Capire la portata completa della corruzione sul tuo profilo di credito

Mentre fornisce un percorso legale per lo scarico o riorganizzare il debito travolgente, le ripercussioni sul tuo punteggio di credito sono immediate e profonde. Immediatamente dopo un deposito di fallimento, gli individui con i punteggi di credito precedentemente sani possono vedere gocce di 200 punti o più.

La durata dell'impatto dipende da quale capitolo della bancarotta si deposita. A Capitolo 7 fallimento rimane sul vostro rapporto di credito per 10 anni dalla data di deposito. Capitolo 13 fallimento, che comporta un piano di rimborso piuttosto che una liquidazione completa dei beni, rimane sul vostro rapporto di deposito per 7 anni dal record.

Oltre al calo del punteggio di credito grezzo, il fallimento cambia il modo in cui i creditori vedono il tuo profilo di rischio. Anche dopo il fallimento è scaricato, molti finanziatori vi considereranno un mutuatario ad alto rischio per anni. Ciò significa che si può affrontare tassi di interesse più elevati, limiti di credito più bassi, e requisiti di approvazione più rigorosi.

Il Meccanismo dietro il danno del credito

Per comprendere pienamente come il fallimento influisce sul credito, aiuta a capire i cinque fattori che compongono un punteggio FICO: la storia del pagamento (35%)], gli importi dovuti (30%),[% FLT:4]]] la lunghezza della storia del credito (15%), [FLTFFFFFFFFFFFFFFFF]

È interessante notare che non tutte le voci di fallimento sono create uguali agli occhi degli algoritmi di punteggio. Un fallimento depositato durante un periodo di già grave distress di credito può causare una diminuzione incrementale più piccola rispetto ad un fallimento depositato da qualcuno con una storia di credito incontaminato. Questo è perché i modelli di punteggio già rappresentano altri elementi negativi come le collezioni, i riscossioni e i pagamenti tardivi. Tuttavia, l'ingresso di fallimento rimane un

FICO 9, per esempio, è meno punitivo verso le collezioni mediche, ma tratta ancora fallimento come un grave negativo. VantageScore modelli, che sono utilizzati da alcuni finanziatori accanto a FICO, anche penalizzare il fallimento pesantemente. Indipendentemente dal modello di punteggio, segnali di fallimento al sistema che si sono mancati di soddisfare gli obblighi fondamentali del debitore.

Strategie per la ricostruzione del credito Subito dopo la rottura della banca

Il giorno in cui il fallimento viene rilasciato segna l'inizio del vostro viaggio di recupero di credito, non la fine. Molte persone credono erroneamente che devono aspettare anni prima di intraprendere qualsiasi azione. In realtà, il momento migliore per iniziare la ricostruzione è non appena il tribunale rilascia il vostro ordine di scarico. Le seguenti strategie possono aiutare a stabilire un'impronta di credito positiva rapidamente ed efficiente.

Recensione I tuoi rapporti di credito

Dopo che il fallimento è stato scaricato, ottenere copie dei vostri rapporti di credito da tutti e tre i principali uffici: Equifax, Experian, e TransUnion. Hai diritto ad un rapporto gratuito da ogni ufficio ogni 12 mesi attraverso AnnualCreditReport.com verificano attentamente ogni rapporto di verifica per

Aprire una carta di credito protetta

Una carta di credito protetta[] è uno degli strumenti più efficaci per la ricostruzione del credito post-bancario. Queste carte richiedono un deposito di cassa che serve come limite di credito, tipicamente tra $200 e $500. Poiché il rischio del credito del creditore è mitigato dal deposito, l'approvazione è molto più facile anche con una bancarotta sul vostro record.

Considera un credito-costituto Loan

[LT:0] I prestiti del costruttore di credito[ sono progettati specificamente per le persone con scarso o senza credito. A differenza di un prestito tradizionale, i fondi sono tenuti in un conto di risparmio o certificato di deposito mentre si effettuano pagamenti mensili. Una volta che il termine di prestito è completo, si ricevono i soldi. Questi prestiti sono disponibili da molte banche della comunità, sindacati di credito e credito come Strong]

Diventa un utente autorizzato

Se hai un membro di famiglia o un amico di fiducia con una forte storia di credito, chiedi se possono aggiungerti come utente autorizzato sul loro account di carta di credito. Come utente autorizzato, ricevi una carta collegata al loro account, ma non sei legalmente responsabile del debito.

