La bancarotta porta un pesante stigma nella cultura americana, alimentato da decenni di cattiva informazione, sensazionali rappresentazioni dei media, e consigli ben mirati ma errati da amici e familiari. Molte persone che lottano con il debito travolgente evitano di cercare aiuto perché credono miti che semplicemente non sono veri.

Mito 1: La corruzione significa che sei completamente Broke

Il termine "filing for fallcy" spesso evoca le immagini di qualcuno che vive in povertà con zero beni e senza reddito. In realtà, il fallimento è un meccanismo legale progettato per aiutare le persone che sono insolventi, che significano il loro passivo superano i loro beni o non possono pagare i loro debiti come vengono a causa.

Che cosa “Bankrupt” In realtà significa legalmente

Legalmente, il fallimento è un tribunale federale che procede che o scarica i vostri debiti (capitolo 7) o li ristruttura in un piano gestibile (capitolo 13). Il processo non è una sentenza sul vostro carattere o la ricchezza corrente. In realtà, le esenzioni di fallimento - le regole che proteggono certi beni - consentono di mantenere la proprietà fino a un valore specifico.

Mito 2: Filare per le rotture di bancarotta il vostro credito per sempre

Si, un deposito di fallimento apparirà sul vostro rapporto di credito per 7 a 10 anni a seconda del capitolo (il capitolo 7 rimane 10 anni, il capitolo 13 rimane 7 anni). Tuttavia, l'impatto sul vostro punteggio di scarico pesantemente non è permanente, né impedisce di ricostruire. Molte persone vedono il loro punteggio di credito migliorare drammaticamente entro 12 a 24 mesi dopo il deposito perché hanno scaricato alti saldi e discarico utilizzando crediti in modo irreversibile

Controllo della realtà dei risultati di credito

Una persona con un punteggio 700 potrebbe scendere a basso 500s dopo il deposito, ma che è temporaneo. Entro un anno di uso di credito responsabile, i punteggi spesso salire a metà degli anni 600. Gli avvocati di fallimento sottolineano che la cosa peggiore che si può fare per il vostro credito è continuare a fare i pagamenti minimi su debito non gestibile per anni, che mantiene il vostro uso di credito alto e il vostro punteggio basso.

Myth 3: Solo poveri persone File per la corruzione

I dati del ]U.S. Courts mostra che il filer tipico della bancarotta non vive sotto la soglia di povertà. Un sondaggio del 2020 del Consumer Bankruptcy Project ha scoperto che la maggior parte dei filers sono di classe media, ben istruiti, e aveva sperimentato una perdita di lavoro, problemi medici, o divorzio—eventi che possono destabilizzare qualsiasi file di famiglia.

Chi sono i file?

Secondo il American Bankruptcy Institute[[], il debito medico è la causa principale dei depositi di fallimento personale. Due terzi dei filers citano problemi medici o bollette mediche come un motivo. Un'altra causa comune è il divorzio, che divide reddito e attività, mentre spesso raddoppiano i costi di alloggio.

Myth 4: La bancarotta prenderà tutto il vostro immobile

Questo mito deriva dall'idea che un trusteee venderà tutto ciò che possiedi. In realtà, le esenzioni di fallimento proteggono una vasta gamma di beni. Ogni stato ha una serie di esenzioni (o si può scegliere le esenzioni federali in molti stati).

Che mi dici di casa tua?

Le esenzioni di cassa variano ampiamente da stato. Ad esempio, Texas e Florida hanno esenzioni di casa illimitate (fino ad un certo aumento), mentre altri stati lo coprono a $ 25.000 o meno. Un avvocato di bancarotta può dirvi se il vostro patrimonio di casa è completamente protetto. Se non è, il capitolo 13 può essere un'opzione per evitare la preclusione. Nel capitolo 7, se si dispone di significativo capitale non esente, si può avere bisogno di ria ria ria riaffermare il fallimento.

Myth 5: Una volta che si archivia, Non si può ottenere credito di nuovo

Questo mito è strettamente legato al mito del punteggio di credito, ma si concentra sulla nozione che i finanziatori non vi darà mai un prestito o carta di credito dopo il fallimento. In realtà, molti finanziatori bersaglio post-bancario consumatori perché non possono presentare per un altro capitolo 7 per otto anni (capitolo 13 per due anni). Ciò li rende un mercato “capitolo” è facile da ottenere immediatamente dopo lo scarico.

Opportunità di credito dopo la scarica

I creditori sanno che i filers post-bancarietà non hanno debito scaricabile e quindi hanno più reddito disponibile per fare pagamenti. Questo può effettivamente rendere un rischio di credito migliore di qualcuno con carichi elevati che effettuano pagamenti minimi.

Mito 6: La corruzione è la fine della tua vita finanziaria

Il fallimento è spesso l'inizio di una vita finanziaria più sana. Il soggiorno automatico ferma tutte le chiamate di raccolta, le guarnizioni salariali e le cause il momento che si fa. Entro quattro a sei mesi (capitolo 7) o tre a cinque anni (capitolo 13), si può essere senza debito e in grado di salvare e investire raramente. Il sollievo psicologico da solo è enorme.

Iniziare fresco nella pratica

Dopo lo scarico, è possibile aprire un conto bancario, ottenere un lavoro, affittare un appartamento (con un deposito di sicurezza più grande a volte), e alla fine acquistare una casa o avviare un business. Molti proprietari di affari di successo hanno depositato per fallimento e andato a prosperare. problema]Henry Ford, Walt Disney, e Donald Trump] ogni depositato per bancarotta aziendale a un certo punto.

Myth 7: Puoi scegliere quali debiti includere

Alcuni credono che possono depositare per fallimento per eliminare solo alcuni debiti - come carte di credito - mentre mantenere altri, come prestiti per studenti o mutui. Questo non è come funziona il fallimento. Quando si fa il dossier, il tribunale di fallimento considera tutti i vostri debiti, assicurato e non garantito. Tuttavia, non tutti i debiti sono scaricabili.

Complessità di scaricabilità

Alcuni debiti sono scaricabili solo in circostanze specifiche. Ad esempio, i debiti fiscali devono essere almeno tre anni e il ritorno deve essere stato depositato almeno due anni prima di deposito. I prestiti per studenti richiedono una dimostrazione di “indebita difficoltà,” un alto standard legale. Gli avvocati di fallimento possono consigliare se si qualifica. La chiave è che non si può lasciare un creditore. Se si dimentica di elencare un debito, non è necessario scaricare il mito completo.

Mito 8: Filing Bankruptcy è troppo complicato senza un avvocato

È vero che il fallimento ha molte regole procedurali, scadenze e forme. Tuttavia, molti individui fanno file pro se (senza un avvocato) con successo, soprattutto nel capitolo 7 con semplici finanze. Il Sito web delle corti degli Stati Uniti fornisce le forme e le istruzioni.

Conclusioni

I miti bancari persistono perché servono gli interessi dei collezionisti di debito e narrazioni basate sulla paura. La verità è molto più sfumata e sperabile. La corruzione è uno strumento legale che ha aiutato milioni di americani a riprendere il controllo delle loro finanze. Non significa che si è rotto, povero, o rovinato per la vita. Non prende tutto ciò che possiedi o ti impedisce di prendere mai in prestito di nuovo.