Comprendere la durata del capitolo 13 La corruzione sulla vostra relazione di credito

Per molti, il capitolo 13 bancarotta fornisce una linea di vita - un piano di rimborso ordinato dal tribunale che ti permette di mantenere i beni come la tua casa o auto mentre si tratta di un pagamento in sospeso sui pagamenti mancati. Tuttavia, una preoccupazione critica per chi considera questa opzione: esattamente quanto tempo rimarrà un fallimento del capitolo 13 sul tuo rapporto di credito e cosa può fare per brevi riscontri finanziari?

A differenza del capitolo 7 fallimento, che in genere comporta liquidare beni non esenti a pagare i creditori, il capitolo 13 è spesso chiamato un “piano del guadagno di salario.” Richiede di proporre un piano di rimborso per pagare tutti o parte dei vostri debiti oltre tre a cinque anni. Una volta che il tribunale approva il vostro piano, si effettuano pagamenti mensili a un trustee di fallimento, che poi distribuisce i fondi ai creditori rimanenti.

La Base giuridica: Legge di Reporting del credito equo e capitolo 13

La durata del fallimento è regolata dalla Fair Credit Reporting Act (FCRA), una legge federale che garantisce l’accuratezza, l’equità e la privacy delle informazioni nei file delle agenzie di segnalazione dei consumatori.

È fondamentale notare che l'orologio di sette anni inizia a ticchettiare la data di deposito, non la data di conferma del vostro piano o la data di scarico. Ad esempio, se avete depositato la petizione del capitolo 13 il 1o giugno 2025, il fallimento sarà legalmente rimosso dal vostro rapporto di credito entro il 1o giugno 2032—anche se il vostro piano di rimborso prende i cinque anni completi.

Come si applicano i Credit Bureaus

I tre principali uffici di credito (Experian, Equifax e TransUnion) mettono in pratica la linea guida FCRA per rimuovere il capitolo 13 fallimento sette anni dopo la data di deposito. Tuttavia, ci possono essere piccole discrepanze. Per esempio, se il vostro caso è respinto (forse perché non avete fatto i pagamenti sotto il piano) piuttosto che scaricato, alcuni uffici potrebbero aggiornare lo stato o rimuovere il record di fine anno prima.

In-Depth Guarda i fattori che possono influenzare la durata

Mentre la regola di sette anni è la linea di base, diversi fattori possono influenzare quanto tempo il fallimento effettivamente appare o quanto fortemente è ponderato nelle decisioni di credito.

Risultato della causa: Scarico vs. Dismissal

Il termine di pagamento è stato completato con successo dal piano di rimborso del capitolo 13 e l'ottenimento di uno scarico è il risultato migliore per il tuo record di credito. Un'emissione significa che il tribunale ti ha rilasciato da responsabilità personale per alcuni debiti, e i creditori vedono questo come un processo completato. Se il tuo caso è respinto prima dello scarico, per motivi come il mancato pagamento dei pagamenti incompleti, il fallimento può rimanere sul tuo rapporto per tutti i sette anni, ma il record pubblico mostrerà un ritardo di pagamento di un certo non è stato disito.

Primi passi di rimozione e di caduta legale

In alcune situazioni eccezionali, un fallimento potrebbe essere rimosso prima del segno di sette anni. Ad esempio, se il deposito di fallimento è stato fraudolento o se il tribunale emette un ordine di vacate la sentenza, il record potrebbe essere accelerato. Inoltre, alcune società di riparazione di credito sostengono che possono “rimuovere” fallimenti attraverso controversie, ma questa pratica è in gran parte inefficace e può essere fraudolento.

Impatto di leggi e pratiche della Corte di giustizia

La bancarotta è la legge federale, quindi il periodo di segnalazione è coerente in tutti gli stati. Tuttavia, le leggi statali possono influenzare alcuni aspetti di quanto tempo rimane un giudizio di fallimento sul record pubblico. Ad esempio, alcuni stati possono mantenere i registri del tribunale indefinitamente, mentre altri casi purge vecchi. Questo può occasionalmente causare confusione quando i creditori tirano i record pubblici separatamente dai rapporti di credito.

Come Capitolo 13 La corruzione della banca influisce sul tuo punteggio di credito

L'impatto immediato di un fallimento del capitolo 13 che si deposita sul tuo punteggio di credito può essere grave. Quando il primo file, il tuo punteggio di credito può scendere di 100 a 200 punti o più, a seconda del tuo punteggio iniziale e del profilo di credito generale. Ciò accade perché i segnali di fallimento agli algoritmi di punteggio che hai sperimentato un significativo disagio finanziario. Tuttavia, la natura di questo impatto cambia nel tempo, e la comprensione che traiettoria può aiutare a evitare panico e concentrarsi sul recupero.