Gestione dell'utilizzo del credito e della cronologia dei pagamenti

Una volta stabilito nuovi conti di credito, i due fattori più importanti nella ricostruzione del tuo punteggio sono storia di pagamento e utilizzo di credito[. La cronologia di pagamento rappresenta il 35% del tuo punteggio FICO, che lo rende il singolo fattore più influente.

Per esempio, se si dispone di una carta protetta con un limite di $500 e si porta un saldo di $250, l'utilizzo è 50%. I modelli di punteggio di credito generalmente preferiscono l'utilizzo inferiore al 30%, e i punteggi più bassi di rischio sono spesso visti a tassi di utilizzo inferiore al 10%.

Abitudini a lungo termine per un futuro di credito forte

La ricostruzione del credito dopo il fallimento non è una sprint ma una maratona. Mentre le strategie sopra possono aiutare a stabilire una fondazione positiva, abitudini a lungo termine determinerà la traiettoria del vostro recupero. Le seguenti pratiche dovrebbero diventare parti permanenti della vostra routine finanziaria.

Mantenere un mix di credito diverso

Come il vostro profilo di credito migliora, considerare diversificare i tipi di credito che si utilizza. Un mix sano potrebbe includere un [revolving carta di credito], un prestito di installazione come un prestito auto o prestito personale, e forse un mutuo di credito più tardi i modelli di credito.

Evitare di chiudere vecchi conti

La durata della tua storia di credito rappresenta il 15% del tuo punteggio FICO. La chiusura dei conti vecchi, anche quelli che non utilizzi più, può ridurre l'età media del tuo account e ridurre il tuo credito disponibile totale, che può aumentare il tuo rapporto di utilizzo. Mantenere i conti più vecchi aperti e attivi facendo piccole spese occasionalmente e pagandoli.

Monitorare regolarmente i tuoi progressi

Utilizzare servizi di monitoraggio del credito gratuito come Credit Karma] o L'appartenenza gratuita di Experian] per monitorare i cambiamenti del punteggio nel tempo. Questi strumenti possono avvisare le nuove richieste, le aperture del conto, o le potenziali frodi.

Quando cercare un orientamento professionale

Mentre molte persone ricostruiscono con successo il loro credito da soli dopo il fallimento, alcune situazioni beneficiano di aiuto professionale. Se si sta lottando per ottenere approvato per qualsiasi prodotto di credito, o se si è incerti che conti di aprire prima, considerare di lavorare con un non profit credito consulente agenzia.

Essere cauti di "riparazione del credito" aziende che promettono di rimuovere il fallimento dal vostro rapporto di credito rapidamente. La bancarotta è un record legale pubblico, e solo il tempo può rimuoverlo dalla vostra storia di credito. I servizi di riparazione di credito legittimi possono aiutare a contestare le imprecisioni, ma non possono cancellare le informazioni negative accurate.

Gli aspetti emotivi e psicologici del recupero

La bancarotta non è solo un evento finanziario; porta peso emotivo. Molte persone sentono vergogna, frustrazione o disperazione dopo il deposito. È importante riconoscere che il fallimento è uno strumento legale progettato per dare alle persone un nuovo inizio, non una punizione per tutta la vita. Il sistema di punteggio di credito è progettato per valutare il rischio, non il carattere. Ogni azione finanziaria positiva che si prende dopo il fallimento è un passo verso il ripristino della vostra reputazione finanziaria e la vostra pace della mente.

Gli studi hanno dimostrato che entro due o tre anni di una scarica di fallimento, molti consumatori ottengono i punteggi di credito nella gamma "fair" a "buon" se lavorano attivamente sulla ricostruzione. Entro il cinque anno, non è raro qualificarsi per i principali prodotti di prestito, compresi i mutui.

Conclusione: Una roadmap per la rinascita finanziaria

La bancarotta getta una lunga ombra, ma non definisce il tuo futuro finanziario. Il colpo iniziale al tuo punteggio di credito è grave, e il pubblico registra i timori per anni, ma la traiettoria del tuo recupero è interamente al tuo controllo. Capire come il fallimento influisce sul tuo credito, prendendo misure proattive per stabilire un nuovo credito, e mantenendo abitudini disciplinate nel tempo, puoi ricostruire un punteggio che apre porte piuttosto che chiude la stabilità.

Il tuo punteggio di credito dopo il fallimento non è un'etichetta permanente; è un riflesso del tuo comportamento finanziario più recente. Cambiare quel comportamento, e il punteggio seguirà. La strada avanti è chiara, e gli strumenti sono disponibili. Il resto è a te.