Comprendere la Riaffermazione dei Debiti nel Capitolo 13

Quando si fa domanda di fallimento del capitolo 13, si propone un piano di rimborso per restituire alcuni o tutti i vostri debiti oltre tre o cinque anni. Una delle decisioni più complesse che si affronta è se riaffermare un debito specifico. La conferma è un accordo volontario per mantenere un debito vivo dopo la bancarotta, piuttosto che avere scaricato.

Che cos'è la Riaffermazione del Debto?

La riaffermazione del debito è un contratto legalmente vincolante tra voi (il debitore) e un creditore. Con la firma di un accordo di riaffermazione, accetti di rimanere personalmente responsabile per un debito specifico anche dopo la conclusione del caso di fallimento. In cambio, il creditore accetta di non repossess o preclusione sul garanzia che assicura tale debito, purché continui a effettuare pagamenti secondo i termini originali.

Senza riaffermare, i debiti non garantiti sono dimessi, il che significa che non sono più legalmente tenuti a pagarli. I debiti sicuri, tuttavia, richiedono un approccio diverso. Se si desidera mantenere un'auto, una casa o un'altra garanzia, è generalmente necessario riaffermare il debito, riscattare la proprietà (pagare il valore di sostituzione in una somma lump), o continuare a fare pagamenti in base a un "passare" accordo.

Puoi confermare un debito nel capitolo 13?

Sì, si può riaffermare un debito mentre nel capitolo 13 fallimento, ma non è automatico e richiede l'approvazione del tribunale. Il Codice di bancarotta prevede la riaffermazione ai sensi del 11.C. § 524(c) e il processo è essenzialmente lo stesso del capitolo 7: tu e il creditore firmano un accordo di riaffermazione e lo fa valere con il tribunale fallimentare.

Nel capitolo 7, gli accordi di riafferma­zione devono essere depositati prima dell'entrata in vigore del discarico. Nel capitolo 13, lo scarico viene alla fine del piano, di solito tre o cinque anni dopo. Si può tentare di riaffermare un debito in qualsiasi momento durante il piano, purché il giudice non sia ancora entrato nel discarico.

Quando la conferma fa sentire il senso nel capitolo 13

La conferma non è sempre necessaria nel capitolo 13 perché il soggiorno automatico e il piano di rimborso già vi proteggono dal ripossesso e dalla preclusione, a condizione che rimangate attuali sui pagamenti post-petition. Tuttavia, ci sono scenari specifici in cui riaffermare può essere utile:

  • Per mantenere un'auto o un altro veicolo[[[] – Alcuni finanziatori richiedono la riaffermazione come condizione per farvi mantenere il veicolo durante il piano. Se il vostro creditore insiste, potreste dover riaffermare per evitare la riposizionamento.
  • Per proteggere una casa che stai pagando attraverso il piano[[] – Mentre si può curare arretrati ipotecari attraverso il piano senza riaffermare, il titolare del mutuo potrebbe ancora richiedere una riaffermazione per consentire di mantenere la proprietà.
  • Per preservare un tasso di interesse favorevole o termini di prestito[[[] – Se il vostro prestito ha un tasso fisso basso o altri termini vantaggiosi, riaffermare può essere migliore che cedere il collaterale e ottenere un nuovo, finanziamento più costoso.
  • Per mantenere un rapporto di credito con un creditore[[]] – Un creditore può accettare di continuare a riportare i vostri pagamenti a uffici di credito se riaffermate, che può aiutare a ricostruire il vostro credito se si paga regolarmente.

Quando la conferma non è raccomandata

Se riafferma un debito e un inadempienza successiva, il creditore può perseguire azioni di raccolta, inclusa la riscossione, la preclusione, o anche una sentenza di carenza, contro di voi personalmente.

  • Il debito è subacqueo[[] – Se si deve di più sulla macchina o sulla casa che vale, riaffermando vi blocca nel pagamento di tale equità negativa.
  • I pagamenti sono gravosi[] – Se il vostro reddito è stretto e il pagamento riaffermato potrebbe estrarre il vostro bilancio, rischiate di default e perdere comunque l'assetto.
  • Il creditore non lo richiede[] – Molti creditori nel capitolo 13 si stanno bene con la disposizione “pagamento”; se non chiedono riaffermazioni, non c’è motivo di firmare.
  • Puoi cedere il bene in seguito[[] – Se credi che non si voglia mantenere la proprietà a lungo termine, riaffermandovi vi impedirà di andare via in modo pulito.

Il processo di conferma nel capitolo 13

Se decidete di riaffermare un debito, dovete seguire una procedura legale specifica, i passi sono simili a quelli del capitolo 7, ma la revisione del tribunale è più rigorosa perché i debitori del capitolo 13 hanno già un piano di recupero dei pagamenti.

