Capire i debiti sicuri in bancarotta

I debiti garantiti rappresentano una delle aree più complesse della legge fallimentare perché si legano all'obbligo del mutuatario direttamente a un asset specifico.A differenza dei debiti non garantiti come i bilance della carta di credito o le fatture mediche, i debiti garantiti accordano al creditore un diritto legale di ripasso o di pignoramento sul collaterale se i pagamenti si fermano.

Tuttavia, il fallimento fornisce diversi strumenti potenti che possono aiutare i debitori a gestire questi obblighi strategicamente. La chiave è capire come diversi tipi di fallimento trattare i debiti garantiti e quali meccanismi legali si applicano alla vostra situazione specifica. Se si sta depositando sotto il capitolo 7 o il capitolo 13, le scelte che si fanno per quanto riguarda i debiti garantiti influenzeranno direttamente quali beni si mantiene e quanto si paga.

Come la corruzione classifica i debiti garantiti

Per applicare la strategia giusta, è necessario prima capire come la legge di fallimento classifica i debiti garantiti. Un debito è considerato assicurato se il creditore detiene un lien, mutuo, o interesse di sicurezza in proprietà che si possiede. Esempi comuni includono mutui casalinghi, prestiti auto, prestiti barca e il finanziamento per mobili o elettrodomestici. Alcuni debiti garantiti sono legati a immobili, mentre altri si attaccano a proprietà personale.

Il trattamento di questi debiti varia da capitolo fallimento. Nel capitolo 7, il trusteee fallimentare può vendere proprietà non esente da pagare ai creditori, ma è possibile utilizzare strategie legali per mantenere le attività. Nel capitolo 13, è possibile ristrutturare i debiti garantiti attraverso un piano di rimborso, potenzialmente ridurre i tassi di interesse o estendere i termini di pagamento.

Strategie legali per la gestione dei debiti sicuri

1. Accordi di conferma

Un accordo di riaffermazione è un contratto legalmente vincolante in cui si accetta di continuare a pagare un debito garantito dopo che il fallimento ha emesso gli altri obblighi. In cambio, si mantiene il possesso del collaterale. Questa strategia è più comune con i prestiti auto e mutui quando si desidera mantenere l'assetto e può permettersi i pagamenti.

La conferma offre il vantaggio di preservare la vostra proprietà e mantenere la vostra cronologia dei pagamenti con il creditore. Tuttavia, significa anche che si rimane personalmente responsabile per il debito. Se in seguito si predefinisce, il creditore può ripopolare la garanzia e vi fa causa per qualsiasi carenza. Il tribunale e il vostro avvocato devono rivedere gli accordi di riaffermazione con attenzione per garantire che siano nel vostro interesse e che si può realisticamente soddisfare i termini di pagamento.

È anche importante notare che la riaffermazione è volontaria. Lenders non sono tenuti ad accettare, e non è necessario riaffermare. In alcuni casi, si può essere meglio off continuare a pagare senza riaffermare, noto come "pagare e guidare" se il creditore accetta pagamenti senza un accordo formale. Questo approccio evita la responsabilità personale mantenendo il bene, anche se comporta un certo rischio se il creditore cambia la sua politica.

2. Redenzione

La redenzione è una strategia disponibile principalmente nel fallimento del capitolo 7 che consente di pagare il valore attuale del mercato della garanzia in una sola somma forfettaria, piuttosto che il saldo di prestito in essere. Questo può portare a risparmi significativi se il bene ha deprecitato o se si deve più di quanto vale. Ad esempio, se si deve $15,000 su una macchina del valore di soli $10.000, la redenzione ti permette di pagare $10.000 e di possedere il veicolo libero e chiaro.

La sfida con la redenzione è che il pagamento completo deve essere effettuato in contanti entro un periodo di tempo relativamente breve fissato dal tribunale. Pochi debitori hanno la liquidità di farlo. Tuttavia, alcuni finanziatori di terze parti offrono prestiti di rimborso specificamente per questo scopo, anche se spesso portano alti tassi di interesse.

La redenzione non è disponibile per tutti i tipi di proprietà protetta. Si applica tipicamente a proprietà personale come veicoli, beni di famiglia e attrezzature. La redenzione immobiliare è più limitata e generalmente richiede un processo legale separato. Il vostro avvocato di fallimento può aiutare a determinare se la redenzione è un'opzione valida nel vostro caso.

3. Evitazione di Lien

L'elusione di Lien ti permette di rimuovere alcuni liens dalla tua proprietà attraverso il processo di fallimento, convertire efficacemente un debito garantito in un non garantito. Questa strategia è più potente quando applicata a "leens giudiziario" o "nonpossessory, interessi di sicurezza non acquisto-money" che compromettono completamente le tue esenzioni.

