Le guardie di sicurezza legali del capitolo 13 La corruzione: A Consumer’s Guida

Il capitolo 13 offre più di un semplice piano di rimborso del debito, un quadro giuridico completo, progettato per proteggere i consumatori mentre riacquistano il loro appoggio finanziario. A differenza del capitolo 7, che liquida i beni per pagare i creditori, il capitolo 13 permette agli individui di riorganizzare i loro debiti attraverso un piano di rimborso approvato dalla corte, che tipicamente dura da tre a cinque anni, e questa struttura viene fornita con potenti protezioni legali che schermano i debitori da crediti aggressivi, preservando i beni essenziali.

Il soggiorno automatico: Scudo immediato e potente

Nel momento in cui viene presentata una petizione del capitolo 13, si attua un soggiorno automatico ai sensi del § 362 dell'11 U.S.C., una delle più potenti protezioni legali nel diritto fallimentare.

  • Procedimento di preclusione su una casa
  • Guarnizioni di salvia
  • Debito di raccolta cause e giudizi
  • Ripossesso di veicoli o di altri beni
  • Chiamate telefoniche, lettere e email di creditore
  • Spegnimento di utilità (con alcune eccezioni)
  • Procedure d'evizione in molti casi
  • Imposte sui diritti di proprietà

Il soggiorno automatico dà ai consumatori sala respirazione a proporre ed eseguire un piano di rimborso senza la pressione costante delle azioni di raccolta.Per i proprietari di casa che si trovano di fronte a preclusione, il deposito del capitolo 13 può fermare una vendita anche se la vendita preclusione è prevista per il giorno successivo.Questo è un vantaggio critico che altre opzioni di risanamento del debito spesso non possono corrispondere.

Eccezioni e limiti del soggiorno automatico

Alcune azioni non sono coperte dal soggiorno automatico, tra cui procedimenti penali, procedimenti di assistenza per i bambini e alcune azioni governative in materia di imposte. Inoltre, se il debitore ha avuto un caso di fallimento precedente respinto entro l'anno precedente, il soggiorno automatico può scadere dopo 30 giorni a meno che il debitore fa una proposta di estenderlo. Dopo due licenziamenti precedenti entro un anno, nessun soggiorno automatico va in vigore a tutti.

Come rafforzare il soggiorno

Se un creditore viola consapevolmente il soggiorno automatico, il tribunale di fallimento può imporre sanzioni significative, compresi i danni effettivi, spese legali e danni potenzialmente punitivi. Fissare una mozione per disprezzo è il meccanismo di applicazione primaria. I consumatori dovrebbero immediatamente informare il loro avvocato se qualsiasi attività di raccolta continua dopo il deposito, come azione rapida preserva il valore protettivo del soggiorno.

Protezione dei beni essenziali: mantenere la vostra casa e auto e altro ancora

Uno dei motivi principali per cui i consumatori scelgono il capitolo 13 del capitolo 7 è la capacità di proteggere le attività non esenti da non esentire che non possono permettersi di perdere. Mentre le leggi sull'esenzione statale e federale determinano quale proprietà è sicura nel capitolo 7, il capitolo 13 permette ai debitori di mantenere le attività di qualsiasi valore pagando il loro valore attraverso il piano.

Proteggere un Residence Primario

Per i proprietari di casa, il capitolo 13 offre un modo strutturato per curare i difetti ipotecari. Se siete dietro i pagamenti, è possibile includere gli arretrati nel piano di rimborso e continuare a fare regolari pagamenti ipotecario mensili al di fuori del piano. Finché si mantiene il passo con i pagamenti di piano e i pagamenti ipotecari correnti, il creditore non può chiudere. Questa protezione vale anche se la vostra proprietà è inferiore a quello di trasformazione subacquea (ipoteca).

