Come le controversie civili minano il credito e la stabilità finanziaria

Le controversie civili — che vanno da cause di debito non retribuite e disacco di contratto a battaglie di proprietà e procedimenti di divorzio — possono erodere la salute finanziaria in modi che si estendono molto oltre il caso legale immediato. Quando una controversia si trasforma in una sentenza di tribunale, un lien, o una guarnizione di salario, che il risultato generalmente atterra sul rapporto di credito dell'individuo, trascinando i punteggi di credito e limitando l'accesso a credito a credito a prezzi accessibili.

Controversie civili comuni che danno credito Trigger

Non tutte le controversie civili influenzano il credito. Un piccolo vicino disaccordo su una recinzione, per esempio, raramente si presenta su un rapporto di credito. Ma qualsiasi controversia che coinvolge denaro dovuto, procedimenti giudiziari o azioni legali registrate può generare voci di credito negative.

Debito Collezione Giurisprudenza

Quando un consumatore si ritira su una carta di credito, fattura medica o prestito personale, il creditore originale o un acquirente di debito può fare causa per raccogliere l'equilibrio. Se il tribunale emette una sentenza a favore del creditore, tale sentenza diventa una questione di record pubblico.

Proprietà Liens e Proceedings

Le controversie sulla proprietà — sia tra un proprietario di casa e un appaltatore che fa capo al mento di un meccanico, o tra un mutuatario e una banca che persegue la preclusione — spesso portano a un liens registrato presso la corte di contea. Un lien è un reclamo contro la proprietà, ma appare anche sul registro di credito del proprietario di proprietà se il lien è segnalato dalla CRA. Allo stesso modo, un foreclosure è un sette atto civile che in genere porta a un rapporto di credito significativo per gli anni.

Divorzi e controversie di diritto familiare

Se un coniuge è ordinato di pagare l’alimonio o il sostegno del bambino e non lo fa, il supporto non pagato può essere segnalato agli uffici di credito come una delinquenza. In casi estremi, il giudice può emettere una sentenza per il sostegno posteriore, che poi funziona come qualsiasi altra sentenza civile sul file di credito. Inoltre, se un decreto di divorzio attribuisce un contratto congiunto di debito

Controversie contrattuali e commerciali

I proprietari di piccole imprese e i contraenti indipendenti che sono personalmente causati per violazione del contratto, fatture non retribuite, o la dissoluzione di partnership possono affrontare giudizi che hanno colpito il loro credito personale se hanno firmato una garanzia personale. Molti finanziatori richiedono garanzie personali per i prestiti aziendali, in modo che una controversia di affari ha compiuto giudizio può danneggiare direttamente i punteggi di credito personale.

Come il credito che segnala le controversie civili

Il sistema di segnalazione del credito è stato progettato per catturare informazioni sull’affidabilità di un mutuatario. Le controversie civili entrano nel sistema attraverso due canali principali: i registri pubblici e la segnalazione diretta del creditore.

Pubbliche registrazioni: Giudizi, Liens e Garnishments

Tuttavia, i tre principali uffici hanno rimosso giudizi civili e le tasse dalla maggior parte dei rapporti di credito di consumo nel 2017-2018 dopo un accordo con gli avvocati di stato generale sulle imprecisioni dei dati. Oggi, gli uffici di controllo solo includono giudizi e le persone che soddisfano rigidi ]minimo data di credito]]

Le guarnizioni di Wage, mentre non un tipico elemento di rapporto di credito, possono apparire se sono registrati come giudizio pubblico. Più comunemente, i guarnigioni influenzano la capacità di una persona di pagare le bollette, che porta indirettamente a pagamenti tardivi e le collezioni che sono segnalati.