Passo 1: Negoziare con il Creditor

Inizia contattando il creditore per discutere la riaffermazione. Alcuni creditori hanno moduli di riaffermazione standard. È possibile negoziare i termini, come mantenere lo stesso tasso di interesse o modificare il programma di pagamento. Ricorda che la riaffermazione è volontaria; non è necessario accettare la prima proposta del creditore.

Fase 2: Preparare l'Accordo di Riaffermazione

L'accordo deve essere per iscritto e deve contenere specifiche divulgazioni richieste da [[11 U.S.C. § 524(k)[]. Deve dichiarare la quantità del debito, il tasso di interesse, il programma di pagamento, e l'importo totale che avrete pagato entro la fine del contratto.

Fase 3: Compilare l'accordo con la Corte

Oltre all'accordo, è necessario presentare una proposta o una certificazione che l'accordo è nel vostro interesse e che potete permettervi i pagamenti. Alcuni tribunali richiedono un modulo separato Modulo Ufficiale 2400B (Accordo di conferma)] o un modulo locale.

Fase 4: Rassegna e approvazione della Corte

Se sei rappresentato da un avvocato, il tuo avvocato deve certificare che la riaffermazione non è una difficoltà indebita e che tu capisci le conseguenze. Se sei pro se (senza un avvocato), il tribunale di solito programma un'udienza per interrogarti circa l'accordo. Il giudice può approvare o negare la riaffermazione. La negazione è rara ma può accadere se l'accordo appare ingiusto o se il debitore non può dimostrare di dimostrare la capacità di pagare.

Passo 5: Periodo di Rivocazione

Dopo che il tribunale approva l'accordo, hai un tempo limitato (di solito 60 giorni dalla data di deposito) per revocarlo. Questo ti dà la possibilità di cambiare idea se scopri nuove informazioni o se la tua situazione finanziaria cambia. Per revocare, devi presentare un avviso con il tribunale e servirlo sul creditore.

Differenze chiave tra il capitolo 7 e il capitolo 13 Riaffermazioni

Molti filers di fallimento assumono riaffermazioni funziona allo stesso modo in entrambi i capitoli, ma ci sono importanti distinzioni:

  • Protezione automatica dei beni[ – Nel capitolo 13, il soggiorno automatico e il piano di rimborso già impediscono la ripossesso e la preclusione, fintanto che effettui pagamenti post-petition. Nel capitolo 7, non c'è alcuna protezione del genere; né riaffermare, riscattare o rischiare di perdere il bene.
  • Court scrutiny[[] – Le riaffermazioni del capitolo 13 ricevono un controllo extra perché il tribunale deve confermare che la riaffermazione non mina il successo del vostro piano di rimborso. I giudici sono attenti ad aggiungere un onere finanziario supplementare che potrebbe causare un fallimento del piano.
  • Timing[] – Nel Capitolo 7, la riaffermazione deve avvenire prima dello scarico, che è tipicamente entro 3-6 mesi. Nel capitolo 13, si ha l'intero periodo del piano (fino a 5 anni) per presentare una riaffermazione, anche se la maggior parte è fatta presto.
  • Alternatives[[ – Il capitolo 13 offre alternative più flessibili, come il cramdown (riduzione del tasso di interesse su determinati debiti garantiti) e la spogliatura dei ligni (eliminazione delle lente junior sulla proprietà subacquea).

Rischi di Riaffermare un debito nel capitolo 13

La conferma può essere uno strumento potente, ma comporta rischi significativi che si deve pesare con attenzione:

  • Rimane la responsabilità personale[ – Se si prefigge un debito riaffermato, il creditore può denunciare, guarnire i vostri salari, o ottenere un giudizio di carenza.
  • Insufficienza del piano di contenuto[[] – Il pagamento riaffermato diventa una spesa mensile che deve essere adatta al tuo budget. Se spinge i pagamenti del tuo piano troppo alto o non lascia spazio alle emergenze, rischi di default sul piano stesso, che potrebbe portare a licenziamento del tuo caso.
  • La difficoltà di negoziare in seguito[[] – Una volta riaffermato, non si può modificare in seguito il debito in bancarotta.
  • Credito impatto[[] – Mentre riaffermare e fare pagamenti può aiutare a ricostruire il credito, un default su un debito riaffermato danneggia il tuo punteggio di credito come qualsiasi altro default.

Alternative alla Riaffermazione nel Capitolo 13

Prima di impegnarsi per riaffermare, esplora queste opzioni specifiche del capitolo 13 che possono servire meglio i tuoi obiettivi finanziari:

Cramdown

In base a 11 U.S.C. § 1325(a)(5)[], si può essere in grado di “ridurre” un debito garantito su un veicolo che hai acquistato più di 910 giorni prima della registrazione. Cramdown consente di ridurre il saldo principale all'attuale valore di mercato del collaterale e pagarlo ad un tasso di interesse inferiore rispetto alla vita del piano.

