Cos'è una scarica del capitolo 13?

Il progetto di legge del capitolo 13 è un ordine del tribunale che vieta in modo permanente ai creditori di intraprendere qualsiasi azione di riscossione sui debiti elencati dopo che il debitore completa con successo tutti i pagamenti necessari in base a un piano di rimborso confermato.

Lo scarico si applica solo ai debiti che sono sorti prima del deposito del fallimento. Non copre i debiti post-concorrenza - le obbligazioni sostenute dopo l'inizio del caso. Ad esempio, se si apre una nuova carta di credito dopo il deposito, che il debito non è scaricabile nello stesso caso. Capire la portata precisa della scarica aiuta i debitori a pianificare strategicamente ed evitare sorprese quando il caso si conclude.

Quali debiti sono scaricati nel capitolo 13?

Il capitolo 13 è particolarmente più indulgente del capitolo 7 quando si tratta di scaricare alcune categorie di debito. Il Codice di fallimento permette ai debitori di eliminare molti obblighi non garantiti, così come alcuni debiti che sono tipicamente non-discaricabili in una liquidazione del capitolo 7 diritto. Questo più ampio scarico è talvolta chiamato "super scarico" perché copre i debiti come rivendicazioni di lesioni volontari e dannose e determinati insediamenti di proprietà di divorzio.

Debiti comuni scaricabili

I seguenti debiti sono regolarmente dismessi nel capitolo 13 al termine del piano di rimborso:

  • Indebitamento della carta di credito:[ I saldi della carta di credito non garantiti, inclusi i costi e gli interessi maturati, sono scaricati.
  • Bollette mediche:[ Rimangono ospedali, interventi chirurgici, visite di pronto soccorso e altre spese mediche sono completamente scaricabili, indipendentemente dall'importo.
  • Prestiti personali e prestiti payday:[] Prestiti non garantiti da banche, sindacati di credito, amici, familiari o prestatori di pagamento sono scaricati. Tuttavia, se il prestito è stato utilizzato per uno scopo non scaricabile, il debito può sopravvivere (ad esempio, prestiti utilizzati per pagare le tasse).
  • Le bollette di utilità per la protezione:[] Le spese eccezionali per l'elettricità, l'acqua, il gas e il servizio telefonico possono essere incluse nel piano e scaricate. Tuttavia, è necessario rimanere corrente sui pagamenti di utilità post-petition.
  • I debiti fiscali per il reddito:[] Le imposte sul reddito che hanno più di tre anni, valutate più di 240 giorni prima del deposito, con rendimenti depositati almeno due anni prima, possono essere dimesse. Il capitolo 13 permette anche lo scarico dei debiti fiscali prioritari se il debitore li paga in pieno attraverso il piano.
  • I crediti di proprietà divorzia (non-supporto):[ I debiti dovuti a un ex coniuge come parte della divisione di proprietà, ma non spossale o di sostegno di bambini, possono essere scaricati nel capitolo 13. Nel capitolo 7, questi debiti sopravvivono.
  • I debiti derivanti da lesioni volontarie e dannose:[ Il capitolo 13 può scaricare i debiti derivanti da danni intenzionali (ad esempio, aggressione, batteria) se il debitore completa il piano.
  • I debiti del furto o della frode (in alcuni casi): Se il debitore non è stato trovato responsabile in un procedimento giudiziario precedente, il capitolo 13 può scaricare i debiti correlati alle frodi. Tuttavia, se il debito è stato ridotto a una sentenza basata su frode, non è scaricabile a meno che il debitore non ottiene un procedimento avversario di successo.
  • I debiti congedati in un fallimento precedente (se non riaffermati): Qualsiasi debito che era stato precedentemente scaricato ma non riaffermato è già legalmente inapplicabile, ma il capitolo 13 può rafforzare tale status.

Debiti che non sono scaricati nel capitolo 13

Nonostante l'ampio scarico, alcuni debiti sopravvivono al capitolo 13 indipendentemente dal completamento del piano, che sono generalmente considerati troppo importanti per la politica pubblica o troppo strettamente legati alla cattiva condotta da spazzare via.

