Fallimento e garanzie personali: cosa devono sapere i proprietari di affari

Le garanzie personali – contratti che richiedono proprietari o agenti di assumersi responsabilità personale – possono trasformare un fallimento commerciale in una catastrofe finanziaria personale. La bancarotta offre un percorso legale per affrontare sia i debiti aziendali che quelli personali, ma l'interazione tra la legge di fallimento e le garanzie personali è complessa e specifica per i fatti.

La comprensione di queste dinamiche è essenziale per gli imprenditori che hanno firmato garanzie, finanziatori che cercano di farli rispettare e i professionisti legali che consigliano entrambe le parti. Il Codice Bancario fornisce strumenti potenti, tra cui il soggiorno automatico, lo scarico dei debiti e i meccanismi di riorganizzazione, ma le garanzie personali introducono sfumature che possono preservare o eliminare la responsabilità.

Fondamenti di fallimento e quadro giuridico

Il regolamento (CEE) n.

Capitolo 7: Liquidazione

Nel capitolo 7, un trustee vende beni non esenti e distribuisce proventi ai creditori. Per le imprese, questo risulta generalmente in chiusura. Per gli individui, alcuni debiti sono scaricati, ma debiti e debiti garantiti sostenuti attraverso la frode o lesioni volontarie possono sopravvivere. Una garanzia personale è generalmente trattata come un reclamo non garantito, ma la sua discarica dipende dal fatto che il garante o i file aziendali.

Capitolo 13: Riorganizzazione individuale

Il capitolo 13 consente ai privati con reddito regolare di proporre un piano di rimborso per tre o cinque anni. I debitori mantengono i loro beni pagando i creditori secondo un calendario approvato dalla Corte. Questo capitolo non è disponibile per le società o i LLC, ma i soli proprietari possono utilizzarlo per riorganizzare i debiti sia commerciali che personali, compresi i prestiti garantiti.

Capitolo 11: Riorganizzazione delle imprese

Il capitolo 11 è utilizzato principalmente dalle imprese che desiderano continuare le operazioni durante la ristrutturazione dei debiti. Il debitore propone un piano di riorganizzazione che i creditori votano. Il capitolo 11 può essere utilizzato anche da persone con alti livelli di debito. Un vantaggio fondamentale è che il soggiorno automatico protegge l'attività, ma non non schermerà i guarantori personali a meno che non si provveda anche per la bancarotta personale.

Il soggiorno automatico – una delle protezioni più potenti del fallimento – interrompe immediatamente le cause legali, le guarnizioni salariali, le preclusioni e gli sforzi di raccolta. Tuttavia, il soggiorno protegge solo il debitore che ha depositato. Se solo i file aziendali, il garante personale rimane esposto alle azioni di raccolta.

Come la corruzione infetti le garanzie personali

Le garanzie personali sono scritte promesse da parte di individui (solitamente proprietari o ufficiali di affari) per rimborsare un prestito se il mutuatario primario di default. Lenders richiedono garanzie quando l'ente di prestito non ha un credito forte o un patrimonio. Le garanzie possono essere limitato] (capito a un importo specifico) o illimitato intero bilancio in corso]] (copristinazione del trattamento.

Quando il Guarantor file per la bancarotta

Se l'individuo che ha firmato i file di garanzia Capitolo 7 o Capitolo 13, il debito di garanzia è generalmente trattato come un reclamo generale non garantito.

Tuttavia, lo scarico non dissolve automaticamente il debito dell’azienda. Il creditore può continuare a perseguire l’entità aziendale se rimane solvente. Inoltre, se l’azienda è una società o LLC, il velo aziendale normalmente protegge i beni personali dei proprietari. Ma una volta firmata una garanzia, la protezione è trafitta per il debito garantito.

È fondamentale notare che lo scarico non è automatico per tutti i debiti di garanzia. Lenders possono presentare procedimenti avversari che sfidano la disabilità, soprattutto se sospettano che il prestito è stato ottenuto attraverso false dichiarazioni finanziarie o con falsi pretesti. Il debitore sopporta l'onere di dimostrare il debito è scaricabile, anche se la presunzione favorisce lo scarico per i debiti aziendali ordinari.

Quando solo i file aziendali per la corruzione

Se i file di entità aziendale per il fallimento (ad esempio, sotto il capitolo 7 o il capitolo 11), la garanzia personale rimane in pieno vigore contro il singolo garante. Il soggiorno automatico protegge solo l’attività, non il garante personalmente. Lenders possono continuare le azioni di raccolta - le cause di legge, le guarnizioni salariali, le le lenti - contro il garante.

