Quando si fa richiesta di assicurazione e raggiungere un accordo, il risultato non risolve la vostra perdita finanziaria immediata. Scrive anche un nuovo capitolo nella vostra storia di assicurazione, uno che assicuratori esaminerà la prossima volta che calcolano il premio. Molti assicurati sono sorpresi di imparare che anche un singolo regolamento può innescare un aumento di tasso che i lavoratori per anni, mentre altri erroneamente credono che un piccolo pagamento andrà inosservato.

Come si regolano i premi assicurativi

L'assicurazione è costruita sul principio del pool di rischi. Il premio non è solo una riflessione del vostro personale record di guida o condizione di proprietà; si basa anche su previsioni attuariali di crediti futuri. Ogni volta che si fa un reclamo che si traduce in un regolamento, i registri di assicurazione che evento nella vostra storia di reclami. Questa storia diventa un input primario per sottoscrivere algoritmi che determinano il vostro tasso di rinnovo. La logica di fondo è semplice: un'ista di errore che ha ricevuto un regolamento di calcolo è

Per l'assicurazione auto, questo è spesso formalizzato attraverso un sistema "bonus-malus" in alcuni paesi o attraverso la valutazione di base di livello negli Stati Uniti. Un singolo insediamento può spingere in un livello di rischio più alto, con conseguente aumento di premio del 20% al 50% o più, a seconda della gravità del problema.

At-Fault vs. Settlements non-At-Fault

Se si considera colpevole in un incidente o responsabile per danni di proprietà, l'insediamento quasi certamente aumentare il premio a rinnovo. L'aumento è spesso più ripido nel primo anno, quindi gradualmente declina più di tre a cinque anni se non si verificano ulteriori affermazioni. Tuttavia, non-at-fault insediamenti record]

Severità e frequenza dei reclami

Due variabili dominano quanto un regolamento influisca sul premio: severity (la somma del dollaro della vincita) e frequenza (come spesso si fa file). Un singolo grande insediamento per decine di migliaia di dollari aumenterà più bandiere rosse di un piccolo bender di cassa.

Tipi di Settlements e loro impatto

Non tutti gli insediamenti sono creati uguali. La natura del reclamo influenza la risposta di sottoscrizione. Qui di seguito si abbatte i tipi più comuni e come influiscono sui premi in diverse linee di assicurazione.

Settlement Personal Injution

Per ottenere un'assicurazione di responsabilità maggiore, i requisiti di pagamento possono essere più elevati. Per i casi di infortunio gravi, i requisiti di pagamento sono più elevati. Per i casi di infortunio gravi possono essere previsti un aumento di responsabilità.

La maggior parte degli assicuratori esamina le richieste per gli ultimi tre o cinque anni, ma alcuni guarda indietro sette anni per lesioni corporee. Questo periodo di look-back esteso significa che un accordo oggi potrebbe influenzare le vostre tariffe nel prossimo decennio.

Proprietà Settlement

I reclami di danni alla proprietà, come la riparazione di un parabrezza incrinato, la fissazione di un tetto dopo una tempesta, o la sostituzione di elettronica rubata, sono generalmente considerati più basso rischio di reclami di lesioni. Tuttavia, non sono liberi dalle conseguenze del tasso. Per l'assicurazione auto, un reclamo completo (ad esempio, per danni alla grandine o furto) può causare un aumento più piccolo di un reclamo di collisione perché affermazioni complete sono meno correlate con errore del conducente.

Una sfumatura importante: zero-dollare sostiene[] – dove si deposita un reclamo ma non si riceve alcuna vincita perché non si è incontrato il deducibile – appaiono ancora sul vostro record. Alcuni assicuratori trattano questi come "inquirizioni" e possono ancora aumentare il premio perché il semplice atto di deposito indica una maggiore propensione a rivendicare.

Conseguenze e durata a lungo termine

L'effetto di un accordo sul premio non è un colpo di una volta sola. Gli assicuratori ricalcolano il rischio ad ogni rinnovo, e la richiesta rimane sulla vostra storia per diversi anni. Capire la linea temporale aiuta a anticipare i costi e pianificare di conseguenza.

Quanto tempo aumentano i premi?

La maggior parte degli assicuratori auto e casa applica un supplemento per un periodo di tre o cinque anni dopo la data di insediamento. Il supplemento è tipicamente più alto nel primo anno e diminuisce annualmente, assumendo nessun reclamo aggiuntivo. Ad esempio, un incidente di a-fault che ha portato a un $5,000 risarcimento danni proprietà potrebbe aumentare il premio del 40% nell'anno uno, 25% nell'anno due, 10% nell'anno tre, e poi tornare alla linea base di quattro anni.