Modelli di punteggio di credito e loro trattamento del capitolo 13

FICO e VantageScore, i due modelli di credito più ampiamente utilizzati, trattano fallimenti allo stesso modo ma con alcune sfumature. Sotto i modelli FICO (soprattutto FICO 8 e 9), un capitolo 13 fallimento è un evento negativo che è più pesantemente ponderato nei primi due a tre anni dopo il deposito.

È anche importante capire che, mentre la notazione di fallimento rimane, la cronologia dei pagamenti sul piano del capitolo 13 può influenzare positivamente il tuo punteggio. Consistenti, i pagamenti in tempo al trustee sono segnalati come cronologia dei pagamenti, anche se non sempre come una tipica linea di commercio. Alcuni fiduciari segnalano questi pagamenti a uffici di credito, ma non tutti. Se si desidera che questi dati positivi appaiono sul tuo rapporto, è possibile richiedere che il vostro trusteee procura fornire informazioni.

Il recupero Timeline: cosa aspettarsi

Ecco una linea temporale generale del recupero del punteggio di credito dopo un deposito del capitolo 13:

  • Anno 1:] Profondo impatto. Si può vedere una goccia di punteggio di 150+ punti. Evitare di applicare per il nuovo credito a meno che non sia assolutamente necessario; si concentra sul fare i pagamenti tempestivi di piano e pagare tutte le altre fatture in tempo.
  • Animali 2–3:[] Stabilizzazione. Come si costruisce un record di pagamenti in orario, il punteggio può lentamente aumentare. Aggiungendo una carta di credito protetta e utilizzandola responsabilmente può aiutare. La media di recupero del punteggio per i filers del capitolo 13 in questo periodo è di circa 30–50 punti all'anno.
  • Animali 4–5:[] Miglioramento. Se completate il vostro piano e ricevete uno scarico, il vostro punteggio potrebbe migliorare più rapidamente, soprattutto se avete stabilito un mix di conti positivi. Il peso del fallimento sul vostro punteggio continua a diminuire.
  • Animali 6–7:[ Il fallimento è vicino alla rimozione. A questo punto, il suo impatto è minimo, e molti filers vedono i punteggi nella metà degli anni 600 o più, a seconda delle abitudini di credito globali.

Una persona che non aggiunge alcun nuovo credito o che manca pagamenti si riprenderà molto più lentamente di qualcuno che gestisce attivamente il proprio profilo di credito. La chiave è iniziare a ricostruire immediatamente dopo il deposito, non dopo che il fallimento è stato rimosso.

Strategie pratiche per la ricostruzione del credito dopo il capitolo 13

Il rapporto di credito non è un'etichetta permanente, ma è un'istantanea del tuo comportamento finanziario nel tempo. Mentre un fallimento del capitolo 13 non può essere rimosso presto, puoi assolutamente influenzare la storia vivente che lo segue. L'obiettivo è quello di creare un record di uso di credito responsabile che alla fine oscura la notazione del fallimento.

1. Monitorare i tuoi rapporti di credito e punteggi religiosamente

Si ha diritto ad un rapporto di credito gratuito da ciascuno dei tre uffici ogni 12 mesi attraverso AnnualCreditReport.com. Durante il periodo di fallimento, controllare i rapporti almeno una volta ogni quattro mesi (di rotante quale ufficio si controlla).

2. Applicare una carta di credito protetta

Una carta di credito protetta è lo strumento più affidabile per la ricostruzione del credito dopo il fallimento. Si deposita un importo di garanzia di denaro – di solito $200 a $500 – che diventa il vostro limite di credito. Quindi utilizzare la carta per piccoli, acquisti regolari e pagare il saldo in pieno ogni mese. Dopo diversi mesi di pagamenti on-time, molti emittenti ti laureano in una carta non protetta e restituire il deposito.

3. Diventa un utente autorizzato

Se hai un membro di famiglia o un amico di fiducia con un account carta di credito ben gestito, chiedi di essere aggiunto come utente autorizzato. Questo può aggiungere la cronologia di pagamento positiva del tuo conto, potenzialmente aumentare il tuo punteggio. Il titolare della carta principale non ha nemmeno bisogno di dare l'accesso fisico alla carta; il loro uso responsabile solo può beneficiare. Tuttavia, assicurarsi che il titolare principale ha un basso utilizzo di credito e un record di pagamento senza macchia.

4. Considerare un credito-costituto Loan

Con un prestito del credito-costruttore, il creditore detiene l'importo del prestito in un conto di risparmio mentre si effettuano pagamenti mensili. Dopo aver completato il termine di pagamento (di solito 12–24 mesi), si riceve il denaro indietro, meno tasse. Il credito riporta i pagamenti in tempo reale ai uffici di credito, installare un prestito di credito di credito di valore.