  • Prestiti per studenti:[ I prestiti per studenti federali e privati sono quasi impossibili da scaricare a meno che il debitore non dimostri “un debito duro” attraverso un procedimento avversario separato. Questo è un difficile standard legale che richiede una dimostrazione che il debitore non può mantenere un minimo standard di vita, la difficoltà persisterà per una parte significativa del periodo di rimborso, e il debitore ha fatto un buon ripagamento.
  • Supporto e alimony per bambini:[ Gli obblighi di sostegno interni non sono mai dismessi; devono essere pagati in pieno al di fuori del piano, e il debitore deve rimanere in vigore durante il caso.
  • I debiti fiscali più elevati:[] Le imposte non scaricabili includono: imposte sul reddito inferiori a tre anni; imposte sulla proprietà; imposte sul fondo fiduciario (ad esempio, imposte sul libro paga trattenute dai dipendenti); debiti fiscali in cui il debitore ha depositato un ritorno fraudolento o tasse evase; e le imposte per cui il debitore non ha depositato un ritorno.
  • I dubbi sugli incidenti di guida ubriachi:[ La responsabilità per la morte o lesioni personali causate dalla guida sotto l'influenza di alcol o droghe non è scaricabile sia nel capitolo 7 che nel capitolo 13.
  • Debts da frode o appropriazione: Se un creditore obietta con successo e dimostra che il debito è stato ottenuto da frode, appropriazione, larceny, o falsi pretesti, il giudice non lo dimetterà.
  • Fine e sanzioni dovute alle agenzie governative:[ Biglietti di traffico, ammende di corte, restituzione in casi penali, e sanzioni per violazione della legge sopravvivono al capitolo 13.
  • I debitori non sono elencati nella petizione di fallimento:[ Se un creditore non viene notificato perché il debitore ha omesso il debito da orari, lo scarico non si applica. Il debitore deve elencare tutti i creditori, anche se il debito è contestato o contingente.
  • Ipoteche e prestiti auto (a meno che non siano asportati): Il debito sottostante garantito da immobili o veicoli generalmente sopravvive alla bancarotta, ma il debitore può recuperare su arrearages attraverso il piano.

Come Capitolo 13 Differenti di scarico dal Capitolo 7

Il margine di scarico è una delle differenze più importanti tra il capitolo 13 e il capitolo 7. Nel capitolo 7, lo scarico è concesso relativamente rapidamente, di solito entro quattro mesi, ma è più stretto. I debiti da lesioni volontarie e dannose, alcuni debiti fiscali e gli insediamenti di divorzio non sono scaricabili. Capitolo 13, al contrario, offre quello che alcuni chiamano “super scarico” perché può eliminare i debiti che il capitolo 7 non può, a condizione che il debitore completa l’intero piano di rimborso.

Per esempio:

  • Un debitore che è stato citato per una lotta di pugno (lesioni volontarie e dannose) può scaricare quel debito nel capitolo 13 ma non nel capitolo 7.
  • Un debitore che deve proprietà ad un ex coniuge come parte di un decreto di divorzio può dimettere tale obbligo nel capitolo 13, ma sopravvivrebbe al capitolo 7.
  • Alcuni debiti fiscali sul reddito non scaricabili nel capitolo 7 possono essere dismessi se il debitore paga la parte prioritaria attraverso il piano del capitolo 13.

Il capitolo 13 richiede tuttavia un impegno più lungo e se il debitore non riesce a completare il piano, non viene concesso alcun discarico. Nel capitolo 7, lo scarico è quasi automatico a meno che non vi sia cattiva condotta.

Strumenti speciali: Lien Stripping e Cramdowns

Oltre allo scarico, il capitolo 13 offre opportunità uniche per ridurre i debiti garantiti, che possono eliminare efficacemente porzioni di determinati debiti anche se il lien protetto sopravvive.

Lien Stripping

Se il valore di una proprietà è caduto sotto l'importo dovuto sul primo mutuo, un secondo o terzo mutuo può essere “struppato”. Ciò significa che il junior lien è trattato come non garantito e scaricato alla fine del piano. Il lien è rimosso dal titolo di proprietà, e il debitore non deve più quel debito. Per le persone che si spogliano al lavoro, la proprietà deve essere il debitore primario (o un altro settore immobiliare).

Ripartizione dei prestiti del veicolo

Per i prestiti auto che sono stati prelevati più di 910 giorni prima della deposito (circa 2,5 anni), il capitolo 13 permette al debitore di ridurre il principale al valore attuale del mercato della vettura e pagare tale importo ad un tasso di interesse più basso attraverso il piano. Il saldo non pagato rimanente è trattato come debito non garantito e può essere parzialmente scaricato.

Ammissibilità di un capitolo 13

Non tutti si qualificano per il capitolo 13. Il Codice Bancario fissa limiti rigorosi sugli importi del debito. A partire dal 2024, il debitore deve avere meno di $2,750,000 in debiti garantiti e meno di $419,275 in debiti non garantiti (questi importi sono regolati periodicamente).

