Comprendere il ruolo di consulenza di credito prima di Filing per il capitolo 13

Il capitolo 13 offre ai privati un percorso strutturato per rimborsare i debiti per tre o cinque anni, ma si tratta di rigorosi prerequisiti legali. Il capo tra questi è il requisito obbligatorio di consulenza di credito, che deve essere completato non prima di 180 giorni prima di presentare la vostra petizione.

Definizione del Consiglio di Credito per il Capitolo 13

Il ruolo principale del consulente è quello di fornire un obiettivo, revisione di terze parti dell'intera situazione finanziaria. Questo include un'analisi linea per linea del reddito familiare, spese di vita essenziali (come l'alloggio, il cibo, il trasporto e la salute), debiti garantiti (mortgages, prestiti auto), debiti non garantiti (carte di credito, fattura medica).

La sessione è fornita da agenzie non profit che hanno ricevuto l'approvazione dal Programma fiduciario (o l'amministratore di Bankruptcy in Alabama e North Carolina). Queste agenzie devono rispettare rigidi standard federali che assicurano la loro guida è educativo e imparziale. Essi sono vietati di indirizzare verso specifici prodotti finanziari o servizi di prestito predatori.

La linea legale rigorosa per il counseling

Il Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act of 2005 (BAPCPA)]] codificato il requisito di consulenza di credito pre-filing in 11 U.S.C. § 109(h)(1)]. Questo statuto manda che tutti i singoli debitori ricevono una data di notifica di credito approvata rientra nel 180 giorni

Il Congresso ha fatto includere una stretta eccezione per circostanze esigenti, come un disastro naturale, una grave emergenza medica, o distribuzione militare attiva. Tuttavia, per qualificarsi per questa eccezione, è necessario presentare un movimento con la corte e dimostrare che non è stato in grado di accedere ai servizi richiesti nonostante un buon sforzo di fede. Anche se la maggior parte dei tribunali concede il movimento, è necessario completare la consulenza entro 30 giorni di deposito del programma di deposito.

Oltre la conformità: il valore strategico del counseling

Mentre la funzione giuridica primaria di consulenza creditizia è quella di soddisfare un requisito legale, il suo valore pratico si estende molto più a fondo. Una sessione ben condotta fornisce tre vantaggi strategici significativi per il vostro caso Capitolo 13.

Costruire una Fondazione Finanziaria Accurata

Uno dei motivi più comuni del capitolo 13 non è che il debitore sopravvaluta la loro capacità di fare i pagamenti di piano. Questo spesso accade perché il budget usato per calcolare il pagamento del piano è stato creato in fretta o senza una visione realistica delle spese di vita. La consulenza di credito ti costringe a tenere conto di ogni dollaro che si guadagna e spende. I consulenti sono addestrati per aiutare a identificare le spese irregolari o nascoste - come i premi annuali di assicurazione, il mantenimento del veicolo, la spesa di vacanza, e la spesa di bilancio di spesa di spesa di bilancio di spesa di costruzione, e inaspettata.

Valutazione di tutte le soluzioni di debito disponibili

La bancarotta è uno strumento potente, ma non è sempre lo strumento migliore. Un consulente di credito approvato è richiesto dalla legge per discutere opzioni alternative che possono risolvere il vostro debito senza l'impatto di credito a lungo termine di un deposito di fallimento. Queste alternative includono:

  • Piano di gestione del debito (DMP): L'agenzia di consulenza negozia con i creditori per ridurre i tassi di interesse e rinunciare a tariffe tardive. Si effettua un pagamento mensile unico all'agenzia, che lo distribuisce ai creditori. Un DMP tipicamente copre 3-5 anni e richiede di chiudere i vostri conti di credito.
  • Negoziazione diretta o rimborso informale:[] Potreste lavorare direttamente con i creditori per modificare i termini di rimborso.
  • Debt Settlement:[] Un processo in cui voi o un terzo negoziate un pagamento lump-sum che è inferiore all'importo totale dovuto. I consulenti spiegheranno le significative conseguenze fiscali di questo approccio, come l'IRS generalmente considera debito perdonato di oltre 600 dollari per essere redditi imponibili.

Se una di queste alternative fornisce un percorso di solvibilità, il consulente vi aiuterà a pesare i trade-off. Se il fallimento rimane l'opzione più appropriata, si muoverà avanti con la fiducia che avete esplorato ogni viale.

Ottimizzazione del Piano di rimborso del Capitolo 13

Il budget che si costruisce durante la consulenza di credito serve come base critica per il vostro piano di capitolo 13. Il piano deve dedicare il vostro reddito disponibile – il denaro rimanente dopo aver sottratto ragionevoli spese di vita dal vostro reddito mensile – per rimborsare i creditori. Un bilancio accurato e informato assicura che il vostro calcolo di reddito disponibile è defensabile quando il tribunale e la durata del truste recensione breve.

Selezione di un consulente di credito approvato dalla Confederazione

La scelta dell'agenzia di consulenza di credito è essenziale. Solo le agenzie approvate dal Programma fiduciario[] possono rilasciare certificati che soddisfano il tribunale di fallimento. È possibile trovare un elenco aggiornato di agenzie approvate sul Sito web di consulenza U.S. Trustee.

Segni di avvertimento delle agenzie non scrupolose

Se un'organizzazione di consulenza creditiaria si impegna in una delle seguenti pratiche, si dovrebbe guardare altrove:

  • Tasse di alto livello:[] Le agenzie non profit legittime tipicamente addebitano tasse modeste di $25 a $50. Molti offrono rinuncia se si dimostra difficoltà finanziarie.
  • Presicuro di iscriversi a un programma specifico:[ Un buon consulente presenta le opzioni senza spingervi verso un prodotto o un servizio che li beneficia finanziariamente.
  • Garantisce l'eliminazione del debito:[] Nessuno dovrebbe promettere di "sviluppare" i vostri debiti senza un processo legale come la bancarotta, che spesso sono segni di un servizio predatorio.
  • Mancanza di trasparenza:[[] Le agenzie legittime forniscono materiali scritti, spiegano chiaramente le loro tasse e condividono prontamente le loro certificazioni di status e counselor non profit.