Come si fa a reagire alle voci civili

I modelli FICO e VantageScore trattano gli elementi di record pubblici come gravi eventi dispregiativi. Un singolo giudizio civile può cadere un FICO Score 8 da 100 a 150 punti. Anche se la sentenza è pagata in pieno, il record della sentenza rimane — anche se alcuni modelli di punteggio danno meno peso a giudizi a pagamento rispetto a quelli non pagati. Il danno è particolarmente duro perché le sentenze mostrano una determinazione legale del non-pagamento, che è un segnale più forte ai creditori.

Al di là della caduta del punteggio, una sentenza o un'azione di legge sul rapporto solleva bandiere rosse per i creditori che valutano nuove applicazioni di credito. Molte banche e sindacati di credito negano automaticamente qualsiasi applicazione in cui è presente un giudizio, indipendentemente dal punteggio. Alcuni creditori approveranno solo con un tasso di interesse significativamente più alto o un pagamento più grande.

Il Toll finanziario completo: oltre lo Score di Credito

Un punteggio di credito danneggiato è solo il costo più visibile di una controversia civile. Le conseguenze finanziarie nascoste possono essere altrettanto gravi e durature.

Costi legali e di regolamento

Molti consumatori non sanno che difendere una causa può costare più che impostare, anche se il debito è valido. Per le controversie che vanno a processo, i costi escalate rapidamente: testimoni esperti, i documenti di tribunale, le deposizioni e i viaggi legali. Queste spese legali spesso drenano risparmi o costringere gli individui a prendere su debito carta di credito ad alto interesse, che sono ulteriori danni di credito quando si tratta di pagamenti.

Premium assicurativi più elevati

La maggior parte delle compagnie di assicurazione auto e casa utilizzano i punteggi assicurativi basati sul credito per impostare i premi. Una disputa civile che rovina un punteggio di credito può portare ad un aumento del 20% al 50% dei premi mensili. Nel corso di alcuni anni, che aggiunge fino a migliaia di dollari in più. Alcuni assicuratori anche declinano di citare nuove politiche per gli individui con giudizi recenti.

Ostacoli di alloggio e occupazione

I proprietari controllano regolarmente i rapporti di credito come parte della proiezione dell'inquilino. Una sentenza civile o un'infrazione sulla relazione può portare a un rifiuto piatto o richiedere un deposito di sicurezza più ampio. Allo stesso modo, molti datori di lavoro tirano i rapporti di credito per le posizioni che coinvolgono responsabilità finanziaria, la clearance della sicurezza o ruoli di gestione.

Riduzione dell'accesso ai costi di prestito e di prestito

Anche dopo la controversia è risolta, il danno residuo di credito rende difficile qualificarsi per i mutui, i prestiti auto e i prestiti personali. Quando il credito è disponibile, i tassi di interesse sono elevati. Nel tempo, pagare più alto interesse su un mutuo o prestito auto può costare decine di migliaia di dollari più di un tasso standard.

Strategie per proteggere il credito durante una disputa attiva

Prima si prende un'azione protettiva, più danni si può evitare. Anche se una causa è già stata depositata, ci sono passi che possono limitare la caduta di credito.

Responde ai documenti giuridici immediatamente

Se siete serviti con una convocazione e un reclamo, non ignorarlo. Una sentenza di default è il percorso più veloce per una voce di credito dannosa. In molti stati, se non risponde entro 20-30 giorni, il querelante può chiedere al giudice di entrare in una sentenza di default. Tale sentenza sarà poi documentabile e denunciabile.

Negoziare un regolamento con una clausola “Paga per cancellare”

Quando si stabilisce un debito prima di raggiungere una sentenza, si può spesso chiedere al creditore di accettare di non segnalare il conto in regola come un debito di pagamento, o di eliminare eventuali voci negative in cambio di pagamento. Questo è chiamato un [pay-for-delete[]] accordo. Mentre gli uffici di credito scoraggiare questa pratica, i creditori talvolta concordano, soprattutto con le agenzie di raccolta.