  • Ricevere consulenza di credito da un'agenzia approvata entro 180 giorni prima della deposito.
  • Avere una fonte regolare di reddito per effettuare pagamenti di piano.
  • Compilare tutti i rendimenti fiscali necessari per i quattro anni prima del caso.
  • Completare un corso di gestione finanziaria prima dell'ingresso dello scarico.

Se il giudice constata che il debitore ha agito in cattiva fede, non ha pagato gli obblighi di sostegno interno, o ha tentato di defraudare i creditori, può negare il discarico interamente. In alcuni casi, il giudice può concedere un discarico parziale, lasciando alcuni debiti non pagati.

I passaggi per assicurare i vostri debiti sono scaricati

  1. Cerca tutti i debiti con precisione[ nei tuoi programmi di fallimento. Mancare anche un creditore può lasciare quel debito al di fuori della dimissione.
  2. Fate tutti i pagamenti di piano in tempo. I pagamenti mancati o tardivi possono portare a licenziamento del caso e non a scarico. Il piano deve essere completato come confermato.
  3. Tenere corrente sui debiti post-petition[[] come i pagamenti ipotecari in corso, i prestiti auto e gli obblighi di sostegno domestico. Il piano del capitolo 13 non copre i pagamenti futuri.
  4. Al termine del corso di gestione finanziaria richiesto[[] e depositare il certificato con il tribunale.
  5. Obiettivo a reclami impropri[[] se un creditore fa un file di prova gonfiata di reclamo. Il trustee pagherà i crediti come depositato, in modo che gli errori possono ridurre la quantità di debito scaricato.
  6. Consulta con un esperto avvocato fallimentare[ durante tutto il processo per anticipare obiezioni creditore e massimizzare il vostro nuovo inizio.

Per esempio, è necessario monitorare il rapporto di credito per garantire che i debiti dismessi siano segnalati come “equilibrio zero” o “scaricati in bancarotta”. Se un creditore cerca di raccogliere, è possibile mostrare l’ordine di scarico e riferirli al tribunale.

Cosa succede dopo lo scarico?

Dopo che il tribunale entra nell’ordine di scarico, la maggior parte delle attività di raccolta deve cessare. I creditori non possono chiamare, denunciare, guarnire i salari, o prendere altre azioni per raccogliere i debiti dismessi. Tuttavia, lo scarico non estingue un lien su proprietà a meno che il lien non sia stato spogliato o evitato. Ad esempio, un mutuo rimane sulla casa; se il debitore non riesce a effettuare pagamenti futuri, il creditore può fore.

I debitori dovrebbero anche essere consapevoli che un capitolo 13 discarico rimane generalmente sui rapporti di credito per sette anni dalla data di deposito. La ricostruzione del credito dopo lo scarico comporta il pagamento di tutte le bollette di post-concorrenza in tempo, utilizzando carte di credito garantite e budgeting con attenzione. Molti debitori trovano che i loro punteggi di credito migliorano entro due o tre anni dopo lo scarico.

Errori comuni Circa il capitolo 13 Scarico

Mio: il capitolo 13 scarica tutto se completate il piano. Realtà: Alcuni debiti come prestiti per studenti, sostegno per bambini e tasse recenti sopravvivono indipendentemente dal completamento del piano.

Mio: È possibile includere qualsiasi debito nel piano e sarà scaricato.[ Realtà: Alcuni debiti devono essere pagati in pieno attraverso il piano (ad esempio, le tasse prioritarie) per ricevere una scarica. I debiti non scaricabili non possono essere spazzati via anche se sono inclusi.

Mio: Lo scarico elimina ogni obbligo di ottenere creditori. Realtà: I debiti garantiti di solito richiedono un pagamento continuato per mantenere la garanzia.

Mio: Filing Chapter 13 significa che otterrai automaticamente una scarica. Realtà: Lo scarico è condizionale al completamento del piano e soddisfare tutte le esigenze. Molti casi vengono respinti prima dello scarico a causa del mancato pagamento.

Ottenere una guida professionale

Il fallimento del capitolo 13 è uno strumento potente, ma le sue regole sono complesse. Se un debito specifico è scaricabile può dipendere da termini contrattuali, legge statale e le circostanze del debito. Un avvocato di fallimento qualificato può rivedere la vostra situazione, aiutare a strutturare il vostro piano per massimizzare il discarico, e rappresentate se gli oggetti creditori. Molti offrono consultazioni iniziali gratuite, e le risorse di aiuto legale sono disponibili per i filers a basso reddito.

Per ulteriori informazioni autorevoli sulla legge fallimentare, visitare la ]U.S. Courts’ Chapter 13 page], Federal Trade Commission’s debito rilievo ], o il NerdWallet spiegatore sul capitolo 13 scariconell]