Per poter beneficiare, il mento deve pregiudicare un'esenzione che ha diritto a richiedere, come la sua esenzione o esenzione per veicoli. Il processo prevede la messa in atto di una mozione con il tribunale di fallimento e la prova che il lien riduce il valore del suo interesse esente da esenzioni.

Il debito sottostante può esistere ancora come non garantito, ma il creditore perde il diritto di cogliere la vostra proprietà. Questo può essere uno strumento potente per proteggere l'equità domestica o mantenere la proprietà personale essenziale.

4. Cramdown nel capitolo 13

Cramdown è una strategia esclusiva del capitolo 13 fallimento che consente di ridurre il saldo principale di un debito garantito al valore attuale della garanzia e pagare il pagamento sul piano di rimborso. Se si deve $ 25.000 su un'auto del valore di $15,000, un cluster consente di trattare il debito come $15,000 assicurato e i restanti $10,000 come non garantito, che può essere scaricato alla fine del piano.

Cremdown generalmente non si applica ai mutui sulla vostra residenza primaria, anche se può applicare alle seconde case, proprietà di noleggio e immobili di investimento. Per i veicoli, cramdown è disponibile solo se avete acquistato l'auto più di 910 giorni prima di deposito, e per altri beni personali, più di un anno prima di deposito. Queste regole impediscono l'abuso e assicurano che la strategia è utilizzata per la vera difficoltà .

Il crollo può ridurre significativamente il pagamento mensile e il debito totale, rendendo il capitolo 13 più gestibile. Tuttavia, è necessario pagare la parte assicurata in pieno nel piano, tipicamente tre a cinque anni.

5. Arresto del Collaterale

A volte la strategia più pratica è quella di cedere il creditore e di allontanarsi dal debito. Si tratta di un processo semplice: si restituisce la proprietà, e lo scarico fallimento elimina qualsiasi saldo di carenza rimanente. Il Surrender è spesso la scelta migliore quando si è profondamente sott'acqua su un bene, non può permettersi i pagamenti, o non ha più bisogno della proprietà.

Nel capitolo 7, la resa è definitiva e si perde la proprietà. Nel capitolo 13, si può avere più flessibilità di arrendersi durante il piano e regolare il pagamento di conseguenza. I creditori sono generalmente tenuti ad agire ragionevolmente nel liquidare il collaterale e non possono perseguirvi per le carenze dopo lo scarico.

Prima di arrendersi, considerare se avete qualsiasi appartenenza personale all'interno della proprietà che devono essere rimossi, e se il creditore rinuncia a qualsiasi tassa.

Decision-Making strategico: Scegliere l'approccio giusto

La scelta tra riaffermazioni, redenzione, elusione, cramdown o resa richiede un'attenta analisi della situazione finanziaria, degli obiettivi e delle regole specifiche che regolano ogni strategia.

Per esempio, la riaffermazione può essere ideale se si dispone di un reddito stabile e si desidera mantenere un'auto essenziale per il lavoro. La redenzione ha senso se si ha accesso a una somma forfettaria e la garanzia vale molto meno di quanto si deve. Cramdown può salvarvi da un prestito auto di alto interesse nel capitolo 13.

Il codice di fallimento include scadenze e procedure specifiche per ogni strategia, e manca una scadenza di deposito può perfezionare i vostri diritti. Ad esempio, gli accordi di riaffermazione devono essere depositati con il tribunale entro una certa finestra dopo la riunione dei creditori. La redenzione deve essere completata entro un periodo fisso.

Rischi e Pitfalls comuni

Riaffermare un debito che non si può permettere di impostare per il futuro default e la potenziale ripossessione, così come rinnovata responsabilità personale. La redenzione utilizzando il finanziamento ad alto interesse può minare il fallimento di avvio fresco finanziario è destinato a fornire.

Un'altra falla comune non è in grado di tenere conto del soggiorno automatico. Quando si fa causa di fallimento, il soggiorno automatico si ferma immediatamente la maggior parte delle azioni di raccolta, tra cui il riposizionamento e la preclusione. Tuttavia, i creditori garantiti possono richiedere sollievo dal soggiorno se non si effettuano pagamenti tempestivi o propongono un piano fattibile.

Se riaffermi un debito, rinuncia allo scarico per tale obbligo specifico, ciò significa che non puoi includere in seguito il debito in un futuro fallimento per un periodo di tempo. Assicurati di comprendere pienamente le conseguenze legali prima di firmare un accordo di riaffermazione.

Filitura Capitolo 7 vs. Capitolo 13 per Debiti Sicuro

Il capitolo 7 è un fallimento di liquidazione che richiede tipicamente tre-sei mesi. È più adatto per i debitori che hanno un reddito limitato e vogliono uno scarico rapido dei debiti non garantiti. Le strategie di debito sicuro nel capitolo 7 sono in gran parte limitate alla riaffermazione, al riscatto e all'elusione dei redditi.