Per questo motivo, molti proprietari di piccole imprese depositano bancarotta personale in coordinamento con o immediatamente dopo un fallimento di affari per eliminare entrambi i debiti. Il tempismo di questi file è cruciale perché se un prestatore ottiene un giudizio o mette un lien sui beni del garante prima del deposito personale di fallimento, che la sentenza può essere più difficile da dimettere.

Quando sia il Business che il Guarantor File

Per i soli proprietari, i debiti commerciali e personali sono legalmente gli stessi, quindi il deposito di un unico fallimento personale (capitolo 7 o 13) copre tutti i debiti, compresi i prestiti aziendali (soggetto ad eccezioni).Per i proprietari di LLC o società che hanno firmato garanzie, i depositi separati o coordinati possono essere necessari. L'ordine di deposito delle questioni di business prima fornisce il tempo di credito per perseguire il guaran scarico prima delle azioni di fallimento personale.

Crediti commerciali sicuri contro i non assicurati in bancarotta

La distinzione tra prestiti garantiti e non garantiti è centrale per quanto riguarda il fallimento dei debiti aziendali e come le garanzie personali interagiscono con garanzie collaterali.

Crediti sicuri

I prestiti garantiti sono sostenuti da garanzie come immobili, attrezzature, inventario o conti crediti. In una liquidazione del capitolo 7, il trustee vende il collaterale e distribuisce i proventi al creditore assicurato fino all'importo dovuto. Qualsiasi carenza diventa un reclamo non garantito, che può essere scaricato (o pagato tramite un piano).

Per i garanti personali dei prestiti garantiti, il prestatore può perseguire una sentenza di carenza dopo aver liquidato il collaterale. Se il garante ha una protezione personale del fallimento, tale carenza può essere scaricata; altrimenti, il garante rimane personalmente responsabile per la caduta.

Prestiti non assicurati

I prestiti non garantiti non hanno garanzie, quindi l’unico ricorso del creditore è quello di fare causa al debitore o di far rispettare una garanzia personale. Nel caso di fallimento aziendale, i creditori non garantiti hanno una priorità inferiore e spesso ricevono poco o nulla nel capitolo 7. Nel capitolo 11, i creditori non garantiti devono essere trattati sotto il piano, tipicamente ricevendo una percentuale del debito.

SBA Finanziamenti: un caso speciale

I prestiti SBA (SBA) richiedono quasi sempre una garanzia personale illimitata da proprietari con un 20% o più di capitale sociale. I prestiti SBA seguono le stesse regole di scarico fallimento come altri debiti, ma l’ASB ha pratiche di raccolta aggressive. Questi includono la compensazione dei rimborsi fiscali, la guarnizione dei salari, la presa dei pagamenti federali, e il rinvio dei debiti al Programma di Offset del Tesoro.

Strategie legali per lenders e le difese per i Guarantors

Come Lenders Enforce garantisce in Bankruptcy

I prestatori hanno diversi strumenti legali per conservare le loro richieste contro i garanti personali durante i procedimenti di fallimento, tra cui:

  • Ricerca di una prova di reclamo[] nel caso di fallimento (sia affari che personali, se applicabile).
  • Cerca sollievo dal soggiorno automatico[[]] per perseguire il garante direttamente quando il caso di affari non comporta il garante.
  • Assertando non discarica[[] ai sensi della sezione 523(a), soprattutto quando la garanzia era basata su false dichiarazioni finanziarie, frodi o violazione del dovere fiduciario.
  • Obiettivo di scarico[[]] nella sezione 727 se il debitore nascondeva beni, faceva falsi giuramenti, o non riuscì a mantenere registri adeguati.

I prestatori spesso monitorano la salute finanziaria dei garanti e possono accelerare i prestiti o richiedere ulteriori garanzie prima di un deposito di fallimento, controllando anche i trasferimenti pre-bancari, che potrebbero essere evitati come preferenze o trasferimenti fraudolenti.

Difesa per i Guarantors

In primo luogo, la garanzia stessa può essere invalida se non è stata eseguita correttamente — ad esempio, le firme mancanti, la lingua non chiara, o la mancanza di considerazione. In secondo luogo, il garante può sostenere che il creditore non ha seguito il debitore primario prima di cercare il ricorso (a seconda del tipo di garanzia).

In procedimenti avversari per quanto riguarda la disabilità, il garante deve dimostrare che il debito è stato sostenuto in buona fede e che non è stata coinvolta alcuna frode. Mantenere registri finanziari accurati ed evitare qualsiasi transazione in denaro o trasferimenti di attività prima del deposito è essenziale.