5. Tenere tutti i vostri conti correnti in buona posizione

La bancarotta di solito scarica i debiti più non garantiti, ma si può scegliere di riaffermare alcuni debiti come prestiti auto o mutui. Se riafferma, si rimane responsabili per tali pagamenti, e apparirà sul vostro rapporto di credito. Continuando a pagare questi in tempo è fondamentale. Quindi sono tutti gli altri obblighi non scaricati dalla bancarotta, come prestiti per studenti o determinati debiti fiscali.

6. Evitare di chiedere troppo credito troppo presto

Alcuni filers fanno l'errore di richiedere più carte di credito o prestiti immediatamente dopo il fallimento, sperando di “diluire” l'elemento negativo. Ogni applicazione si traduce in una dura indagine sul tuo rapporto di credito, che può ulteriormente abbassare il tuo punteggio. Inoltre, molti finanziatori considerano un flusso di applicazioni come comportamento rischioso.

7. Mantenere basso credito di utilizzo

L'utilizzo del credito, il rapporto tra i pagamenti della carta di credito e i limiti di credito, è il secondo fattore di punteggio più importante (30% di punteggio FICO).

8. Consultare un consulente di credito senza scopo di lucro

Un consulente di credito certificato da un'agenzia non profit come la Fondazione Nazionale per il Credit Counseling[[] può fornire consigli personalizzati per la vostra situazione. Possono aiutare a creare un budget, negoziare con i creditori (se rimane), e impostare un piano finanziario post-bankruptcy.

Miti comuni Circa il capitolo 13 e rapporti di credito

La disinformazione circola ampiamente sulla bancarotta e sul credito.

  • Mio:[] Un fallimento rimane sul tuo rapporto per sempre. Fatto:[ Il capitolo 13 è limitato a sette anni, e il capitolo 7 a dieci anni dalla legge federale.
  • Mio:[] Una volta che si file, non si può ottenere credito per sette anni. Fatto:[ Molte persone si qualificano per carte sicure, prestiti auto (a volte anche durante il piano), e altri prodotti di credito subito dopo il deposito.
  • Mio:[] Potete eliminare legalmente un fallimento disputandolo. Fatto: Una bancarotta valida non può essere rimossa tramite una controversia. Le controversie sono per informazioni inesatte, inveribili o obsolete.
  • Mio:[] Un fallimento del capitolo 13 è migliore per il vostro credito rispetto a un capitolo 7. Fatto: Mentre il capitolo 13 rimane sul vostro rapporto per un tempo più breve (7 contro 10 anni), il capitolo 7 può essere visto come uno scarico più “pulito” da alcuni finanziatori.
  • Mio:[] Si dovrebbe chiudere tutti i conti di credito prima di deposito. [Fatto:[ I conti di chiusura possono ridurre il credito disponibile e non possono migliorare la vostra situazione. In realtà, mantenendo alcuni vecchi, conti positivi aperti (se non sono inclusi nel fallimento) possono aiutare il vostro mix di credito e lunghezza di storia.

Prospettiva a lungo termine: Vita dopo il capitolo 13

Un fallimento del capitolo 13 sul tuo rapporto di credito non è una sentenza di vita. Si tratta di un capitolo di sette anni in una storia finanziaria molto più lunga. Molte persone che si riferiscono al capitolo 13 vanno a comprare case, finanziare automobili, e costruire risparmi sostanziali dopo il loro scarico. La chiave è quello di trattare il deposito non come una fine, ma come un reset strutturato. Il piano di rimborso ti dà un percorso prevedibile; il soggiorno automatico ferma il credito discarico di prestito; e le abitudini di risparmio di risparmio di tempo di denaro.

Molti finanziatori vi considereranno per un mutuo a due anni dalla dimissione del Capitolo 13, purché si possa dimostrare una storia di utilizzo responsabile del credito e di reddito stabile. Alcuni finanziatori convenzionali possono richiedere un periodo di attesa più lungo, ma i prestiti FHA, per esempio, possono essere disponibili con un capitolo 13 e documentato buon credito.

In definitiva, la durata del tempo che il Capitolo 13 rimane sul tuo rapporto di credito è fissa, ma la sua influenza sulla tua vita finanziaria non è. Prendendo misure deliberate per ricostruire il tuo credito durante la fase di rimborso e dopo lo scarico, puoi emergere più forte di prima. La notazione di fallimento diventerà infine un'entrata lontana nella tua storia di credito, mentre le tue azioni positive - carte garantite pagate nel tempo, basso utilizzo, risparmio costante - costruiranno una base duratura per il futuro.

Richiesta: Questo articolo fornisce informazioni generali e non costituisce consulenza legale o finanziaria. Le leggi sulla corruzione e le normative sulla rendicontazione del credito possono cambiare. Consultare un avvocato qualificato di fallimento e consulente finanziario per consigli su misura per le vostre circostanze specifiche.