Proteggere un veicolo

Il capitolo 13 può anche aiutare a mantenere la vostra auto. Se siete dietro i pagamenti di prestito automatico, è possibile includere l'importo in ritardo nel piano e recuperare nel tempo. Inoltre, se il prestito auto è stato tolto più di 910 giorni prima di deposito (per un veicolo) o più di un anno prima (per altri beni personali), si può essere in grado di ridurre il tasso di interesse e prestito saldo al valore di auto’s attuale del mercato attraverso un processo chiamatocra.

Conti di pensionamento e Proprietà Personale

I conti di pensione qualificati ERISA, come 401(k)s, IRAs e le pensioni sono generalmente protetti sia in base alle leggi di esenzione dallo Stato che nel codice di fallimento stesso (11 U.S.C. § 522). Nel capitolo 13, questi beni rimangono al sicuro dai creditori. Il debitore non ha bisogno di pagare i valori del conto di pensione nel piano a meno che il conto non sia esente da legge statale.

Lien Stripping e Cramdowns: Riduzione del debito sicuro

Due potenti strumenti unici al capitolo 13 sono la pulizia e la riduzione dei crinali, consentendo ai debitori di modificare i diritti dei creditori garantiti e ridurre significativamente il peso complessivo del debito.

Lien Stripping

Quando una proprietà è encumbered da mutui multipli o lenti, e la proprietà’ il valore è inferiore alla quantità dovuta sul lien senior, le junior liens sono considerate “ interamente non assicurate.” Nel capitolo 13, il debitore può chiedere al giudice di annullare (strip) questi junior liens.

Cramdowns

I tassi di interesse sono più bassi di quelli di proprietà privata, e possono essere utilizzati per ridurre il debito al valore di garanzia e al valore di mercato pari a 45.000 dollari, mentre il tasso di interesse è inferiore a 9000 dollari, mentre il tasso di interesse è inferiore a quello di un'altra volta.

Applicazione ad altri debiti sicuri

I costi possono essere applicati anche per i debiti garantiti sui beni di famiglia acquistati entro un anno (se il debito non è un prestito di denaro di acquisto) e ad alcuni debiti immobiliari in determinate circostanze, anche se i prestiti ipotecari residenziali su un debitore’ la residenza primaria generalmente non può essere stipati sotto il codice di fallimento.

Il soggiorno Co-Debtor: Protezione per i Cosigners

Il debitore non è più noto, ma la tutela del debito pubblico è il caso di un debito pubblico, se non si tratta di un debito pubblico, o di un debito pubblico, che non è più in grado di fornire il debito pubblico.

Capitolo 13 Scarico: L'inizio fresco

Dopo aver completato con successo tutti i pagamenti previsti dal piano del capitolo 13, il giudice concede uno scarico dei debiti non garantiti più. Si tratta di un ordine del tribunale che vieta permanentemente i creditori di tentare di raccogliere quei debiti. Lo scarico elimina i saldi della carta di credito, le fatture mediche, i prestiti personali, il noleggio non pagato e altri obblighi non garantiti.

Scarichi di scarico

Se un debitore non può completare il piano a causa di circostanze al di là del loro controllo (come la perdita di lavoro o problemi medici), il giudice può concedere un discarico di discarico dopo che tutti i pagamenti di piano sono stati fatti in parte, ma solo se i creditori hanno ricevuto almeno quanto avrebbero in un capitolo 7 liquidazione e la modifica del piano non è fattibile.

Ambito di scarico

Il capitolo 13 è più ampio del capitolo 7 che può essere scaricato in diversi modi, in quanto può essere scaricato indebiti non scaricabili nel capitolo 7, come alcuni debiti fiscali (se superiori a tre anni), debiti per lesioni volontarie e dannose, e debiti per determinati trasferimenti fraudolenti, che rendono il capitolo 13 un'opzione attraente per i debitori che devono affrontare questi tipi di debiti.

