionale per il credito di consulenza può aiutare senza tasse di alto profitto.

Diritto di Stato

Le strategie legali variano notevolmente dalla giurisdizione. Ad esempio, la California esenta fino a $600.000 in casa equità in bancarotta (per quelli superiori a 65, l'esenzione è più alta). Lo statuto di New York di limitazioni per contratti scritti è di sei anni. Florida ha un'esenzione casa illimitata ma un'esenzione molto bassa di proprietà personale. Texas vieta la guarnizione salariale, ma permette la guarnizione del conto bancario.

Conclusione: Prendere l'azione informata

La linea tra debito garantito e non garantito non è solo una distinzione finanziaria, ma è legale che governa i vostri diritti, i vostri obblighi e le vostre opzioni. Il debito sicuro richiede un'azione rapida per proteggere la vostra casa, auto, o attrezzature.

Non lasciare paura o vergogna ti impedisce di cercare aiuto. Il sistema di fallimento federale è stato progettato per dare onesti debitori un nuovo inizio. La Fair Debt Collection Practices Act protegge da collettori abusivi. Le leggi statali offrono esenzioni per preservare le vostre necessità di base. Capire queste strategie e lavorare con professionisti esperti, è possibile riguadagnare il controllo della vostra vita finanziaria. Per ulteriori informazioni, la