Comprendere il piano di rimborso del capitolo 13

Il capitolo 13 è un potente strumento per i privati con un reddito costante che devono riorganizzare i propri debiti mantenendo la loro proprietà. A differenza del capitolo 7, che richiede la vendita di beni non esenti da pagare ai creditori, il capitolo 13 ti permette di proporre un piano di rimborso che dura tre a cinque anni. Il piano stesso è la colonna portante del tuo caso: dettagli quanto pagherai ogni mese per il periodo di fallimento.

Il piano di interruzione del tempo di lavoro è inizialmente presentato all'inizio del caso e deve soddisfare diversi requisiti legali. Un requisito chiave è il migliori interessi dei creditori prova, che assicura che i creditori non garantiti ricevono almeno quanto avrebbero in un ipotetico capitolo 7 liquidazione. Una volta che il tribunale conferma il vostro piano, siete obbligati a fare pagamenti sul programma di divorzio.

Modificare un piano di capitolo 13 confermato: la Fondazione giuridica

La capacità di modificare un piano del capitolo 13 confermato è radicata in 11 U.S.C. § 1329.Questo statuto autorizza il debitore, il trustee, o un creditore non assicurato a richiedere modifiche dopo la conferma ma prima che il piano sia completato. Il giudice approvi una modifica solo se soddisfa gli stessi standard di conferma richiesti per il piano originale.

Chi può avviare una modifica?

  • Debtors:[] Il più delle volte, i debitori cercano modifiche quando il loro reddito diminuisce o le spese aumentano, rendendo il pagamento originale ingestibile.
  • Capitolo 13 trusteee:[] Il trusteee può chiedere pagamenti più alti se scoprono reddito non retribuito, attività o altri cambiamenti che aumentano la capacità del debitore di pagare.
  • Creditori:[] Un creditore può richiedere una modifica se il debitore riceve un'eccedenza, un grande rimborso fiscale o un regolamento di causa, che dovrebbe essere rispedito al piano.

Modifica di una modifica

Una modifica può essere richiesta in qualsiasi momento dopo la conferma e prima che l'ultimo pagamento sia effettuato. Le corti richiedono generalmente un [ cambiamento sostanziale e non anticipato[ in circostanze. Una storia di modifiche ripetute senza una causa di fondo valida può segnalare la cattiva fede e potrebbe portare a licenziamento del caso.

Come le modifiche post-conferma Differano dagli emendamenti pre-conferma

Prima della conferma del piano, il debitore ha una grande flessibilità per cambiare la proposta, spesso senza una mozione formale o un'udienza. Dopo la conferma, tuttavia, il piano diventa un contratto vincolante tra il debitore e i creditori. Cambiando richiede un ordine del tribunale, un avviso a tutte le parti, e un'udienza a meno che non vengano revocate obiezioni.

Motivi comuni per la ricerca di una modifica

La maggior parte delle richieste di modifica rientrano in una delle due categorie principali: il debitore non può più permettersi il pagamento esistente, o il debitore ha un denaro aggiuntivo che dovrebbe essere distribuito ai creditori.

Hardship finanziaria (ridotto reddito o aumento delle spese)

  • Perdita di lavoro o riduzione delle ore
  • Divorzio o separazione che comportano la perdita di un secondo reddito
  • Emergenza medica o disabilità a lungo termine
  • Riparazioni principali o di auto non previste
  • Disastri naturali che influiscono sull'edilizia abitativa o sull'occupazione
  • Spese nuove e inevitabili di un dipendente (ad esempio, istruzione speciale o assistenza agli anziani)

Cascata o Aumento del reddito

  • Inerzia ricevuta durante il periodo di progetto
  • Rimborso fiscale di grandi dimensioni superiore alle medie storiche
  • Nuovo impiego con una retribuzione nettamente superiore
  • Lesione personale o altro regolamento di causa
  • Pagamento di assicurazione per una perdita di perdite

In caso di difficoltà, può essere opportuno ridurre i pagamenti mensili o prolungare il termine del piano fino a cinque anni (se non già al massimo); per i casi di emissione, la modifica può richiedere un pagamento forfettario o un aumento delle rate mensili in modo che i creditori ricevano una quota maggiore.