Ulteriori Tutela Legale: Anti-Discriminazione, Utilità e Di Più

Il diritto federale vieta la discriminazione contro i filers falliti da parte delle agenzie governative e dei datori di lavoro privati. Ai sensi dell'11 USC § 525, un'unità governativa non può negare o revocare una licenza, un permesso, un'offerta o una sovvenzione simile solo perché una persona è stata un debitore di fallimento. La discriminazione occupazionale è vietata: i datori di lavoro privati non possono licenziare o discriminare un dipendente corrente solo persegue questo scopo.

Protezione dalle molestie di creditore

Oltre al soggiorno automatico, il codice di fallimento contiene anche disposizioni che permettono al giudice di emettere ordini che proteggono il debitore dalle molestie. Se un creditore chiama ripetutamente o invia lettere nonostante il soggiorno, il debitore può chiedere sanzioni. Il giudice può anche unire creditori di contattare il debitore attraverso determinati mezzi.

Requisiti di ammissibilità e il ruolo delle esenzioni

Per accedere a queste protezioni, un consumatore deve soddisfare i criteri di ammissibilità del capitolo 13. Il debitore deve avere un reddito regolare sufficiente a finanziare un piano di rimborso fattibile. Inoltre, il debito non garantito deve essere inferiore a $ 465,275 e il debito assicurato meno di $1,395,875 (a partire dal 2024, questi importi si regolano periodicamente). Il debitore deve anche presentare alcuni documenti finanziari e completare il credito consulenza entro 180 giorni prima di deposito.

Median reddito e durata del piano

Se il debitore & n. 8217; il reddito è superiore alla mediana statale per le loro dimensioni domestiche, il piano deve durare cinque anni (a meno che tutti i debiti non garantiti siano pagati in un tempo pieno). I debitori di base possono proporre un piano triennale. Il piano deve commettere tutti i proventi monouso proiettati ai creditori non assicurati per la durata del piano.

I migliori interessi dei creditori

Il piano deve essere conforme alle leggi di esenzione dallo Stato; tuttavia, nel capitolo 13, le esenzioni sono meno critiche rispetto al capitolo 7 perché il debitore mantiene tutte le proprietà indipendentemente dal suo valore, purché il piano paghi i creditori non garantiti almeno quello che avrebbero ricevuto in una liquidazione del capitolo 7 (il “ i migliori interessi dei creditori ” test).

Conferma del Piano e buona Fede

Il giudice confermerà il piano solo se è proposto in buona fede e soddisfa tutti i requisiti statutari. Ad esempio, il debitore deve aver fatto tutti i documenti fiscali, il piano deve essere fattibile, e ha assicurato i creditori con crediti sulla proprietà deve ricevere almeno il valore della garanzia nel tempo. Il debitore deve anche aver pagato tutte le rivendicazioni prioritarie in pieno (come gli obblighi di sostegno interno e determinati crediti fiscali) prima che i creditori non garantiti generali ricevano nulla.

Il ruolo del truste

In ogni caso del capitolo 13, un fiducioso stazionario è nominato per amministrare il piano. Il debitore effettua pagamenti mensili al trusteee, che poi distribuisce i fondi ai creditori secondo il piano. Il trusteee inoltre valuta il debitore’s finanza e può obiettare al piano se non soddisfa requisiti legali. Il trusteee serve come portiere, assicura che i creditori ricevono ciò che è dovuto e che il debitore rispetta il debitore.

Conclusioni

Il capitolo 13 è un piano di rimborso del debito & n. 8212; è un potente meccanismo legale che fornisce più livelli di protezione per i consumatori. Dal soggiorno automatico che smette di preclusioni e guarnizioni, alla protezione degli asset che mantiene case e auto, per lien stripping e cramdowns che riducono il debito garantito, la legge offre strumenti che possono trasformare in modo autentico un debitore & n. 8217; il futuro finanziario.

Per ulteriori informazioni, si consideri la revisione del ] Guida delle corti degli Stati Uniti al capitolo 13[], analisi dettagliata su Nolo.com, i relativi statuti a Cornell Legal Information Institute], o la US Courts limits