Controllare i tuoi rapporti di credito

Durante qualsiasi controversia civile, tirare i rapporti di credito da AnnualCreditReport.com ogni quattro mesi. Ruotare tra i tre uffici. Cercare voci che sono inesatte - come una sentenza che non è vostra, un equilibrio errato, o una sentenza che dovrebbe essere stata rimossa dopo sette anni.

Utilizzare il consulente legale

Un avvocato esperto di diritto del consumatore può spesso negoziare un accordo che evita una sentenza. Se il debito è piccolo, un avvocato può anche ottenere respinto per motivi procedurali. Molti avvocati offrono consultazioni iniziali gratuite. I servizi di assistenza legale possono essere disponibili per i consumatori a basso reddito. Investire in aiuto legale presto può risparmiare molto più di quanto costi impedendo una sentenza di apparire mai sul vostro credito.

Considerare il credito di consulenza se Debt è Accumulating

Se una controversia civile fa parte di un problema più ampio del debito, le agenzie di consulenza di credito non profit possono aiutare. Possono negoziare con i creditori per i tassi di interesse più bassi, le tasse ondulari e impostare un piano di gestione del debito. Mentre questi piani non impediscono direttamente le cause, possono aiutare a fare pagamenti coerenti e ridurre il rischio di una sentenza.

Ricostruire il credito dopo una disputa civile

Se un giudizio appare già sul tuo rapporto di credito, l'obiettivo principale diventa limitare quanto tempo rimane e compensare il suo impatto con attività di credito positiva.

Paga il giudizio (Anche dopo che è registrato)

Pagare una sentenza civile non lo rimuoverà immediatamente dal tuo rapporto di credito, ma cambia la sua classificazione da “non pagato” a “pagato.” Alcuni modelli FICO recenti trattano giudizi pagati meno duramente di quelli non pagati. Inoltre, in alcuni stati, un giudizio pagato può essere “soddisfatto” con il tribunale, e il creditore deve presentare manualmente una soddisfazione di giudizio. Una volta che è archiviato, è possibile chiedere ai burocrati di credito di aggiornare gli anni di entrare incitati meglio.

Aggiungere linee di commercio positive

Se avete una carta di credito aperta, usarli leggermente (sotto il 30% del limite) e pagare ogni dichiarazione in tempo. Se non avete conti aperti, prendere in considerazione una carta di credito protetta o un prestito del credito-costruttore da un'unione di credito. Dopo sei a dodici mesi di pagamenti in tempo, il punteggio inizierà a recuperare anche con la sentenza ancora sul rapporto.

Diventa un utente autorizzato

Se un membro della famiglia o un amico di fiducia ha una carta di credito con una lunga storia di pagamenti in tempo reale e bassa utilizzazione, chiedere di essere aggiunto come utente autorizzato. La storia positiva di tale account appare spesso sul tuo rapporto di credito, fornendo una spinta che può parzialmente compensare la voce di giudizio negativa.

Monitor per la rimozione precoce

Se la sentenza non corrisponde esattamente al tuo nome, indirizzo e numero di previdenza sociale, potresti essere in grado di rimuoverla attraverso una controversia. Inoltre, se la sentenza è stata ottenuta come giudizio di default e non sei mai stata correttamente servita, potresti essere in grado di varare la sentenza in tribunale, che poi ti permette di richiedere la sua rimozione dai tuoi rapporti di credito.

Pianificazione a lungo termine per evitare le controversie future

Il modo migliore per proteggere la stabilità finanziaria dalle controversie civili è quello di impedire che si verifichino in primo luogo. Ciò significa mantenere un solido fondo di emergenza - abbastanza da coprire tre a sei mesi di spese - in modo che una perdita improvvisa di reddito non inneschi il default e una causa successiva.

Se si affronta una controversia, agire rapidamente. Un piccolo disaccordo può spirale in una sentenza che rovina il credito per anni. consulenza legale, negoziati di regolamento e monitoraggio del credito proattivo sono gli strumenti che tengono una disputa civile di trasformarsi in una catastrofe finanziaria.

Risorse chiave per un'ulteriore guida