Il processo passo-passo di modifica di un piano di capitolo 13

Richiedere una modifica è un procedimento legale formale, non è semplicemente una telefonata al trusteeee. È necessario presentare una mozione con il tribunale di fallimento e servire avviso a tutti i creditori e al trustee.

Passo 1: Documentare le circostanze modificate

Per una perdita di lavoro, questo significa lettere di disdetta, registri delle prestazioni di disoccupazione e un nuovo bilancio che riflette il reddito ridotto.Per le spese mediche, includono fatture, dichiarazioni di assicurazione e spiegazioni dei benefici. Il tribunale ha bisogno di prova concreta che il cambiamento è autentico e non temporaneo o auto-indotto.

Fase 2: Preparare il Piano Modificato Proposto

La modifica deve essere presentata come un piano modificato o un supplemento separato.

  • Il nuovo importo di pagamento mensile
  • Trattamento revisionato dei debiti garantiti (ad esempio, un programma di recupero più lento per gli arretrati ipotecari)
  • Trattamento revisionato dei debiti non garantiti, compresi eventuali variazioni della percentuale di dividendi
  • Eventuali modifiche alla lunghezza del piano (non possono superare cinque anni dalla data di scadenza del primo pagamento)

Fase 3: Compilare la proposta e il piano proposto con la Corte

In caso di richiesta di modifica del piano confermato, nonché di dichiarazioni e mostre di supporto, può essere applicata una tassa di deposito, che in futuro sarà fissata una data di udienza, di circa 30-45 giorni.

Passo 4: Servire Avviso e Await

Lei (o il suo avvocato) deve servire la mozione, il piano proposto, e la comunicazione di udire a tutti i creditori, il fiduciario, e il fiduciario degli Stati Uniti. I creditori e il fiduciario hanno fino alla data di udienza per presentare obiezioni. Se non vengono ricevute obiezioni, il tribunale può approvare la modifica senza un'udienza dal vivo, spesso su una base "inferiore contestata".

Fase 5: Rassegna e conferma della Corte

All'udienza, il giudice valuta se il piano modificato soddisfa gli standard legali di 11 U.S.C. § 1325[].

  • Siate proposti in buona fede
  • Essere fattibile – il debitore deve realisticamente essere in grado di effettuare i nuovi pagamenti
  • Assicurare ai creditori non assicurati di ricevere almeno quanto lo si farebbe in una liquidazione del capitolo 7
  • Se il piano paga meno del 100% ai creditori non assicurati, il debitore deve commettere tutti i proventi monouso previsti per il periodo di impegno applicabile

Se la modifica è approvata, il trustee aggiorna il vostro programma di pagamento, e si inizia a fare i nuovi pagamenti come ordinato.

Standard legali chiave la Corte si applica alle modifiche

I giudici di fallimento hanno una notevole discrezionalità quando si pronunciano sulle richieste di modifica, che considerano con attenzione diversi fattori.

Buona fede

Il giudice esamina se il cambiamento sia stato effettivamente inatteso e se il debitore ha volontariamente ridotto il reddito senza una buona causa. Ad esempio, licenziare volontariamente un lavoro senza una ragione valida (come la salute o la necessità familiare) può portare a negazione.

I migliori interessi dei creditori

Il test assicura che i creditori non siano peggio nel piano modificato di quanto non sarebbero stati in una liquidazione del capitolo 7 a partire dalla data iniziale della petizione. Nella maggior parte delle modifiche di difficoltÃ, il valore di liquidazione rimane invariato, quindi il test à ̈ ancora soddisfatto. Tuttavia, se la modifica propone una significativa riduzione dei pagamenti, il giudice ricalcola per confermare l'obbligo continua a tenere.

Facilità

Se la modifica riduce i pagamenti a un importo minimo o estende il piano a cinque anni, ma il debitore non può ancora mostrare un percorso realistico da terminare, il giudice può negare la richiesta. In casi estremi, il giudice può respingere completamente il caso se il debitore non può completare in modo fecile qualsiasi piano.