Il capitolo 13, invece, è un fallimento di riorganizzazione che dura da tre a cinque anni, che consente di recuperare i pagamenti ipotecari o auto persi attraverso un piano di rimborso, ridurre i tassi di interesse su determinati debiti garantiti, e utilizzare il cramdown per abbassare i bilanci principali.

Per i proprietari di casa che si trovano davanti alla preclusione, il capitolo 13 offre la capacità unica di ripristinare il mutuo curando gli arretrati attraverso il piano. Questo può fermare una vendita preclusione e dare anni per portare pagamenti correnti. In alcuni casi, si può anche essere in grado di spogliare un secondo mutuo completamente non garantito, il che significa che il junior lien è trattato come non garantito e scaricato alla fine del piano.

Il ruolo delle esenzioni nella strategia di debito sicuro

Le esenzioni proteggono una certa quantità di equità nei vostri beni dai creditori e dal trustee della bancarotta. Ogni stato ha il suo sistema di esenzione, e alcuni permettono di utilizzare le esenzioni federali. L'importo di equità è possibile proteggere direttamente le strategie sono disponibili. Ad esempio, se avete un patrimonio significativo nella vostra casa al di là del limite di esenzione, il trusteee può vendere la proprietà ai creditori, rendendo impossibile conservare il bene attraverso la riaffermazione.

Quando si valuta l'elusione dei vivi, le esenzioni sono centrali. È possibile evitare un lien solo nella misura in cui compromette un'esenzione si ha diritto a rivendicare. Se la vostra proprietà ha più equità rispetto all'esenzione permette, il lien può non essere evitabile. Capire le leggi di esenzione del vostro stato è fondamentale prima di decidere come trattare un debito garantito. Un avvocato esperto può aiutare a massimizzare le vostre esenzioni e determinare il miglior corso di azione.

Pratici passi da prendere prima di Filing

Prima di depositare il fallimento, raccogliere informazioni dettagliate su ogni debito garantito. Questo include l'attuale saldo di prestito, tasso di interesse, pagamento mensile, e il valore di mercato attuale della garanzia. Avere documenti di prestito, dichiarazioni di pagamento, e qualsiasi corrispondenza dal creditore pronto.

Se avete intenzione di mantenere la vostra casa, assicuratevi di poter permettersi i pagamenti ipotecario dopo lo scarico. Se avete bisogno della vostra auto per il lavoro, riaffermazioni o cramdown può essere necessario. Se un bene non è la resa essenziale, può semplificare il vostro recupero finanziario.

Alcuni creditori sono disposti a negoziare i termini di pagamento modificati al di fuori del fallimento, soprattutto se siete attuali o possono curare rapidamente gli arretrati. Un accordo diretto può evitare la necessità di procedure di fallimento più complesse. Tuttavia, qualsiasi accordo fatto prima di deposito dovrebbe essere esaminato dal vostro avvocato per assicurarsi che non si confligge con il vostro caso di fallimento.

Quando consultare un Procuratore di Fallimento

Le strategie descritte qui sono potenti ma legalmente tecnici. Ciascuno richiede una rigorosa adesione alle regole della corte, scadenze e standard probatori. Tentare di navigare in un trattamento sicuro del debito senza una guida professionale è rischioso e può portare a perdere i beni che si potrebbe avere protetto. Un avvocato qualificato fallimento può valutare la vostra situazione specifica, spiegare le opzioni e guidare attraverso il processo da inizio a fine.

Cerca un avvocato con esperienza significativa nel fallimento del consumatore e un track record di gestione dei casi di debito sicuro. Molti offrono consultazioni iniziali gratuite, che consentono di discutere la vostra situazione e conoscere le opzioni senza impegno finanziario. Sii pronto a condividere dettagli sul vostro reddito, attività, debiti e obiettivi finanziari.

Conclusioni

Il trattamento con debiti garantiti durante il fallimento richiede una strategia attenta e una chiara comprensione delle opzioni legali.Riaffirmazione, redenzione, evitamento di lien, cramdown, e la resa ogni offrono vantaggi e rischi distinti. La scelta giusta dipende dalle vostre circostanze finanziarie, il tipo di asset, e il capitolo fallimento che si deposita. Lavorando a stretto contatto con un avvocato esperto e avvicinandosi a ogni decisione con più pensiero, è possibile proteggere i vostri beni essenziali, ridurre il peso di stabilità di fondo emergere il processo di fondo, e costruire una strategia di fondo lungo.

Per ulteriori informazioni, consultare la pagina ]U.S. Courts bancarotta , rivedere il ]Codice di corruzione sulla Cornell LII[, ed esplorare le specifiche leggi di esenzione del tuo stato. Queste risorse possono aiutare a comprendere meglio il quadro legale prima di incontrare il vostro avvocato.