Una passeggiata dettagliata di una sessione di consulenza di credito

Sapere cosa aspettarsi durante la sessione di consulenza di credito può ridurre l'ansia e aiutare a preparare. Il processo è semplice. Prima della sessione, il vostro consulente vi chiederà di raccogliere i seguenti documenti:

  • Stubs paga recenti (che coprono almeno un mese)
  • Il tuo più recente ritorno fiscale
  • Elenco di tutti i creditori, compresi i bilanci correnti, i tassi di interesse e i pagamenti minimi
  • Bollette mensili per alloggi, utenze, assicurazioni e trasporti
  • Informazioni sui beni principali, come la vostra casa, il veicolo e i conti di pensione

Durante la sessione di 60-90 minuti, si lavorerà attraverso i seguenti passaggi:

  1. Rivista sul reddito e sull'erogazione:[ Il consulente passerà attraverso le vostre fonti di reddito e le spese di vita in dettaglio. Siate onesti e scrupolosi.
  2. Analisi dei debito:[] Voi categorizzerete i vostri debiti in modo sicuro e non garantito. Il consulente spiegherà le differenze legali e come il capitolo 13 tratta ogni tipo.
  3. Esplorazione alternativa:[] Il consulente discuterà se un DMP, una negoziazione diretta o un'altra strategia potrebbe risolvere i vostri debiti.
  4. Istruzione di fallimento:[] Se il fallimento sembra essere il percorso giusto, il consulente riesaminerà i fondamenti del capitolo 13, compreso il processo di rimborso, lo scarico dei debiti, e la protezione della vostra proprietà attraverso le esenzioni.
  5. Action Plan:[] Partirete con una serie chiara di passi successivi, se ciò comporta la pianificazione di un incontro con un avvocato fallimentare o contattare un creditore per negoziare un accordo di di disabilità.

A conclusione della sessione, riceverai il tuo certificato ufficiale di consulenza di credito. Fornire immediatamente questo certificato al tuo avvocato in modo che possa essere incluso nel tuo deposito elettronico.

I vantaggi psicologici ed emotivi della consulenza

La carenza finanziaria porta un immenso carico emotivo e psicologico. Lo sperma, l'ansia e il senso di isolamento sono comuni tra gli individui che affrontano l'insolvenza. La consulenza di credito fornisce un ambiente strutturato, riservato e non giuridico in cui affrontare direttamente questi sentimenti.

Collegamento di Credit Counseling al Test Mezzi e Conferma del Piano

Il budget che si crea durante la sessione di consulenza di credito non esiste in un vuoto. Si alimenta direttamente nell'analisi finanziaria formale utilizzata dal tribunale di fallimento. Per il capitolo 13 filers, il [Means Test (Form 122C-2)] determina il vostro periodo di impegno applicabile e calcola il vostro reddito disponibile.

Inoltre, il Trustee o il Trusteee del Capitolo 13 assegnato al tuo caso esaminerà il tuo piano proposto per assicurarlo è proposto in buona fede ed è fattibile.Un budget che è stato costruito in fretta o senza una guida professionale è più probabile che contenga errori o o omissioni che ritardano la conferma o portano a un fallimento di piano.

Di fronte a miti comuni circa il consiglio di credito

Molte persone fraintengono il ruolo e la funzione di consulenza pre-filing credit, ed è importante affrontare i miti più persistenti.

  • Mio:[] La consulenza di credito farà del mio punteggio di credito. Fatto:[ La sessione di consulenza stessa non appare sul vostro rapporto di credito. Il vostro punteggio di credito non è direttamente influenzato dalla sessione. Tuttavia, se si sceglie un piano di gestione del debito invece di fallimento, alcuni creditori possono segnalare i conti chiusi, ma l'impatto è meno grave.
  • Mio:[] Ho già deciso di fallire, quindi la consulenza è uno spreco di tempo. Fatto: Anche se il fallimento è inevitabile, la sessione fornisce un bilancio critico e benefici educativi che migliorano le vostre possibilità di completare con successo il vostro piano.
  • Mio:[] Il consulente cercherà di vendermi servizi non mi serve. Fatto: Le agenzie federalmente approvate sono vietate di impegnarsi in tattiche di vendita ad alta pressione. Il loro ruolo è quello di educare e informare, non vendere prodotti.
  • Mio:[] Posso saltare questo passo se ho un'emergenza. Fatto: Mentre la legge ha una stretta eccezione per le circostanze esigenti, richiede un movimento di corte e la consulenza deve essere ancora completata entro 30 giorni di deposito.

Risorse fiduciate per consulenza di credito e fallimento

Il passaggio alla consulenza di credito e alla bancarotta del capitolo 13 richiede informazioni affidabili e autorevoli, utilizzando le seguenti risorse per garantire che si sta lavorando con fornitori approvati e ricevendo indicazioni accurate:

Pensieri finali: Securing a Stable Financial Future

Il controllo del credito pre-filtrato è molto più di una casella di controllo procedurale nel tuo viaggio attraverso il fallimento del capitolo 13. È un'opportunità strutturata e legalmente incaricata di costruire un piano finanziario realistico, esplorare ogni alternativa, e inserire il tuo caso con chiarezza e fiducia. Impegnando pienamente con un consulente imparziale certificato, stai investendo nel successo a lungo termine del tuo piano di rimborso e la tua futura stabilità finanziaria.