Pianificazione pre-bankruptcy per i Guarantors

I proprietari di imprese con garanzie personali devono prendere misure proattive prima di deposito per massimizzare la protezione degli asset e lo scarico del debito.

Negoziare con i creditori

Prima di qualsiasi deposito di fallimento, prendere in considerazione la negoziazione di un pagamento ridotto, un rilascio della garanzia, o un accordo di pre-sobanza. I prestatori possono essere disposti a risolvere se l'alternativa è un fallimento che probabilmente non comporta alcun pagamento. Un regolamento può essere strutturato come una somma forfettaria o un piano di pagamento, con la garanzia annullata su soddisfazione.

Scegliere il corretto capitolo di fissaggio e la tempistica

Il capitolo scelto per il fallimento individuale (capitolo 7 contro 13) colpisce quali attività possono essere protette e quanto tempo lo scarico richiede. Nel capitolo 7, vengono venduti i beni di esenzione; nel capitolo 13, il debitore mantiene le attività, ma deve impegnarsi in redditi monouso al piano per tre o cinque anni. Per i proprietari che archiviano sia affari che bancarotta personale, il tempo deve essere accuratamente pianificato per evitare lacune nella protezione.

Esenzioni di levaggio

Le esenzioni statali e federali permettono ai debitori di proteggere determinati beni dalla liquidazione. Le esenzioni domestiche proteggono l'equità in una residenza primaria; i conti di pensione (IRAs, 401(k) sono generalmente completamente protetti; le esenzioni di proprietà personale coprono i veicoli, i beni domestici e gli strumenti del commercio. Alcuni stati offrono un'esenzione "wildcard" che può essere applicata a qualsiasi bene.

Evitare trasferimenti preferenziali

Il pagamento di un membro della famiglia o di un creditore favorito entro 90 giorni (o un anno per gli addetti ai lavori) di deposito può essere recuperato dal fiduciario del fallimento come preferenza. Allo stesso modo, la vendita di beni per un valore inferiore al fair market può essere contestata come trasferimento fraudolento.

Alternative alla Bancarotta per i Guarantors

La bancarotta non è l'unica soluzione, e in alcuni casi gli approcci alternativi possono produrre migliori risultati sia per l'azienda che per il garante.

Ristrutturazione del debito fuori dal comune

I creditori possono accettare di modificare i termini di prestito, abbassando i tassi di interesse, estendendo i periodi di rimborso, o accettando il pagamento parziale, senza coinvolgimento del giudice, ciò può essere più veloce e meno costoso del fallimento, evitando il record pubblico e danni al credito.

Assegnazione per il Benefit dei Creditori (ABC)

A differenza del fallimento, non c'è un soggiorno automatico, e il garante rimane personalmente responsabile a meno che il creditore non concorda diversamente. ABCs può essere utile per arrestare un business rapidamente, ma non scaricano garanzie personali.

Ricevimento

Un ricevitore è un partito designato dal tribunale che prende il controllo di un'impresa per operare o liquidarlo. Le ricevitorie sono spesso meno formali del fallimento e possono essere adattate a situazioni specifiche. Tuttavia, anche loro non forniscono protezione di responsabilità personale per i guarantors.

Dissoluzione e vento-doccia

Semplicemente sciogliere l'entità aziendale e pagare i creditori il più possibile può essere il percorso più semplice, ma le garanzie personali rimangono a meno che il creditore li rilascia. La dissoluzione non scarica la responsabilità dell'individuo; il garante deve pagare il debito, risolvere, o file di fallimento personale per eliminarlo.

Conclusioni

L'impatto del fallimento sulle garanzie personali e sui prestiti aziendali è profondo ma fortemente dipendente dalle circostanze specifiche. Una garanzia personale può sopravvivere a un fallimento aziendale, lasciando il proprietario esposto alle azioni di raccolta. Inversamente, il deposito di fallimento personale può scaricare i debiti di garanzia - ha fornito il capitolo corretto è scelto e non si applicano frodi o eccezioni.

Ogni proprietario di affari con garanzie personali dovrebbe consultare un avvocato fallimentare prima di firmare qualsiasi accordo o intraprendere azioni che potrebbero influenzare il loro futuro finanziario. La pianificazione precoce può preservare le attività, massimizzare il discarico del debito, ed evitare errori costosi. Per ulteriori informazioni, consultare il Cortes fallimentare pagina per le procedure ufficiali,