Lien Stripping

Se avete un secondo mutuo o un junior lien su una proprietà che è sott'acqua, si può essere in grado di “strip” che lien — significando che il lien è trattato come non assicurato e scaricato alla fine del vostro piano.

Ride-Through (Pay-and-Stay)

In molti casi del capitolo 13, è possibile continuare a effettuare pagamenti regolari su un auto o un mutuo senza riaffermare. Il soggiorno automatico impedisce la riposizionamento fintanto che si rimane corrente sui pagamenti post-petition, e il piano si prende cura di eventuali arretrati. Questo è spesso l'approccio più semplice e sicuro. Tuttavia, non tutti i creditori accettano il passaggio-through; una certa riaffermazione della domanda.

Redenzione

Anche se più comune nel capitolo 7, è possibile anche riscattare la proprietà personale nel capitolo 13 pagando al creditore il valore di sostituzione del bene in una somma forfettaria. Questo è raramente pratico nel capitolo 13 perché si è già in un piano di pagamento, ma è teoricamente disponibile.

Consigli pratici per la decisa su Riaffermazioni

Fare la scelta giusta richiede una valutazione attenta della vostra situazione specifica.

  • Review your budget[[] – Calcola il tuo reddito mensile e le spese, incluso il pagamento riaffermato proposto. Assicuratevi di avere abbastanza margine per coprire i costi inaspettati senza cadere dietro il vostro piano.
  • ]Chiedi alla politica del creditore[[] – Chiama il creditore e chiedi se la riaffermazione è obbligatoria per te per mantenere la garanzia. Alcuni creditori del capitolo 13 non richiedono mai riaffermazioni, mentre altri lo fanno sempre.
  • Considerare il valore del collaterale[[] – Se il bene vale meno del debito, la riaffermazione significa che stai pagando più del bene vale la pena.
  • Consulta il tuo avvocato fallimentare[[] – Questa non è una decisione da prendere da solo. Un avvocato esperto può rivedere l'accordo proposto, negoziare termini migliori, e consigliare se riaffermare si adatta la vostra strategia generale.

Cosa succede se la Corte nega la conferma?

Se il giudice nega il suo accordo di riaffermazione, il debito rimane scaricabile. Non sarà personalmente responsabile per esso dopo il vostro capitolo 13 scarico. Tuttavia, il creditore può ancora avere il diritto di ripasso o di preclusione sul collaterale se si smette di fare pagamenti. Se si desidera mantenere il bene e la riaffermazione è negata, prendere in considerazione se è possibile raggiungere un nuovo accordo con il creditore o se una delle alternative menzionate in precedenza può funzionare.

Riaffermazioni e il tuo punteggio di credito

La conferma può influenzare positivamente il credito se si effettuano pagamenti in tempo. Il debito riaffermato continua ad essere segnalato agli uffici di credito come un conto attivo. Tuttavia, il fallimento stesso rimane sul vostro rapporto di credito per sette o dieci anni. La conferma può aiutare a ricostruire il credito più velocemente perché si dimostra il comportamento di pagamento responsabile su un prestito garantito.

Misconceptions Comune sulla Riaffermazione nel Capitolo 13

Several myths persist about reaffirmation. Let’s clear them up:

  • “Devo riaffermare tutti i debiti garantiti per mantenere la garanzia.” Falso. Il piano del capitolo 13 e il soggiorno automatico già proteggono le garanzie fintanto che paghi. La conferma è facoltativa a meno che il creditore non lo richieda.
  • “La conferma rimuove il debito dal piano.” Non esattamente. Il debito rimane nel piano se sono inclusi gli arretrati, ma la parte riaffermata viene pagata al di fuori del piano.
  • “Il giudice approva sempre la riaffermazione.” Falso. Le corti negano la riaffermazione se il debitore non può permettersi i pagamenti o se l’accordo non è nel miglior interesse del debitore.
  • “Posso riaffermare in qualsiasi momento.” Tecnicamente sì, ma se si aspetta troppo a lungo, il creditore non può concordare, o il giudice può considerarlo dirompente al piano.

Pensieri finali: La conferma è giusta per te?

Decidere se riaffermare un debito nel capitolo 13 richiede un attento equilibrio delle vostre esigenze a breve termine e della salute finanziaria a lungo termine. Per alcuni, la riaffermazione fornisce la pace della mente e un percorso per ricostruire il credito, mantenendo un veicolo o una casa. Per altri, crea rischio inutile e tensione finanziaria. Poiché ogni caso di fallimento è unico, non c'è una risposta one-size-fits-all.

Per le indicazioni ufficiali sulle forme e procedure di riaffermazione, visitare il sito ].Per comprendere il quadro giuridico della riaffermazione, leggere la sezione relativa del Codice di fallimento Istituto legale di informazione[].