Trattamento dei Creditori Garantiti

I debiti garantiti, come i mutui ipotecari e i prestiti auto, hanno protezioni speciali. Se si propone di ridurre il pagamento mensile a un creditore assicurato, è necessario ancora curare il default entro il termine rimanente del piano.

Cosa succede se la modifica è negata?

Una modifica negata non termina automaticamente il tuo caso. Hai ancora diverse opzioni.

  • Appello:[] Potete appellare l’ordine del tribunale, anche se questo è costoso e raramente perseguito per modifiche di routine.
  • Ricorso volontario:[] Potete chiedere alla corte di respingere il vostro caso del capitolo 13. Questo impedisce il piano, ma dovrete ancora tutti i debiti rimanenti (meno che siano già stati pagati).
  • Conversione al capitolo 7:[ Puoi convertire il tuo caso in una liquidazione del capitolo 7. Questo scaricherà molti debiti non garantiti, ma potresti perdere la proprietà che stavi cercando di proteggere attraverso il capitolo 13.
  • Scarico di imbarco: In [11 U.S.C. § 1328(b), se avete effettuato tutti i pagamenti di piano si potrebbe ragionevolmente permettere e l'incapacità di completare il piano è dovuto a circostanze al di là del vostro controllo, si può qualificare per una scarica discarica.

Considerazioni speciali per diversi tipi di debito

Indagine su Mortgage

Uno dei motivi più frequenti per una modifica è l'incapacità del debitore di tenere il passo con il pagamento regolare del mutuo e l'importo della cura del piano. Se si perde il reddito, si può chiedere al tribunale di ridurre il pagamento mensile della cura. Tuttavia, il creditore ipotecario può obiettare se gli arretrati non saranno pagati dalla fine del piano.

Prestiti per studenti

I prestiti per studenti sono generalmente non scaricabili nel capitolo 13, ma il piano può includere pagamenti parziali. Se il vostro reddito scende, una modifica può ridurre l'importo assegnato ai prestiti per studenti.

Debiti fiscali prioritari

I debiti fiscali prioritari, come le imposte sul reddito recenti inferiori ai tre anni, devono essere pagati integralmente attraverso il piano. Una modifica non può ridurre l'importo totale dovuto ai creditori fiscali prioritari, ma può allungare i pagamenti nel restante termine del piano, purché il piano complessivo non superi i cinque anni.

Potenziali cadute e come evitare di loro

Modificare un piano non è senza rischi. I debitori dovrebbero essere consapevoli di errori comuni che possono deragliare il loro caso.

  • Attenendo troppo tempo:[] Ritardo di una modifica fino a quando non avete ricevuto pagamenti rende più difficile convincere la corte di buona fede e di fattibilità.
  • Documentazione insufficiente:[] Le affermazioni vaghe di disabilità sono improbabili di avere successo. Fornire dichiarazioni bancarie, pagare stubs, bollette mediche e qualsiasi altro record rilevante.
  • Proponendo un piano irrealistico:[] Offrendo un pagamento non si può sostenere invita la negazione e può portare il trustee a cercare licenziamento.
  • Ignorando l’ingresso del trusteee:[] I trustees hanno spesso una visione pratica su ciò che il tribunale approverà. Una modifica negoziata, dove il debitore e il trustee concordano sui termini, si ottiene gradualmente approvato più agevolmente di un movimento controverso.

Conclusioni

Modificare un piano di fallimento del capitolo 13 è un'opzione realistica e legalmente sanzionata quando si verificano cambiamenti reali nelle circostanze. Il codice di fallimento fornisce la flessibilità di regolare gli importi di pagamento, estendere o accorciare il termine del piano, e modificare quanto i debiti specifici sono trattati. Tuttavia, il processo richiede la pratica formale del movimento, la prova solida di circostanze modificate e l'approvazione del tribunale.

Per ulteriori indicazioni, fare riferimento alla guida ]U.S. Courts ufficiale Capitolo 13[ e ]]Nolo pratico panoramica delle modifiche del piano[.