È importante notare che l'accordo stesso non è l'unico fattore. Il processo di rivendicazione - come rapidamente si riferisce, come il reclamo è gestito, e se la sottoroga è perseguito - può anche influenzare il vostro rating. Se non siete in errore e il vostro assicuratore recupera con successo la perdita dall'insurrezione dell'altra parte, la richiesta potrebbe non contare contro di voi in alcuni stati. Tuttavia, molti assicuratori ancora contare "non-at-fault" rivendicazioni in termini.

Strategie per Offset Aumenta

Mentre non si può cancellare un accordo dalla vostra storia, si può prendere misure per ridurre il suo impatto. La strategia più efficace è di evitare di deposito ulteriori reclami[[] per diversi anni. Un periodo pulito di tre a cinque anni segnali per i fornitori di sovrapprezzo che il precedente regolamento era un evento isolato.

Un altro passo pratico è quello di riconsiderare il vostro deducibile. Se attualmente avete un basso deducibile (ad esempio, $250 su auto o $500 su casa), aumentandolo a $1,000 o $2,000 può abbassare il premio base del 15-30%.

Pratici passi per gestire i tuoi premi dopo un regolamento

Sapere come gli insediamenti influenzano i premi è la metà della battaglia; l'altra metà sta prendendo azione. Qui di seguito sono quattro passi fattibili si può prendere per riprendere il controllo dei costi di assicurazione dopo un regolamento.

Recensione della tua politica

Cercare clausole che menzionano "il sovrapprezzo", "il perdono accidentale", o "il rating di esperienza." Alcune politiche dichiarano esplicitamente quanti reclami sono ammessi prima di un supplemento si applica. Se non sei sicuro, chiedi al tuo agente di spiegare. Inoltre, controllare se la tua politica include una "garanzia di rinnovo" o "blocco di cassa" che potrebbe aumentare dopo un regolamento di sorpresa.

Negozio Intorno per migliori tariffe

Uno dei modi più efficaci per compensare un insediamento-driven premium escursione è quello di confrontare le citazioni da più assicuratori. Diversi vettori peso rivendica la storia in modo diverso. Una società che è specializzata in alto rischio driver può addebitare meno di un vettore standard che penalizza ogni rivendicazione pesantemente.

Risorse esterne: l'Associazione Nazionale dei Commissari assicurativi (NAIC) fornisce guide per i consumatori per lo shopping dopo un reclamo.

Considerare l'aumento dei deducibili

Come accennato, un maggiore deducibile riduce l'esposizione al rischio dell'assicuratore. Se avete un fondo di emergenza abbastanza grande da coprire un $1,000 o $2,500 deducibile, sollevando può ridurre significativamente il vostro premio mensile. Questo è particolarmente efficace se avete già avuto un accordo e vuole evitare un secondo supplemento. Tuttavia, non impostare una deducibile così alto che si sarebbe tentata di evitare di deposito di un reclamo necessario.

Investire in sicurezza e migrazione

Dopo un insediamento, prendere misure visibili per ridurre il rischio futuro. Per l'assicurazione auto, installare una fotocamera dash, prendere un corso di guida avanzato, o dotare il veicolo con la tecnologia di evitare collisione. Alcuni assicuratori offrono sconti per l'utilizzo-based programmi telematici. Per l'assicurazione casa, installare rilevatori di fumo, sensori di perdita di acqua, e un sistema di sicurezza monitorato.

Risorse esterne: L'Istituto di Informazione Assicurativa (III) pubblica guide su come abbassare i premi dopo un reclamo.

Perché comprendere le questioni di impatto di settlement per il tuo piano finanziario

Il premio di assicurazione non è solo una fattura mensile; è un costo dinamico che risponde alla tua storia di reclami. Un singolo regolamento può cascata in anni di pagamenti più alti, che interessano il tuo bilancio familiare, la tua capacità di qualificarsi per i prestiti che richiedono la prova di assicurazione, e anche i costi operativi del tuo business se si portano le politiche commerciali.

Per esempio, se il tuo danno è minore (ad esempio, un dent sotto $500), può essere finanziariamente più saggio pagare fuori tasca piuttosto che presentare un reclamo che potrebbe innescare un aumento del 40% per tre anni.

Nel mondo dell'assicurazione, la migliore richiesta è quella che non si fa mai file[. Quando un accordo è inevitabile, ora si ha la conoscenza per minimizzare il suo punzone finanziario.

Per ulteriori informazioni, il Insurance Information Institute[] offre spiegazioni dettagliate su come i diversi tipi di rivendicazione influiscono sui tassi. Inoltre, il [NAIC Consumer Glossary chiarisce i termini come “valutazione di esperienza” e “scaricare.” Infine, consultare il sito web del vostro dipartimento di assicurazione statale per specifiche regole di fiducia su di rivendicare i costi e le spese di gestione di gestione di gestione di gestione di gestione di gestione.